Vor- und Nachteile einer Cash-Out-Refinanzierung

Wenn Sie eine Barauszahlung für Ihr Eigenheim in Betracht ziehen, Es gibt einige wichtige Dinge, die Sie wissen müssen, damit Sie vollständig verstehen, wofür Sie sich anmelden. Sehen wir uns an, was genau eine Cash-out-Refinanzierung ist (und wie sie sich von einer HELOC unterscheidet). zusammen mit den Vor- und Nachteilen einer Cash-Out-Refinanzierung.

Was ist eine Cash-Out-Refinanzierung?

Mit einer Cash-Out-Refinanzierung können Sie zwei Dinge erreichen:

1. Refinanzierung Ihrer Hypothek (Ersetzen Sie Ihre bestehende Hypothek durch eine neue, oft von einem anderen Kreditgeber).
2. Tauschen Sie einen Teil Ihres vorhandenen Eigenheimkapitals gegen Bargeld ein, das Sie sofort verwenden können. Der Betrag Ihrer Eigenkapitalauszahlung wird Ihrer neuen Hypothek hinzugefügt und im Laufe der Zeit zurückgezahlt.

Im Wesentlichen, wenn Sie sich für eine Cash-Out-Refinanzierung entscheiden, Sie geben sich selbst eine größere Hypothek (was bedeuten könnte, dass sie länger ist oder höhere monatliche Zahlungen hat) im Austausch für das schnelle Geld.

Stellen Sie sich das so vor, als ob Sie einige Ihrer vergangenen Hypothekenzahlungen rückgängig machen würden. Sie bekommen das Geld zurück in Ihre Brieftasche, sondern opfern Sie auch Eigenkapital und machen Sie einen Schritt zurück in Ihrem gesamten Fortschritt bei der Hypothekenrückzahlung.

Als Beispiel, Nehmen wir an, Ihr Haus ist 250 $ wert, 000, und du schuldest immer noch $100, 000 auf dem Haupthypotheksaldo (Sie haben also 60 % Eigenkapital). Mit einer Cash-Out-Refinanzierung, Sie könnten 20 % Ihres Eigenheimkapitals auszahlen lassen, um 50 USD zu erhalten, 000 in bar, Ändern Sie den Hypothekenbetrag, den Sie schulden, auf 150 USD, 000 und senken Sie Ihr Eigenheimkapital auf 40%. (Beachten Sie, dass viele Kreditgeber Sie bei einer Cash-out-Refinanzierung nicht unter 20% des Eigenkapitals senken lassen.)

Verschiedene Arten der Cash-Out-Refinanzierung

Während die spezifischen Bedingungen einer Refinanzierung von den Kreditgebern abhängen, mit denen Sie zusammenarbeiten, Es gibt zwei Hauptarten der Cash-Out-Refinanzierung:

1. Standard-Cash-Out-Refinanzierung. Dies ist die häufigste Art. Es ermöglicht Ihnen, Ihre ausgezahlten Gelder aus beliebigen Gründen zu verwenden.
2. Begrenzte Cash-out-Refinanzierung. Diese Art ist viel restriktiver, wie viel Sie abheben können und wofür das Geld verwendet werden kann. In der Regel, diese werden verwendet, um die tatsächlichen Kosten der Refinanzierung in die neue Hypothek zu rollen, wie Abschlusskosten, Sie müssen sie also nicht aus eigener Tasche bezahlen. Wenn Sie am Ende tatsächlich Bargeld haben, es wird nicht mehr als 2 $ sein, 000. Der Vorteil ist, dass Sie mit einer begrenzten Refinanzierung nicht auf Eigenkapital verzichten.

Wie unterscheidet sich eine Cash-Out-Refinanzierung von einer HELOC?

Eine Kreditlinie für Eigenheimkredite, oder HELOC, ist ein Darlehen, das das Eigenkapital Ihres Hauses als Sicherheit verwendet, um die Rückzahlung zu garantieren. Sie leihen sich aus, was Sie brauchen, und leisten Zahlungen für das HELOC-Darlehen. Wenn Sie Zahlungen auf dem HELOC verpassen, Sie riskieren, Ihr Zuhause zu verlieren, genau wie Sie es tun würden, wenn Sie Hypothekenzahlungen verpasst hätten.

Ein wesentlicher Unterschied besteht darin, dass HELOC selbst keine Hypothekenart ist und sich nicht auf Ihre bestehende Hypothek auswirkt – es ist eine völlig separate Kreditlinie, die Sie bei Bedarf in Anspruch nehmen können. wie eine Kreditkarte. Im Gegensatz, eine Cash-out-Refinanzierung ersetzt Ihre bestehende Hypothek und erhöht die Kreditsumme.

Wenn Sie eine Hypothek und eine HELOC haben, Sie müssen Zahlungen an beide leisten, da es sich um separate Darlehen handelt. Mit einer Cash-Out-Refinanzierung, es ist alles zu einem neuen Hypothekendarlehen zusammengefasst.

Auch die damit verbundenen Kosten unterscheiden sich. Wenn Sie Ihr Haus refinanzieren (egal ob es sich um eine Cash-Out-Refinanzierung oder um eine reguläre Refinanzierung handelt), Sie müssen neue Schließungskosten zahlen, genau wie beim ursprünglichen Kauf Ihres Hauses. Die Refinanzierungskosten können 2 – 5 % Ihres Hypothekenkapitals betragen, wenn Sie die Schätzungen berücksichtigen. Inspektionen, Gebühren für vorzeitige Rückzahlung, und mehr.

Die mit einem HELOC verbundenen Gebühren variieren ebenfalls, können jedoch Antrag, Würdigung, Titelsuche, Anwaltskosten, jährliche Mitgliedsbeiträge, Gebühren für Inaktivität, und andere.

