Wie viel sollte ich für den Ruhestand sparen?

Jeder braucht Geld für den Ruhestand – aber wie viel brauchen Sie, damit sich Ihre goldenen Jahre golden anfühlen? Es ist ein Balanceakt. Einerseits, Sie brauchen Geld, um einen komfortablen Ruhestand zu haben und Ihr Geld nicht zu überleben. Auf der anderen Seite, Sie möchten in Ihren Arbeitsjahren nicht so viel opfern, dass Sie das Leben nicht genießen.

Laut den jüngsten Untersuchungen der Federal Reserve zum wirtschaftlichen Wohlergehen der Amerikaner, weniger als 40 Prozent der Menschen glauben, dass ihre Altersvorsorge auf dem richtigen Weg ist. Egal wie alt du bist, Jetzt ist es an der Zeit, darüber nachzudenken, mehr Geld für das Alter zu sparen.

Die Antwort darauf, wie viel Sie für den Ruhestand sparen sollten, ist nicht einfach. Stattdessen, darüber nachzudenken, wie man sich auf den Ruhestand vorbereiten kann, hängt von der Beantwortung einer Reihe weiterer Fragen ab. auch.

• Wie lange brauchen Sie Ihr Rentenkonto? Je länger Sie Ihr Geld brauchen, desto mehr wirst du brauchen.
• Wie lange haben Sie bis zur Rente Zeit? Je länger, desto besser, weil Sie mehr Zeit haben, Geld anzuhäufen.
• Welche Anlagerenditen können Sie erwarten? Je höher Ihre Rendite, desto weniger Geld müssen Sie in der Zwischenzeit sparen oder investieren.

Diese Liste von Fragen könnte viele verschiedene Antworten haben, je nach Situation. Plus, bis zum Ruhestand kann sich vieles ändern. Märkte gehen auf und ab, zum Beispiel, Daher kann es schwierig sein, für jede dieser Variablen ein echtes Maß zu erhalten. Wir müssen vernünftige Annahmen darüber treffen, was Sie erwarten könnten, und dann können Sie Anpassungen vornehmen, wenn sich das Leben ändert.

Wie viel sollte man nach Alter für den Ruhestand gespart haben?

Fast unabhängig von Ihrer Lebenssituation, Sie müssen Geld sparen, um einen komfortablen Ruhestand zu haben. Hier erfahren Sie, wie Sie mit dem Sparen beginnen und welche Schritte Sie in jedem Jahrzehnt Ihres Lebens unternehmen können.

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Hier erfahren Sie, wie Sie die Zahlen Ihrer eigenen Altersvorsorge berechnen und was Sie sparen müssen.

Die 4-Prozent-Regel im Ruhestand

Eine der traditionellen Faustregeln, wie viel Sie für den Ruhestand sparen sollten, ist die 4-Prozent-Regel. Die Idee dabei ist, dass Sie in einem bestimmten Jahr nicht mehr als 4 Prozent Ihres Rentenkontos in Anspruch nehmen sollten. damit Sie Ihr Vermögen über den Ruhestand halten können. Diese Regel ist eine von mehreren wichtigen Auszahlungsstrategien, um Ihre Altersvorsorge zu verlängern.

Die Regel wurde kritisiert, weil sie weniger konservativ ist, als einige Berater denken, dass sie sein sollte. Es ist immer noch eine gut getestete Richtlinie, die Ihnen eine ungefähre Schätzung darüber liefert, was Sie sicher aus Ihrem Geld ernten können. Sie können diese Regel verwenden, um rückwärts zu arbeiten, um den Betrag zu ermitteln, den Sie für den Ruhestand sparen müssen:Sie multiplizieren das Geld, das Sie jedes Jahr benötigen, mit 25, um den Gesamtbetrag zu ermitteln, den Sie benötigen.

Zum Beispiel, wenn du 10€ willst, 000 an Rentengeldern jährlich, dann wollen Sie ungefähr 250 $, 000 an Geldern. Aber hier ist der Haken:Sie müssen im Ruhestand nicht das ganze Geld haben – wenn Sie mit Ihren Investitionen Renditen erwirtschaften können. So, Wenn Sie darüber nachdenken, wie viel Sie für den Ruhestand benötigen, geht es nicht nur darum, bis zu einem bestimmten Datum genug Geld zu verdienen. Sie sollten sich darauf konzentrieren, einen Weg zu finden, um das Geld weiter wachsen zu lassen, nachdem Sie aufgehört haben zu arbeiten.

