Die Mittel des Kids College können warten. Sparen Sie zuerst für den Ruhestand

Absolventen der Bowie State University brachten während der Abschlussfeier der Schule in College Park, Maryland, 2013, Botschaften auf ihre Doktorhutmützen • Sollten die Studiengebühren Vorrang vor dem Sparen für den Ruhestand haben?

Alle Eltern möchten, dass ihr Kind erfolgreich ist und alle Vorteile im Leben hat. Bei Studentendarlehensschulden von durchschnittlich mehr als 34.000 US-Dollar pro Hochschulabsolvent ist es nur natürlich, dass Eltern ihre Kinder vor dieser lähmenden finanziellen Belastung schützen wollen. Finanzexperten sind sich jedoch einig, dass der beste Weg, sich um Ihre Kinder zu kümmern, darin besteht, sich zuerst um sich selbst zu kümmern. Das bedeutet, für den Ruhestand zu sparen, bevor man fürs College spart. Hier sind vier Gründe dafür.

1. Es gibt keine Kredite für den Ruhestand.

In einer perfekten Welt würden Eltern genug verdienen und genug sparen, um sowohl ihren Ruhestand als auch die College-Ausbildung ihrer Kinder vollständig zu finanzieren. Aber für die meisten Familien muss ein Sparziel Vorrang vor einem anderen haben. In diesem Fall, sagen Finanzplaner, müssen Sie alle Optionen prüfen.

„Es gibt viele Möglichkeiten, ein Studium zu finanzieren – Stipendien, Darlehen, duale Studiengänge, Teilzeitbeschäftigung – aber wann hat zuletzt ein 70-jähriger Arbeitsloser ohne regelmäßiges Einkommen einen Kredit für den Lebensunterhalt erhalten? " sagt Allison Alexander, Finanzberaterin bei Savant Capital Management in Rockford, Illinois, in einer E-Mail.

Studienkredite sind nicht ideal, aber immerhin eine zinsgünstige Option, um Schulden über Jahrzehnte abzuzahlen. Wenn einem Rentner die Ersparnisse ausgehen, gibt es wirklich keine Optionen. Sie müssen ihr Vermögen verkaufen und versuchen, von Sozialversicherungsleistungen zu leben.

Die Wahl zwischen Sparen fürs Studium und Sparen für die Altersvorsorge muss kein Nullsummenspiel sein, aber Eltern sollten alles daran setzen, dass ihnen das Geld nicht ausgeht, wenn sie nicht mehr arbeiten können. Experten sagen, dass Eltern im Idealfall einen Geldbetrag finden müssen, der es ihnen ermöglicht, im Ruhestand finanziell unabhängig zu sein und für dieses Ziel zu sparen.

„Sobald diese Zahl bekannt ist, ist es sehr einfach zu sehen, ob noch etwas übrig ist, um in einen 529-College-Sparplan zu gehen, wenn ein Kind jung ist, oder direkt zur Zahlung von Studiengebühren, wenn es bereits in der Schule ist“, sagt Richard Kahler, Präsident der Kahler Financial Group in Rapid City, South Dakota.

2. „Ich arbeite nur bis ich 70 bin“ ist kein Plan.

Ein Grund, warum Eltern so stark motiviert sind, für das College für den Ruhestand zu sparen, ist, dass das College möglicherweise nur noch 10 oder 15 Jahre entfernt ist, während der Ruhestand weit über dem Horizont zu liegen scheint. Die meisten Eltern in den 30ern oder 40ern gehen davon aus, dass sie immer gesund bleiben und ihr Einkommen nur mit zunehmendem Alter steigen wird.

"Die Leute haben diese Kontrollillusion, dass sie länger arbeiten können, wenn sie länger arbeiten müssen", sagt Christian Mauser, Finanzberater bei der Resource Planning Group in Atlanta. „Sie sagen:‚Ich werde dieses Geld jetzt für die College-Ausbildung meines Kindes ausgeben und ich werde einfach arbeiten, bis ich 70 bin. Das wird kein Problem sein.' Ich habe festgestellt, dass die Leute nicht erkennen, dass vieles davon außerhalb ihrer Kontrolle liegt."

Mauser hat eine Kundin, die große Anstrengungen unternommen hat, um die College-Ausbildung ihres Sohnes zu finanzieren, Geld aus ihrer Altersvorsorge zu ziehen und Eigenkapital von ihrem Haus zu beziehen. Dann, im Alter von 60 Jahren, wurde sie entlassen und konnte keine Arbeit finden. Jetzt sind ihre Ersparnisse versiegt, und die einzige Möglichkeit besteht darin, das Haus zu verkaufen und die Sozialversicherung zu kassieren. Dem Kind geht es gut, aber es geht ihr schlecht.

