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So wählen Sie den besten 529-Plan aus

Amerikanischen Familien entgeht ein geschätzter Nutzen von 237 Milliarden US-Dollar für zukünftige Einsparungen im Bildungsbereich, weil sie 529 Sparpläne für Hochschulen nicht effektiv nutzen. laut einem Bericht vom Oktober 2018 von Morningstar. Diese Zahl setzt sich zusammen aus entgangenen Steuervorteilen in Höhe von 76 Milliarden US-Dollar und 161 Milliarden US-Dollar aus nicht realisierten Anlagegewinnen. Das sind ungefähr 4 $, 000 pro Schüler für eine durchschnittliche Familie – nicht wenig Geld.

Eines der größten Probleme – viele Familien kennen das Programm gar nicht!

„Siebzig Prozent der Leute wissen nicht, dass es 529 Sparpläne für Colleges gibt. Nur 14 Prozent der Familien nutzen tatsächlich eine, “ sagt Peter Mansfield, Chief Marketing Officer von U-Nest, eine mobile App, mit der Sparer 529 Konten einrichten können.

Diese Zahlen sind ein Grund mehr, warum Familien die 529 College-Sparpläne in vollem Umfang nutzen müssen – und nicht nur Eltern können von den Steuervorteilen profitieren.

Die besten 529 Pläne

Die besten 529-Pläne haben Ähnliches gemeinsam:niedrige Kosten, gute Leistungen und eine solide Erfolgsbilanz der Anlageperformance. Hier sind fünf der 529 besten Pläne:

  • Ohios 529-Plan, CollegeVorteil
  • New Yorks 529-Plan, Direktplan
  • Wisconsins 529-Plan, Edvest
  • West Virginias Plan, Smart 529 WV Direct College-Sparplan
  • Kaliforniens Plan, ScholarShare 529

529 FAQS

Was ist ein 529-Plan?

Ein 529-Plan ist ein Bildungssparplan, mit dem Sie für qualifizierte Bildungsausgaben sparen können. Während der 529-Plan entwickelt wurde, um es Familien zu ermöglichen, für das College zu sparen, ihr Mandat wurde inzwischen um den K-12-Unterricht an Privatschulen erweitert, im Rahmen der Änderungen aus dem Steuersenkungs- und Beschäftigungsgesetz 2017. Das SECURE-Gesetz 2019 hat den Fokus noch weiter ausgeweitet, bis zu 10 US-Dollar zulassen, 000 zur Tilgung des Studiendarlehens des Begünstigten und weitere 10 US-Dollar, 000 für die Studiendarlehen aller Geschwister des Begünstigten.

Ein 529-Plan ermöglicht eine Zunahme der steuerbegünstigten Beiträge, und jedes Geld kann steuerfrei abgehoben werden, wenn es für qualifizierte Bildungsausgaben an förderfähigen Einrichtungen verwendet wird. Plus, viele Staaten erlauben Steuerabzüge oder Gutschriften für Beiträge zum steuerpflichtigen Einkommen Ihres Staates, einen weiteren Anreiz zur Mitwirkung bieten.

Mit einem 529-Plan können Sie auch in eine Reihe von Optionen investieren, einschließlich potenziell renditestarker Anlagen wie Aktien und Aktienfonds, sicherer, Fonds mit geringerer Rendite und Investitionen mit moderater Rendite. Plus, jeder kann einen Plan erstellen und dazu beitragen, Das bedeutet, dass Verwandte und sogar Freunde zum Topf beitragen und die Bildung Ihres Kindes unterstützen können.

All diese Funktionen machen den 529-Plan zu einem der besten College-Sparpläne.

Welche verschiedenen Arten von 529-Plänen gibt es?

Ein 529-Plan gibt es in zwei großen Varianten – ein vorausbezahlter Studienplan und ein Bildungssparplan.

Ein vorausbezahltes Studienprogramm ermöglicht es Ihnen, College-Credits zu den heutigen Preisen für die zukünftige Verwendung zu erwerben. Sie können Credits nur an teilnehmenden Hochschulen und Universitäten für den Begünstigten des Plans erwerben. Diese Pläne können normalerweise nicht verwendet werden, um zukünftige Zimmer- und Verpflegungskosten zu bezahlen. und wird Ihnen nicht erlauben, für die Grund- und Sekundarschulbildung zu bezahlen. Diese Pläne gelten in der Regel nur für die jeweilige Institution und sind nicht übertragbar.

