Ein Roth IRA kann Ihre Altersvorsorge aufladen. So öffnen Sie eine

Roth IRAs sind dank ihrer Flexibilität und Steuervorteile zu einem beliebten Altersvorsorgeinstrument geworden. Investoren lieben sie, weil sie helfen, Sie vor Steuern zu schützen..

Laut Daten des Investment Company Institute, einer globalen Vereinigung, die Fonds reguliert, nutzt etwa ein Drittel der IRA-Anleger einen Roth. Frühes und häufiges Investieren ist das Geheimnis für einen wohlhabenden Ruhestand.

Was genau ist also ein Roth IRA? Wir werden das in diesem Artikel behandeln, zusammen mit den Anforderungen für die Verwendung eines Roth IRA, wie es sich von anderen Rentenkonten unterscheidet und ob es die richtige Wahl für Sie ist.

Was ist ein Roth IRA?

Ein Roth IRA ist ein individuelles Altersvorsorgekonto, das Steuervorteile bietet. Sie legen Geld an, investieren es und ziehen das Geld ab, wenn Sie in Rente gehen.

Roth IRAs verstehen

Geld, das in eine Roth IRA eingezahlt wird, ist immer Dollar nach Steuern, was bedeutet, dass das Geld, das Sie erhalten, nachdem Sie alle Ihre Steuern bezahlt haben, in eine Roth fließt. Dies unterscheidet sich von einem 401(k), bei dem Sie Geld vor Steuern auf das Konto einzahlen.

Profi-Tipp

Der Schlüssel zur Entscheidung, ob ein Roth IRA das Richtige für Sie ist, besteht darin, festzustellen, ob Sie erwarten, dass Ihr Steuersatz im Ruhestand höher oder niedriger sein wird. Roth IRAs sind besonders effektiv für Menschen, die erwarten, dass ihr Steuersatz während des Ruhestands steigt, da sie die Steuern jetzt zahlen und später Steuereinsparungen genießen können.

Sobald Sie Geld zu Ihrem Roth IRA beitragen, investieren Sie das Geld und es wächst steuerfrei auf Ihrem Konto. Wenn Sie dann 59 ½ erreichen, können Sie Ausschüttungen von Ihrem Roth IRA nehmen, ohne Steuern auf Ihre Beiträge oder Einkünfte zu zahlen.

Roth IRAs unterscheiden sich von arbeitgeberfinanzierten Rentenkonten, und viele Menschen verwenden sie oft, um einen bestehenden 401 (k) -Plan zu ergänzen. Durch den Besitz beider Konten profitieren Anleger von beiden Steuervorteilen.

Was können Sie zu einem Roth IRA beitragen?

Der IRS legt Grenzen für den Betrag fest, den Anleger jedes Jahr zu ihren Roth IRAs beitragen können. Im Jahr 2022 beträgt der Höchstbetrag, den Sie zu einem Roth IRA beitragen können, 6.000 USD oder Ihr steuerpflichtiges Einkommen für das Jahr, und im Jahr 2023 können Sie 6.500 USD einzahlen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Wenn Sie beispielsweise in diesem Jahr nur 5.000 $ verdient haben, sind Ihre Beiträge auf 5.000 $ und nicht auf das normale Limit von 6.000 $ begrenzt.

Das IRS erlaubt auch einen Nachholbeitrag für Personen ab 50 Jahren. Im Jahr 2022 können Anleger ab 50 Jahren zusätzlich 1.000 $ pro Jahr einzahlen, wodurch sich ihr maximaler Beitrag auf 7.000 $ erhöht.

Wer ist für eine Roth IRA berechtigt?

Ein Roth IRA kann ein leistungsstarkes Finanzinstrument sein, das Ihnen hilft, sich steuerbegünstigt auf den Ruhestand vorzubereiten. Aufgrund geltender Einkommensgrenzen steht dieses Tool jedoch nicht jedem zur Verfügung.

Um bis zum maximal zulässigen IRA-Beitrag einzuzahlen, muss Ihr modifiziertes angepasstes Bruttoeinkommen (MAGI) für das Steuerjahr 2022 unter 144.000 USD liegen und unter 214.000 USD, wenn Sie verheiratet sind oder gemeinsam einen Antrag stellen. Es gibt einen völlig legitimen Weg, um diese Einkommensgrenzen zu umgehen, der als Hintertür-Roth-IRA bezeichnet wird und die Umwandlung einer traditionellen IRA in eine Roth-IRA beinhaltet.

