Vor- und Nachteile von Renteneinkommensoptionen

Trotz fast ständiger Erinnerungen, Amerikaner sind nicht wirklich gut darin, für den Ruhestand zu sparen. Und sie werden wahrscheinlich genauso schlecht darin sein, ihre Ersparnisse auf die Gesamtheit ihrer goldenen Jahre auszudehnen. Es ist ein Problem, bei dem die Regierung abwägt, ob Pläne erforderlich sind, um eine Option anzubieten, die ihren Arbeitnehmern ein Renteneinkommen erwirtschaften kann.

Das Government Accountability Office hat kürzlich die Finanzwelt – und die breite Öffentlichkeit – um Meinungen zu Möglichkeiten zur Verbesserung der Rentensicherheit der Bürger eingeholt. Thema:Sollte die Regierung Finanzunternehmen zwingen, lebenslange Einkommensoptionen anzubieten, die Rentnern für den Rest ihres Lebens einen vorhersehbaren Strom von Renteneinkommen ermöglichen?

Die Finanzwelt ist in dieser Frage in der Mitte gespalten. Einige sind dafür, sagen, es kann ein bedeutendes und wachsendes Problem lindern. Andere merken an, dass, wenn schlecht formuliert, erzwungene lebenslange Einkommensoptionen könnten ihnen die Kontrolle über die finanzielle Zukunft der Arbeitnehmer nehmen.

Was sind Sie?

Es gibt nichts Neues an einer lebenslangen Einkommensoption. Viele Versicherungen, und einige Investmenthäuser, bieten sie derzeit in Form von Sofortrenten an. Nachdem Sie einen Pauschalbetrag angelegt haben, Sie haben Anspruch auf einen festen Prozentsatz dieses Betrags pro Jahr für den Rest Ihres Lebens, sobald Sie ein bestimmtes Alter erreicht haben.

So, zum Beispiel, Wenn Sie 100 $ haben, 000 in der Rente und Sie erhalten einen Zinssatz von 5 Prozent, Sie erhalten 5 $, 000 des Renteneinkommens pro Jahr – auch wenn Sie länger als 20 Jahre leben.

Verbraucher, obwohl, waren von der Anlageoption nicht allzu begeistert. Die Sorge war, dass, wenn Sie sagen, 100 $, 000 auf eines der Konten und sterben, bevor es an Sie zurückgezahlt wird, Ihre Erben erhalten möglicherweise nichts. Wenn Sie besonders lange leben, obwohl, Sie könnten mehr als Ihre ursprüngliche Investition zurückbekommen.

Andere Pläne sperren Sie – Sie können Ihr Geld nicht vor der Pensionierung abheben, auch im Falle einer Finanzkrise.

Im Allgemeinen, Finanzberater, wie Jim Holtzmann, ein CFP und CPA mit Legend Financial Advisors in Pittsburgh, sind nicht gerade gegen die Rente. Sie sagen, jedoch, dass der Betrag, den Menschen in ein Optionskonto für lebenslanges Einkommen investieren sollten, vom Ausgabenbedarf abhängt. Die Auszahlung sollte ausreichen, um Ihre voraussichtlichen monatlichen Lebenshaltungskosten zu decken. Darüber hinaus, andere Anlageinstrumente sollten in Betracht gezogen werden.

"Es ist kompliziert, aber man muss ein Portfolio strukturieren, das für den Kunden sinnvoll ist, " er sagt. „Ein Grund für diese (Debatte) ist, dass die Renten (im Wesentlichen) weggefallen sind. Ebenfalls, in den letzten 20 Jahren, wir haben zwei Blasen im Markt platzen lassen. Das wird viele Leute beunruhigen, die kurz vor dem Ruhestand standen.“

Kontrollverlust

Das Problem bei diesen Plänen ist der Kontrollverlust. Anstatt den Menschen die Verantwortung für ihre eigenen Finanzen zu übertragen, es fordert sie auf, der Regierung oder dem Rentenplaner ihres Arbeitgebers zu vertrauen.

Angesichts der Lage der Sozialversicherung und der Finanzdienstleistungsbranche die Leute sind nicht wirklich eifrig, das zu tun.

Das zu spüren, einige Rentenanbieter ändern ihre Pläne, um mehr Flexibilität zu bieten. Umsichtig, zum Beispiel, bietet IncomeFlex, ein Plan, der es den Menschen ermöglicht, verschiedene Strategien zur Kontrolle der Investitionen zu wählen.

Das funktioniert so:Anlegern wird ein Prozentsatz ihrer Anfangsinvestition garantiert, kann aber eines von mehreren Asset-Allocation-Portfolios wählen (und zwischen diesen wechseln) – einige aggressive, etwas konservativ. Wenn die Investition an Wert gewinnt, ihre monatlichen Auszahlungen steigen, aber wenn es Geld verliert, die Mindestzahlung ändert sich nicht.

Vertreter der Aufsichtsbehörden sagen, dass der Schlüssel zum Erfolg dieses Plans und die von der Regierung in Erwägung gezogene Idee darin besteht, finanzielle Risiken zu verringern und gleichzeitig die finanzielle Sicherheit zu erhöhen.

„Bei diesem Vorschlag geht es darum, das Risiko für die Verbindlichkeiten von Einzelpersonen einzugehen und sie auf eine private Einrichtung zu übertragen. die viel besser aufgestellt ist, um es zu ertragen, “ sagt Mark Foley, Vice President der Produktgruppe Innovative Simplicity von Prudential in Hartford, Anschl.

Eine der größten Bedenken hinsichtlich des Vorschlags der Regierung ist der Mangel an Details.

„Konzeptionell Verbraucher könnten davon profitieren, Aber ich denke, es gibt viele Fragen, die beantwortet werden müssen, “, sagt Holtzmann. „Wie ist die Kostenstruktur? Wer ist dafür am Haken, wenn es nicht klappt und das Unternehmen in Konkurs geht? Wäre es etwas, das das Arbeitsministerium handhaben und finanzieren würde?“

Logistische Überlegungen

In kleinerem Maßstab, Was passiert, wenn Arbeitnehmer von einem Arbeitsplatz zum anderen wechseln? Wären ihre Pläne transportabel? Würden dafür Gebühren anfallen? Oder, Was passiert, wenn ein Arbeitgeber seine Pläne ändert?

Niemand weiß. Und niemand ist bereit, an dieser Stelle eine Vermutung zu riskieren.

Transparenz ist ein weiteres Anliegen:Die unterschiedliche Anzahl von Renten (und Auszahlungsplänen) erschwert einen Apfel-zu-Äpfel-Vergleich. die Gegner zu der Behauptung führen, dass es einigen Leuten tatsächlich schlechter gehen könnte.

Befürworter und Gegner des Regierungsvorschlags sind sich in einigen Dingen einig, obwohl.

Niemand scheint zu wollen, dass dies eine Alles-oder-Nichts-Option ist. Verbraucher, Sagen beide Seiten, nicht gezwungen werden sollten, ihre gesamten Ersparnisse zu annualisieren. Und beide weisen darauf hin, dass die Diskussion über Optionen für lebenslanges Einkommen einen vorteilhaften Aspekt haben wird, Unabhängig von der Richtung, die die Regierung wählt:Es hilft, die Menschen über die Option aufzuklären und veranlasst sie, über ihre eigenen Rentenpläne nachzudenken.

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