Ein Bildungssparplan ermöglicht es einem Sparer, ein Anlagekonto zu Gunsten eines zukünftigen Studenten zu eröffnen. Diese Pläne können die Studiengebühren bezahlen, sowie Unterkunft und Verpflegung, und einige andere qualifizierte Ausgaben auch. Auszahlungen können im Allgemeinen an allen US-amerikanischen Colleges oder Universitäten sowie an einigen Nicht-US-Institutionen verwendet werden. Dieser Plan kann auch verwendet werden, um die K-12-Unterrichtskosten an Privatschulen und bis zu 10 USD zu bezahlen. 000 in Form von Studiendarlehensschulden für den Begünstigten und die Geschwister.

So öffnen Sie einen 529-Plan

Sie können einen 529-Plan direkt über den Plan eines bestimmten Bundesstaates oder über einen Broker eröffnen.

Wenn Sie direkt mit dem Staatsplan investieren, Sie müssen sich registrieren, recherchieren Sie die verfügbaren Investitionen und verfolgen Sie den 529-Plan im Allgemeinen über seine Lebensdauer – normalerweise alles online. Zusamenfassend, Sie sind für die Verwaltung und Überwachung im Wesentlichen aller Facetten des Plans verantwortlich. Wenn Sie den Plan Ihres eigenen Staates verwenden, Sie erhalten alle sofortigen Steuervorteile, falls Ihr Bundesland welche anbietet.

Wenn Sie ein Konto über einen Broker eröffnen, Sie können in mehrfacher Hinsicht profitieren. Zuerst, Sie können oft aus mehreren 529 Plänen wählen, Sie können jedoch einige staatliche Steuerabzüge verlieren, wenn Sie sich für einen Plan außerhalb des Staates entscheiden. Sekunde, Sie können den Rat eines Anlageexperten in Anspruch nehmen, der Ihnen helfen kann, wie Sie in den Plan investieren und ihn im Laufe der Zeit überprüfen können.

In jedem Fall, es ist besser früher als später anzufangen, da es Ihrem Geld mehr Zeit zum Wachsen und Zusammensetzen gibt.

Was passiert mit einem 529-Plan, wenn er nicht verwendet wird?

Sie haben hier tatsächlich mehrere Möglichkeiten, einschließlich des Festhaltens an dem Plan auf unbestimmte Zeit.

Letzten Endes, Wenn das Geld nie verwendet wird, Sie müssten das Geld abheben und die Einnahmen versteuern, sowie eine zusätzliche Strafe von 10 Prozent. Das klingt zwar unattraktiv, Der Plan ist tatsächlich überraschend flexibel und bietet Ihnen viele Möglichkeiten, dieses Ergebnis zu vermeiden.

"Im Allgemeinen, Sie können die Vermögenswerte auf unbestimmte Zeit in einem 529-Plan halten, solange ein lebender Begünstigter aufgeführt ist, “ sagt Jordan Sowhangar, CFP und Vermögensberater bei Girard.

Und das bedeutet, dass Kontoinhaber lange Zeit und viele Handlungsoptionen haben.

„Der ursprüngliche Begünstigte könnte seine Meinung ändern und wieder zur Schule gehen, oder eigene Kinder haben könnten, die dann als Begünstigte benannt werden könnten, “, sagt Sowhangar. „Der Kontoinhaber kann den Begünstigten des 529-Plans normalerweise ohne Strafe oder Steuern ändern, solange er ein qualifiziertes Familienmitglied ist.“

Der IRS stellt Regeln dafür bereit, wer als qualifiziertes Familienmitglied gilt, und der Plan jedes Staates erklärt, wie oft Sie den Begünstigten des Plans ändern können. Sie müssen also sorgfältig prüfen, ob Sie die Regeln des Plans einhalten.

So können Sie zumindest die Strafe und Steuern für lange Zeit aufschieben, wenn der ursprüngliche Begünstigte keine qualifizierten Ausgaben hat. Und das gibt mehr Zeit, um einen potenziellen neuen Begünstigten zu finden, der das Konto nutzen kann.

Wie funktionieren 529 Pläne mit mehreren Kindern?

Ein 529-Plan kann jeweils nur einen Begünstigten haben. Sie können den Begünstigten jedoch mehrmals in eine Reihe von qualifizierten Personen ändern. So können Sie denselben Plan für verschiedene Kinder verwenden, aber es erfordert eine vorausschauende Planung, um zu vermeiden, dass die Regeln und Einschränkungen des Plans verletzt werden.

„Wenn Ihre Kinder mehr als vier Jahre auseinander liegen, Sie können möglicherweise einen 529-Plan für beide verwenden, indem Sie den Begünstigten des Plans ändern, sobald das erste Kind seinen Abschluss macht oder keine weiteren qualifizierten Ausbildungskosten hat, “, sagt Sowhangar.

