Wo sollten Sie zuerst investieren – 401(k) vs. IRA?

Eines der wichtigsten Dinge, die mir mein Vater über den Umgang mit Geld beigebracht hat, ist die Altersvorsorge. Basierend auf seinem Rat, Ich habe im Alter von 19 Jahren eine IRA eröffnet und seitdem investiert.

Als ich anfing zu investieren, Ich hatte Anspruch auf eine IRA, aber ich war in der USAF und wir hatten keinen 401(k)-Plan. Erst als ich ungefähr zwei Jahre im Amt war, hatte das Militär einen gleichwertigen Plan. der Sparplan (TSP).

An diesem Punkt, Ich habe nicht genug Geld verdient, um meine IRA voll auszuschöpfen und zum TSP beizutragen. Ich musste mich entscheiden, welcher Investitionsplan für mich der beste war. Da ich keinen "Firmen"-Match zu meinem TSP erhalten habe, Ich entschied mich, in eine Roth IRA zu investieren. (Warum Roth der traditionellen IRA vorziehen?).

IRA vs 401k – Finden Sie den besten Ruhestandsplan für Sie

In meiner aktuellen Situation, Ich habe einen 401(k)-Plan mit meinem Arbeitgeber, und ich habe auch die Möglichkeit, in einen IRA-Plan zu investieren. Ich stehe vor der gleichen Frage, mit der sich viele Leute konfrontiert sehen:Wo soll ich meine Altersvorsorge anlegen – in einen 401(k)-Plan des Unternehmens, oder in einer IRA? Schauen wir uns die Vor- und Nachteile beider Konten an. dann können Sie diese Informationen verwenden, um die beste Entscheidung basierend auf Ihren Bedürfnissen zu treffen.

Arbeitgeber-geförderte Altersvorsorge, einschließlich 401(k)-Pläne:

Es gibt verschiedene arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorgepläne, einschließlich 401(k), 403b, 457, 401a Pläne, und Sparplan. Für Kontinuität, wir verwenden den Begriff 401(k). Weitere Informationen zu den entsprechenden Altersvorsorgeplänen finden Sie auf der IRS-Seite.

Vom Unternehmen gesponserte 401(k)-Pläne ähneln in Bezug auf die Steuern traditionellen IRAs – Beiträge werden investiert, bevor Steuern abgezogen werden, die Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen (AGI) senken können, gibt dir jetzt eine Steuererleichterung. Das angelegte Geld wird beim Bezug im Rentenalter versteuert, und es gibt harte Strafen für den vorzeitigen Austritt.

Es besteht auch die Möglichkeit, in einen Roth 401(k) zu investieren, obwohl nicht alle Arbeitgeber diese Option anbieten. Der maximale jährliche Beitragsbetrag von 401 (k) ist für traditionelle und Roth 401k-Pläne gleich.

Ein deutlicher Vorteil zugunsten von 401(k)-Plänen ist eine mögliche Firmenübereinstimmung, das ist im Wesentlichen kostenloses Geld für die Mitarbeiter. Mein derzeitiges Unternehmen bietet eine 401(k)-Übereinstimmung von bis zu 1,5% meines Gehalts. Es ist nicht viel, aber es ist kostenloses Geld und ich nutze jeden Cent davon!

Individuelle Altersvorsorge, oder, IRA:

Es gibt zwei Haupttypen von individuellen Altersvorsorgekonten:Traditionell und Roth. (Ich habe mich entschieden, mich nicht auf SEP IRAs zu konzentrieren, EINFACHE IRAs, oder andere Formen von IRAs, da sie nicht für alle gelten, aber alle sind mit den besten Online-Brokerage-Konten verfügbar).

