4 Gründe, Ihren 401(k) in einen Roth IRA umzuwandeln und mehr Kontrolle über Ihr Geld zu erlangen

Ein 401(k) ist großartig – bis Sie Ihr Geld abheben möchten.

Wenn Sie jünger als 59 ½ Jahre alt sind, werden Sie mit einer Strafe von 10 % belegt, wenn Sie Geld von einem 401(k)-Konto abheben, und das kommt zusätzlich zu den Einkommenssteuern, die Sie auf den abgehobenen Betrag schulden.

Dies ist einer der Gründe, warum Sie sich möglicherweise dafür entscheiden, Ihren 401 (k) in einen Roth IRA umzuwandeln. Wie ein 401 (k) ist ein Roth IRA ein steuerbegünstigtes Anlagekonto. Aber im Gegensatz zu einem 401 (k) bietet es das Potenzial für steuer- und straffreie Abhebungen. Wenn Sie planen, vor dem traditionellen Rentenalter finanziell unabhängig zu sein, oder wenn Sie die Steuern, die Sie später im Leben schulden, reduzieren möchten, könnte die Umwandlung eines 401 (k) in einen Roth IRA eine kluge Strategie sein.

Sie müssen jedoch vorausplanen, da diese Art der Umwandlung oft mit einer sofortigen Steuerrechnung und einer Wartezeit von fünf Jahren verbunden ist, bevor Sie das Geld ohne Strafe abheben können. Experten zufolge sollten Sie Folgendes über die Umwandlung eines 401(k) in einen Roth IRA wissen.

Wie funktioniert eine Umwandlung von 401(k) in Roth IRA?

Die Umwandlung eines 401(k) in einen Roth IRA gibt Ihnen mehr Eigentum und Kontrolle über Ihr Geld. Ein 401(k) ist ein steuerbegünstigtes Ruhestandskonto, das von einem Arbeitgeber verwaltet wird, während ein Roth IRA ein steuerbegünstigtes Ruhestandskonto ist, das von Sie verwaltet wird .

In der Praxis bedeutet dies, dass Sie ein Roth IRA-Konto bei einer Online-Maklerfirma eröffnen (hier sind die 5 besten von NextAdvisor empfohlenen Orte) und dann alles Geld in Ihrem 401(k) auf Ihr neues Konto rollen.

Achtung:Dies wird wahrscheinlich ein steuerpflichtiges Ereignis sein. Die meisten, aber nicht alle 401(k)-Konten sind steuerbegünstigt. Das bedeutet, dass Sie niemals Steuern auf das darin enthaltene Geld gezahlt haben. Roth IRAs hingegen sind nachsteuerpflichtig, was bedeutet, dass sie nur Geld enthalten dürfen, das bereits versteuert wurde. Wenn Sie einen steuerbegünstigten 401(k), auch bekannt als traditioneller 401(k), haben, schulden Sie gewöhnliche Einkommenssteuern auf den Geldbetrag, den Sie in einen Roth IRA umwandeln.

Profi-Tipp

Experten empfehlen, Ihre Investitionen in verschiedene Kategorien zu streuen:einige in ein steuerbegünstigtes Konto wie ein 401(k) und andere in ein Nachsteuerkonto wie ein Roth IRA.

Wenn Sie beispielsweise 50.000 US-Dollar von einem traditionellen 401(k) in einen Roth IRA umwandeln, „sagt der IRS im Wesentlichen:‚Hey, das sind zusätzliche 50.000 USD an Einkommen, die Sie in diesem Jahr verdient haben'“, sagt Jose Hernandez, ein Finanzerzieher , Gründer der Financial University und Autor des in Kürze erscheinenden Buches „Invest Like You Mean It.“

Sobald Sie diese Steuerrechnung bezahlt haben, wachsen die umgewandelten Gelder, bis Sie bereit sind, sie steuerfrei herauszunehmen. Die einzige Ausnahme ist die Fünf-Jahres-Regel, die besagt, dass Sie fünf Jahre warten müssen, bevor Sie die umgewandelten Gelder ohne Strafe abheben können.

