Vorfälligkeitsentschädigungen – Die wahren Kosten einer vorzeitigen Abhebung der Altersvorsorge

Wenn die Zeiten hart sind, Vorbezüge aus Ihrer Altersvorsorge können wie eine schnelle Geldquelle erscheinen. Es ist. Aber es kann ein extrem teuer Quelle für schnelles Geld. Viele Leute wissen nicht, dass Sie bei Vorruhestandsabhebungen viermal auf einmal treffen können!

Wann Sie vorzeitige Abhebungen von Rentenkonten vornehmen können

Laut der Rentensicherungsgesetz von 2006 , Sie dürfen unter bestimmten Umständen Abhebungen von Ihrem 401(k) vornehmen. Es gibt einige Situationen, in denen der IRS akzeptable Gründe für eine Auszahlung von Ihrem Rentenkonto erachtet.

1. Einer der häufigsten Gründe ist für nicht erstattete Arztkosten für Sie oder jemanden, der von Ihnen abhängt. Wenn Sie erkrankt sind, oder Ihrem Ehepartner oder einem Kind etwas Tragisches passiert ist, Sie können mit einer enormen Menge an Krankenhausrechnungen zurückgelassen werden. Wenn Sie nicht über das Geld verfügen, um diese Kosten zu decken, dann können Sie eine Auszahlung von Ihrem 401(k) vornehmen.
2. Ein weiterer Umstand, den Sie von Ihrem Konto abheben können, ist, wenn Sie dafür verantwortlich sind die Studiengebühren bezahlen oder eine verwandte Ausbildung Kosten für sich selbst, Ihr Ehepartner, oder eines Ihrer Kinder. Die durchschnittlichen Kosten für einen Hochschulabschluss liegen zwischen 10 US-Dollar, 000 bis 25 $, 000 im Jahr. Für viele Familien, dass die Hochschulausbildung eine schwierige Rechnung sein kann. Wenn Sie mit College-Rechnungen konfrontiert sind, dann können Sie legal in Ihre 401 (k) einsteigen, um das Geld zu bekommen, das Sie brauchen.
3. Einige der anderen Härterücknahmen sind Bestattungskosten oder Reparaturkosten für Ihr Zuhause . Es gibt viele Ausgaben, die Sie nicht planen können, wie ein Todesfall in Ihrer Familie oder ein Baum, der auf Ihr Haus fällt. Du weißt nie, was morgen passiert. Wenn Sie für große Schulden und Rechnungen verantwortlich sind, dann ist das Abheben von Geld von Ihrem 401(k) möglicherweise der einzige mögliche Weg, den Sie haben.

Bevor Sie das tun, Unabhängig davon, unter welches dieser Szenarien Sie fallen, Es ist wichtig, dass Sie alle Gebühren und Strafen verstehen, denen Sie ausgesetzt sind.

Das sind die tatsächlichen Kosten einer vorzeitigen Abhebung von Rentenfonds!

Jährlich, Ich höre viele Geschichten über Leute, die sich von ihrem 401(k) zurückziehen, und es stellte sich als der schlimmste Fehler ihres Lebens heraus. Aus diesem Grund kostet es so viel Geld, ein vorzeitiges Ruhestandskonto abzuheben:

Steuern

Das erste, was Sie bekommen wird, sind die Steuern. Qualifizierte Altersvorsorgepläne wie IRAs und 401(k)-Pläne (und andere) haben einige schöne Steuervorteile. Wenn Sie eine Investition in einen traditionellen Rentenplan wie einen traditionellen IRA oder einen traditionellen 401(k) tätigen, das Geld wird erst besteuert, wenn Sie es abheben.

Dies soll Ihnen ermöglichen, mehr Geld im Voraus zu investieren und Ihnen jahrelang steuerfreies Wachstum zu ermöglichen. Wenn Sie das Geld vorzeitig abheben, Sie verlieren diesen Steuervorteil und müssen die Steuern sofort zahlen.

Vorfälligkeitsentschädigungen

Frühe Ausschüttungen von einer IRA, 401(k), 403(b) oder andere qualifizierte Altersvorsorgepläne unterliegen einer Vorfälligkeitsentschädigung von 10 %.

Das bedeutet, dass nicht nur Ihre Abhebungen besteuert werden, aber weitere 10 % werden von der Abhebung abgezogen, um die Strafe zu bezahlen. Doppelt!

Weniger Geld für zukünftiges Wachstum

Der Zinseszins ist das Wichtigste, was Sie für Ihren Ruhestand haben. Je mehr Zeit der Zinseszins zu Ihren Gunsten wirkt, desto mehr Geld haben Sie, wenn Sie in Rente gehen.

Wenn Sie Ihr Geld auf Ihrem Rentenkonto belassen, müssen Sie in den verbleibenden Arbeitsjahren weniger Geld sparen und investieren. Es ist besser, jetzt voranzukommen, anstatt zu versuchen, Ihre Altersvorsorge im Alter nachzuholen.

Mögliche Marktverluste

Wenn Ihr Vorsorgekonto abgeschrieben ist, Sie müssen nicht nur Steuern und Vorfälligkeitsentschädigungen zahlen, Sie zahlen jedoch möglicherweise mit weniger Geld, als Sie ursprünglich investiert haben. Gesamt, die Märkte haben sich im letzten Jahr oder so nicht sehr gut entwickelt, und es ist möglich, dass einige Ihrer Investitionen Geld verloren haben.

