Sie wissen nicht, was Renten sind? Sie könnten etwas verpassen

Wenn es um die Finanzierung geht, die meisten Leute mögen Stabilität.

Die Gewissheit, wann und wie viel Geld Sie für einen bestimmten Zeitraum erhalten, gibt Ihnen Sicherheit, sodass Sie sich auf wichtigere Dinge konzentrieren können. Aus diesem Grund können Annuitäten für einige Anleger langfristig eine attraktive Ertragsquelle sein. (Siehe auch:5 supersichere Investitionen)

Werfen wir einen Blick darauf, was Renten sind und wann sie eine gute Wahl sind.

Wie Renten funktionieren

Renten sind Verträge zwischen Ihnen, als Rentner bezeichnet, und ein Finanzinstitut, wie ein Investmentfonds oder eine Versicherungsgesellschaft. In diesen Verträgen Sie verpflichten sich, im Austausch für eine garantierte Einnahmequelle eine Pauschalzahlung zu leisten oder einem Zeitplan für regelmäßige Zahlungen zu folgen. Unter den meisten Renten, Sie müssen die Rente bis zum Alter von 59 1/2 Jahren behalten.

Das Finanzinstitut, oft eine Versicherungsgesellschaft, verwendet Ihre Rentenbeiträge, um Investitionen basierend auf Ihrem angestrebten Startdatum für Ihre Ausschüttungen zu tätigen. Finanzinstitute verdienen Geld mit Annuitäten, indem sie monatlich wiederkehrende Gebühren erheben, vierteljährlich, oder Jahresgebühren, die alle von Ihrem Rentenfonds abgezogen werden. Je komplexer die Rente, desto mehr zusätzliche Gebühren können Sie erwarten. Zusätzlich, es gibt die berüchtigte Kapitulationsgebühr. Wenn Sie sich entscheiden, Ihre Rente während der Rückkauffrist (von 4 bis 15 Jahren) zu kündigen, dann ist das Finanzinstitut berechtigt, einen Teil Ihrer Einlagen zu behalten.

Trotz all dieser Gebühren Zögern Sie nicht, für ein besseres Angebot zu verhandeln. Das Rentengeschäft ist sehr wettbewerbsfähig, holen Sie also unbedingt mehrere Angebote ein. Versicherungsagenten können Ihre Rentensätze erhöhen oder Ihre Gebühren senken, aber nur wenn du fragst. (Siehe auch:Kosten, die Sie immer verhandeln sollten)

Steueraufschubleistung

Während der "Anlaufphase" alle Gelder, die zu einer Leibrente beigetragen werden, wachsen steuerbegünstigt, bis sie abgehoben werden. Sie sind weiterhin für die anfallenden Einkommensteuern auf Ihre Beiträge verantwortlich, Ihre Einkünfte sind jedoch bis zur Auszahlung steuerfrei. Im Gegensatz zu Rentenkonten Renten haben keine Grenzen, wie viel Sie einzahlen können. Der Steueraufschub und die fehlende Beitragsbemessungsgrenze machen Renten als Instrument der Altersvorsorge für vermögende Privatpersonen attraktiv. Bei den meisten Rentenversicherungen können Sie mit dem Einziehen von Zahlungen im Alter von 59 1/2 Jahren beginnen. es gibt jedoch einige Ausnahmen (z. B. Sofortrenten). Das Finanzinstitut gibt Ausschüttungen für einen festgelegten Zeitraum (in der Regel 10, fünfzehn, oder 20 Jahre) oder bis zum Tod des Begünstigten.

Sie sind erst dann für die Einkommensteuern verantwortlich, wenn Sie beginnen, Ausschüttungen zu erhalten. Beachten Sie, dass ein fester Betrag jeder Ausschüttung nicht steuerpflichtig ist, da er als Rückzahlung Ihrer Beiträge gilt. die bereits steuerpflichtig waren. Dies ermöglicht es Rentenempfängern, die anfallenden Einkommensteuern aufzuschieben, bis sie im Ruhestand in einer niedrigeren Steuerklasse sind. (Siehe auch:Die 10 schlimmsten Steuerschritte)

Wann sind Renten eine gute Wahl?

Renten bieten eine Option für diejenigen, die ihre Beiträge zu anderen Altersvorsorgekonten ausgeschöpft haben. Sie fallen unter drei große Typen:fest, Variable, und indiziert. Jeder Typ bietet ein anderes Einkommenspotenzial und ist für einen anderen Zweck und Grund geeignet. Beginnen wir mit festen Renten.

