Eine neue 401(k)-Regel lässt Sie Geld ohne Strafe abheben. Hier ist, wann es zu tun ist.

In normalen Zeiten ist das Abheben von Geldern von Ihrem 401(k)-Konto vor Erreichen des Rentenalters ein Nichtstarter in der Welt der persönlichen Finanzberatung.

„Der größte Fehler, den Sie jemals machen werden“, sagte die Expertin Suze Orman noch 2018. „Irrational“, nannte CBS-Analystin Jill Schlesinger die Taktik letztes Jahr in ihrem Buch „The Dumb Things Smart People Do With Their Money“.> „Aus irgendeinem Grund eine dumme Idee“, sagte Dave Ramsey.

Aber die COVID-19-Pandemie und die jüngsten Konjunkturgesetze haben die Regeln plötzlich geändert, und jetzt sagen einige Experten, dass das früher Undenkbare denkbar ist – für bestimmte Menschen.

In extrem schwierigen Zeiten „kann ein 401(k) wirklich die einzige große Vermögensressource sein, die den Menschen zur Verfügung steht“, sagt Wade Pfau, Professor für Altersvorsorge am American College of Financial Services.

Und als Teil des als CARES bekannten Konjunkturpakets hat der Kongress vorübergehend auf die Strafen und Steuern verzichtet, die früher klamme Amerikaner davon abhielten, ihre Rentenkonten für kurzfristige Bedürfnisse zu plündern.

Dennoch haben sich einige Dinge nicht geändert, wie die Tatsache, dass die Entnahme von Geld aus Ihrem 401 (k) – wo die Gelder vor dem Bankrott geschützt sind – langfristig negative Auswirkungen auf Ihre finanzielle Gesundheit haben und Sie um wichtige Jahre mit Zinseszinsen bringen kann.

Hier ist, was Sie über die Aufnahme eines Darlehens von Ihrem 401 (k) jetzt wissen sollten.

Die neue Normalität

Dank des CARES-Gesetzes gibt es neue Möglichkeiten, Ihr 401(k) ohne Zahlung zusätzlicher Gebühren oder Steuern abzuheben:Die Grenze für 401(k)-Darlehen wurde auf 100.000 USD oder 100 % Ihres Freizügigkeitskontowerts angehoben, je nachdem, was ist höher, und Sparer können eine spezielle Coronavirus-bezogene Verteilung nehmen, auch wenn sie noch arbeiten.

Um es klar zu sagen:401(k)-Inhaber können sich jederzeit von ihrem 401(k) zurückziehen. Außerhalb der CARES Act-Bestimmungen würden Abhebungen von Ihrem 401(k) jedoch Ihrem steuerpflichtigen Einkommen hinzugefügt und einer zusätzlichen Steuer von 10 % unterworfen, wenn Sie jünger als 59,5 Jahre alt sind. Es gibt bestimmte Ausnahmen, z. B. für Abhebungen, die für bestimmte Erstkäufer von Eigenheimen und für bestimmte Ausgaben für Hochschulbildung verwendet werden, aber je nach Art des Plans können auch zusätzliche Gebühren anfallen.

Für diejenigen, die eine Ausschüttung im Zusammenhang mit pandemiebedingten Härtefällen in Anspruch nehmen möchten, wird die Gebühr von 10 % und der Bundessteuerabzug, die normalerweise für Frühbezüge erhoben werden, gemäß dem CARES-Gesetz erlassen. Wenn Sie die Ausschüttung innerhalb von drei Jahren zurückzahlen, entfällt die geschuldete Einkommensteuer. Wenn Sie sich entscheiden, die Ausschüttung nicht zurückzuzahlen, wird sie in Ihr steuerpflichtiges Einkommen aufgenommen, Sie können sie jedoch über drei Jahre verteilen.

