5 finanzielle Schritte, die Sie fünf Jahre vor Ihrer Pensionierung machen sollten

Hier sind Sie ja, fünf Jahre nach der Pensionierung. Die Realität des Karriereendes ist endlich angekommen, aber Sie fühlen sich vielleicht noch nicht ganz bereit, die Arbeit aufzugeben.

Aber bei entsprechender Planung und Vorbereitung es ist Sie können sich in Ihrem Leben und Ihren Finanzen sicher fühlen, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern. Hier sind fünf Ziele, die die meisten Arbeitnehmer erreichen sollten, wenn sie fünf Jahre vor dem Ruhestand sind.

1. Berechnen Sie Ihr Budget nach der Pensionierung

Es mag zu früh erscheinen, Aber jetzt ist ein ausgezeichneter Zeitpunkt, um zu überdenken, wie viel Geld Sie benötigen, um im Ruhestand bequem leben zu können. Viele Arbeitnehmer gehen davon aus, dass ihre Ausgaben im Ruhestand sinken werden. da sie keine Berufskleidung mehr bezahlen müssen, pendeln, Geschäftsreise, und dergleichen. Jedoch, je nachdem, wie Sie Ihre Zeit im Ruhestand verbringen möchten, Ihre Ausgaben könnten weniger als erwartet sinken, oder sogar nach oben gehen, wenn Sie planen, mehr zu reisen oder teure Hobbys zu genießen.

Um Ihr Budget nach der Pensionierung zu berechnen, Beginnen Sie damit, alle Ihre monatlichen Ausgaben aufzulisten, die gleich bleiben, einschließlich Miete oder Hypothek, Auto Zahlung, Versorgungsunternehmen, Lebensmittel, Körperpflege, Steuern, und Versicherung.

Dann necken Sie die Ausgaben, die Ihnen durch die Arbeit entstehen. Dazu können die Autowartung, Berufskleidung, chemische Reinigung, Essen gehen, Maut/Parken, und professionelle Abonnements. Vergessen Sie nicht, die Arten von Einkäufen anzugeben, die nicht unbedingt arbeitsbezogen sind, wie Fertiggerichte oder eine stressabbauende Massage, die Sie aber im Ruhestand weniger brauchen werden.

Schließlich, berechnen, wie viel Sie voraussichtlich für die Altersvorsorge ausgeben werden, wie Hobbys, Mitgliedschaften, oder reisen.

Diese drei Zahlen können Ihnen ein Gefühl dafür geben, wie viel Sie derzeit ausgeben, was nicht funktioniert, wird dich retten, und wie viel Sie für Aktivitäten im Ruhestand zurücklegen müssen. Jetzt ist der perfekte Zeitpunkt, um die monatlichen Ausgaben zu reduzieren, die gleich bleiben, wenn Sie sich Sorgen machen, sich Ihre Altersvorsorge zu leisten.

2. Nutzen Sie die Nachholbestimmungen

Die Berechnung eines Budgets für die Zeit nach dem Ruhestand ist oft eine gute Motivation, mehr Geld für den Ruhestand beiseite zu legen. Gehen Sie nicht davon aus, dass fünf Jahre vor Ihrer Pensionierung zu spät sind, um etwas Gutes zu tun. Du hast noch Zeit, dein Notgroschen wachsen zu lassen, insbesondere dann, wenn Sie die Nachholregelungen in Ihrem steuerbegünstigten Alterskonto in Anspruch nehmen können.

Steuerbegünstigte Konten wie 401Ks und IRAs haben Beitragsgrenzen, die den Geldbetrag, den Sie jedes Jahr einzahlen können, begrenzen. Für die Mehrheit der Steuerzahler die Beitragsgrenze von 401K beträgt 18 USD, 000 pro Jahr, und das IRA-Beitragslimit beträgt 5 USD, 500 pro Jahr. Jedoch, Steuerzahler über 50 können insgesamt 23 US-Dollar einzahlen, 000 pro Jahr auf ihre 401Ks und $6, 500 pro Jahr an ihre IRAs (Stand 2016).

Es kann eine große Herausforderung sein, sich diese Art von Rubbeln auszudenken, um sie auf Ihr Rentenkonto zu senden. aber vergessen Sie nicht, dass sowohl 401K-Pläne als auch traditionelle IRAs steueraufgeschoben sind. Das heißt, Sie können Ihre Beiträge von Ihren jährlichen Steuern abziehen, Dadurch senken Sie Ihre aktuelle Steuerlast.

3. Begleichen Sie Ihre Schulden

Der Eintritt in den Ruhestand mit Schulden kann Sie ernsthaft belasten, Die fünf Jahre vor dem Ruhestand sind also eine gute Zeit, um es anzugehen.

Beginnen Sie mit Ihren Konsumschulden, wie Kreditkarten oder ein Autokredit. Diese verlangen wahrscheinlich höhere Zinsen, als Sie durch Investitionen verdienen könnten, Wenn Sie also alle Ihre Verbraucherschulden beseitigen, können Sie Ihr Geld weiterbringen und im Laufe der Zeit viel sparen.