Feste Renten

Feste Renten bieten Ihnen die größte Stabilität, weil sie einen Einkommensstrom garantieren. Das Finanzinstitut trägt das gesamte Marktrisiko. Deshalb sind Festrenten eine gute Wahl für Menschen, die bei der Altersvorsorge sehr risikoscheu sind.

Innerhalb fester Renten, Es gibt zwei Unterarten:sofortige Renten und aufgeschobene Renten. Sofortrenten erfordern eine einmalige und sehr hohe Einmalzahlung, aber sie beginnen nach kurzer Zeit mit der Ausgabe von Ausschüttungen. Dies macht die Sofortrente zu einer guten Wahl für Menschen, die kurz vor dem Rentenalter stehen. (Siehe auch:Steigern Sie Ihre Altersvorsorge schnell)

Auf der anderen Seite, aufgeschobene Annuitäten erfordern mehrere kleinere Zahlungen über mehrere Jahre. Diese Renten beginnen mit der Ausgabe von Ausschüttungen, sobald Sie 59 1/2 Jahre alt werden. Wenn Sie frühere Ausschüttungen erhalten, dann erhebt der IRS eine zusätzliche Einkommensteuer. Junge Arbeitnehmer sollten aufgeschobene Annuitäten prüfen, damit sie den Steueraufschub nutzen können.

Gebühren und Preise:

• Feste Renten bieten in der Regel eine Rendite von 5 %.
  
• Wenn Sie in aufgeschobene und sofortige Renten investieren, Sie können davon ausgehen, dass etwa 1,5 % Ihrer Gesamtinvestition als Aufwandsentschädigung veranschlagt werden. Zum Beispiel, Wenn Sie 10 US-Dollar investieren, 000, Dann können Sie damit rechnen, dass etwa 150 US-Dollar für Spesengebühren verwendet werden.
  
• Wenn Sie in aufgeschobene Renten investieren, Sie können damit rechnen, dass die Rückkaufsgebühr etwa 7% der Gesamtanlage beträgt, wenn die Rente im ersten Jahr eingelöst wird. Die Rückkaufgebühr sinkt in der Regel um 1% pro Jahr, bis sie Null erreicht. Denken Sie daran, dass Auszahlungen vor dem Alter von 59 1/2 Jahren eine zusätzliche Einkommenssteuer von 10 % vom IRS erhalten.
  
• Die Mindestanlageanforderung für aufgeschobene und feste Renten beträgt in der Regel zwischen 1 USD, 000 und $5, 000. Zum Beispiel:Prudential erfordert mindestens 3 USD, 500 für eine sofortige Rente.

Variable Renten

Im Gegensatz zu festen Renten, Variable Renten bieten Ihnen ein höheres Einkommenspotential. Der Haken ist, dass Ihre Rendite nicht mehr garantiert ist und Sie einen Teil des Marktrisikos aus den Rentenanlagen tragen. Variable Annuitäten bieten Ihnen mehr Freiheit bei der Auswahl von Anlagen. Einige variable Annuitäten bieten eine Todesfallleistung, so dass dem Begünstigten Ihre ursprüngliche Investition garantiert wird. falls Sie versterben.

Variable Annuitäten sind nützliche Instrumente für die Nachlassplanung. Wenn Sie Ihren Kindern ein festes Einkommen sichern möchten, Enkelkinder, Dann können variable Annuitäten eine gute Wahl sein. Es ist eine gute Idee, das Sterbegeld zu Ihrer Rente hinzuzufügen, um Ihren Nachlass zu schützen.

Zusätzlich, Variable Annuitäten sind eine gute Wahl für Menschen, die ihre Investitionen in den Ruhestand praxisorientierter gestalten möchten. (Siehe auch:Genial, Kostenlose Anlagetools)

Gebühren und Preise:

• Im Durchschnitt, Variable Annuities bieten eine Rendite von 7,1 %.
  
• Sie bieten im Todesfall eine Mindestrendite auf Ihre Anlage (sogenanntes „Todesfallkapital“), verzichten aber bei guter Anlageperformance nicht auf Überschussgewinne.
  
• Finanzinstitute können eine Gebühr für das Sterbegeld erheben oder auch nicht. Achten Sie darauf, dies beim Kauf einer variablen Annuität zu überprüfen.
  