Aber wenn du diesen Weg gehst, Sie müssen Ihre Investitionen sorgfältig strukturieren, damit jedes Kind den maximalen Nutzen aus dem Plan zieht. Zum Beispiel, Ein älteres Kind hat weniger Zeit als ein jüngeres Kind, um die Vorteile des zusammengesetzten Wachstums zu genießen. Es kann sinnvoller sein, in etwas Konservativeres zu investieren, da das ältere Kind die Mittel benötigt, während das Vermögen für das jüngere Kind in aggressiveren, wachstumsorientierte Investitionen.

Die erhöhte Komplexität dieses Ansatzes bedeutet, dass es normalerweise besser ist, für jedes Kind einen 529-Plan zu eröffnen und dann die Investitionen auf die Bedürfnisse jedes einzelnen abzustimmen.

„Neben der besseren Kontrolle der Investitionseignung, es ermöglicht auch eine bessere Buchführung für jeden Begünstigten, sowie potenzielle staatliche Steuerabzugsvorteile für mehr als einen Plan, je nach Bundesland, in dem Sie leben, “, sagt Sowhangar.

Sowhangar weist auch darauf hin, dass separate Pläne die Nachverfolgung von Beiträgen erleichtern und die Einhaltung der Steuervorschriften zum Ausschluss von Schenkungssteuern erleichtern könnten.

Können Sie in einem 529-Plan Geld verlieren?

Das hängt von der Art des Plans und der Anlage des Geldes ab.

In einem vorausbezahlten Studienplan, Sie kaufen College-Credits für die zukünftige Verwendung. Aber diese Pläne werden von der Bundesregierung nicht garantiert, und nur einige Landesregierungen garantieren sie. Wenn also der Sponsor des Plans ein finanzielles Defizit hat und er nicht von einem staatlichen Sponsor unterstützt wird, Sie können Ihr Geld ganz oder teilweise verlieren. Dieses Szenario ist zwar nicht wahrscheinlich, aber es ist möglich.

In einem Bildungssparplan Sie sind einem potenziellen Verlust ausgesetzt, wenn Ihr Konto in bestimmte Arten von Vermögenswerten wie Aktien und Anleihen oder auf diesen Vermögenswerten basierende Fonds investiert ist. Diese Investitionen werden nicht durch Bundes- oder Landesregierungen geschützt. Jedoch, bestimmte Arten von Anlagen in Bankprodukten können von der Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) garantiert werden, bedeutet kein Risiko des Prinzipals.

Es kann jedoch von Vorteil sein, ein gewisses Risiko einzugehen, wenn Sie lange Zeit haben, bis das Geld benötigt wird.

"Zum Beispiel, wenn der Begünstigte mehr als 10 Jahre Zeit hat, bis er die Mittel verwenden muss, Sie können es sich im Allgemeinen leisten, mehr Risiko im Portfolio einzugehen, da es mehr Zeit hat, mögliche Verluste, die während eines fallenden Marktes entstanden sind, auszugleichen, “, sagt Sowhangar.

„Sobald der Begünstigte diese Mittel jedoch eher benötigt, Es ist ratsam, die Investitionen in etwas Konservativeres zu verschieben. Je nach Plan, Es kann Optionen mit geringem Risiko geben, wie einen Geldmarktfonds, der darauf ausgelegt ist, Ihr Geld zu erhalten, " Sie sagt.

Wenn auf einem 529-Konto noch Geld übrig ist, nachdem es verwendet wurde, Der Kontoinhaber muss dieses Geld nicht einbüßen. Restbeträge können abgehoben werden, Sie schulden jedoch Steuern und Strafen auf alle Einnahmen aus den Beiträgen auf dem Konto.

Wie funktionieren Steuern mit einem 529-Plan?

Steuervorteile sind einer der größten Vorteile von 529 Plänen, und Sparer können in mehrfacher Hinsicht profitieren.

„In den letzten Jahren ein 529-Plan aufgrund seiner Steuervorteile zu einem attraktiven Fahrzeug geworden ist, “ sagt Adam Holt, CFP und CEO von Asset-Map, ein Unternehmen, das Sparern hilft, ihren Finanzplan zu verfolgen. „529 Pläne inspirieren die Menschen, tatsächlich zu sparen, insbesondere für Bildungs-/Hochschulkosten. Die Steuervorteile des 529-Plans sind ein guter Anreiz.“

Zuerst, ein 529-Plan ermöglicht es Ihnen, Ihre Beiträge auf steuerbegünstigter Basis zu erhöhen, damit Sie nicht jedes Jahr Steuern auf Ihr Einkommen zahlen, solange Sie das Geld auf dem Konto halten.

