Roth IRAs

Roth IRA:eine Option zur Altersvorsorge

Haben Sie sich jemals gefragt, ob Sie heute genug von Ihrem Einkommen sparen, um Ihre goldenen Jahre im Ruhestand zu genießen? Es gibt viele Möglichkeiten für Amerikaner, mehr für den Ruhestand zu sparen, außer einfach zusätzliches Geld auf einem Sparkonto zu verstauen – und wer hat überhaupt „zusätzliches“ Bargeld?

Von Arbeitgebern eingerichtete Altersvorsorgeprogramme sind eine äußerst beliebte Möglichkeit zum Sparen, aber es gibt auch andere Alternativen, um das Einkommen aus dem Pensionsplan des Arbeitgebers oder der Sozialversicherung zu subventionieren. Leider reichen die Mittel aus Altersvorsorge und Sozialversicherung allein selten aus, um Ihnen im Ruhestand den Lebensstil zu ermöglichen, den Sie heute vielleicht gewohnt sind. Finden Sie heraus, wie viel Sie von der Sozialversicherung verdienen können, wenn Sie in Rente gehen, indem Sie sich diesen Rentenrechner ansehen.

Während es viele verschiedene Möglichkeiten gibt, für Ihren Ruhestand zu investieren, sind individuelle Rentenkonten (IRAs) eine beliebte Wahl. Es gibt verschiedene Arten von IRAs:

• Beschäftigung:Arbeitgeber haben die Möglichkeit, IRAs für ihre Angestellten einzurichten.
• Ehe:Verheiratete Steuerzahler können IRAs für ihre Ehepartner einrichten.
• Erbschaft:IRAs können von verstorbenen Wohltätern geerbt werden, und IRAs können streng so strukturiert werden, dass sie die Kosten der Hochschulbildung decken.

Wir werden uns speziell ansehen, wie Roth IRAs funktionieren. Glücklicherweise enthalten Roth IRAs viele der Vorteile, die in all diesen unterschiedlichen Arten von individuellen Rentenkonten angeboten werden. Bevor wir eintauchen, machen wir uns mit einigen Schlüsselwörtern vertraut:

• Beitrag :der Geldbetrag, den Sie persönlich in einen Roth IRA investieren
• Einnahmen :Geld, das Sie als Beitragszahler mit Ihren Investitionen verdienen
• Erbe :eine Person, die Sie in Ihrem Testament bestimmen, um Eigentum zu erhalten, wenn Sie sterben
• Gewinn :die Rendite Ihrer Investition

Ein Roth IRA ähnelt einem Sparkonto, aber im Gegensatz zu einem Sparkonto investieren Sie dieses Geld, um einen beträchtlichen Gewinn zu erzielen. Dieser Gewinn wird dann bis zum Fälligkeitsdatum des Kontos in den Roth IRA reinvestiert. Da Sie Ihr Geld nach Steuern in einen Roth IRA investieren, müssen Sie bei der Auszahlung des Geldes am oder nach dem Fälligkeitsdatum keine Steuern auf die Erträge zahlen. Dies unterscheidet sich von anderen Arten von IRAs, 401(k) oder 403(b), wo Sie Steuern zahlen, wenn Sie Geld abheben. Roth IRAs bieten dem Beitragszahler Flexibilität, da Gelder vor Fälligkeit abgehoben werden können, ohne bestraft zu werden (sobald Sie bestimmte Kriterien erfüllen).

Lesen Sie weiter, um mehr über die Geschichte, Qualifikationen, Anlagemöglichkeiten und Beschränkungen von Roth IRAs zu erfahren.

Was ist ein Roth IRA?

In den 1970er Jahren erkannte die Regierung der Vereinigten Staaten, dass viele Amerikaner keine Pensionspläne über ihre Arbeitgeber hatten und die Sozialversicherung einfach nicht genug Einkommen für den durchschnittlichen Amerikaner bieten würde, um in den Ruhestand zu gehen und einen komfortablen Lebensstil zu genießen. Die traditionelle IRA wurde 1975 gegründet, um Amerikaner zu entschädigen, die keine von Arbeitnehmern finanzierte Altersvorsorge hatten. In den 1990er Jahren erweiterte die US-Regierung die traditionelle IRA, um den IRA-Beitragszahlern mehr Flexibilität zu bieten. Die Roth IRA wurde als Ergebnis des Taxpayer Relief Act von 1997 geboren.