Viele Arbeitnehmer sehen möglicherweise, dass ihr Einkommen irgendwann so weit ansteigt, dass sie später in ihrer Karriere nichts mehr beitragen können. Aus diesem Grund sind Roth IRAs eine großartige Option für Menschen, die am Anfang ihrer Investitionsreise stehen.

„Wir sehen viele Nachwuchskräfte, die sich für das Roth entscheiden, weil sie hoffen, dass ihr Gehalt steigt“, sagte Lazetta Rainey Braxton, zertifizierte Finanzplanerin und Mitbegründerin der Finanzplanungsfirma 2050 Wealth Partners. „Und das ist die beste Zeit, wenn sie gerade erst anfangen und weitermachen und Steuern zahlen, während sie in einer niedrigeren Steuerklasse sind, weil ihr Gehalt niedriger ist.“

Die Ehegatten-Roth-IRA

Der IRS verlangt, dass jemand über ein steuerpflichtiges Einkommen verfügt, um in diesem Jahr zu einem Roth IRA beizutragen, was nicht berufstätige Ehepartner wie Eltern, die zu Hause bleiben, ernsthaft benachteiligen könnte. Glücklicherweise hat der IRS ein Verfahren eingerichtet, mit dem sich diese Personen dennoch auf den Ruhestand vorbereiten können.

Eine Ehegatten-IRA ermöglicht es jedem, auf der Grundlage des steuerpflichtigen Einkommens seines Ehepartners zu einer IRA beizutragen, auch wenn er selbst kein steuerpflichtiges Einkommen hatte. Wenn beispielsweise ein Ehepartner außerhalb des Hauses arbeitete, während der andere zu Hause blieb, um sich um die Kinder zu kümmern, konnten beide Ehepartner in einem bestimmten Jahr im Jahr 2022 bis zum Höchstbetrag von 6.000 USD (oder 7.000 USD für Personen über 50) beitragen.

Während beide Ehepartner jedes Jahr bis zum Höchstbetrag beitragen können, dürfen ihre kombinierten Beiträge das gesamte steuerpflichtige Haushaltseinkommen nicht übersteigen.

Eröffnung einer Roth IRA

Die Eröffnung eines Roth IRA ist in wenigen Minuten erledigt. Obwohl diese Konten einige einzigartige Funktionen haben, ist die Eröffnung eines Kontos ähnlich wie die Eröffnung jeder anderen Art von Maklerkonto.

Schritt 1:Stellen Sie sicher, dass Sie berechtigt sind

Bevor Sie eine Roth IRA eröffnen, vergewissern Sie sich, dass Ihr Einkommen unter die vom IRS festgelegten Grenzen fällt. Auch wenn Sie technisch gesehen immer noch in der Lage sind, ein Konto zu eröffnen, wenn Ihr Einkommen zu hoch ist, dürfen Sie keinen Beitrag leisten.

Schritt 2:Wählen Sie den zu verwendenden Broker aus

Es gibt viele Broker zur Auswahl, wenn Sie Ihre Roth IRA eröffnen. Einige der besten Online-Broker sind Vanguard, Fidelity und Charles Schwab.

Berücksichtigen Sie bei der Auswahl eines Brokers Faktoren wie die Gebühren, die das Unternehmen für die Eröffnung oder Führung Ihres Kontos erhebt, welche Arten von Investitionen verfügbar sind und welche Kundenbetreuung das Unternehmen anbietet.

Schritt 3:Antrag ausfüllen

Sobald Sie sich für einen Broker entschieden haben, müssen Sie ein kurzes Online-Formular ausfüllen. Sie müssen Informationen wie Ihren Namen und Kontaktinformationen, Ihre Sozialversicherungsnummer, Ihre Identifikationsnummer und Ihren Arbeitgeber weitergeben.

Schritt 4:Geld auf Ihr Konto einzahlen

Der nächste Schritt zur Eröffnung Ihres Roth IRA ist die Finanzierung Ihres Kontos. Sie können einen Pauschalbetrag auf Ihr Konto einzahlen oder einen automatischen Beitrag einrichten, indem Sie Ihr IRA-Konto mit Ihrem Bankkonto verbinden.