Es ist auch wichtig zu beachten, dass nur diejenigen, die am stärksten vom Coronavirus betroffen sind, Anspruch auf die neuen Regeln haben. Um die Strafen zu vermeiden, müssen Sie, Ihr Ehepartner oder einer Ihrer Angehörigen positiv auf COVID-19 getestet worden sein, oder Sie müssen „nachteilige finanzielle Folgen“ als Folge des Virus und seiner Auswirkungen erfahren haben.

Profi-Tipp

Das Abziehen von Geld aus Ihrem 401(k) ist eine praktikablere Option als früher, aber es sollte immer noch als letzter Ausweg behandelt werden.

Wer sollte vorzeitig von seinem 401(k) zurücktreten?

Nur weil Sie sich für einen Härtefallabzug qualifizieren, bedeutet das nicht, dass Sie einen nehmen sollten, ohne alle Ihre anderen Optionen abzuwägen.

Die Experten, mit denen wir gesprochen haben, waren sich alle einig, dass der Rücktritt von Ihrem 401(k) nicht Ihr erster Schritt sein sollte. Sie wiesen jedoch auch darauf hin, dass Sie die Zulagen des CARES-Gesetzes in Anspruch nehmen sollten, wenn Sie wirklich bedürftig sind.

„Das sollte der letzte Ausweg sein. Die Leute sollten sich nicht hinreißen lassen und anfangen, ihr 401(k)-Vermögen zu nutzen, nur weil sie es können“, sagt Pfau.

Diejenigen, die es wirklich brauchen

„Es kommt wirklich auf den Bedarf an. Wenn Sie Ihr Geld abheben müssen, dann heben Sie Ihr Geld ab. Das ist wirklich die Essenz des CARES-Gesetzes. Es macht einen bedarfsgerechten Entzug einfach weniger schädlich. Wenn Sie es nicht müssen, dann lassen Sie es“, sagt Brandon Renfro, Finanzberater und Assistenzprofessor für Finanzen an der East Texas Baptist University.

Es ist wichtig zu überlegen, wie die Dinge nach dem Entzug aussehen werden und sobald die Dinge wieder zu einer neuen Normalität zurückgekehrt sind. Nach dem CARES-Gesetz müssen Sie Ihren Bezug innerhalb von drei Jahren zurückzahlen. Wenn Sie nur eine Auszahlung benötigen, um die nächsten Monate zu überstehen, bevor Sie wieder regelmäßige Gehaltsschecks verdienen, könnte dies eine gute Option sein.

Diejenigen, die sich selbst zurückzahlen können

„Es ist kein ‚kostenloses‘ Geld. Sie müssen es zurückzahlen oder riskieren, mit einer saftigen Steuerrechnung belastet zu werden“, sagt Jeff Levine von Nerd’s Eye View, einer Online-Nachrichtenquelle für Finanzplaner.

„Wer es vielleicht nicht zurückzahlen kann, sollte sich etwas mehr Gedanken machen, ob er sein Altersguthaben anzapfen soll oder nicht“, sagt Pfau.

Eine andere Sache, die Sie im Auge behalten sollten, ist, wie nahe Sie dem Ruhestand sind. Für viele Menschen könnte dies sie in eine Frühpensionierung zwingen. „Die Kreditaufnahme bei ihrem 401(k) könnte nur eine Möglichkeit sein, früher damit zu beginnen, Ausschüttungen für den Ruhestand zu nehmen“, sagt Pfau. „Man muss nur die Kompromisse erkennen“, wie zum Beispiel, später nicht mehr so ​​viel Geld für den Ruhestand zu haben.

Diejenigen, die den Wertverlust der Aktien verkraften können

Da es sich bei einem 401(k) um ein Anlagekonto handelt, sollten Sie auch den Kompromiss berücksichtigen, die Markterholung zu verpassen, wenn Sie jetzt Geld abheben. „Jedes Geld, das Sie sich jetzt von Ihrem 401 (k) leihen, wird nicht da sein, wenn sich der Markt dreht“, sagt Renfro. Dies würde die nachteiligen Auswirkungen eines vorzeitigen 401(k)-Entzugs verstärken, wenn Sie keinen wirklich benötigen.