Die nach dem verstorbenen Senator William V. Roth Jr. benannte Roth IRA wurde nicht nur entwickelt, um der amerikanischen Mittelschicht zu helfen, für den Ruhestand zu sparen, sondern auch, um einen Sparplan anzubieten, der zum Kauf eines Hauptwohnsitzes und zur Bezahlung von Krankheitskosten verwendet werden kann , oder die College-Ausbildung eines Kindes finanzieren. Der Roth IRA kann bei jeder Bank oder Maklerfirma eingerichtet werden und seine Bedingungen sind äußerst flexibel. Roth IRAs ermöglichen die vorzeitige Auszahlung Ihres ursprünglichen Beitrags (nicht des Einkommens) ohne Strafen nach einer Wartezeit von 5 Jahren. Die Einnahmen aus dem ursprünglichen Roth IRA-Beitrag können ebenfalls vorzeitig abgezogen werden, der Gewinn unterliegt jedoch Strafen.

Das in einen Roth IRA investierte Geld wurde bereits besteuert, sodass alle Erträge, die Sie mit Ihren Roth IRA-Investitionen erzielen, nicht besteuert werden, solange Sie warten, bis Sie mindestens 59 ½ Jahre alt sind, um Ihre Gewinne abzuheben. Andererseits werden Beiträge zu einem traditionellen IRA bei Auszahlung als Einkommen besteuert. Denken Sie daran, dass eine traditionelle IRA steuerlich absetzbar ist, eine Roth IRA jedoch nicht.

Das Schöne an der IRA ist im Allgemeinen, dass Sie das Geld frei in Ihre IRA investieren können, wie Sie möchten. Einige gängige Roth IRA-Anlageoptionen sind Stammaktien, Indexfonds, Anleihen, Einlagenzertifikate (CDs) und REITs (Real Estate Investment Trusts). Die Flexibilität, die sich daraus ergibt, dass Sie Ihren Roth IRA nach Belieben investieren können, sowie die Möglichkeit, Gelder frühzeitig abzuheben oder lange nach Ihrem 71. Geburtstag zu verlassen, machen den Roth IRA immens beliebt. Lesen Sie weiter, um zu erfahren, welche Rolle das Alter bei Roth IRA-Beiträgen spielt.

• Traditionelle IRAs:Bei dieser Art von IRA können Beiträge steuerlich abgesetzt werden. Beitragszahler müssen mit dem Abheben von Geldern im Alter von 70 ½ Jahren beginnen. Die abgehobenen Gelder werden als ordentliches Einkommen besteuert.
• Roth IRAs:Diese Art von IRA ermöglicht es dem Beitragszahler, Gelder steuerfrei abzuheben und erfordert nicht, dass Gelder jemals abgehoben werden.
• SEP (vereinfachte Arbeitnehmerrente) IRAs:Diese Art von IRA, die Inhaber kleiner Unternehmen bei der Bereitstellung von Altersvorsorgeplänen für ihre Mitarbeiter unterstützt.
• SIMPLE (Savings Incentive Match Plans) IRAs:Diese Art von IRA ermöglicht es Kleinunternehmern und Selbständigen, einen Matching Contribution Plan zu haben, der einem 401(k)-Plan nicht unähnlich ist.
• Education IRAs:Diese Art von IRA hilft bei der Finanzierung der Hochschulbildung.

Roth IRA-Beiträge:Was hat das Alter damit zu tun?

Wenn Sie früh anfangen, kann sich Ihre Investition wirklich für Sie lohnen.