Für jedes Steuerjahr haben Sie bis zum Steuertag des folgenden Jahres Zeit, um Ihre Roth IRA-Beiträge zu entrichten. Beispielsweise können Sie bis zum Steuertag 2023 zu Ihrem Roth IRA für das Steuerjahr 2022 beitragen.

Schritt 5:Wählen Sie Ihre Investitionen

Der Roth IRA ist ein Anlagevehikel, aber an und für sich keine Anlage. Sobald Sie Ihr Konto eröffnet und Geld eingezahlt haben, müssen Sie auch auswählen, für welche Investitionen Sie Ihr Geld verwenden möchten.

Die meisten Broker bieten Ihnen eine große Auswahl an Investments zur Auswahl. Gepoolte Anlagen wie Investmentfonds, Indexfonds und börsengehandelte Fonds (ETFs) sind beliebte Optionen, da sie es einfach machen, in viele Wertpapiere gleichzeitig zu investieren. Es hilft auch, Ihre Investitionen auf viele Wertpapiere zu verteilen, anstatt nur auf eine. In ähnlicher Weise ist ein Zieldatumsfonds ein diversifizierter Portfoliofonds, der seine Bestände anpasst, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern.

Und Anleger, die mit ihren Investitionen völlig unabhängig sein möchten, können sich für einen Robo-Advisor entscheiden. Einige große Makler bieten Robo-Beratungsdienste als eines ihrer Angebote an, während andere Unternehmen speziell als Robo-Berater tätig sind.

Auszahlungen:Qualifizierte Ausschüttungen

Ein Roth IRA ist ein Instrument, mit dem Sie für den Ruhestand sparen können. Aus diesem Grund gibt es Einschränkungen, wann Sie qualifizierte Ausschüttungen vornehmen können (d. h. steuerfreie und straffreie Auszahlungen).

Im Allgemeinen dürfen Sie qualifizierte Ausschüttungen von Ihrem Roth IRA nur dann entgegennehmen, wenn Sie das Konto mindestens fünf Jahre lang geführt haben und das Alter von 59½ Jahren erreicht haben. Abgesehen davon gibt es viele Ausnahmen von dieser Regel. Beispielsweise können Sie qualifizierte Ausschüttungen annehmen, wenn Sie behindert sind. Und wenn Sie sterben, kann eine Ausschüttung an Ihren Begünstigten oder Ihren Nachlass erfolgen.

Andere Situationen, in denen Sie nach fünf Jahren Geld von Ihrem Roth IRA abheben können, ohne Steuern oder eine Strafe zahlen zu müssen, sind:

• Um Ihr erstes Zuhause zu kaufen, zu bauen oder umzubauen
• Um nicht erstattete medizinische Kosten zu bezahlen, die mehr als 7,5 % Ihres bereinigten Bruttoeinkommens ausmachen
• Zur Zahlung von Krankenversicherungsprämien während der Arbeitslosigkeit
• Zur Bezahlung qualifizierter Hochschulbildungskosten

Schließlich sind Roth IRAs einzigartig, weil Sie bereits Steuern auf Ihre Beiträge gezahlt haben. Infolgedessen erlaubt Ihnen die IRA, Ihre Beiträge – aber nicht Ihre Einkünfte – jederzeit abzuheben. Aus diesen Gründen sagen einige Finanzplaner, dass Roth IRAs großartige Backup-Notfallsparkonten sind.

Nur weil der IRS Ihnen erlaubt, Ihre Beiträge zurückzuziehen, bedeutet das natürlich nicht unbedingt, dass es eine gute Idee ist. Das Geld, das Sie auf das Konto einzahlen, soll Sie auf den Ruhestand vorbereiten. Wenn Sie Ihre Beiträge zurückziehen, wächst und verzinst sich dieses Geld nicht mehr. Für jeden Dollar, den Sie abheben, reduzieren Sie also den Betrag, der Ihnen im Ruhestand zur Verfügung steht, um ein Vielfaches. Der Name des Spiels beim Investieren ist langfristig – halten Sie Ihr Geld so lange wie möglich, damit der Zinseszins seine Magie entfalten kann.