Sekunde, wenn Sie Geld für qualifizierte Ausbildungskosten abheben, Sie müssen auf das Geld, das Sie abheben, keine Steuern zahlen. So sparen Sie Steuern auf Ihre Kapitalerträge.

Nächste, Einige Staaten bieten Ihnen einen Steuerabzug für Beiträge, die Sie zu einem 529-Plan leisten. Sie können also einen Teil Ihrer Steuern abschreiben, wenn Sie sowieso etwas Kluges tun.

„Die Nutzung eines Programms, das Ihnen einen steuerlichen Anreiz bietet, ist wahrscheinlich der attraktivste Aspekt eines 529-Plans. “, sagt Holt.

Können 529-Pläne für andere Dinge als das College verwendet werden?

Während ursprünglich 529 Pläne erstellt wurden, um die Ausgaben für das College zu bezahlen, die Pläne können nun für die Studiengebühren an Privatschulen für die Klassen K-12 verwendet werden. Die jüngsten Steueränderungen erlaubten die Verwendung von 529 Plänen für diese Grund- und weiterführenden Schulen. Und dank des SECURE Act von 2019, Sie können auch für bis zu 10 US-Dollar verwendet werden, 000 der Studentendarlehensschulden des Begünstigten sowie weitere 10 USD, 000 für die Studiendarlehen aller Geschwister des Begünstigten.

Jedoch, Es gibt einen wesentlichen Unterschied zwischen der Verwendung des Geldes in diesen Institutionen.

Für die Universität, Zu den qualifizierten Ausgaben gehören Studiengebühren, Gebühren und Lehrbücher an einer förderfähigen Institution. Zusätzlich, diese Aufwendungen können auch Kosten für Unterkunft und Verpflegung umfassen, sowie andere Ausgaben wie Computer, die hauptsächlich für Bildungszwecke verwendet werden.

Im Gegensatz, für die Bildungsausgaben der Privatschule K-12, nur die Studiengebühren können aus einem 529-Plan ohne Strafe bezahlt werden. Bis zu 10 $, 000 pro Jahr können hier verwendet werden.

Vorteile vs. Nachteile von 529 Plänen

Während 529 Pläne viele Vorteile bieten, sie erfordern immer noch einen Kompromiss von Sparern.

Ein 529-Plan kann ein steueraufgeschobenes Wachstum auf Ihre Beiträge bieten, eine steuerfreie Geldabhebung, und sogar Steuerabzüge auf Ihre staatlichen Steuern. Und diese Mittel können verwendet werden, um andere eng damit verbundene Bildungsausgaben wie Unterkunft und Verpflegung, Software und Computer.

„529s können auch bei der Nachlassplanung für Großeltern verwendet werden, die die Ausbildung ihrer Enkelkinder finanzieren möchten, sowie von denjenigen, die einen langfristigen Bildungsfonds für Familien aufbauen möchten, “, sagt Holt.

Ein 529-Plan bietet Sparern also viel Flexibilität, vor allem diejenigen, die voll ausnutzen können. Aber im Austausch für diese Vorteile Sie müssen einige Nachteile ertragen.

Da die Pläne vom Staat standardisiert und verwaltet werden, Sie können möglicherweise nicht genau das investieren, was Sie wollen. Wenn Sie also über Anlageexpertise verfügen, Sie finden die Anlageoptionen möglicherweise weniger als optimal.

Zusätzlich, nicht alle Staaten bieten einen Steuerabzug für Beiträge an, und so erhalten Sie diese Leistung möglicherweise einfach nicht. Zusätzlich, Sie erhalten keinen staatlichen Steuerabzug für einen Staat, in dem Sie keine staatlichen Einkommensteuern zahlen, Sie müssen dies also bei Ihrer Entscheidungsfindung berücksichtigen.

Und natürlich, Einer der größten Nachteile sind die Steuern und Strafen, die anfallen, wenn Sie das Geld für nicht qualifizierte Ausgaben abheben. sogar aus Versehen.

„Personen, die für das College sparen, haben viele Möglichkeiten, für ihre geplanten Bildungsausgaben zu sparen. aber 529 Pläne sind derzeit definitiv die größte Komponente für die Bildungsfinanzierung, “, sagt Holt.

Und das Durchforsten der Fülle an Optionen vor der Bewerbung kann entmutigend sein.

