FALLSTUDIE:Finanzierung des Colleges, während für den Ruhestand gespart wird

Die Situation

Sam und Bailey sind verheiratet und haben drei kleine Kinder. Das Paar, die beide Ärzte Mitte 30 sind, leben in Colorado, einem der wenigen Bundesstaaten, die einen großzügigen, unbegrenzten Einkommensteuerabzug für 529 Beiträge anbieten. Weil sie auf ihrem Gebiet erfolgreich sind und sparsam ausgeben, Sam und Bailey können jedes Jahr erheblich sparen.

Die Herausforderung

Das Paar will jedem seiner drei Kinder vier Jahre College ermöglichen. mit erwarteten Kosten von $40, 000 pro Kind, pro Jahr – insgesamt $480, 000. Sie wissen, wie wichtig es ist, für den Ruhestand zu sparen, und müssen herausfinden, wie sie fast eine halbe Million Dollar aufbringen können, um ihre Bildungsziele zu erreichen, ohne ihren zukünftigen Ruhestand zu opfern.

Die Lösung

Nach der Überprüfung der finanziellen Ziele von Sam und Bailey, Ihr Berater stellte fest, dass ihr lokaler 529-Plan einen Einkommensteuerabzug vorsah. Er empfahl ihnen, den innerstaatlichen Plan zu verwenden, um die Steuervorteile zu nutzen, da das Planvermögen steuerfrei wächst. sofern die Mittel für qualifizierte Hochschulausgaben verwendet werden. Zusätzlich, wegen der Fähigkeit des Paares, jährlich große Dollarbeträge zu sparen, ihr Berater diskutierte das „Frontloading“ der 529 Pläne, was der Familie mehr Potenzial für ein längerfristiges Wachstum in diesen steuerbegünstigten Konten verschaffte. Beim „Front-Loading“ wird ein Pauschalbetrag im Voraus in eine 529, was Sam und Bailey über einen möglichst langen Zeitraum Wachstumspotenzial bieten kann (denken Sie daran, dass jedes Wachstum in einem 529 steuerfrei ist, wenn es für qualifizierte Ausgaben verwendet wird). „Front-Loading“ verschaffte Sam und Bailey auch Sicherheit in Bezug auf die Finanzierungsziele des Colleges.

Ein Ausgleich, den sie sorgfältig fanden, war der Prozentsatz der erwarteten Hochschulkosten, der direkt aus den 529 Vermögenswerten gedeckt werden sollte. Während ein 529-Konto für das jüngste Kind vollständig finanziert wurde, blieb dem Konto mehr Zeit, um zu wachsen, es erhöhte auch die Gefahr einer Überdeckung des Kontos, was riskiert, ungenutzte Gelder auf dem Konto zu lassen. Ihr Berater bat sie auch, die Auswirkungen einer erheblichen Beteiligung an 529 Plänen zu berücksichtigen. in einer Situation, in der eines oder mehrere ihrer Kinder möglicherweise nicht das College besuchen (wodurch 529 vollständig finanziert werden, die nicht für ihren ursprünglichen Zweck verwendet werden).

Schlussendlich, Sam und Bailey hatten das Gefühl, dass ihre Kinder sehr wahrscheinlich aufs College gehen würden. und sie könnten die Kosten für die Finanzierung eines 529-Plans tragen, ohne ihren eigenen Ruhestand zu opfern. Sie beschlossen, das 529-Konto jedes Kindes mit genug Geld zu finanzieren, um 75% der erwarteten Kosten zu decken. nach angenommenem Wachstum. Die restlichen 25 % der College-Kosten sollten aus den Cashflows von Bailey und Sam gedeckt werden. oder durch kleine Studiendarlehen, die von den Kindern erwartet werden (für einige „Haut im Spiel“).

Die Ergebnisse

Sam und Bailey finanzierten jedes der drei Kinderkonten mit genug Geld, um – nach all den Annahmen, die sie mit ihrem Finanzberater getroffen haben – das angemessene Wachstum zu erwarten, um den Großteil der erwarteten College-Ausgaben jedes Kindes zu decken. Wenn ihre Kinder 18 sind, der Großteil ihrer Ausbildungskosten sollte durch den 529-Plan gedeckt werden. Sam und Bailey hielten an dem Sprichwort fest, dass Kredite für das College immer eine Option sind. aber eine Kreditaufnahme für den Ruhestand ist es nicht, und sie haben sich seitdem mindestens jährlich mit ihrem Berater über das Wachstum jedes Kontos informiert.

Diese Fallstudie ist fiktiv und zeigt keine tatsächliche Person oder ein tatsächliches Ereignis.