Erforderliche Mindestverteilungen

Bestimmte Rentenkonten verlangen, dass Sie beginnen, ab dem Alter von 72 Jahren die erforderlichen Mindestausschüttungen von Ihrem Konto zu nehmen. Diese Regel gilt nicht für Roth IRAs, was bedeutet, dass Sie überhaupt kein Geld abheben müssen. Aus diesem Grund kann ein Roth IRA verwendet werden, um Ihre späteren Rentenjahre zu bezahlen oder um Geld an die nächste Generation weiterzugeben.

Auszahlungen:Nicht qualifizierte Ausschüttungen

Die Roth IRA bietet überraschend viel Flexibilität bei Auszahlungen. Wie oben besprochen, gibt es mehrere Ausnahmen, die es Ihnen ermöglichen, Ausschüttungen vor Erreichen von 59½ vorzunehmen, solange Sie nur Ihre Beiträge abheben oder Ihre Abhebungen für bestimmte Zwecke verwenden.

Wenn Ihre Auszahlung jedoch die IRS-Anforderungen für eine qualifizierte Verteilung nicht erfüllt, wird sie als nicht qualifiziert betrachtet. In diesem Fall kann der Anteil Ihrer Ausschüttung, der Einnahmen darstellt, steuerpflichtig sein, sowie eine zusätzliche Strafgebühr von 10 %.

Roth IRA vs. traditionelle IRA

Der Roth IRA hat sich dank seiner Flexibilität zu einem der beliebtesten Anlageinstrumente für die Altersvorsorge entwickelt. Ein weiteres verfügbares Tool ist die traditionelle IRA. Wie ein Roth IRA ist ein traditionelles IRA eher ein individuelles Konto als ein vom Arbeitgeber gesponsertes Konto.

Wenn Sie zu einem traditionellen IRA beitragen, können Sie Ihre Beiträge abziehen, wodurch sich Ihr zu versteuerndes Einkommen in dem Jahr verringert, in dem Sie den Beitrag leisten. Das Geld auf dem Konto wächst steuerbegünstigt an und Sie zahlen Einkommenssteuern auf die Ausschüttungen, die Sie im Ruhestand erhalten.

„Letztendlich dreht sich die Frage der Eröffnung eines Roth IRA um eine zentrale Frage – glaube ich, dass mein Einkommenssteuersatz im Ruhestand niedriger oder höher sein wird als jetzt?“ sagt Eric Thompson, zertifizierter Finanzplaner und Vermögensberater bei Round Table Wealth Management.

Im Allgemeinen ist ein Roth IRA besser geeignet, wenn Sie davon ausgehen, dass Ihr Steuersatz im Ruhestand höher sein wird, da Sie dann die Steuerersparnisse genießen können. Eine traditionelle IRA könnte die richtige Wahl sein, wenn Sie einen niedrigeren Steuersatz für Rentner erwarten.

Sind Roth IRAs versichert?

Eine der größten Bedenken, die viele Menschen haben, wenn sie ihr Geld auf ein Anlagekonto legen, ist, ob es sicher ist. Tatsache ist, dass Sie jedes Mal, wenn Sie investieren, das Risiko eingehen, Geld zu verlieren, wenn Ihre Investitionen schlecht abschneiden.

Es gibt noch einige Schutzmaßnahmen, um Sie vor bestimmten Verlusten zu schützen.

Erstens schützt die Versicherung der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) das Geld in Roth IRAs und anderen IRAs bei FDIC-versicherten Banken. Ihr Geld ist bis zu 250.000 $ pro Einleger und Kontotyp geschützt.

Wenn Ihre IRA bei einer Maklerfirma statt bei einer Bank untergebracht ist, ist Ihr Geld durch die Securities Investor Protection Corporation geschützt, die bis zu 500.000 US-Dollar an Bargeld und Wertpapieren versichert.

Es ist wichtig zu beachten, dass die FDIC und SIPC darauf ausgelegt sind, Kontoinhaber vor finanziellen Verlusten zu schützen, wenn ein Finanzinstitut ausfällt und das Geld seiner Kunden nicht zurückgeben kann. Diese Agenturen schützen Anleger nicht vor Verlusten, wenn ihre Investitionen unterdurchschnittlich abschneiden.