Vergleich der Roth IRA mit der traditionellen IRA
Die Altersvorsorge ist eines der wichtigsten Dinge, die Sie für Ihre Zukunft tun können. Und eine der besten Möglichkeiten, dies zu tun, besteht darin, in ein individuelles Rentenkonto (IRA) zu investieren. Es gibt zwei Haupttypen von IRAs, zu denen die meisten Menschen berechtigt sind, Beiträge zu leisten – die traditionelle IRA und die Roth IRA. Sie haben die gleichen Beitragsgrenzen, aber sonst, es sind zwei sehr unterschiedliche Altersvorsorgepläne. Welches ist besser?
Vergleich traditioneller IRAs und Roth IRAs
Der wichtigste Unterschied zwischen der Roth IRA und der traditionellen IRA besteht darin, wie die Beiträge und Abhebungen besteuert werden.
Traditionelle IRA-Beiträge mit dem Einkommen vor Steuern getätigt werden, d.h. Ihre Beiträge stammen aus noch nicht versteuerten Einkünften. Der Vorteil besteht darin, dass Sie einen sofortigen Steuerabzug erhalten (wenn Sie die steuerlich absetzbaren Einkommensgrenzen erreichen, wie unten erwähnt). Qualifizierte Abhebungen von Ihrem traditionellen IRA werden zum Zeitpunkt der Abhebung besteuert. Das Mindestalter für Auszahlungen beträgt 59 ½ Jahre.
Roth IRA-Beiträge werden mit dem Einkommen nach Steuern vorgenommen. Qualifizierte Abhebungen sind steuerfrei, solange Sie 59 ½ Jahre alt sind.
Wir werden in Kürze mehr Details zu jedem der beiden Rentenkonten behandeln.
Aber zuerst, Die folgende Tabelle vergleicht die beiden verschiedenen IRAs und bietet einen direkten Vergleich zum besseren Verständnis der Funktionsweise dieser beiden Pläne.
| Merkmale | Traditioneller IRA | Roth IRA |
|---|---|---|
| Wer kann beitragen? | Sie können einen Beitrag leisten, wenn Sie (oder Ihr Ehepartner bei gemeinsamer Anmeldung) eine steuerpflichtige Entschädigung haben, jedoch nicht, wenn Sie 70½ Jahre oder älter sind. | Sie können in jedem Alter einen Beitrag leisten, wenn Sie (oder Ihr Ehepartner, wenn Sie gemeinsam einreichen) eine steuerpflichtige Entschädigung haben und Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen unter bestimmten Beträgen liegt (siehe IRA-Beitragsgrenzen). |
| Sind meine Beiträge abzugsfähig? | Sie können Ihre Beiträge abziehen, wenn Sie berechtigt sind. | Ihre Beiträge sind nicht abzugsfähig. |
| Wie viel kann ich beitragen? | Der größte Beitrag, den Sie zu all Ihren traditionellen und Roth IRAs leisten können, ist der kleinere der folgenden: - Für 2022, $6, 000, oder $7, 000, wenn Sie zum Jahresende 50 Jahre oder älter sind; oder Ihre steuerpflichtige Vergütung für das Jahr. Es gibt Einkommensgrenzen für Steuerabzüge für traditionelle IRAs und Einkommensgrenzen für Roth IRA-Berechtigung. Weitere Informationen finden Sie unten. | |
| Was ist die Frist für die Beitragszahlung? | Abgabefrist Ihrer Steuererklärung (ohne Verlängerungen). Beispielsweise, Sie können bis zum 15. April 2021 IRA-Beiträge leisten. 2022. | |
| Wann kann ich Geld abheben? | Sie können jederzeit Geld abheben. Jedoch, bei Auszahlungen vor dem Alter von 59 ½ Jahren können steuerliche Auswirkungen entstehen. | Roth IRA Beiträge kann jederzeit straffrei zurückgenommen werden. Jedoch, Wenn Sie die Einkünfte vor dem Alter von 59 ½ Jahren beziehen, können steuerliche Auswirkungen auftreten. Weitere Informationen finden Sie in den Roth IRA-Auszahlungsregeln. |
| Muss ich erforderliche Mindestausschüttungen vornehmen? | Sie müssen am 1. April nach dem Jahr, in dem Sie 70½ Jahre alt werden, und am 31. Dezember späterer Jahre mit der Auszahlung beginnen. | Nicht erforderlich, wenn Sie der ursprüngliche Eigentümer sind. |
| Sind meine Entnahmen und Ausschüttungen steuerpflichtig? | Alle abzugsfähigen Beiträge und Einnahmen, die Sie abheben oder die von Ihrer traditionellen IRA ausgeschüttet werden, sind steuerpflichtig. Ebenfalls, Wenn Sie unter 59 ½ Jahre alt sind, müssen Sie möglicherweise eine zusätzliche Steuer von 10 % für den Vorbezug zahlen, es sei denn, Sie haben Anspruch auf eine Ausnahme. | Keine, wenn es sich um eine qualifizierte Ausschüttung (oder eine Auszahlung, die eine qualifizierte Ausschüttung ist) handelt. Ansonsten, ein Teil der Ausschüttung oder Entnahme kann steuerpflichtig sein. Wenn Sie unter 59 ½ Jahre alt sind, Möglicherweise müssen Sie auch für vorzeitige Abhebungen eine zusätzliche Steuer von 10 % zahlen, es sei denn, Sie haben Anspruch auf eine Ausnahme. |
Was Sie über traditionelle IRAs wissen müssen
Vereinfachte Definition: Eine traditionelle IRA ist ein steuerbegünstigtes Rentenfahrzeug. Beiträge zu einem traditionellen IRA-Plan können je nach Einkommen des Steuerzahlers steuerlich abgesetzt werden. Steuererklärungsstatus und andere Faktoren. Beiträge zu traditionellen IRAs werden auf Vorsteuerbasis geleistet, Das heißt, das Geld wird angelegt, bevor es besteuert wird.