In Anlehnung daran sagt Levine, dass viele 401(k)-Salden schwer getroffen wurden und die Aufnahme eines Kredits, während sie im Minus sind, im Wesentlichen die Verluste einschließt.

Eine vorzeitige Auszahlung von Ihrem 401 (k) kann langfristige negative Auswirkungen auf Ihre finanzielle Gesundheit haben. Dies gilt jedoch auch für die Auswirkungen von COVID-19, insbesondere wenn Sie besonders von der Krankheit betroffen sind. Das CARES-Gesetz bietet Optionen für diejenigen, die es am dringendsten benötigen. Es gibt keine richtige Antwort, aber in Zeiten der Unsicherheit und des Kampfes können diese Optionen eine Rettungsinsel sein.

Was zu tun ist, bevor Sie sich von Ihrem 401(k) zurückziehen

Selbst wenn Sie sich für eine vorzeitige Verteilung qualifizieren, sollten Sie vorsichtig sein, sich von Ihrem 401 (k) zurückzuziehen.

Wo sollten Sie also nach Geld suchen, bevor Sie sich von Ihrem 401 (k) leihen? „Der erste und naheliegendste Ort, an dem man nachsehen sollte, sind liquide Geldersparnisse“, sagt Levine. Im Idealfall hätte jeder einen Notfallfonds für solche Situationen.

Wenn Sie nicht genug gespart haben, werfen Sie einen Blick auf Ihre aktuellen Ausgaben – vielleicht finden Sie Bereiche, in denen Sie in schwierigen Zeiten Geld sparen können.

„Haben Sie eine Autozahlung oder einen Leasingvertrag, den Sie vernünftigerweise durch den Kauf eines billigeren oder gebrauchten Autos loswerden könnten? Wohnen Sie in einer Mietwohnung, aus der Sie aus- und in etwas günstigeres umziehen könnten? Das sind offensichtlich ernsthafte Schritte und nur Beispiele, aber der Widerruf eines 401(k) wird Ihre Ersparnisse dauerhaft verringern“, sagt Renfro.

Wenn Sie nichts aus Ihrem Budget streichen können, können Sie versuchen, Rabatte zu erhalten. Levine schlägt vor, Anbieter wie Ihre Kabel- und Versicherungsunternehmen anzurufen und zu erklären, dass Sie aufgrund von Cashflow-Problemen im Zusammenhang mit Coronaviren sparen müssen. "Sie bieten mit ziemlicher Sicherheit einen Rabatt an", sagt er.

Auch ein Kleinkredit könne in Betracht gezogen werden, „aber pass auf, dass du dich nicht mit einer hochverzinsten Schuldenzahlung weiter ins Hintertreffen bringst“, sagt Renfro.

Eine weitere Option, die es wert sein könnte, vor einer vorzeitigen Auszahlung nach 401 (k) geprüft zu werden, ist die Kreditberatung. Dieser kostenlose und unverbindliche Service ist mit sehr geringem Risiko und großem Potenzial für Menschen mit Schulden verbunden. Kreditberatung, die in der Regel von gemeinnützigen Organisationen angeboten wird, bietet einen bildungsbasierten Ansatz für das Schuldenmanagement mit dem Ziel, Menschen zu befähigen, Maßnahmen zur Verwaltung ihrer Kredite und Schulden zu ergreifen.

Etwas anderes, das eine Überlegung wert sein könnte, bevor Sie die 401 (k) -Abhebungen im Zusammenhang mit Härtefällen in Anspruch nehmen, ist der Insolvenzschutz, der die meisten Rentenkonten abdeckt, einschließlich 401 (k) -Konten. Wenn Ihre finanziellen Umstände so ernst sind, dass ein Konkurs in Ihrer Zukunft möglich sein könnte, sind Sie wahrscheinlich besser dran, wenn Sie Ihren 401 (k) unberührt lassen und während des Konkurses vor Gläubigern geschützt sind.