• Traditionelle IRA: Der Hauptvorteil einer traditionellen IRA besteht darin, dass das Geld ganz oder teilweise abzugsfähig ist. je nach Situation. Das Geld wird angelegt, bevor Steuern abgezogen werden, die Ihren AGI senken können, was zu einer sofortigen Steuererleichterung führt. Das angelegte Geld wird beim Bezug im Rentenalter versteuert, und es gibt harte Strafen für den vorzeitigen Bezug (von bestimmten Ausnahmen abgesehen).
• Roth IRA: Roth IRAs sind nicht steuerlich absetzbar, Das bedeutet, dass Sie Ihr Konto mit Nachsteuergeldern finanzieren. Jedoch, die im Rentenalter getätigten Ausschüttungen sind steuerfrei, Dies ist der Hauptgrund, warum Menschen in eine Roth IRA investieren. Wie bei der traditionellen IRA, vorzeitige Abhebungen können hohe Strafen nach sich ziehen. Jedoch, du kannst dich zurückziehen Beiträge von Ihrem Roth IRA jederzeit. Erfahren Sie mehr über die Roth IRA-Auszahlungsregeln
• Für beide IRAs: Dies sind Einzelinvestitionen, Das heißt, es gibt keine Firmenübereinstimmungen. Je nach Ihrem Einkommen können bestimmte Steuer- oder Zulassungsbeschränkungen für traditionelle oder Roth IRAs gelten. Einreichung, und Familienstand. Die Beitragsgrenzen der IRA können auch je nach Alter und anderen Faktoren variieren.

Für das Steuerjahr 2016 der maximale Beitrag für alle Ihre IRA-Konten beträgt 5 USD. 500. Die einzige Ausnahme ist, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. in diesem Fall können Sie bis zu $6 beitragen, 500 insgesamt in einem sogenannten „Nachholbeitrag“.

Denken Sie auch daran, der maximale Beitrag sowohl für die IRA als auch für die Roth IRA gilt für beide Konten. Sie können beide Konten eröffnen und sogar zu beiden beitragen, Ihr Gesamtbeitrag ist jedoch auf 5 $ begrenzt. 500 (oder $6, 500, wenn Sie über 50 Jahre alt sind) für 2016.

Vor- und Nachteile von 401(k)-Plänen und IRAs

401(k)

Der größte Vorteil eines 401(k)-Plans des Unternehmens ist die Möglichkeit, dass Ihr Unternehmen einen Teil Ihrer Beiträge übernimmt. Kostenloses Geld ist etwas, das Sie nicht verpassen sollten, vor allem, wenn es sich wahrscheinlich im Laufe der Zeit zusammensetzt.

Auf der Unterseite, Einige 401(k)-Pläne von Unternehmen haben möglicherweise eine begrenzte Auswahl an Fonds zur Auswahl oder können höhere Anlagegebühren haben, als wenn Sie selbst investiert hätten. Ihre Anlagemöglichkeiten sind auf die Fonds beschränkt, die im Unternehmensplan enthalten sind. was sich nachteilig auswirken kann, wenn Ihr Plan hauptsächlich aus Fonds mit hohen Ausgaben besteht.

Wenn Ihr vom Unternehmen gesponserter 401(k)-Plan nur begrenzte Optionen zur Auswahl hat, Sie sollten immer noch genug beitragen, um Ihren Arbeitgeber-Match zu bekommen. Danach, Sie können nach anderen suchen, weniger teure Möglichkeiten, Ihre Altersvorsorge zu investieren.

Wenn Sie befürchten, dass Ihr arbeitsfinanzierter Ruhestandsplan überdurchschnittlich hohe Gebühren verlangt, Es kann sich auch lohnen, ein kostenloses Konto bei Personal Capital zu eröffnen. Mit dem Gebührenanalysator von Personal Capital Sie können herausfinden, wie Ihre Vorsorgekontogebühren im Vergleich zum Benchmark abschneiden.

