6 Möglichkeiten, wie ein Roth IRA einen traditionellen IRA schlägt

Die Roth IRA wird von Sparern geliebt, die sie verwenden. und das aus gutem grund. Egal ob 25 oder 65, Dieses Anlageinstrument für die Altersvorsorge bietet eine Reihe von Vorteilen.

Mit der Roth-Version der individuellen Altersvorsorge können die meisten Anleger bis zu 5 US-Dollar sparen, 500 im Jahr 2017, Wenn Sie jedoch über 50 sind, können Sie einen zusätzlichen Dollar einzahlen, 000 an Nachholbeiträgen. Das ist das gleiche wie bei einer traditionellen IRA.

Die wesentlichen Unterschiede zwischen dem Roth und seinem traditionellen Gegenstück hängen davon ab, wann Sie Steuern zahlen und wie viel Geld letztendlich an Uncle Sam geht.

Finanzplaner sagen regelmäßig, dass jüngere Leute in einen Roth investieren sollten, weil sie von seinen vielen wunderbaren Eigenschaften am meisten profitieren würden. Aber die Wahrheit ist, Roth IRAs sind eine gute Wahl für Menschen jeden Alters.

Hier sind sechs Möglichkeiten, wie eine Roth IRA eine traditionelle IRA schlägt.

1. Sie erhalten steuerfreies Einkommen im Ruhestand

Mit Roth IRAs, Sparer erhalten im Ruhestand ein steuerfreies Einkommen. Und nicht nur die Beiträge sind steuerfrei. Uncle Sam legt keinen Finger auf die Einnahmen. Das kann ein ziemlich süßes Geschäft sein, wenn Sie über Jahrzehnte der Compoundierung sprechen.

Der einzige Haken ist, dass Sie auf Ihre Beiträge im Voraus Einkommensteuer zahlen.

Im Gegensatz zur traditionellen IRA, die den Anlegern für das Jahr der Einlage einen Steuerabzug gewährt, Mit der Roth-Variante können Sparer heute Nachsteuergeld einzahlen und im Ruhestand Kapital und Gewinn steuerfrei beziehen.

„Für Personen, die eine steuerliche Diversifizierung im Ruhestand suchen, die Roth IRA ist einer der wenigen Eimer, die sie schaffen können, um sicherzustellen, dass sie im Ruhestand steuerfreies Einkommen haben. “ sagt Ken Hevert, Senior Vice President bei Fidelity Investments.

2. Roth IRAs bieten Flexibilität

Das Einrichten und Führen eines Notfallsparkontos ist wie das Auffüllen eines undichten Eimers. Es wird nie voll sein, und wenn Sie nicht genau aufpassen, es wird sehr schnell leer sein.

Im Notfall, eine Roth IRA könnte etwas schnelles Geld zur Verfügung stellen. Denn Roth-Beiträge können jederzeit straffrei abgezogen werden.

„Wir fördern das nicht, weil es wirklich ein Fahrzeug sein sollte, das für den Ruhestand vorgesehen ist. “ sagt Maria Bruno, CFP Professional und Senior Investment Analyst bei der Investment Strategy Group von Vanguard. Aber sie fügt hinzu:„Die Realität ist, dass es eine gewisse Flexibilität bietet.“

Um mehr als nur die Beiträge abzuheben, Anleger müssen mindestens 59 1/2 Jahre alt sein, und das Konto muss seit fünf Jahren eröffnet sein. Es gibt jedoch einige qualifizierte Auszahlungen, wenn Sie das Alter oder die Haltedauer nicht erfüllen.

"Einer von ihnen ist, zum Beispiel, ein erstmaliger Hauskauf bis zu $10, 000. Ein anderer sind die postsekundären Bildungsausgaben, “, sagt Bruno.

Es gibt noch einige andere Umstände, laut IRS:

• Dauerhafte Behinderung.
• Nicht erstattete Krankheitskosten, die 10 Prozent des bereinigten Bruttoeinkommens übersteigen – 7,5 Prozent für Personen, die im Steuerjahr 2016 65 oder älter sind.
• Steuern zurück.
• Zahlung der Krankenkassenprämien während der Arbeitslosigkeit.