Warum Sie Retouren brauchen

Zum Beispiel, wenn Sie Bargeld in einer IRA haben und fast nichts verdienen, du könntest $4 abheben, 000 im ersten Jahr (100 $, 000 * 4 Prozent), $3, 840 im zweiten Jahr ($96, 000 * 4 Prozent) und so weiter. Wenn Sie mit Ihrem Vermögen nicht viel verdienen, Ihre Auszahlung nimmt mit der Zeit ab. Du isst deinen Direktor schnell auf und nimmst ihn jedes Jahr ab, schade, wie viel Sie in den kommenden Jahren abheben können.

Jetzt, wenn Sie 4 Prozent Ihres Geldes verdienen, Sie können sich etwas entspannter ausruhen, da Ihr Kontostand nicht so schnell auf Null geht. Sie könnten $4 herausnehmen, 000 im ersten Jahr, dann verdienen Sie 4 Prozent auf Ihre Investitionen. Zu Beginn des zweiten Jahres Sie haben eine Rendite von 4 Prozent auf Ihr verbleibendes Kapital bei einem Gesamtkapital von 99 USD, 840, oder $96, 000 plus $3, 840. Also im zweiten Jahr, Sie können weitere 4 Prozent abheben, oder $3, 993.60.

Durch die Investition in eine Rendite von 4 Prozent, Sie haben drastisch reduziert, wie viel Kapital Sie in einem bestimmten Jahr einnehmen müssen. Ihre 4 Prozent Rendite ersetzen fast vollständig die 4 Prozent, die Sie jedes Jahr abheben, und Sie lassen das Kapital immer noch weitgehend intakt.

Stellen Sie sich nun vor, Sie könnten eine Rendite von 6 Prozent auf Ihr Vermögen erzielen, beim Abheben nur 4 Prozent. Mit den gleichen $100, 000 Haupt, du würdest $4 herausnehmen, 000 im ersten Jahr wie üblich. Dann hättest du $96, 000 und verdienen 6 Prozent, dir $101 geben, 760. Im zweiten Jahr, Sie könnten $4 abheben, 070 und dann 4 $, 142 im dritten Jahr und so weiter. Sie können Ihre Auszahlung im Laufe der Zeit tatsächlich steigern.

Sobald Sie eine Rendite erzielen, die höher ist als Ihre Auszahlungsrate, Sie können Ihr Rentenkonto tatsächlich erweitern. Die wichtigste Kennzahl, die Sie im Auge behalten sollten, ist Ihre Anlagerendite im Verhältnis zu Ihrer Auszahlungsquote. Das Geheimnis besteht darin, Ihre Auszahlungsrate zu reduzieren oder Ihre Anlagerendite zu erhöhen.

Steuerbegünstigte Rentenkonten wie eine traditionelle IRA oder Roth IRA können Geld zu einem erhöhten Satz ansammeln, indem sie Ihnen helfen, Steuern zu vermeiden. Arbeitgeberbasierte Altersvorsorgekonten wie ein traditionelles 401(k) oder Roth 401(k) können Ihre Investitionen ebenfalls vor Steuern schützen.

So erzielen Sie eine Rendite von 4 Prozent oder besser

Wenn Sie die Abhebungshürde von 4 Prozent überwinden möchten, eine Möglichkeit besteht darin, den Standard &Poor’s 500-Index zu besitzen. eine breit gefächerte Sammlung von Hunderten von Amerikas besten Unternehmen. Laut Goldman Sachs, Der Index erzielte zwischen 2010 und 2020 eine durchschnittliche jährliche Rendite von 13,6 Prozent – ​​weit über der magischen Regel von 4 Prozent. Jedoch, Es ist wichtig darauf hinzuweisen, dass der Bankenriese für die Zukunft eine viel niedrigere Prognose für den S&P hat:eine Rendite von 6 Prozent in den nächsten zehn Jahren. Während diese Zahl niedriger ist, es liegt immer noch weit über dem, was Sie für die Standard-Auszahlungsstrategie benötigen. Und es ist wichtig, ein noch breiteres historisches Bild zu betrachten, Das zeigt, dass der Index über lange Zeiträume jährlich um etwa 10 Prozent an Wert gewonnen hat.