Der Vorteil der Anlage von Geldern vor Steuern besteht darin, dass Sie Ihre derzeitige Steuerklasse senken können. und Ihr Geld kann steuerfrei wachsen, bis Sie es abheben. Qualifizierte Entnahmen werden als ordentliches Einkommen behandelt und können der Einkommensteuer unterliegen.
Traditionelle Einkommensgrenzen der IRA:
Jeder ist berechtigt, zu einer traditionellen IRA beizutragen, aber nicht jeder wird von einem Steuerabzug profitieren.
Die Möglichkeit, Ihre traditionellen IRA-Beiträge abzuziehen, basiert auf Ihrem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen, oder MAGI.
Hier ist eine Liste der traditionellen IRA-Abzugsgrenzen (2022 aufgeführte Grenzen).
| 2022 Herkömmliche IRA-Abzugsgrenzen Wenn Ihr Anmeldestatus... | Und Ihre modifizierte AGI ist... | Dann kannst du nehmen... |
|---|---|---|
| Alleinstehender oder Haushaltsvorstand | $68, 000 oder weniger | einen vollen Abzug bis zur Höhe Ihrer Beitragsgrenze. |
| mehr als $68, 000, aber weniger als $78, 000 | ein Teilabzug. | |
| $78, 000 oder mehr | kein Abzug. | |
| Verheiratet mit gemeinsamer Anmeldung oder qualifizierende Witwe(r) | $109, 000 oder weniger | einen vollen Abzug bis zur Höhe Ihrer Beitragsgrenze. |
| mehr als $109, 000, aber weniger als 129 $, 000 | ein Teilabzug. | |
| 129 $, 000 oder mehr | kein Abzug. | |
| Getrennt heiraten | weniger als 10 $, 000 | ein Teilabzug. |
| $10, 000 oder mehr | kein Abzug. | |
| Wenn Sie dies separat einreichen und zu keinem Zeitpunkt des Jahres mit Ihrem Ehepartner zusammengelebt haben, Ihr IRA-Abzug wird unter dem Einreichungsstatus "Single" bestimmt. | ||
- Single, Haushaltsvorstand, oder getrennte Verheiratung den vollen Betrag ihres Beitrags abziehen können, beträgt ihr MAGI $68, 000 oder weniger. Die Abzugsraten werden ab einem MAGI über 68 $ schrittweise eingestellt. 001, und endet bei $78, 000. Es gibt keinen Steuerabzug für diejenigen, die ein Einkommen von mehr als $78 haben, 000.
- Verheiratete Einreichung gemeinsam kann maximale Roth IRA-Beiträge für ein Einkommen von 109 US-Dollar leisten, 000 oder weniger. Die Roth IRA-Berechtigung endet bei 129 US-Dollar, 000. Es gibt keinen Abzug für Steuerzahler mit einem AGI von mehr als 129 USD. 000.
Notiz: Der Kongress überprüft jedes Jahr die Beitragsgrenzen für Rentenkonten. und kann die Limits basierend auf mehreren Faktoren erhöhen. Die Grenzen und MAGI-Stufen in diesem Artikel stellen die aktuellen Abzugsgrenzen dar.
