Diese Leute sind in ihren 30ern und 40ern in den Ruhestand getreten:Können Sie das auch?

Versuche Tanja Hester und Mark Bunge nicht zu hassen. Sie sind 38 bzw. 41 und im Ruhestand.

Hester und Bunge, am besten bekannt für ihren Blog Our Next Life, sind Mitglieder einer wachsenden Bewegung namens FIRE (Finanzielle Unabhängigkeit, vorzeitiger Ruhestand), einem lockeren Kollektiv junger Menschen, deren Ziel es ist, genug Geld zu sparen, um das Hamsterrad vor ihnen zu verlassen sind zu alt, um das arbeitsfreie Leben zu genießen. Lang in manchen Fällen vorher. Peter Adeney, der FIRE-Guru hinter dem Blog Mr. Money Moustache, ging mit 30 in den Ruhestand.

Also, wie haben sie es gemacht?

Im Fall von Hester und Bunge hatten beide hochbezahlte Jobs in der politischen Beratung und Kommunikation, gaben aber den größten Teil ihres Gehalts für Unterkunft, Essen und Spaß in teuren Städten (Washington D.C. und Los Angeles) aus. Ihr vorzeitiges Erwachen in den Ruhestand kam, als sie 2011 beschlossen, sich in ein preiswertes Haus in Lake Tahoe zu verkleinern, und herausfanden, dass sie es in nur wenigen Jahren vollständig amortisieren könnten.

Das Ehepaar ging die Zahlen durch und erkannte, dass es durch bewusstes Reduzieren seiner Ausgaben, schuldenfrei bleiben und so aggressiv wie möglich sparen konnte, genug Geld in langsam wachsende Investitionen zu investieren, um es bequem für den Rest seines Lebens zu finanzieren. P>

Der Heilige Gral für viele FIRE-Leute ist es, das 25-fache ihrer jährlichen Lebenshaltungskosten zu sparen. Wenn Sie 40.000 US-Dollar pro Jahr ausgeben, bedeutet dies, dass Sie ein Nettovermögen von mindestens 1 Million US-Dollar benötigen.

Die Logik ist, dass durch die Investition dieser Ersparnisse in langweilige Anleihen und Aktienindexfonds und die kontinuierliche Reinvestition der Dividenden das Geld im Laufe der Zeit stetig wächst (der S&P 500 erlebt zwar kurzfristige Höhen und Tiefen, ist aber langfristig zuverlässig bullish Laufzeit), genug, damit Frührentner 4 Prozent pro Jahr abheben können und nie ausgehen. Es wird die 4-Prozent-Regel genannt.

Frühe FIRE-Anhänger waren hauptsächlich Männer mit hochbezahlten Jobs im Technologiesektor und der Besessenheit eines Ingenieurs von maximaler Effizienz. In Foren wie Reddit’s Financial Independence sub und Mr. Money Moustache tauschten sie Finanz-Lifehacks gegen drastische Senkungen der Lebensmittelkosten, Gaming-Kreditkarten-Bonusangebote und die Erstellung der perfekten Budgetierungs- und Investitionstabelle, alles in einem Rennen, um zu sehen, wer in den Ruhestand gehen könnte frühestens.

Für Hester ging es bei der FIRE-Bewegung nie um mönchische Selbstentbehrung oder darum, wer die höchste Sparquote hat, sondern darum, ein Maß an Freiheit zu erreichen, von dem die meisten Menschen glauben, dass es bis 65 nicht verfügbar ist, wenn überhaupt.

„Hier geht es nicht darum, in Mathe zu gewinnen“, sagt sie. „Es geht nicht darum, einen optimalen Tabellenstatus zu erreichen. Es geht um das Leben. Die Kontrolle über Ihr Leben zu haben. Mit Ihrer begrenzten Zeit hier zu tun, was Sie wollen. Dinge tun, die Ihrem Zweck dienen, anstatt die Agenda eines Arbeitgebers voranzutreiben. Das kann man leicht aus den Augen verlieren. "

Leben als sehr junger Rentner

Wie genau sieht das Leben aus, wenn Sie mit 30 in Rente gehen? Wenn Sie in einer wunderschönen Bergstadt wie Hester und Bunge leben, müssen Sie im Sommer viel wandern und Kajak fahren und im Winter Skifahren und Snowboarden. Aber es bedeutet auch, Ihre kreative Energie (die Hester im Überfluss hat) auf Projekte zu lenken, die persönlich erfüllend, wenn nicht sogar finanziell lukrativ sind.

Hester hat nicht nur die meisten Einträge in ihrem Blog geschrieben, sondern auch gerade ein Buch mit dem Titel „Work Optional“ (erhältlich im März 2019) fertiggestellt. Sie ist Co-Moderatorin des Podcasts The Fairer Cents über finanzielle Unabhängigkeit für Frauen und organisiert Retreats zum gleichen Thema für Cents Positive . Hester ist sich bewusst, dass dies nicht der Lebensstil ist, den sich die meisten Menschen vorstellen, wenn sie an den Ruhestand denken.