Es ist auch eine gute Idee, Ihre Hypothek zu kündigen, bevor Sie aufhören zu arbeiten (obwohl Sie die Abzahlung von Verbraucherschulden vor Ihrer Hypothek priorisieren sollten). Wenn Sie Ihr Haus im Ruhestand frei und übersichtlich besitzen, haben Sie mehr Möglichkeiten, alles zu meistern, was als nächstes passiert.

4. Berechnen Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen

Alle obskuren Details der Inanspruchnahme der Sozialversicherung könnten ein Buch füllen (ähem), Für Arbeitnehmer, die kurz vor dem Ruhestand stehen, ist es jedoch eine gute Idee, sich ein grundlegendes Verständnis davon zu verschaffen, welche Leistungen ihnen auf der Grundlage verschiedener Ruhestandszeitpläne und der Ehepartnerkoordination zur Verfügung stehen.

Um Ihren Nutzen zu ermitteln, die Sozialversicherungsbehörde verwendet eine komplexe Formel, um Ihr Einkommen an durchschnittliche Lohnänderungen anzupassen (dies wird als Indexierung bezeichnet). und berechnen Sie dann Ihren konkreten Nutzen. Die Website der Sozialversicherung bietet mehrere benutzerfreundliche Rechner und Anwendungen, die Ihnen helfen, Ihre potenziellen Vorteile zu ermitteln. Speziell, Mit den SSA-Leistungsrechnern können Sie Ihre Daten eingeben, um zu erfahren, was Sie von Ihren Leistungen erwarten können.

Zusätzlich, Wenn Sie sich für ein "Meine Sozialversicherungskonto" anmelden, können Sie viele spezifische Informationen zu Ihrem speziellen Einkommensnachweis und den voraussichtlichen Leistungen erhalten. Es ist ein wichtiges Planungsinstrument für jeden innerhalb von fünf Jahren nach der Pensionierung.

5. Beginnen Sie mit der Planung Ihrer Einkommensabzugsstrategie

Viele Rentner denken nicht wirklich darüber nach, wie sie ihr Vermögen im Ruhestand abschöpfen. angenommen, dass sie jedes Jahr nur kleine 3% bis 4% ihres Notgroschens einnehmen können.

Bei diesem Szenario gibt es zwei Probleme. Zuerst, wenn Sie ein weniger als robustes Notgroschen haben, Der kleine Prozentsatz, von dem Sie leben müssen, reicht möglicherweise nicht aus. Sekunde, wenn Sie während eines starken Marktrückgangs Geld abheben müssen, Ihr Notgroschen kann sich möglicherweise nicht erholen.

Stattdessen, Sie können mit der Bucket-Methode für das Renteneinkommen vorausplanen, Dies beginnt mit der Annahme, dass Rentner während ihres Ruhestands eine gewisse Marktvolatilität aushalten müssen. Mit dieser Methode, Sie teilen Ihr Portfolio in separate Einkommens-"Eimer" auf, " die jeweils für einen anderen Zeitraum im Ruhestand gedacht sind. Eine gemeinsame Aufteilung würde so aussehen:

Eimer 1:Jahre 1—5

Das ist das Geld, von dem Sie in den ersten Jahren nach der Pensionierung leben. während der Großteil Ihres Notgroschens in längerfristige Vermögenswerte investiert bleibt. Da Sie in diesem Zeitraum sowohl Stabilität als auch Liquidität wünschen, das Geld in diesem Bucket wird in bargeldähnlichen Vermögenswerten angelegt, wie CDs, US-Staatsanleihen, und Geldmarktfonds.

Eimer 2:Jahre 6-15

Sie werden dieses Geld erst abzapfen, wenn Sie ein paar Jahre in den Ruhestand gegangen sind, So können Sie es sich leisten, bei Ihren Investitionen etwas aggressiver vorzugehen. Das bedeutet, dass Ihr zweiter Bucket im Allgemeinen aus einer Mischung aus Anleihen und Aktien besteht. eher auf die Sicherheit von Anleihen ausgerichtet. Sie wollen Ihren Auftraggeber hier vernünftig schützen, aber lassen Sie Ihrem Geld immer noch etwas Raum für Wachstum.

Eimer 3:Jahre 16+

Sie können es sich leisten, in diesem Bucket Ihres Portfolios aggressiv zu sein, da Sie Zeit haben, Ihr Geld wachsen zu lassen. Dieser Bucket besteht aus Vermögenswerten mit höherem Risiko/höherer Rendite, wie Aktien und andere Arten von Aktien, da Sie mindestens 15 Jahre Zeit haben, um die Marktvolatilität auszugleichen und potenzielle Vorteile zu ernten.

Fünf Jahre vor der Pensionierung ist der perfekte Zeitpunkt, um mit der Planung Ihrer Strategie für den Rentenbezug zu beginnen. So können Sie Entscheidungen treffen, ohne den Zeitdruck eines bevorstehenden Ruhestandstermins zu spüren.

Das ist deine Siegesrunde

Die fünf Jahre vor dem Ruhestand können eine herausfordernde und emotionale Zeit sein. Wenn Sie sich auf den finanziellen Aspekt des Ruhestands vorbereitet fühlen, können Sie die letzten Jahre Ihrer Karriere genießen.

Werden Sie bereit sein, diese wichtigen Schritte in den Ruhestand zu gehen, wenn Sie fünf Jahre weg sind?