Traditionelle IRA-Abhebungen:
Traditionelle IRA-Inhaber sind berechtigt, ihre IRA im Alter von 59½ Jahren zu kündigen. ab diesem Zeitpunkt werden ihre Entnahmen als ordentliches Einkommen besteuert. Für den Vorbezug gibt es (mit gewissen Ausnahmen) hohe Strafen.
Erforderliche Mindestausschüttungen:
Besitzer traditioneller IRAs unterliegen den erforderlichen Mindestausschüttungen, die im Alter von 70½ beginnen. Dies bedeutet, dass traditionelle IRA-Inhaber jedes Jahr eine Mindestabhebung vornehmen müssen, unabhängig davon, ob sie das Geld benötigen oder nicht.
Vorteile einer traditionellen IRA:
Es gibt mehrere Vorteile für die Investition in eine traditionelle IRA, und sie befassen sich hauptsächlich mit Steuern. Die Steuerersparnis zum Zeitpunkt der Anlage kann ausreichen, um Ihr zu versteuerndes Einkommen auf eine niedrigere Steuerklasse zu senken. Das Einkommen vieler Rentner ist in Rentenjahren niedriger, daher haben sie möglicherweise einen niedrigeren Steuersatz, wenn sie ihr Geld abheben. Abhängig von Ihrem Einkommen, Sie können möglicherweise eine traditionelle IRA verwenden, um Ihre Steuerklasse während Ihrer Arbeitsjahre zu senken, und dann Ihr Geld im Ruhestand in einer niedrigen Steuerklasse abheben.
Nachteile einer traditionellen IRA:
Die erforderliche Mindestausschüttung ist ein Nachteil, da sie von den IRA-Inhabern verlangt, einen bestimmten Teil ihres Geldes abzuheben – ob sie wollen oder nicht. Es ist auch schwierig zu bestimmen, wie hoch Ihr Steuersatz im Ruhestand sein wird.
Was Sie über Roth IRAs wissen müssen
Vereinfachte Definition: Ein Roth IRA ist ein steuerbefreites Rentenfahrzeug. Beiträge an Roth IRAs sind nicht steuerlich abzugsfähig, wenn sie geleistet werden; jedoch, qualifizierte Ausschüttungen während der Rentenjahre sind steuerfrei.
Einkommensgrenzen der Roth IRA:
Die Roth IRA-Berechtigung ist basierend auf Ihrem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI) begrenzt. Hier die Grenzwerte für 2022:
| 2022 Roth IRA-Einkommensgrenzen Wenn Ihr Anmeldestatus... | Und Ihre modifizierte AGI ist... | Dann kannst du mitmachen... |
|---|---|---|
| Verheiratet mit gemeinsamer Anmeldung oder qualifizierende Witwe(r) | 204 $, 000 oder weniger | bis an die grenze |
| mehr als 204 $, 000, aber weniger als 214 US-Dollar, 000 | ein reduzierter Betrag | |
| $214, 000 oder mehr | Null. | |
| Getrennt geheiratet und Sie haben das ganze Jahr über mit Ihrem Ehepartner zusammengelebt | weniger als 10 $, 000 | ein reduzierter Betrag |
| $10, 000 oder mehr | Null. | |
| Single, Haushaltsvorstand, oder getrennte Eheschließung und Sie haben zu keiner Zeit des Jahres mit Ihrem Ehepartner zusammengelebt | 129 $, 000 oder weniger | bis an die grenze |
| mehr als $129, 000, aber weniger als 144 $, 000 | ein reduzierter Betrag | |
| 144 $, 000 oder mehr | Null. |
- Single, Haushaltsvorstand, oder getrennte Verheiratung können das Maximum beitragen, wenn ihr MAGI 129 $ beträgt, 000 oder weniger. Beitragssätze fallen ab einem MAGI über 129 $ aus, 001, und endet bei 144 $, 000.
- Verheiratete Einreichung gemeinsam kann maximale Roth IRA-Beiträge für ein Einkommen von 204 USD leisten, 000 oder weniger. Die Roth IRA-Berechtigung endet bei 214 US-Dollar, 000.
Roth IRA-Auszahlungen:
Das Mindestaustrittsalter beträgt 59 ½. Wenn das Geld abgehoben wird, nichts davon wird besteuert. Der Auftraggeber kann auch jederzeit ohne Strafe zurückgetreten werden, jedoch, die Einkünfte müssen in der IRA verbleiben, sonst werden sie bei vorzeitiger Auszahlung mit Steuern und Strafen belegt. Es gibt andere Regeln, die es Roth IRA-Kontoinhabern ermöglichen, den Kapitalgeber abzuheben, wenn bestimmte Kriterien erfüllt sind. oder Abhebungen für Ausgaben wie das Studium oder als Erstkäufer von Eigenheimen vornehmen.