Verwalten Ihres 401(k)

Ein Problem, das Leute mit einem 401(k)-Konto haben, besteht darin, alle Optionen herauszufinden und Investitionen auszuwählen, die für sie funktionieren. Blooom hat seinen Service geschaffen, um sich Ihren 401(k) mit all seinen Optionen anzusehen und die besten Investitionen für Ihre Bedürfnisse zu finden. Noch besser ist, dass der Service pauschal 10 $ pro Monat beträgt, damit sie den gesamten Handel automatisch für Sie erledigen.

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IRA

Mit IRAs, die gesamte anlageverantwortung liegt beim einzelnen. Er oder sie muss entscheiden, wo wie viel investiert werden soll, und welche Firma verwendet werden soll. Dies kann für manche Menschen überwältigend sein, Es besteht jedoch immer die Möglichkeit, jemanden für die Verwaltung Ihres Geldes zu bezahlen.

Der Vorteil der Kontrolle Ihrer Investition besteht darin, dass Sie flexibel entscheiden können, wo Sie investieren möchten:Fonds, Aktien, Fesseln, ETFs, usw. die Möglichkeiten sind grenzenlos. Zu den anderen Vorteilen von IRAs gehört die Kontrolle Ihrer steuerlichen Diversifizierungsoptionen, indem Sie in eine Roth IRA für steuerfreie Abhebungen investieren oder in eine traditionelle IRA investieren, um Ihre AGI und aktuellen Steuerverpflichtungen zu senken.

Wo sollten Sie investieren?

Nur eine dieser Arten von Altersvorsorgeplänen beinhaltet die Möglichkeit von kostenlosem Geld – der 401(k)-Plan des Unternehmens. Wenn Ihr Unternehmen eine Übereinstimmung anbietet, Es ist wahrscheinlich in Ihrem besten Interesse, in einen 401(k)-Plan zu investieren, zumindest bis Sie die maximale Unternehmensübereinstimmung erhalten. Es ist schwer, kostenloses Geld zu verpassen!

Nachdem Sie genug Geld eingezahlt haben, um das Spiel zu erhalten, Ich würde erwägen, in eine Roth IRA zu investieren, wenn Sie berechtigt sind. Roth IRAs sind von Vorteil, da Sie dieses Geld im Ruhestand steuerfrei abheben können. Dadurch diversifizieren Sie Ihre zukünftigen Steuerschulden, indem Sie einen steuerpflichtigen und einen nicht steuerpflichtigen Rentenfonds haben.

In Ergänzung, Sie haben jederzeit die Möglichkeit, Ihre Roth IRA-Beiträge zurückzuziehen. Sie werden bemerken, dass ich sagte Beiträge und nicht Verdienste . Wenn Sie befürchten, dass Sie vor Ihrer Pensionierung Zugriff auf Ihre Altersvorsorge haben möchten, Wenn Sie ohne Strafe auf Ihre Roth IRA-Beiträge zugreifen können, können Sie sich beruhigt zurücklehnen.

Wenn Sie genug Geld haben, um für das gesamte Firmenmatch zu investieren und Ihre Roth IRA zu maximieren, Dann sollten Sie erwägen, mehr Geld in Ihren 401(k)-Plan zu investieren. So maximieren Sie Ihre Rentenbeiträge und diversifizieren Ihre Steuerpflichten jetzt und im Ruhestand.

Auf einem persönlichen Level, Ich maximiere meine IRA zu Beginn des Jahres, mit Geld von meinem Sparkonto. Dann trage ich über Gehaltsabzüge zu meinem 401 (k) bei. Ich trage genug bei, um das Firmenmatch zu bekommen und ein bisschen obendrein.
Mein Ziel ist es, es zu erhöhen, bis ich sowohl meine IRA- als auch meine 401 (k) -Pläne maximieren kann. Danach, mein folgeziel ist es, so viel geld wie möglich auf meine pensionskonten zu lenken, solange ich jung und dazu in der lage bin!