Hier ist was für $100, 000 Portfolio könnte über 10 Jahre aussehen, unter der Annahme einer durchschnittlichen jährlichen Zunahme. Der S&P 500 zahlt im Laufe der Zeit eine Dividendenrendite von rund 2 Prozent, also fangen wir dort an.

Rektor Rückzug Jährliche Dividenden Wertzuwachs Endsaldo 100 $, 000$4, 000$1, 920$9, 792$107, 712$107, 712$4, 308$2, 068$10, 547$116, 019$116, 019$4, 641$2, 228$11, 361$124, 966$124, 966$4, 999$2, 399$12, 237$134, 604$134, 604$5, 384$2, 584$13, 180$144, 984$144, 984$5, 799$2, 784$14, 197$156, 165$156, 165$6, 247$2, 998$15, 292$168, 209$168, 209$6, 728$3, 230$16, 471$181, 181$181, 181$7, 247$3, 479$17, 741$195, 154$195, 154$7, 806$3, 747$19, 109$210, 204

Dieses Diagramm zeigt das Startguthaben von 100 $, 000, Ihr Auszahlungsbetrag, die Dividenden, die Sie auf das Guthaben nach der Auszahlung verdienen, und die Endbilanz, die den Rückzug und die Dividenden berücksichtigt und dann die 10-Prozent-Wachstumsrate des Marktes hinzufügt.

Sehen Sie sich die Auszahlungsspalte an, um zu sehen, wie viel Geld Sie mit einer Auszahlungsrate von 4 Prozent abheben können. Dieser Betrag steigt jedes Jahr weiter an, auch wenn Sie Geld abheben. Wichtig, Sie erhöhen tatsächlich den Gesamtsaldo Ihres Kontos. Wenn Sie das schaffen können, Es ist viel weniger abschreckend, darüber nachzudenken, wie viel Sie für den Ruhestand sparen sollten.

So minimieren Sie Ihr Risiko

Es ist wichtig zu erkennen, dass der Markt nicht geradlinig nach oben geht. In manchen Jahren ist es um 20 Prozent gestiegen, während es in anderen Jahren um 15 Prozent oder mehr gesunken ist. Mit dem Potenzial für Volatilität, Sie werden nicht alle Ihre Investitionen in Aktien halten wollen – vor allem, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern. Viele Finanzberater empfehlen einen aggressiven Ansatz, wenn Sie jünger sind, und passen dieses Risikoniveau an, wenn Ihr letzter Arbeitstag näher rückt. Akzeptieren Sie das Risiko, wenn Sie können, und sei konservativ, wenn du es nicht kannst.

Zum Beispiel, wenn Sie 50 % Ihres Portfolios in Aktien und 50 % in Anleihen hielten, Sie könnten die durchschnittliche Jahresrendite des Marktes von 10 Prozent für die Hälfte Ihres Portfolios und eine Anleihenrendite von vielleicht 3 Prozent erzielen. Durchschnitt diese zusammen, und Sie könnten jedes Jahr immer noch eine Rendite von 6,5 Prozent erzielen – immer noch über einer konservativen Auszahlungsrate von 4 Prozent.

Wenn Sie Ihrem Portfolio risikoärmere Anleihen hinzufügen möchten, Sie können dies weiterhin tun und Ihr Risiko weiter reduzieren, aber es verringert auch Ihre Gesamtrendite. Es ist wichtig zu beachten, dass eine solche Strategie wahrscheinlich auch Ihre zukünftigen Auszahlungen senken wird. auch, weil es das Wachstum Ihrer Investitionen beeinträchtigt.

Lass uns ein paar Zahlen aus dem wirklichen Leben laufen lassen

Wie viel Geld brauchen Sie tatsächlich, um in Rente zu gehen? Dies hängt stark von Ihren individuellen Umständen ab, ob Sie noch eine Hypothek haben und wie hoch Ihre Gesundheitskosten sind.

Lassen Sie uns diesen Überblick auf $78 stützen, 500 – das mittlere Jahreseinkommen der Familie im Jahr 2020, nach Angaben des US-amerikanischen Ministeriums für Wohnungswesen und Stadtentwicklung. Die gemeinsame Richtlinie ersetzt 80 Prozent Ihres Einkommens im Ruhestand, was bedeutet, dass Sie 62 US-Dollar benötigen, 800 pro Jahr. Wenn Sie Ihre Hypothek abbezahlt haben, vielleicht brauchst du weniger.