3. Sie können nach dem 70. Lebensjahr 1/2 . beitragen

Mit einer traditionellen IRA, Anleger müssen ihre Beiträge einstellen, wenn sie 70 1/2 Jahre alt sind, An diesem Punkt sind sie gezwungen, Ausschüttungen vorzunehmen und Steuern auf dieses Geld zu zahlen.

Die Roth IRA hat keine vorgeschriebenen Mindestausschüttungen. Das bedeutet, dass Sie 120 Jahre alt werden können, ohne jemals Ihre Roth IRA anzuzapfen.

Plus, Jeder mit Erwerbseinkommen kann unabhängig vom Alter weiterhin zu seinem Roth IRA-Konto hinzufügen.

4. Ihre Erben profitieren

Der Hands-Off-Ansatz, den der IRS mit Roth IRAs verfolgt, ist auch für Ihre Erben von Vorteil. Sparer mit umfangreichen Konten können ihren Begünstigten ein steuerfreies Einkommen hinterlassen, das über die gesamte Lebenszeit verteilt werden kann.

„Es ermöglicht Ihnen, Steuern für zukünftige Generationen im Voraus zu zahlen, “ sagt CFP-Profi Frank Armstrong, Gründer von Investor Solutions in Miami.

„Als Nachlassplanungstool es ist außerordentlich mächtig, " er sagt. „Enkelkinder würden für den Rest ihres Lebens steuerfreies Einkommen erhalten; Alle Einnahmen für einen längeren Zeitraum wären völlig steuerfrei.“

Der Kompromiss besteht darin, dass Sie jetzt Steuern auf den Beitrag zahlen. Aber wenn Sie damit rechnen, Kindern oder Enkeln Geld zu hinterlassen, Wenn Sie heute auf die Steuererleichterung verzichten, kann Ihr Nachlass in Zukunft gestärkt werden.

5. Gutverdiener haben einen „Hintertür“-Eintrag

Besserverdiener können in der Regel keinen Beitrag zu einer Roth IRA leisten. Der IRS hat Einkommensgrenzen, die die Höhe des Beitrags begrenzen, den Gutverdiener leisten können. Oberhalb dieser Schwelle, direkte Beiträge zu einem Roth IRA sind nicht erlaubt.

Aber es gibt einen Weg, das zu umgehen. Leute, die viel Geld verdienen, können einen nicht abzugsfähigen Beitrag zu einer traditionellen IRA leisten und sie dann in eine Roth umwandeln.

„Das nennen wir einen Hintertür-Roth. Jeder kann eine nicht abzugsfähige IRA machen und dann in einen Roth umwandeln, “, sagt Armstrong.

Beachten Sie, dass der IRS verlangt, dass Sie alle Ihre Bestände vor Steuern berücksichtigen, wenn Sie die Steuerschuld einer Umwandlung berechnen. Weil es kompliziert ist, Es ist am besten, einen Steuerberater zu konsultieren, bevor Sie dieses Manöver versuchen.

6. Kann die beste langfristige Option sein

Für Menschen, die eine Entlastung von der heutigen Steuerrechnung suchen, Einen Beitrag zu einer traditionellen IRA zu leisten, bietet einen willkommenen Steuerabzug, den Sie mit einem Roth nicht bekommen.

„Wenn Ihre Steuersituation heute sehr hoch ist und Sie erwarten, dass sie nach Ihrer Pensionierung niedriger sein wird, dann möchten Sie einen regulären IRA oder 401(k) verwenden, “ sagt Armstrong, von Investor Solutions.

Doch wenn man heute die Steuererleichterung nutzt, bleiben viele der wertvollen Vorteile des Roth auf dem Tisch.

„Wenn Sie berechtigt sind und Optionen haben, die Roth IRA wird im Laufe der Zeit einen größeren Nutzen im Ruhestand bringen, “, sagt Hevert von Fidelity. „Der ultimative Vorteil liegt im Ruhestand, weil sie steuerfrei sind und noch länger auf dem steuerfreien Konto bleiben können. Bei allen Vergleichen, Geld in die steuerfreie Option zu investieren, wird in der Regel die anderen Optionen überwiegen.“