Jüngere Menschen haben einen Vorteil, wenn sie in ein Roth Individual Retirement Account (IRA) investieren, gegenüber älteren Amerikanern, die diese Rentenmöglichkeit nicht genutzt haben. (Übrigens müssen Sie kein amerikanischer Staatsbürger sein, um eine Roth IRA zu gründen, aber die Mittel, die Sie zu einer Roth IRA beitragen, müssen aus einer Beschäftigung in den Vereinigten Staaten stammen. Wenn Sie kein amerikanischer Staatsbürger sind, müssen Sie dies tun bestimmte Richtlinien erfüllen, um an einem Roth IRA teilzunehmen.) Denken Sie darüber nach – ein 25-Jähriger kann maximal 5.000 $ jährlich zu einem Roth IRA beitragen. Dies hat das Potenzial, im Laufe der Jahre erheblich zu wachsen. Wenn derselbe 25-Jährige nur 5.000 $ einen investiert hätte Zeit und 8 Prozent jährlich auf das Geld verdient, hätte er oder sie nach 5 Jahren 7.346,63 $. So würde das Geld über einen Zeitraum von 10 Jahren aussehen, in dem prozentuale Zinsen auf eine Anfangsinvestition von 5.000 $ erzielt werden:

$5,000.00 @ 8.0% =$5,400.00 $5,400.00 @ 8.0% =$5,832.00 $5,832.00 @ 8.0% =$6,298.56 $6,298.56 @ 8.0% =$6,802.44 $6,802.44 @ 8.0% =$7,346.63 $7,346.63 @ 8.0% =$7,934.36 $7,934.36 @ 8.0% =$8,569.11 $8,569.11 @ 8.0% =$9,254.64 $9,254.64 @ 8,0 % =9.995,01 $ 9.995,01 $ @ 8,0 % =10.794,61 $

Es scheint einfach, nicht wahr? Stellen Sie sich vor, wie viel diese anfängliche Investition von 5.000 USD in den 34 Jahren einbringen wird, die es dauert, bis sie fällig wird. Oh, die Macht des Zinseszinses!

Das soll nicht heißen, dass hochrangige Amerikaner nicht von Beiträgen zu einer Roth IRA profitieren – das tun sie sicherlich. Tatsächlich können Amerikaner, die mindestens 50 Jahre alt sind, jährlich 6.000 US-Dollar zu einem Roth IRA beitragen, im Gegensatz zu der Beitragsgrenze von 5.000 US-Dollar für Personen unter 50 Jahren. Betrachten wir dasselbe Szenario für jemanden, der 50 Jahre alt ist . Diese Person trägt $6.000 zu einem Roth IRA one bei Zeit, und bei einer Rendite von 8 Prozent sieht es über einen Zeitraum von 10 Jahren so aus:

$6,000.00 @ 8.0% =$6,480.00 $6,480.00 @ 8.0% =$6,998.40 $6,998.40 @ 8.0% =$7,558.27 $7,558.27 @ 8.0% =$8,162.93 $8,162.93 @ 8.0% =$8,815.96 $8,815.96 @ 8.0% =$9,521.24 $9,521.24 @ 8.0% =$10,282.93 $10,282.93 @ 8.0% =$11,105.56 $11,105.56 @ 8,0 % =11.994,00 $ 11.994,00 $ @ 8,0 % =12.953,52 $

Die Anfangsinvestition wird mehr als verdoppelt! Wahrscheinlich reicht dies für niemanden aus, um sich allein zur Ruhe zu setzen, aber wenn derselbe 50-Jährige 10 Jahre lang jedes Jahr 6.000 US-Dollar beisteuern würde, stünde eine beträchtliche Menge Geld zur Verfügung.

Im Laufe der Zeit kann der Zinseszins Ihre Investition in Roth IRA vervielfachen.

