HSA Vor- und Nachteile

Ich habe Zeit damit verbracht zu recherchieren, berechnen und darüber nachdenken, ob ein HSA für mich die beste Option ist. Nach einigen Gesprächen mit Papa, Ich beschloss, eine Pro- und Contra-Liste zusammenzustellen, um mir zu helfen, HSAs zu verstehen und zu entscheiden, ob ich eine eröffnen sollte.

Zuerst, die Grundlagen:

Was ist ein HSA?

Ein HSA ist ein sehr steuerbegünstigtes Konto, mit dem Sie Geld für Gesundheitsausgaben sparen können. Es ist im Wesentlichen wie ein IRA oder ein Sparkonto für Ihre Gesundheit. Und, nachdem du 65 Jahre alt geworden bist, es ist einer IRA noch ähnlicher, weil Sie Geld für Nicht-Gesundheitskosten abheben können.

Wer kann ein HSA bekommen?

Ein HSA ist immer an einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt gebunden, oder HDHP, und viele werden sie durch die Arbeit bekommen. Eine Umfrage der Kaiser Family Foundation ergab, dass ihre meist größeren Arbeitgeber HSAs anbieten:52 Prozent der Unternehmen mit 1 000 oder mehr Arbeitnehmer boten diese Art von Plan an, während dies nur 25 % der Unternehmen mit 3 bis 199 Arbeitnehmern taten. Was hier am wichtigsten ist, ist, dass Sie kein HSA haben können, wenn Ihre Gesundheitsversorgung von einer HMO oder einer PPO stammt – es muss ein Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt sein. Der IRS definiert HDHPs wie folgt:

„Für das Kalenderjahr 2016 eine „Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt“ ist … eine Krankenversicherung mit einer jährlichen Selbstbeteiligung von mindestens 1 USD, 300 für Selbstversicherung oder 2 $, 600 für die Familienversicherung, und die jährlichen Auslagen (Selbstbehalte, Zuzahlungen, und andere Beträge, aber keine Prämien) übersteigen $6 nicht, 550 für Selbstversicherung oder 13 USD, 100 für die Familienversicherung.“

Dies sollte nicht mit einem flexiblen Ausgabenkonto oder FSA verwechselt werden, das in Verbindung mit einem traditionellen HMO oder PPO verwendet werden kann.

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Vorteile der Eröffnung eines HSA

Flexibilität der Verwendungen

Sie können Geld von Ihrem HSA verwenden, um eine Reihe von Gesundheitskosten zu bezahlen, von Kontaktlinsen bis Akupunktur, Psychiatrie oder Hebamme. Sie werden vielleicht überrascht sein, was Sie mit Ihrem HSA-Geld kaufen können. HSA Center hat eine vollständige Liste der berechtigten Käufe.

Steuerliche Anreize

Das Geld, das Sie in die HSA einzahlen, ist steuerlich absetzbar. Ebenfalls, das Geld, das Sie abheben, wird nicht vom Bund besteuert, solange Sie es für genehmigte, gesundheitsbezogene Sachen. Die Zinserträge der HSA werden nicht vom Bund besteuert, entweder.

Kein „Use-It-or-Lose-It“

Im Gegensatz zu einer flexiblen Ausgabenvereinbarung oder FSA, Dollar in Ihrem HSA können von Jahr zu Jahr übertragen werden.

Sie können Zinsen verdienen

Ich glaube, die Zinsen, die ich in letzter Zeit verdient habe, waren ungefähr sechs Dollar. Meine erste Reaktion ist also Hoppla, aber meine sparsame Seite erinnert mich daran, dass jedes bisschen hilft.

Verantwortungsvolle Planung

Der offensichtlichste Vorteil der HSA besteht darin, dass Sie die Zukunft finanzieren. Du bist verantwortlich. Die HSA ist ein Notfallfonds für Ihre Gesundheit.

Du kannst es mitnehmen

Mit einem HSA, Sie können Ihr Guthaben mitnehmen, wenn Sie ein Unternehmen verlassen. Und wenn Du Ja wirklich schwere Zeiten treffen, Sie können das HSA-Geld sogar abheben, um nicht gesundheitsbezogene Ausgaben zu bezahlen. Natürlich, Sie werden darauf besteuert – plus, Sie zahlen eine Strafe.