Schließlich, während die Refinanzierung von Eigenheimen andere Gründe und Vorteile haben kann (auf die ich weiter unten eingehen werde), Das einzige, was ein HELOC tut, ist, Ihnen Bargeld zur Verfügung zu stellen. Jedoch, das kann von Vorteil sein, wenn Sie nur einen kleinen Betrag benötigen, der eine vollständige Refinanzierung nicht rechtfertigt (und Sie die Mittel nicht auf andere Weise erhalten).

Was sind die Vorteile einer Cash-Out-Refinanzierung?

Der Hauptgrund für eine Cash-Out-Refinanzierung besteht darin, dass Sie sofort liquide Mittel erhalten, die Sie für wichtige Dinge wie die Rückzahlung hochverzinslicher Schulden, notwendige Hausreparaturen, usw.

Wie bei jeder Hypothekenrefinanzierung der andere Vorteil ist, dass Sie möglicherweise günstigere Kreditkonditionen aushandeln können. Speziell, Sie möchten für einen niedrigeren Zinssatz für das Hypothekendarlehen schießen. Im Idealfall, die Zinsen, die Sie über die Laufzeit des Darlehens sparen, sollten die Refinanzierungskosten überwiegen, So kommst du am Ende vorne raus.

Menschen refinanzieren sich auch oft, um ihre Hypothekenzahlungen zu reduzieren oder ihre Kreditlaufzeit zu verkürzen. Jedoch, Es ist unwahrscheinlich, dass Sie beides mit einer Cash-out-Refinanzierung tun können. da Sie Ihr Darlehen aufstocken.

Was sind die Nachteile einer Cash-Out-Refinanzierung?

Einige der Nachteile habe ich bereits angesprochen, aber es lohnt sich, lange darüber nachzudenken, bevor man sich in diese Art von Refi eintaucht.

Der erste, selbstverständlich, ist, dass Sie, da Sie Eigenkapital aufgeben und Ihr Hypothekendarlehen aufstocken, Sie verlängern, wie lange es dauert, Ihr Haus abzubezahlen. Möglicherweise haben Sie auch eine höhere monatliche Hypothekenzahlung als Sie es gewohnt sind. Das reduziert den Geldbetrag, den Sie sparen oder investieren können.

Nächste, auch wenn Sie zu einem niedrigeren Jahreszins refinanzieren, du wirst wahrscheinlich mehr bezahlen gesamt Zinsen über die Laufzeit des Darlehens. Dies liegt daran, dass die Zahlungen wahrscheinlich höher und die Laufzeit länger sein werden, Das bedeutet mehr Zeit für die Zinsen, um sich zu summieren.

Wie wir bereits behandelt haben, Sie zahlen verschiedene Abschlusskosten, wenn Sie eine Hypothek refinanzieren, die Tausende von Dollar betragen kann. Sie können dies aus eigener Tasche bezahlen oder einen Teil Ihres Auszahlungsbetrags verwenden, um ihn zu decken. In jedem Fall, es ist eine weitere Ausgabe, die möglicherweise nicht erforderlich ist.

Wann sollten Sie über eine Cash-Out-Refinanzierung nachdenken?

Es sei denn, Sie befinden sich in einer sehr schlimmen Lage, Sie sollten bei der Wahl einer Cash-Out-Refinanzierung äußerst vorsichtig sein. Vielleicht brauchen Sie Geld für eine Hausreparatur, die wirklich nicht warten kann, oder Sie haben einen medizinischen Notfall, der nicht verhandelt werden kann, oder Sie ertrinken in Kreditkartenschulden und möchten lieber zusätzliche Hypothekenschulden zu einem niedrigeren Zinssatz haben als die hohen Zinsen für Kreditkartenschulden.

Das können alles triftige Gründe sein, Aber stellen Sie sicher, dass Sie alle anderen Optionen erkunden, bevor Sie sich für eine Refinanzierung mit Auszahlung entscheiden.

Denken Sie darüber nach, wie lange Sie gebraucht haben, um das Eigenkapital zu verdienen, das Sie in Ihrem Haus haben. Du willst das nicht aus einem Grund aufgeben, den du nicht wirklich brauchst, wie eine neue Terrasse oder ein Schwimmbad.

Bevor Sie einen bekommen, Überlegen Sie auch sorgfältig, wie sich dies auf Ihre kurz- und langfristigen Pläne auswirkt. Würde eine höhere monatliche Hypothekenzahlung in Ihr Budget passen? Wird es durch eine längere Hypothekenlaufzeit schwierig, Ihr Haus bis zum gewünschten Jahr abzubezahlen (z. B. Pensionierung)?

Rechnen Sie alle Zahlen zusammen und erstellen Sie einen soliden Plan, der sowohl Ihre aktuellen Umstände als auch Ihre Zukunft berücksichtigt.

Andere Optionen, um das benötigte Geld zu erhalten

Da es am besten ist, Optionen wie eine Cash-Out-Refinanzierung als letztes Mittel zu sparen, wie könnten Sie sonst das Geld bekommen, das Sie brauchen? Wenn es etwas ist, das warten kann, Ihre beste Option ist, durchzuhalten und so viel wie möglich zu sparen. Aber wenn Sie in einem Notfall sind, das ist vielleicht weniger praktikabel.

Möglicherweise gibt es keine perfekte Quick-Fix-Lösung, aber besuchen Sie unsere Artikel zur Steigerung Ihres Einkommens, finanzielle Not überstehen, eine erfolgreiche Nebenbeschäftigung starten, und schnell Geld verdienen. Wenn Sie noch über eine Cash-Out-Refinanzierung nachdenken müssen, Sie können sicher sein, dass Sie Ihr Bestes getan haben, um zuerst andere Ideen auszuprobieren.