Ein weiterer Vorteil des Beitrags zu einem Roth IRA besteht darin, dass es kein obligatorisches Auszahlungsdatum gibt. Dies ist sehr wichtig, wenn Sie Anlageoptionen für sich selbst prüfen. Die meisten Renteninvestitionsprogramme verlangen, dass Sie mit der Auszahlung Ihrer Investition beginnen, wenn Sie 70 ½ Jahre alt sind. Die Roth IRA hat keine solche Anforderung. Tatsächlich können Sie zu Ihrem Roth IRA beitragen, ohne die Absicht zu haben, jemals Abhebungen vorzunehmen, und Ihre Begünstigten können das Konto ohne Strafen erben. Stellen Sie sich vor, wie sehr die anfängliche Investition des 25-Jährigen in Höhe von 5.000 US-Dollar in Roth IRA nach 60 Jahren Verdienstpotenzial gewachsen wäre. Probieren Sie diesen Roth IRA-Rechner aus, um mehr zu erfahren.

Qualifikationen für die Roth IRA-Teilnahme

Stellen Sie sicher, dass Sie die Roth IRA-Regeln kennen.

Wie alle guten Dinge gibt es bestimmte Einschränkungen für die Roth IRA. Diese Art von IRA wurde speziell für Amerikaner der Mittelklasse entwickelt, daher gibt es offensichtlich Einkommensbeschränkungen und Beitragsbeschränkungen, aber die erwarteten Altersgrenzen könnten Sie überraschen.

Wenn Sie ledig sind und ein bereinigtes Bruttoeinkommen (AGI) von 110.000 USD oder mehr haben, oder wenn Sie verheiratet sind und Ihre Steuern gemeinsam einreichen und ein AGI von 160.000 USD oder mehr haben, sind Sie leider nicht berechtigt, zu a beizutragen Roth IRA. Denken Sie darüber nach, diese sechsstelligen Gehälter in andere Rentenoptionen mit hoher Rendite zu investieren. Eine weitere Einkommensregel bei Roth IRAs ist, dass Sie ein jährliches Mindesteinkommen verdienen müssen, das dem entspricht, was Sie zu Ihrem Roth IRA beitragen. Wenn Sie nur 3.000 $ pro Jahr verdienen, können Sie nicht mehr als 3.000 $ jährlich zu Ihrer Roth IRA beitragen. Alle anderen können jährlich einen festen, altersabhängigen Beitrag leisten.

Im Jahr 2007 konnte jemand unter 50 Jahren jährlich 4.000 USD zu einem Roth IRA beitragen, und eine Person im Alter von mindestens 50 Jahren konnte 5.000 USD beitragen. Diese Grenze wurde 2008 auf 5.000 US-Dollar pro Jahr für Personen unter 50 Jahren erhöht. Eine Person, die mindestens 50 Jahre alt ist, kann 6.000 $ pro Jahr zu einem Roth IRA beitragen. Ab 2009 werden diese Limits jedes Jahr um 500 $ erhöht, um der Inflation Rechnung zu tragen. So kann beispielsweise im Jahr 2011 ein 35-Jähriger in diesem Jahr 6.000 US-Dollar einzahlen. Dann, im Jahr 2012, kann dieselbe Person 6.500 $ zu einem Roth IRA beitragen.

Das Haarige an einem traditionellen IRA ist, wie bei vielen anderen Rentenplänen, dass Sie mit den Abhebungen beginnen müssen, wenn Sie 70 ½ Jahre alt werden. Dies kann einige Hoffnungen auf den Ruhestand ersticken, da die meisten Amerikaner bis weit in das traditionelle Rentenalter hinein arbeiten und hoffen, weiterhin eine Rendite aus den Anlageoptionen für den Ruhestand zu erzielen. Die gute Nachricht ist jedoch, dass Sie mit einem Roth IRA so lange beitragen können, wie Sie möchten. Es gibt kein festes Auszahlungsdatum. Tatsächlich können Sie Ihr Geld auf diesem steuergeschützten Konto als Erbe für Ihre Erben hinterlassen, ohne die Absicht, es jemals für sich selbst zu verwenden. Dies ist ein großer Vorteil für Ihre Erben, da es keine Strafe für einen Begünstigten gibt, der eine Roth IRA erbt. Ihr Begünstigter kann das Roth IRA-Konto einfach behalten und weiter ausbauen oder Geld abheben, alles steuerfrei.

Vor- und Nachteile von Roth IRA-Beiträgen

Ein Roth IRA kann Ihnen dabei helfen, Ihren Notgroschen zu vergrößern.