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Altersvorteil

Nach dem 65. Lebensjahr Sie können Ihre HSA-Ersparnisse als Altersvorsorge verwenden. Es steht Ihnen frei, es auszugeben, strafenfrei, auf nicht-gesundheitliche Ausgaben.

Kostenlose vorbeugende Verfahren

Wellness-Verfahren – Brustuntersuchungen, Krebsvorsorgeuntersuchungen – unterliegen in der Regel nicht dem Selbstbehalt des HSA-kompatiblen Plans. Diese Bürobesuche sind vor dem Selbstbehalt gedeckt, und oft, sie sind frei. Natürlich, Viele traditionelle Versicherungspläne haben denselben Vorteil.

Nachteile der Eröffnung eines HSA

Einschränkungen

Es gibt Grenzen, wie viel Sie sparen können. Für 2016, Sie können nur $3 wegstecken, 350, wenn Sie eine Einzelperson sind und $6, 750, wenn Sie für eine Familie sparen. Im Jahr 2017, die Beitragsgrenze steigt auf 3 $, 400, wenn Sie eine Einzelperson sind und unverändert bei 6 $ bleiben, 750 für Familien. Ebenfalls, Sie können Ihre Krankenversicherungsprämie nicht mit dem Geld Ihrer HSA bezahlen – es sei denn, Sie sind arbeitslos.

Kosten für Bürobesuche und Rezepte

Ich habe meinen traditionellen Blue Shield-Plan mit ihrem HSA-kompatiblen Plan verglichen. ein HDHP. Mit der HSA, Ich wäre dafür verantwortlich, den vollen Betrag für Arztbesuche und Rezepte zu bezahlen – bis ich die Selbstbeteiligung erreicht habe. Aber der Selbstbehalt beträgt $6, 000 – das werde ich wohl nicht erreichen. Wenn ich ein paar nicht präventive Arztbesuche und Rezeptkosten pro Jahr habe, der HSA-Plan würde mich am Ende mehrere hundert Dollar kosten.

Im Vergleich zu meinem traditionellen Plan, was erfordert, dass ich 35 USD/Besuch und 10 USD/Rezept (vor dem Selbstbehalt) zahle, Ich könnte tatsächlich ausgeben mehr für den HSA-Plan – auch unter Berücksichtigung der Steuerersparnis. Ich denke, es hängt davon ab, welche gesundheitlichen Probleme auftreten und wie viel ich bereit bin, beizutragen.

Gebühren

Nicht überraschend, wie jedes andere Bankkonto, ein HSA kommt mit seinem Anteil an den Gebühren. Sie variieren, aber aus meiner recherche die meisten scheinen eine Startgebühr zu haben, Transaktionsgebühr, Abbuchungsgebühr, und in einigen Fällen, eine monatliche Wartungsgebühr. Einige können sogar eine Mindestgebühr für das Kontoguthaben haben.

Staatssteuer

Auch wenn der Bund den Abzug von HSA-Beiträgen zulässt, ein paar Staaten folgen nicht. Bitte überprüfen Sie die Richtlinien Ihres Staates, bevor Sie Entscheidungen über die steuerlichen Vorteile eines HSA treffen. Hier ist eine Liste von HSA-Richtlinien nach Bundesstaat, die Sie berücksichtigen sollten.

Den Selbstbehalt nicht erfüllen

Insgesamt, die Gesundheitskosten, die Sie möglicherweise mit einem HSA-Plan bezahlen müssen, könnten die Steuerersparnisse aufwiegen. Zum Beispiel, ein Leser erwähnte, dass der Betrag, den er in seinen Rezepten für das Jahr zahlt, die HSA nicht wert macht. Wird der Selbstbehalt nicht eingehalten, Ich kann das verstehen. Dies scheint eines dieser Szenarien zu sein, in denen es auf die Situation ankommt.

Aber natürlich, es ist nicht nur über steuerliche Anreize — der Sinn des HSA ist auch, für die Zukunft zu sparen. Schlussendlich, darauf kommt es wohl an, Egal, ob Sie einen Notfallfonds oder ein Konto mit steuerlichen Anreizen verwenden. In den einfachen, aber klugen Worten meines Vaters:„ Die Quintessenz lautet:Sparen, speichern, sparen – so viel wie möglich. Vertrau mir, Du wirst es brauchen ."

Wenn Sie ein HSA weitergegeben haben, warum war es dir das nicht wert?

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