Wie werden IRAs besteuert?

Das individuelle Rentenkonto, oder IRA, ist eines der besten Vehikel für die Altersvorsorge. Eine IRA ist wie ein „Wrapper“ um ein Finanzkonto, das Ihnen besondere Privilegien gewährt. vor allem in Bezug auf die Steuern, die Sie zahlen müssen. Bedauerlicherweise, die Regeln rund um das Programm können verwirrend und undeutlich sein. Auch wenn sie klar sind, die Regeln sind streng und Sie können für einen Fehler schwer bestraft werden, Passen Sie also auf, dass Sie nicht mit ihnen in Konflikt geraten.

So werden IRAs besteuert und wie Sie Strafsteuern auf Ihre Ersparnisse vermeiden können.

Steuern auf traditionelle IRAs vs. Roth IRAs

IRAs gibt es in zwei Hauptvarianten – die traditionelle IRA und die Roth IRA. Die Unterscheidung ist entscheidend, denn jeder Typ bietet verschiedene Vorteile und wird unterschiedlich besteuert. (Wenn Sie eine schnelle Auffrischung benötigen, Hier finden Sie alles, was Sie über IRAs wissen müssen.)

Die Kurzgeschichte:Eine traditionelle IRA verschafft Ihnen heute eine Steuererleichterung, aber Sie zahlen Steuern bei der Auszahlung. Inzwischen, Ein Roth IRA verschafft Ihnen eine zukünftige Steuervergünstigung im Gegenzug dafür, dass Sie heute Geld nach Steuern einzahlen.

Hier ist eine kurze Aufschlüsselung der wichtigsten Unterschiede bei der Besteuerung dieser beiden IRA-Typen:

IRA-Typ Beiträge Steueraufschub auf das Jahreseinkommen? Abhebungen Traditionell Beiträge gehen vor Steuern, ohne Einkommensteuer.JaJede Ausschüttung wird als regelmäßiges Einkommen (keine Kapitalgewinne) besteuert. Personen unter 59 ½ Jahren haben eine Sonderstrafe. Roth Beiträge werden nach Steuern verrechnet.JaQualifizierte Ausschüttungen sind steuerfrei

Wie in der Tabelle gezeigt, die traditionelle IRA ermöglicht es Ihnen, mit Vorsteuereinkommen beizutragen, Sie zahlen also keine Einkommenssteuer auf das Geld, das Sie einzahlen. Die Einnahmen auf dem Konto werden steuerbegünstigt, Daher können sich alle Dividenden und Kapitalgewinne dort anhäufen, während sie sich innerhalb der IRA befinden.

Wenn es dann an der Zeit ist, eine Altersvorsorge zu machen – nach Alter 59 ½ – versteuern Sie die Gewinne wie normales Einkommen. Wenn Sie vor diesem Alter eine Verteilung vornehmen, Sie schulden in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung, die unten behandelt wird.

Die Steuererleichterung für traditionelle IRAs kann erheblich sein, aber es kann durch Ihr Einkommen begrenzt werden und ob Sie durch einen betrieblichen Altersvorsorgeplan abgedeckt sind. Der IRS hat weitere Details, Aber das Ergebnis ist, dass, wenn Ihr Einkommen zu hoch ist, Sie können keinen Vorsteuerbeitrag leisten. Jedoch, Sie können immer noch eine Nachsteuer machen, oder nicht abzugsfähig, Beitrag zu einer traditionellen IRA.

Im Gegensatz, Beiträge zu einem Roth IRA werden mit dem Einkommen nach Steuern geleistet. Wie eine traditionelle IRA, Der Roth ermöglicht Ihnen den Steuerabzug auf Dividenden und Kapitalgewinne auf dem Konto. Dann, wenn Sie eine qualifizierte Verteilung nehmen, es ist steuerfrei.

[LESEN: So viel können Sie in einem Roth IRA steuerfrei anhäufen ]

Wie viel Steuern zahlen Sie bei Abhebungen?

Für Roth IRAs, Sie können jederzeit steuerfreie Einlagen auf das Konto ziehen. Und wenn Sie Geld verdienen, Es ist einfach herauszufinden, wie viel Steuern Sie auf qualifizierte Ausschüttungen zahlen:Null. Das klingt verdächtig einfach, aber das ist Teil des Reizes von Roth.

Okay, Es gibt eine wichtige Vorgabe zur Steuerfreipolitik von Roth. Es heißt die Fünfjahresregel, und es heißt, dass Sie die Einkünfte erst dann steuerfrei abziehen können, wenn seit dem Steuerjahr Ihrer ersten Roth-Einlage fünf Jahre vergangen sind. Es ist nicht belastend, Aber es ist wichtig, die Fünf-Jahres-Regel zu kennen. Wenn Sie dann im Ruhestand sind, definiert als älter als 59 ½, Ihre Ausschüttungen sind steuerfrei. Sie sind auch steuerfrei, wenn Sie behindert sind oder unter bestimmten Umständen Ihr erstes Eigenheim kaufen.

Im Gegensatz, für eine traditionelle IRA, Sie zahlen normalerweise Steuern auf Abhebungen, als ob es sich um normales Einkommen handelte. Wenn Sie sich in der Grenzsteuerklasse von 20 Prozent befinden, Sie würden 20 Prozent der Auszahlung schulden.