Ein Roth IRA bietet viele lukrative Vorteile, wie z. B. Flexibilität bei Abhebungen und Ausschüttungen, eine Reihe von Anlagemöglichkeiten und die damit verbundenen minimalen Steuerstrafen. Ein Roth IRA hat jedoch einige Nachteile.

Zuallererst, wenn Sie ein arbeitgeberfinanziertes Rentenprogramm haben, wie z. B. 401 (k) oder 403 (b), und Ihr Arbeitgeber Ihren Beiträgen entspricht, sollten Sie diese Investitionsmöglichkeit immer zuerst nutzen. Verpassen Sie niemals die Gelegenheit, von Ihrem Arbeitgeber kostenloses Geld zu erhalten! Die Investition in einen Roth IRA sollte als Sekundär genutzt werden Anlageplan für den Ruhestand, nachdem Sie mit Ihrem arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeprogramm den maximalen Beitragsbetrag erreicht haben.

Zweitens kann der maximale jährliche Beitrag, den Sie an eine Roth IRA leisten können, für einige Personen erheblich sein, für andere Personen jedoch überhaupt nicht viel. Es ist alles relativ zu Ihrem Lebensstil. Während die meisten 401 (k) -Programme einen jährlichen maximalen Beitragsbetrag von 12 Prozent Ihres bereinigten Bruttoeinkommens (Ihr steuerpflichtiges Einkommen) haben, kann der festgelegte Roth IRA-Beitragsbetrag von 5.000 oder 6.000 US-Dollar pro Jahr erheblich darunter liegen. Beispielsweise kann ein alleinstehender 33-jähriger Mann, der 70.000 US-Dollar im Jahr verdient, nur etwas mehr als 7 Prozent seines Jahresgehalts zu einer Roth IRA beitragen. Glücklicherweise kann ein Roth IRA zusätzlich zu anderen Rentenkonten eingerichtet werden.

Ein weiterer Nachteil des Roth IRA ist, dass Beiträge dazu nicht steuerlich absetzbar sind. Für viele Menschen, die erwägen, eine Roth IRA zu eröffnen, ist dies ein sehr wichtiger Faktor. Der Vorteil, dass keine Steuern auf Roth IRA-Erträge bei der Auszahlung am Fälligkeitsdatum erhoben werden, überwiegt jedoch tendenziell die Vorteile eines Steuerabzugs.

Hier sind zwei weitere wichtige Dinge, die Sie über eine Roth IRA wissen sollten. Denken Sie zunächst an die aktuellen Roth IRA-Beitragsgrenzen. Wenn Sie die maximale Beitragsgrenze für das Jahr überschreiten, müssen Sie die überschüssigen Mittel abheben, bevor Sie Ihre Einkommenssteuern für dieses Jahr einreichen. Wenn Sie diese Gelder nicht rechtzeitig abheben, unterliegen Sie einer Steuer von 6 Prozent auf die überschüssigen Gelder. Beachten Sie als Nächstes die Einkommensgrenzen von Roth IRA. Wenn Ihr Jahreseinkommen im Laufe der Jahre allmählich ansteigt und Sie das maximale Einkommensniveau erreicht haben, sind Sie nicht mehr berechtigt, Beiträge zu Ihrer Roth IRA zu leisten. Sie können das Geld in Ihrem Roth IRA belassen und beobachten, wie es mit der Zeit wächst, während Sie Ihr großes, fettes Gehalt in andere Altersvorsorgepläne investieren. Wenden Sie sich an einen Finanzplaner, um die besten Roth IRA- und andere Rentenpläne für Sie zu finden.

Unter den folgenden Links finden Sie weitere großartige Artikel und viele Informationen zur Altersvorsorge.

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Quellen

• Internal Revenue Service, Department of the United States Treasury:IRA Online Resource Guide – Information about Roth IRAs.
• Koch, Edward T., et al. The Complete Idiot's Guide to Investing, Third Edition. New York:Penguin Group, 2005.
• Washington Post:Mitglieder des Kongresses/William Roth.