„Das Finden und Beantragen eines 529-Plans kann viele Stunden dauern. “, sagt Mansfield. „Das kann einschüchternd und verwirrend sein. Der Plan jedes Staates hat seine Unterschiede, und viele Eltern sind sich nicht bewusst, dass sie fast jeden Bundesstaatsplan auswählen können, nicht nur der im eigenen Staat.“

„Angenommen, ein Elternteil kann durch die Optionen navigieren und eine vernünftige Wahl treffen, Sie werden dann mit bis zu 20 Seiten Formularen konfrontiert, die sie ausfüllen müssen, “, sagt Mansfield. „Das Nettoergebnis ist, dass die Mehrheit der Eltern aufgibt und sich für einen weniger vorteilhaften Sparansatz entscheidet.“

Die besten 529 Pläne

Diese Staaten bieten College-Sparern eine solide Kombination aus niedrigen Kosten, gute Leistungen und eine nachgewiesene Erfolgsbilanz der Anlageperformance. Letztendlich, Dies sind drei wichtige Dinge, nach denen Sie in jedem 529-Plan suchen sollten.

Ohios 529-Plan, CollegeVorteil

Ohios Plan bietet Sparern eine Vielzahl von Anlageplänen – drei basierend auf dem Alter und fünf basierend auf Ihrer Risikotoleranz. sowie andere Anlagemöglichkeiten, einschließlich FDIC-unterstützter Konten. Der Plan verwendet Vanguard-Mittel, ein führender Anbieter von Low-Cost-Fonds, und DFA-Fonds. Der Plan ist sowohl für in- als auch für außerstaatliche Sparer verfügbar. und es bietet bis zu $4, 000 an staatlichen Steuerabzügen pro Begünstigten für Einwohner von Ohio.

New Yorks 529-Plan, Direktplan

Der Plan von New York steht Einwohnern aller Bundesstaaten zur Verfügung, und bietet kostengünstige Anlagemöglichkeiten mit Vanguard-Fonds, ein anerkannter Marktführer, wenn es darum geht, die Investitionskosten niedrig zu halten. Einwohner des Staates New York können einige hohe staatliche Steuerabzüge erhalten, bis zu 5 $, 000 für Einzelfiler und $10, 000 für gemeinsame Anmelder, Damit ist das Programm ein attraktiver Ausgleich für die hohen Steuern des Staates.

Wisconsins 529-Plan, Edvest

Das Edvest-Programm von Wisconsin steht Einwohnern aller Bundesstaaten, und der 529-Plan ist eine weitere hoch angesehene Anlageoption. Der Plan bietet 18 altersabhängige Optionen und ermöglicht es Ihnen, ein aggressiveres Portfolio zu übernehmen, in dem Sie eine höhere Rendite erzielen könnten. Edvest bietet auch FDIC-unterstützte Produkte an, Sie haben also die Möglichkeit einer garantierten, risikofreie Rückkehr. Edvest verwendet Mittel der bekannten Vermögensverwalter TIAA-CREF und T. Rowe Price, unter anderen. Einwohner von Wisconsin können bis zu 3 US-Dollar erhalten, 200 an staatlichen Steuerabzügen pro Begünstigten.

West Virginias Plan, Smart 529 WV Direct College-Sparplan

Der Plan von West Virginia ist derzeit auf Einwohner des Staates beschränkt. obwohl seine Fonds einige der niedrigsten jährlichen Gebühren unter 529 Plänen bieten. Der Plan verwendet Mittel von Vanguard, ein hoch angesehener Low-Cost-Führer, und Invesco, ein weiterer bekannter Manager. West Virginia begrenzt den Steuerabzug für Antragsteller nicht, Sparer einen zusätzlichen Anreiz zu geben, so viel wie möglich zu sparen.

Kaliforniens Plan, ScholarShare 529

Kaliforniens ScholarShare 529 steht Einwohnern aller Bundesstaaten zur Verfügung, und es enthält Mittel von TIAA-CREF, T. Rowe Preis, und andere. Der Plan bietet eine Vielzahl von altersbasierten Fonds und anderen Portfolios, und bietet viele passive Fonds zu geringen Kosten. Jedoch, Beiträge sind für Einwohner Kaliforniens nicht von der Einkommensteuer des Staates abzugsfähig.

Endeffekt

Ein 529 College-Sparplan bietet eines der besten Mittel, um die Bildungskosten eines Kindes zu sparen. sowohl für die Grundschule als auch für das Gymnasium. Während viele Familien noch immer Milliarden auf den Tisch legen, Es ist ganz einfach, einen 529-Plan einzurichten und alle Angebote optimal zu nutzen.