401(k) Regeln

Wenn Sie in Ihrem 401 (k) ernsthaft für den Ruhestand sparen möchten, Es lohnt sich, die Regeln zu kennen, die bestimmen, wie viel Sie beitragen können, und wann. Für 2022, Sie können bis zu 20 US-Dollar spenden, 500 zu einem qualifizierten Ruhestandsplan wie einem 401 (k). Wenn Sie einen Arbeitgeber-Match bekommen, diese Mittel können über die 20 $ hinausgehen, 500 können Sie selbst beitragen. Der Höchstbetrag für Arbeitgeber- und Arbeitnehmerbeiträge beträgt 61 USD, 000 ($67, 500 mit den Nachholbeiträgen).

Wenn Sie über 50 Jahre alt sind, Sie können auch in einem sogenannten „Nachholbeitrag“ mehr beitragen. Für 2022, Ihr Aufholbeitrag ermöglicht es Ihnen, zusätzliche $6 hinzuzufügen, 500 auf Ihr 401(k)-Konto.

Wenn Sie bisher langsam für den Ruhestand gespart haben, Diese Option macht es einfacher, Ihre Ersparnisse aufzuholen, aber dennoch die Steuervorteile zu nutzen, die mit der steuerbegünstigten Investition von zusätzlichem Geld verbunden sind.

Hier sind einige zusätzliche 401(k)-Regeln, die Sie kennen sollten:

• Allgemein gesagt, Sie können keine Abhebungen von Ihrem 401(k) vor dem Alter von 59 ½ Jahren vornehmen, ohne dass Ihnen eine Strafe droht.
• 401(k)-Pläne zwingen Sie im Allgemeinen, mit der Auszahlung von Ausschüttungen im Alter von 70 ½ Jahren zu beginnen, unabhängig davon, ob Sie im Ruhestand sind oder nicht.
• Sie können Ihre 401(k) auf ein anderes ähnliches Konto übertragen, wenn Sie Ihren derzeitigen Arbeitgeber verlassen.
• Sie können Anspruch auf einen Härtefallrückzug von Ihrem 401(k) haben, wenn Sie bestimmte Anforderungen erfüllen und in eine finanzielle Notlage geraten.
• Wenn Sie vor dem Alter von 59 ½ Jahren Geld von Ihrem 401 (k) abziehen, Sie müssen in den meisten Fällen eine Strafe von 10 Prozent und Steuern auf diese Mittel zahlen.

IRA-Regeln und Beitragsgrenzen

Die Regeln, die IRAs regeln, sind für jeden Typ unterschiedlich – die traditionelle IRA und die Roth IRA. Denken Sie jedoch daran, Sie können nur $6 beitragen, 000 auf Ihre IRA-Konten jedes Jahr, es sei denn, Sie sind über 50 Jahre alt. In diesem Fall Sie können bis zu $7 beitragen, 000 über Ihre IRA-Konten in einem sogenannten Aufholbeitrag.

Traditionelle IRAs

Mit der traditionellen IRA, Es gibt kein Mindest- oder Höchsteinkommen, das die Menschen daran hindert, Beiträge zu leisten. Jedoch, Ihre Möglichkeit, Ihre Beiträge von Ihren Steuern abzuziehen, hängt von einigen Details ab.

Zu diesen Details gehören Ihr Einkommen und ob Sie auch zu einem arbeitsfinanzierten Ruhestandsplan wie einem 401 (k) beitragen oder nicht. Wenn Sie keine Arbeitsförderung haben, steuerbegünstigter Ruhestandsplan, zu dem ein Beitrag geleistet werden kann, dann können Sie den vollen Betrag abziehen, egal was passiert.

Wenn Sie Zugang zu einem arbeitsfinanzierten Plan haben, auf der anderen Seite, Ihre Möglichkeit, Beiträge von Ihren Steuern abzuziehen, beginnt allmählich abzuschaffen. Für Ehepaare, die gemeinsam teilnehmen und einreichen, Die steuerliche Absetzbarkeit für eine traditionelle IRA beginnt mit dem Auslaufen, sobald sie einen bestimmten MAGI erreichen (siehe Tabelle unten).