• Zusätzlich zu den durchschnittlichen Kosten von 1,5 %, Sie können davon ausgehen, dass zusätzliche 0,82 % Ihrer Gesamtinvestition für die Verwaltungsgebühren für Unterkonten verwendet werden. Die größere Verfügbarkeit von Anlageoptionen ist mit zusätzlichen Kosten pro ausgewählten Unterkonten verbunden. Das bedeutet, wenn Sie 10 US-Dollar investieren, 000 in einer variablen Rente, Sie können damit rechnen, mindestens 232 US-Dollar an Gebühren zu zahlen.
  
• Wenn Sie in variable Annuitäten investieren, Sie können damit rechnen, dass die Rückkaufsgebühr etwa 7% der Gesamtanlage beträgt, wenn die Rente im ersten Jahr eingelöst wird.
  
• Die Mindestanlageanforderung für variable Annuitäten beträgt in der Regel 10 USD, 000. Zum Beispiel:Treue erfordert $10, 000 für eine variable Rente.

Indexierte Renten

Unter diesem Szenario der Rentenempfänger erhält Ausschüttungen, die an eine Markt-Benchmark indexiert sind, wie der Dow Jones oder der S&P 500. Indizierte Renten bieten oft eine Mindestrendite, aber es hängt von dem Finanzinstitut ab, das die Rente ausgibt.

Indexierte Renten sind eine gute Wahl für Leute, die ein bisschen mehr Marktpräsenz haben möchten als bei festen Renten, aber weniger als bei variablen Renten. Indexierte Renten sind voll von zusätzlichen Regeln und Gebühren.

Gebühren und Preise:

• Die meisten indexierten Renten begrenzen Ihre Rendite:
  • Wenn Ihre ausgewählte Markt-Benchmark über einen Zeitraum 12 % lieferte, und Ihre Rente hat eine Obergrenze von 6%, dann bekommst du nur 6%. Die Obergrenze einer indexierten Rente bestimmt die maximale Rendite, die Sie mit einer indexierten Rente erzielen können.
    
  • Eine weitere Möglichkeit, wie eine indexierte Annuität Ihre Rendite begrenzen kann, ist die Beteiligungsquote, Dies ist die Beteiligung der Annuität an der Rendite des Index. Zum Beispiel, wenn die Beteiligungsquote der Annuität 90 % beträgt und die Benchmark um 5 % gestiegen ist, dann beträgt Ihre Rendite 4,5%.
    
  • Bei einer indizierten Rente, Sie können eine Spread-Gebühr erwarten. Hierbei handelt es sich um eine prozentuale Gebühr, die von dem an die Markt-Benchmark gebundenen Gewinn abgezogen werden kann. Wenn die Benchmark 15% gewinnt und die Spread-Gebühr 5% beträgt, dann beträgt Ihre Rentenrendite 10 %.
    
• Die Mindestanlageanforderung für eine indexierte Annuität liegt zwischen 5 USD, 000 bis 10 $, 000. Zum Beispiel:Jackson benötigt 5 US-Dollar, 000 und $10, 000 für indexierte Renten, abhängig davon, ob Sie die Qualifikationskriterien erfüllen.

Endeffekt

Aus diesen drei großen Kategorien:fest, Variable, und indiziert, Sie können alle Arten von verschiedenen Renten finden. Im Allgemeinen, die Bedingungen von Festrenten sind leichter zu verstehen als die von variablen und indexierten Renten. Jedoch, die Rendite einer festen Rente ist geringer als die von variablen und indexierten Renten.

Egal welche Rentenart Sie bevorzugen, Konsens unter den Finanzberatern ist, dass Sie innerhalb eines bestehenden Altersvorsorgekontos keine Rente wählen sollten, da diese Produkte bereits einen Steueraufschub haben. Plus, die Verwaltungsgebühren für Renten innerhalb eines Rentenkontos sind ziemlich hoch, insbesondere die mehr Funktionen, die Sie Ihrer Rente hinzufügen.

Verschiedene Finanzinstitute bieten unterschiedliche Rentenmerkmale. Lesen Sie unbedingt das Kleingedruckte und wählen Sie eine aus, die Ihrer Risikotoleranz entspricht. Ihr Anlageziel, und Ihr gewünschtes Startdatum für Ausschüttungen.

Welche Rentenart reizt Sie?