Jedes Jahr, Sie erhalten auch Sozialversicherung. Die durchschnittliche monatliche Leistung im Jahr 2021 wird voraussichtlich 1 $ betragen. 543. Das liefert 37 $, 032 Jahreseinkommen für ein Ehepaar.

Dann sollten Sie auch alle anderen Rentenleistungen, die Sie erhalten, abziehen. Einige Arbeitnehmer haben Renten, 403(b) oder 457(b) Pläne, die die Belastung erleichtern können.

In unserem hypothetischen Beispiel Sie haben ein Defizit von 25 $, 768 zu bilden. Verwenden Sie die 4-Prozent-Regel und multiplizieren Sie Ihr Ziel mit 25, Sie benötigen Rentenkonten in Höhe von 644 USD, 200. So viel würden Sie brauchen, wenn Sie heute in Rente gehen möchten.

Da die Preise weiter steigen, jedoch, Sie werden in Zukunft mehr Geld brauchen, um bequem in Rente zu gehen. Aus diesem Grund benötigen Sie zumindest einen Teil Ihres Portfolios in renditestärkeren Vehikeln wie Aktien. Und mittlerweile Sie haben wahrscheinlich schon viel über das Inflationspotenzial gehört, während die Regierung daran arbeitet, eine vom Coronavirus angeschlagene Wirtschaft zu reparieren. So, Informieren Sie sich, wie Sparer der Inflation einen Schritt voraus sein können.

Natürlich, Diese Zahlen aus dem wirklichen Leben berücksichtigen nicht Ihre Bedenken aus dem wirklichen Leben. Wenn Sie nach vorne schauen, um sicherzustellen, dass Ihre goldenen Jahre leuchten, bedenken Sie einige dieser Fragen:

• Wie viel werden Sie von Ihrem Rentenkonto abziehen? Je niedriger der Prozentsatz, je länger dein Geld wachsen kann, und so können Sie in Zukunft mehr nehmen.
• Wird sich Ihr Lebensstil im Ruhestand ändern (nach oben oder nach unten)? Wenn Sie Ihr Rentenbudget kürzen, Ihr Geld reicht länger.
• Wie viel Sozialhilfe erhalten Sie voraussichtlich? Je mehr Sie an Leistungen erhalten, desto weniger müssen Sie auf Rentenkonten sparen. Dieser Sozialversicherungsrechner hilft Ihnen bei der Berechnung, was Sie erhalten könnten.
• Wenn Sie verheiratet sind, Wird Ihr Ehepartner im Ruhestand weiterarbeiten? Ein berufstätiger Ehepartner bedeutet, dass Sie länger einen höheren Lebensstandard behalten und Ihre Investitionen stärker wachsen lassen können.
• Sie sind Mann oder Frau und finanzieren Ihren Ruhestand allein? Frauen verdienen im Durchschnitt weniger als Männer, und dieser Unterschied wirkt sich auch auf Rentenleistungen wie die Sozialversicherung aus.
• Wie viel wird das Gesundheitswesen kosten? Die Kosten steigen seit Jahren in rasantem Tempo.
• Können Sie eine Erbschaft erwarten, die einen Unterschied machen könnte? Es ist nicht ratsam, auf dem Weg zusätzliches Geld zu erwarten:Sie erhalten möglicherweise keines, und Geld, das Sie erhalten, wird wahrscheinlich nicht lebensverändernd sein.
• Bist du bereit oder in der Lage in einen kostengünstigeren Zustand wechseln ? Geringere Kosten, wie Steuern, bedeutet, dass Ihr Geld weiter geht und Sie heute weniger sparen müssen.
• Wo werden die Steuersätze in Zukunft liegen? Niemand hat eine Ahnung von der Antwort.

Verwenden Sie einen Rentenrechner

Wie du siehst, Wie viel Geld Sie für den Ruhestand benötigen, ist schwer abzuschätzen. Nutzen Sie den Rentenrechner von Bankrate, um Ihre individuellen Lebensumstände einzubeziehen, damit Sie besser verstehen, wie Ihre Ersparnisse jetzt aussehen und was Sie tun können, um Ihre Chancen auf einen komfortablen Ruhestand zu erhöhen. Seien Sie klug bei Ihrer Sparstrategie, damit Sie, wenn Sie aufhören zu arbeiten, Sie können wirklich anfangen zu leben.

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