Warum sollten Sie einen 401(k) in einen Roth IRA umwandeln?

Wenn Sie bei einem Unternehmen angestellt sind, das einen 401(k)-Plan anbietet, ist dies ein unverzichtbares Investitionsinstrument. Viele Unternehmen verdoppeln einige Ihrer Beiträge, die im Wesentlichen kostenloses Geld sind.

Wenn Sie diesen Job jedoch verlassen, „ist dies eine großartige Zeit, um sich die 401 (k) anzusehen, die Sie erhalten haben, und zu bewerten, was für Sie funktioniert“, sagt Nicole Stanley, Finanzcoach und Gründerin von Arise Financial Coaching.

Hier sind einige der häufigsten Gründe, warum Sie Ihren 401(k) in einen Roth IRA umwandeln möchten:

Sie möchten sich „früh entspannen“

Befürworter der FIRE-Bewegung (alias Financial Independence, Relax Early) investieren aggressiv, damit sie in ihren 50ern oder noch früher arbeitsfrei werden können.

Wenn das Ihr Plan ist, möchten Sie, dass mindestens ein Teil Ihrer Investitionen auf einem Konto erfolgt, das zugänglicher ist als ein 401 (k), das Sie vor dem Alter von 59 ½ nicht ohne Strafe anzapfen können. Eine als Roth-Umwandlungsleiter bekannte Strategie beinhaltet die Umwandlung von 401(k)-Fonds in einen Roth IRA über einen Zeitraum von Jahren.

„Es ist ein bisschen komplex“, sagt Hernandez. „Es gibt eine kleine Anzahl von Leuten, für die es Sinn machen könnte. Es ist wichtig, die steuerlichen Auswirkungen zu verstehen.“

Sie glauben, dass Ihr Steuersatz steigen wird

Wenn Sie glauben, dass Ihr aktueller Steuersatz niedriger ist als in der Zukunft, möchten Sie vielleicht Ihre Investitionen in einen Roth IRA umwandeln, jetzt Ihren gerechten Anteil an Steuern zahlen und dieses Geld dann steuerfrei wachsen lassen, bis Sie es brauchen .

Die Umwandlung eines Vorsteuer-401(k) in einen Nachsteuer-Roth-IRA löst eine Steuerrechnung aus, aber ein Finanzexperte könnte es trotzdem empfehlen. „Das ist eine Möglichkeit, sich gegen das Risiko zukünftiger Steuererhöhungen abzusichern“, sagt Hernandez. „Im Allgemeinen ist es sinnvoll, wenn Sie sich noch in der Anfangsphase Ihrer Erwerbskarriere befinden, die Steuern im Voraus zu zahlen und die Roth-Beiträge zu zahlen.“

Natürlich weiß niemand genau, wie sein Steuersatz in Zukunft aussehen wird. Aus diesem Grund empfehlen viele Experten, Ihre langfristigen Investitionen in verschiedene Bereiche zu streuen:einige in ein steuerbegünstigtes Konto wie ein 401 (k) und andere in ein Nachsteuerkonto wie ein Roth IRA. Wenn Ihr gesamtes Geld aus einem Eimer besteht, könnte eine Konvertierung sinnvoll sein.

Sie möchten niedrigere Gebühren und mehr Anlagemöglichkeiten

Da ein 401(k)-Konto an einen Arbeitgeber gebunden ist, hat es wahrscheinlich eine begrenzte Anzahl von Anlageoptionen, insbesondere wenn der Plan von einem kleinen Unternehmen verwaltet wird.

Beispielsweise haben Sie möglicherweise nur Zugang zu einer kleinen Gruppe von Investmentfonds mit relativ hohen Kostenquoten oder Gebühren. Andererseits bieten viele Diskontmakler Indexfonds mit Kostenquoten nahe null innerhalb selbstverwalteter IRA-Konten an.