Auf dieser Seite der IRS-Website erfahren Sie mehr über die Ausstiegsgrenzen und für wen sie gelten.

Zu berücksichtigende traditionelle IRA-Regeln:

• Mit einer traditionellen IRA, Sie können nach dem 70. Lebensjahr keine Beiträge mehr leisten, unabhängig davon, ob Sie erwerbstätig sind oder nicht.
• Mit einer traditionellen IRA, Sie müssen bis zum 1. April des Kalenderjahres, das auf das Jahr folgt, in dem Sie 70 ½ Jahre alt werden, Mindestausschüttungen von Ihrem Konto abziehen.
• Sie müssen Einkommensteuern auf Ihre Ausschüttungen zahlen, sobald Sie im Ruhestand Geld abheben.

Roth IRAs

Während eine Roth IRA in mancher Hinsicht einer traditionellen IRA ähnelt, bei Steuern ist es ein anderer Ansatz. Mit einer Roth IRA, Ihre Beiträge werden mit Dollar nach Steuern geleistet. Infolge, Ihr Geld wächst steuerfrei und Sie sind nicht verpflichtet, Ihre Ausschüttungen zu versteuern, wenn Sie damit beginnen, entweder.

Anders als bei traditionellen IRAs, jedoch, Es gibt Einkommensrichtlinien, die regeln, wer zu einem Roth IRA beitragen kann. Bei bestimmten Einkommensniveaus der Betrag, den Sie zu einer Roth IRA beitragen können, beginnt ebenfalls auszulaufen.

Hier sind einige zusätzliche Regeln, die Roth IRAs einzigartig machen:

• Sie können Ihre Beiträge zu einem Roth IRA jederzeit ohne Strafe zurückziehen, aber Sie können Ihre Einnahmen auf diese Weise nicht abheben.
• Sie können Ihre Roth IRA an Ihre Erben weitergeben, ohne ihnen eine Steuerrechnung zu hinterlassen.
• Sie können nach dem 70. Lebensjahr weiterhin Beiträge zu einer Roth IRA leisten, solange Sie ein Einkommen erzielen.
• Sie müssen zu keiner Zeit Ausschüttungen von Ihrem Roth IRA entgegennehmen – auch nicht, wenn Sie über 70 1/2 Jahre alt sind.

Die besten Orte, um einen IRA zu eröffnen

Sie können bei den meisten Maklern und allen Investmentfondsgesellschaften eine Roth IRA eröffnen. Dies sind drei Ihrer Top-Optionen:

Ally Invest – Einer der günstigsten Online-Broker, Ally Invest bietet Ihnen einen breiten Zugang zu Investitionen mit minimalen Handelsgebühren.

Betterment – ​​Betterment ist ein Robo-Advisor, der alle Investitionen für Sie erledigt. Sie füllen bei der Anmeldung eine kurze Umfrage aus und Betterment nimmt diese Informationen und vergleicht sie mit Investitionen, die Ihren Zielen und Ihrer Risikobereitschaft entsprechen.

E*Trade – Einer der ältesten Online-Broker, E*Trade ist eine großartige Option für alle, die selbst investieren möchten.

Sie können eine IRA mit fast jedem Maklerkonto erhalten. aber seien Sie vorsichtig, um genau zu wissen, welche Gebühren Sie zahlen.

Abschließende Gedanken

Diese Empfehlungen basieren auf allgemeinen Situationen. Sie sollten immer sicherstellen, dass Ihre Anlageentscheidungen auf Ihren Bedürfnissen und der Höhe des Risikos basieren, das Sie eingehen möchten. Das Wichtigste ist, anzufangen und weiter zu investieren. Ihre Zukunft ist es wert!