„Die Wahrheit ist, wenn man sich nur anschaut, was wir tun, würde es in vielen Fällen wie Arbeit aussehen“, sagt Hester. „Für mich fühlt es sich wie ein Spiel an, also mache ich es gerne. Es gibt keine Werbung auf dem Blog, weil es mir egal ist, ob es Geld bringt oder nicht. Ich möchte nicht, dass es so verdorben wird ."

Nicht alle FIRE-Blogger sind solche Puristen. Mehrere hochkarätige Websites wie Mr. Money Moustache und Millennial Revolution enthalten bezahlte Anzeigen und Affiliate-Links, um ein bescheidenes Einkommen nach dem Ruhestand für die Verbreitung des FIRE-Evangeliums zu verdienen.

Durch ihre Texte möchte Hester auch deutlich machen, dass die Frühverrentung nicht immer ein „perfektes Regenbogen- und Einhorn“-Dasein ist. Der Wechsel von einem berufszentrierten Leben zu einem unbeschriebenen Blatt kann erschütternd sein. Und wenn Sie verheiratet sind oder Kinder haben, müssen sich auch diese Beziehungen anpassen, jetzt, wo Sie die ganze Zeit zu Hause sind.

"Es gibt einen gut dokumentierten Anstieg der Scheidungen in den ersten zwei Jahren nach dem traditionellen Ruhestand, und ich denke, das gilt auch für den Vorruhestand", sagt Hester. "Auch wenn der Ruhestand wirklich positiv ist und freiwillig erfolgt, ist er dennoch von Natur aus stressig, weil er ein so großer Lebenswechsel ist. Viele Menschen denken das nicht zu Ende."

Finanzexperten stimmen ein

Mit der jüngsten hochkarätigen Berichterstattung in der New York Times ist die FIRE-Bewegung bereit, zum Mainstream zu werden, was die Frage aufwirft:Wie viele amerikanische Familien können es sich wirklich leisten, vorzeitig in Rente zu gehen?

Finanzberater Robert Schultz von Rollins Financial in Atlanta, Georgia, ist der Meinung, dass FIRE-Befürworter in ihren 20ern und frühen 30ern möglicherweise zu jung sind, um die Finanzkrise von 2007-2008 vollständig einzuschätzen, und dass sie durch den längsten Bullenmarkt der Geschichte etwas verwöhnt wurden.

Was wäre, wenn jemand 2006 versuchte, vorzeitig in den Ruhestand zu gehen, und in den nächsten fünf Jahren jedes Jahr nur 3 Prozent seiner Investitionen abheben würde? Schultz errechnet, dass ihre Rente bis Ende 2011 um 18 Prozent geschrumpft wäre.

„Das größere Risiko ist jedoch, dass jemand zu Bargeld verkauft und dann nicht am Bullenmarkt teilgenommen hätte“, sagt Schultz. "Das Timing des Marktes ist für jeden unglaublich schwierig, daher ist es unmöglich zu glauben, dass Sie Abschwünge verpassen würden."

Hardcore-FIRE-Befürworter glauben, dass sie solche Risiken berücksichtigt haben, nämlich durch die Diversifizierung der Investitionen zwischen Aktienmarkt, Anleihen und Mietobjekten, und indem sie nicht zurückschrecken, wenn sich der Markt von Zeit zu Zeit „anpasst“.

Karen Altfest, Ph.D. bei Altfest Personal Wealth Management in New York City sagt, dass die meisten ihrer Kunden danach streben, über das traditionelle Rentenalter hinaus zu arbeiten und nicht Jahrzehnte vorher in Rente zu gehen. Da immer mehr Menschen über 90 Jahre alt werden, befürchtet Altfest, dass die meisten Menschen nicht genug zurücklegen können, um 50 bis 60 Jahre normale Lebenshaltungskosten zu decken, ganz zu schweigen von den überhöhten medizinischen Kosten, die oft mit den letzten Lebensjahren einhergehen Leben.

Hester kann nicht für alle FIRE-Anwärter sprechen, sagt aber, dass sie durch den finanziellen Zusammenbruch sehr „vernarbt“ war und befürwortet einen möglichst konservativen Vorruhestandsplan, der die schlimmsten Marktkorrekturen überstehen wird. Sie hat auch ausführlich über Gesundheitsfürsorge und Frühverrentung geschrieben, von denen ein Großteil von der Zukunft des Affordable Care Act abhängt.

Natürlich ist die Frühverrentung nicht jedermanns Sache. Hester gibt zu, dass sie und Bunge in ihrer Situation „unglaubliches Glück“ hatten, nicht nur durch gut bezahlte Jobs und keine Schulden, sondern auch durch das „dumme Glück“, schweren gesundheitlichen Notfällen oder Unfällen auszuweichen. Dennoch glaubt Hester, dass die finanzielle Unabhängigkeit für viele Menschen in Reichweite ist, die am Ende des Monats etwas zusätzliches Geld übrig haben.

Sie gehen vielleicht nicht mit 30 oder 40 in Rente, aber ein paar Jahre zu früh sind sicher besser als ein paar Jahre zu spät.