In einem 401(k) „fühlen sich viele Menschen in Bezug auf das, was sie besitzen können, mit Handschellen gefesselt“, sagt Hernandez. „In den meisten Fällen haben Sie in einem IRA viel mehr Flexibilität bei dem, was Sie besitzen können.“

Sie möchten erforderliche Mindestausschüttungen vermeiden

Hier ist eine weitere Regel, die für einen 401(k), aber nicht für einen Roth IRA gilt:Erforderliche Mindestausschüttungen oder RMDs.

Der IRS verlangt von allen 401(k)-Besitzern, dass sie jedes Jahr ab dem Jahr, in dem sie 72 Jahre alt werden, einen Mindestbetrag von ihren Konten abheben. Der genaue Betrag hängt von Ihrem Guthaben, Ihrem Alter und einer vom IRS festgelegten Lebenserwartungsvariable ab.

Bei einem Roth IRA wurde dieses Geld bereits versteuert, sodass RMDs nicht erforderlich sind.

Steuerliche Auswirkungen von 401(k) auf Roth IRA Conversion

Um die steuerlichen Auswirkungen zu verstehen, ist es am wichtigsten zu wissen, ob Ihr 401(k) ein traditioneller (vor Steuern) oder ein Roth (nach Steuern) ist. Laut einer Umfrage des Plan Sponsor Council of America aus dem Jahr 2018, einer gemeinnützigen Handelsvereinigung, entscheiden sich etwa 75 % der Teilnehmer des 401(k)-Plans dafür, Vorsteuerbeiträge zu leisten.

Das bedeutet, dass die meisten Umwandlungen von 401(k) in Roth IRA in dem Jahr, in dem die Umwandlung stattfindet, eine Steuerrechnung auslösen. Je nachdem, wie viel Geld Sie umwandeln, kann dies eine erhebliche und sofortige Erhöhung Ihrer Steuerrechnung bedeuten. Aus diesem Grund ist eine Umstellung nicht auf die leichte Schulter zu nehmen.

„Man muss auf diese Steuerrechnung vorbereitet sein“, sagt Stanley. „Es ist eine gute Idee, schrittweise vorzugehen und mit Ihrem Steuerberater zu sprechen.“

Schritte zum Rollover eines 401(k) in einen Roth IRA

Sobald Sie die Recherche durchgeführt, einen Fachmann konsultiert und entschieden haben, dass eine 401(k)-Konvertierung zu einem Roth IRA das Richtige für Sie ist, gibt es ein paar Dinge, die Sie tun müssen.

Zunächst müssen Sie ein Roth IRA-Konto eröffnen. NextAdvisor empfiehlt diese 5 Online-Broker, die im Allgemeinen niedrige Gebühren und einen guten Kundenservice bieten.

Rufen Sie als Nächstes diesen Makler an und sagen Sie ihm, dass Sie einen 401(k)-Rollover durchführen möchten. Dies ist wahrscheinlich effektiver, als die Institution anzurufen, die Ihr 401(k)-Geld besitzt – schließlich hat dieses Unternehmen keinen Anreiz, Ihnen beim Umzug zu helfen. „In der Regel ist es viel einfacher, Geld in ein Finanzinstitut zu bekommen, als Geld von einem zu bekommen“, sagt Hernandez.

Abhängig von den beteiligten Institutionen können die nächsten Schritte beinhalten, dass ein Scheck in Papierform zu Ihnen nach Hause geschickt wird. Sie müssen also sicherstellen, dass beide Institutionen Ihre aktuellsten persönlichen Daten gespeichert haben. Stellen Sie sicher, dass Sie die Transaktionen für Steuerzwecke verfolgen. Die 401(k)-Institution sollte Ihnen ein 1099-R-Formular zukommen lassen, das Sie Ihrem Steuerberater vorlegen können.

Versuchen Sie, sich nicht vom Papierkram überwältigen zu lassen, sagt Stanley. Teile die Aufgabe in Schritte auf und gib dir Zeit, sie zu erledigen. „Man muss gar nicht alles auf einmal machen“, sagt sie. Egal, ob Sie es in Tagen oder Wochen erledigen, Sie haben Ihren finanziellen Zielen einen großen Schritt näher gebracht.