Stellen Sie sicher, dass Sie die Roth IRA-Auszahlungsregeln verstehen, bevor Sie eine Auszahlung vornehmen, da ein Fehler extrem teuer werden kann, wenn Sie am Ende Strafen oder Gebühren zahlen müssen.
Es ist auch eine gute Idee, sicherzustellen, dass Vorbezüge Ihre Rentenchancen nicht beeinträchtigen. Informieren Sie sich also unbedingt über alle Optionen, bevor Sie von Ihrem Rentenkonto abheben. Erfahren Sie hier mehr über die Roth IRA-Auszahlungsregeln!
Erforderliche Mindestausschüttungen:
Es gibt keine erforderliche Mindestausschüttung für Roth IRA-Konten. Es kann jedoch RMDs für Roth 401k-Pläne und ähnliche Roth Rentenkonten geben. Machen Sie sich unbedingt mit den Regeln für Ihre anderen Rentenkonten vertraut. Eine gängige Planungsstrategie besteht darin, Roth 401k-Fonds bei der Pensionierung in eine Roth IRA zu überführen, um die RMD-Anforderung zu vermeiden. Wie immer, Konsultieren Sie einen Finanzplaner oder Steuerberater, um sicherzustellen, dass dies für Ihre Situation eine gute Idee ist. und um kostspielige Fehler zu vermeiden.
Vorteile einer Roth IRA:
Der größte Vorteil einer Roth IRA sind steuerfreie Abhebungen auf das Kapital und alle Einnahmen. Der andere Vorteil ist das Fehlen von Mindestauszahlungsanforderungen.
Nachteile einer Roth IRA:
Nicht jeder qualifiziert sich wegen der Einkommensgrenzen für eine Roth IRA. Es ist möglich, jedoch, um eine Roth IRA-Konvertierung durchzuführen, die es Leuten ermöglicht, ihre traditionelle IRA oder einen anderen Rentenfonds in eine Roth IRA umzuwandeln. Es gibt Regeln bei Roth IRA Conversions, und der Nachteil ist, dass Sie Steuern auf den Betrag zahlen müssen, den Sie in eine Roth IRA umwandeln (es sei denn, Sie konvertieren von einer nicht abzugsfähigen traditionellen IRA). Die Steuervorschriften können ein wenig verwickelt werden, Wenden Sie sich daher am besten an einen Steuerberater oder lesen Sie die vollständigen Details, bevor Sie in eine Roth IRA umwandeln.
Welche IRA ist besser – Traditionell oder Roth?
Die Investition in IRAs ist eine großartige Möglichkeit, Ihre Steuern in den Ruhestandsjahren zu diversifizieren. und wie du siehst, Es gibt verschiedene Vorteile für jede Art von IRA. Wenn Sie wie ich sind und die Möglichkeit haben, einen 401(k)-Plan des Unternehmens oder einen anderen steuerbegünstigten Ruhestandsplan zu finanzieren, dann kann eine Roth IRA der richtige Weg sein. Dies gibt mir Investitionen, die mir jetzt zugute kommen, indem ich mein steuerpflichtiges Einkommen mit meinen 401 (k) Beiträgen verringere, aber auch in eine Roth IRA investiere. die mir im Ruhestand steuerfreie Abhebungen ermöglichen. Es ist sehr schwierig (oder unmöglich), unsere zukünftigen Steuerklassen vorherzusagen, Daher ist die steuerliche Diversifizierung ein großer Vorteil für die Altersvorsorge.
Wo kann man ein traditionelles oder Roth IRA eröffnen?
Sie können eine IRA an verschiedenen Orten eröffnen, darunter Banken, Kreditgenossenschaften, Maklerfirmen, mit einem unabhängigen Finanzberater, und mehr. Im Allgemeinen, Ich glaube, es ist am besten, bei einem Finanzinstitut zu bleiben, das sich auf Investitionen konzentriert, da sich viele von Banken angebotene IRA-Konten auf Einlagenzertifikate konzentrieren, oder Fonds mit hohen Gebühren haben. Im Allgemeinen, Sie haben mehr Anlagemöglichkeiten bei Finanzinstituten, die umfassende Anlagedienstleistungen anbieten. Wir haben eine Liste mit bevorzugten Standorten, um eine IRA zu eröffnen.
Ich empfehle, Ihre persönliche Situation zu untersuchen und in den Plan zu investieren, der für Sie am besten geeignet ist. Wenn Sie für beides in Frage kommen, Sie haben auch die Möglichkeit, Ihre Anlage jetzt aufzuteilen, um steuerliche Vorteile zu nutzen, und im Ruhestand.