Jedoch, für traditionelle IRAs, Die Höhe der Steuerschuld hängt auch davon ab, ob Sie mit Vorsteuergeldern beitragen konnten oder nicht. Wenn Sie keine Steuererleichterung für die laufenden Steuern in Anspruch nehmen konnten, Sie spenden Geld nach Steuern an die IRA. Deswegen, der IRS berechnet Ihnen diesen nicht abzugsfähigen Teil einer Auszahlung nicht, obwohl Sie weiterhin Steuern auf alle Einnahmen schulden.

Was ist, wenn Sie Geld vorzeitig abheben?

Sie können jederzeit Geld von Ihrer IRA abheben, aber das bedeutet nicht, dass der IRS Sie nicht dafür dingt. Harte Strafen für vorzeitige Abhebungen sind einer der Nachteile von Beiträgen zu einer IRA. aber sie sind für traditionelle IRAs und Roth IRAs nicht gleich. Die Roth IRA ist tendenziell flexibler.

Wie oben beschrieben, der IRS ermöglicht es Ihnen, Beiträge an die Roth IRA jederzeit ohne Strafe abzuheben. Alle unqualifizierten Abhebungen, die Ihre Beiträge übersteigen, obwohl, unterliegen einer Strafsteuer.

Für die Roth IRA, Wenn Sie eine nicht qualifizierte Verteilung wählen, Sie können bei der Auszahlung einer Bonusstrafe von 10 Prozent unterliegen, aber es gibt ausnahmen. Zu diesen Ausnahmen gehören die Deaktivierung, mit dem Geld ein erstes Eigenheim kaufen, mit hohen medizinischen Kosten und anderen ungewöhnlichen Szenarien konfrontiert.

Allgemein, für eine traditionelle IRA, wenn Sie eine Verteilung vor dem Alter von 59 ½ Jahren vornehmen, Sie müssen eine zusätzliche Strafe von 10 Prozent auf die Auszahlung zahlen. Jedoch, es gibt Ausnahmen:wenn Sie behindert sind, hohe Arztrechnungen haben, kaufen ein erstes Eigenheim und mehrere andere atypische Szenarien.

Und wenn Sie nicht abzugsfähige Beiträge zur traditionellen IRA geleistet haben – Beiträge, die nach Steuern gezahlt wurden – können Sie diesen Teil ohne Bonusstrafe abheben. Jedoch, Sie schulden weiterhin Steuern auf alle Einnahmen auf den Betrag, den Sie abheben.

Welche Art von IRA ist besser?

Welche Art von IRA besser ist, hängt oft von Ihren eigenen finanziellen Umständen ab. Zum Beispiel, wenn Sie in einer höheren Steuerklasse sind, es könnte sinnvoll sein, mit einer traditionellen IRA zu gehen, um heute die Steuererleichterung zu erhalten, Sie sparen viel Geld, das nicht sofort an Uncle Sam gezahlt wird.

Im Gegensatz, wenn Sie sich in einer niedrigeren Steuerklasse befinden, es könnte sinnvoller sein, mit der Roth IRA zu gehen. Die Begründung:Sie zahlen nicht viel Steuern für die Roth IRA. aber Sie können mit einem Roth viel sparen, wenn Sie Ihre Auszahlungen im Ruhestand beginnen.

Um diese Unterscheidung weiter zu vereinfachen, Finanzberater fragen ihre Kunden häufig, ob sie künftig in einer höheren oder niedrigeren Steuerklasse rechnen als heute. Wenn Kunden erwarten, in einer niedrigeren Kategorie zu sein, es könnte besser sein, mit einem traditionellen IRA zu gehen. Wenn höher, dann macht der Roth vielleicht mehr Sinn. Mit anderen Worten, Es geht darum, den niedrigeren Steuersatz zu zahlen und abzuschätzen, ob der niedrigere Satz wahrscheinlich jetzt oder später eintreten wird.

Für den Kontext, Grenzsteuersätze in den USA befinden sich in einem jahrzehntelangen Abwärtstrend.

Während diese steuerliche Überlegung einer der wichtigsten Faktoren bei der Entscheidung zwischen einem Roth und einem traditionellen IRA ist, es ist nicht das einzige. Das Roth bietet Ihnen weitere Vorteile bei der Planung Ihres Anwesens, zum Beispiel, und die Gewissheit, dass Sie nie wieder Steuern auf Ihre IRA-Abhebungen zahlen müssen, ist einigen Anlegern viel wert. vielleicht sogar mehr als die heutigen Steuerersparnisse.

[LESEN: So eröffnen Sie einen Roth IRA ]

Endeffekt

Die IRA kann ein unglaubliches Werkzeug sein, um einen großartigen Ruhestand zu planen, Sie müssen jedoch die steuerlichen Auswirkungen Ihrer Wahl verstehen, um das Programm optimal nutzen zu können. Und während wir in die Steuersaison rollen, Denken Sie daran, dass Sie bis zum Steuertag Zeit haben, normalerweise 15. April Ihre Beiträge für das Vorjahr zu hinterlegen. Der Einstieg ist ganz einfach und Sie können in wenigen Minuten ein Konto eröffnen.