Wenn Sie das Geld in Ihren Anlagen belassen, haben Sie Zeit, sich aufzuwerten und nicht nur ihren früheren Wert wiederzuerlangen, aber hoffentlich über Ihre ursprüngliche Investition hinaus zu schätzen.

Ausnahmen

Das Abheben von Ihrem Rentenkonto kann Sie ernsthaft kosten. Es gibt einige Ausnahmen, die Sie erfüllen können, damit Sie die Steuern und Gebühren umgehen können. Eine davon ist, wenn Sie Ihren Arbeitgeber nach Ihrem 55. dann können Sie von den Strafen befreit werden. Dies ist jedoch nicht jeder Fall.

Einige der anderen Ausnahmen sind dauerhafte Behinderungen oder wenn Sie eine Menge Arztrechnungen haben. Wenn Ihre Arztrechnungen mehr als 7,5 % Ihres bereinigten Bruttoeinkommens betragen, Dann können Sie möglicherweise von Ihrem Rentenkonto abheben, ohne die Strafen zahlen zu müssen.

Aufnahme eines Kredits für Ihren 401(k)

Was manche Leute nicht wissen, ist, dass sie einen Kredit für ihre 401k aufnehmen können. Je nachdem, wie viel in Ihrem 401k steckt, Sie können sich auf der Grundlage dieses Geldes einen Kredit sichern. Diese Darlehen unterliegen keiner der Steuern oder Strafen. Sie können während der Rückzahlung des Darlehens Beiträge an den Plan leisten. In den meisten Fällen, Sie können einen Kredit aufnehmen, der etwa 50% des Gesamtwerts Ihres Kontos beträgt.

Einer der Hauptnachteile bei der Aufnahme eines Darlehens für Ihren 401(k) besteht darin, dass Sie, wenn Sie das Darlehen verlassen, bevor Sie das Darlehen zurückgezahlt haben, Sie wären für die Rückzahlung des gesamten Restbetrags verantwortlich. Wird das ausstehende Darlehen nicht zurückgezahlt, fallen sofortige Steuern und Vorfälligkeitsentschädigungen an, was eine ohnehin schon schlimme Situation noch weiter verschlimmern kann.

Ebenfalls, wenn Sie ein 401(k)-Darlehen aufnehmen, Sie erhalten Dollar, für die noch keine Einkommenssteuern gezahlt wurden, und zahlen dann dieses Darlehen mit Dollar zurück, die versteuert wurden. Wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben, diese Abhebungen werden erneut besteuert. Das Geld, das Sie aus dem Darlehen auf das Konto zurückzahlen, unterliegt daher der Doppelbesteuerung.

Auf der Kehrseite, Diese Pläne haben einige Vorteile. Wenn Sie jemals Geld brauchen, Dann ist die Aufnahme eines Kredits eine viel bessere Idee als das Abheben Ihres Geldes. Mit diesen Krediten haben Sie schnell Zugang zu Geld, zu einem niedrigen Zinssatz, und sie erscheinen nicht in Ihrer Kreditwürdigkeit.

Soll ich meine Rentenkonten zur Schuldentilgung verwenden?

Es ist wahrscheinlich besser, dass Sie Ihr Geld auf Ihrem Rentenkonto lassen, es sei denn, Sie befinden sich in einer sehr schlechten finanziellen Situation, haben Schulden und können sie nicht zurückzahlen. Wenn überhaupt möglich, Versuchen Sie zu vermeiden, Ihre Altersvorsorge für kurzfristige Bedürfnisse abzuheben.

Es gibt möglicherweise andere Möglichkeiten, die benötigten Mittel zu erhalten, z. wie Überstunden, einen Nebenjob annehmen, oder Geldbeschaffung durch einen Flohmarkt oder den Verkauf nicht benötigter Gegenstände auf Craigslist, Ebay, oder Websites wie Decluttr.

Wenn Sie etwas zusätzliches Geld verdienen möchten, Es gibt Dutzende und Aberdutzende verschiedener Dinge, die Sie tun können, um Geld zu verdienen. In der Tat, Es gibt viele Möglichkeiten, wie Sie sogar vom Sofa aus Geld verdienen können. Dinge, wie zum Beispiel auf Etsy verkaufen oder Umfrage-Panel-Websites erstellen, können Sie etwas zusätzliches Geld verdienen, während Sie Ihre Lieblingssendungen auf Netflix ansehen.

Bleib auf Kurs

Die Situation ist bei jedem anders, was bedeutet, dass ich nicht sagen kann, dass Sie Ihr Rentenkonto NIEMALS vorzeitig abheben sollten, Ich würde aber in 99% der Fälle dringend davon abraten. Sie sollten alles tun, um dies zu vermeiden.

Ihr Ruhestand ist eines der wichtigsten Dinge, die Sie planen können. Sie arbeiten hart, um den Ruhestand Ihres Traums zu leben, Aber es gibt Hunderte und Aberhunderte von Dingen, die schief gehen und dazu führen können, dass Ihre Pläne aus den Fugen geraten. Es kann überwältigend und verwirrend sein, Ihren Ruhestand zu planen und sicherzustellen, dass Sie alle notwendigen Schritte unternehmen.

Wenn Sie Fragen zu Ihrem 401k oder anderen Altersvorsorgekomponenten haben, Bitte schauen Sie sich weiterhin die anderen Artikel auf meiner Seite an, oder wenden Sie sich mit Ihrem Anliegen gerne an mich.