"Der Erfolg Ihrer Kinder kann sich ebenso auf Ihren Ruhestand auswirken", sagt Mauser.

3. Wie hoch sind die Kosten für die Unterstützung eines älteren Elternteils?

Gute Eltern zahlen für die Studiengebühren ihrer Kinder und belasten sie nicht mit Schulden. Das glauben die meisten Eltern. Das Problem mit dieser Denkweise, sagt Finanzberater Kahler, ist, dass, wenn Eltern es versäumen, für ihren eigenen Ruhestand zu planen, es auf die Kinder fallen wird, sich um sie zu kümmern.

Nehmen wir an, ein Kind beschließt, eine öffentliche Schule außerhalb des Bundesstaates zu besuchen. Das macht etwa 25.000 $ pro Jahr für insgesamt 100.000 $ über vier Jahre. Das ist eine Menge Geld und wahrscheinlich eine Menge Kredite. Aber vergleichen Sie das mit den Kosten für den Unterhalt eines älteren Elternteils, der nicht genug für den Ruhestand gespart hat, die Kahler auf 300.000 bis 700.000 US-Dollar schätzt.

"Auch die niedrige Seite davon ist hoch", sagt Kahler. "Es ist im Wesentlichen im besten Interesse des Kindes, für sein eigenes College zu bezahlen und für die Eltern, ihren Ruhestand zu finanzieren. Das ist die liebevolle Sache."

Jamie Slaughter, ein Finanzberater bei Strasbaugh Financial Advisory in Colorado Springs, Colorado, stimmt zu und sagt, dass es nicht fair (oder klug) ist, sich auf das Einkommen Ihrer Kinder als Altersvorsorge zu verlassen.

„Es schadet ihnen, wenn du dein ganzes Geld in ihr College steckst und sie dir später helfen müssen. Du tust ihnen wirklich keinen Gefallen“, sagt Slaughter. "Sie verlassen vielleicht die Schule und haben einen Abschluss, aber verdienen sie genug, um Sie zu unterstützen? Wahrscheinlich nicht."

4. Mit Roth IRAs sind Sie flexibel.

Viele junge Eltern fangen sofort an, Geld in einen 529-College-Sparplan zu stecken, wenn ihr Baby geboren wird. Und das ist clever, denn 529er bieten viele Vorteile beim Sparen fürs College. Beiträge sind in vielen Bundesstaaten nicht nur von der Steuer absetzbar, sondern das Geld wächst steuerfrei, und alle Abhebungen sind steuerfrei, wenn sie zur Zahlung von Studiengebühren oder anderen qualifizierenden Bildungsausgaben verwendet werden.

Aber was ist, wenn Junior beschließt, nicht aufs College zu gehen? Oder was, wenn in 10 Jahren der traditionelle vierjährige College-Abschluss durch Online-Lernen auf den Kopf gestellt wird und das College nur noch einen Bruchteil dessen kostet, was es heute kostet? (Wir können träumen, nicht wahr?) Wenn Sie den größten Teil Ihres Geldes in einem 529 angespart haben, zahlen Sie jedes Mal eine Strafe von 10 Prozent, wenn Sie Bargeld für nicht-pädagogische Zwecke abheben.

Aus diesem Grund ist Robert Schmansky, Finanzberater bei Clear Financial Advisors in Livonia, Michigan, ein so starker Befürworter von Roth IRAs. Er sagt, dass die meisten Eltern nur mit den Rentenvorteilen von Roth IRAs vertraut sind, nämlich dass Sie Geld steuerfrei abheben können, wenn Sie älter als 59½ sind.

"Aber Sie können Roth IRAs auch verwenden, um das College zu bezahlen", sagt Schmansky. "Du darfst deine Beiträge aus jedem Grund straffrei abziehen, nur nicht das Wachstum."

Das bedeutet, dass Eltern jedes Geld, das sie in eine Roth IRA gesteckt haben, herausnehmen können, ohne dass die 10-prozentige Vorfälligkeitsentschädigung anfällt. Sie können das Interesse einfach nicht berühren.

Das Ergebnis ist Flexibilität. Wenn ein Kind Hilfe bei der Bezahlung der Studiengebühren oder der Deckung von Studiendarlehen benötigt, können Mama und Papa etwas Geld von ihrer Roth IRA abziehen. Aber wenn das Kind das Geld nicht braucht, müssen Mama und Papa kein reines Bildungssparkonto haben und können mehr für den Ruhestand behalten.

Roth IRAs haben einige Einschränkungen:Sie können nicht mehr als 5.500 USD pro Jahr oder 6.500 USD pro Jahr beitragen, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Diese Beträge "laufen aus" oder werden reduziert, sobald Sie anfangen, über 118.000 $ als Einzelperson oder 186.000 $ für Ehepaare zu verdienen, die gemeinsam einen Antrag stellen. (Weitere Details hier.)