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So sparen Sie mit 30 für den Ruhestand

In deinen 30ern, Verantwortlichkeiten abholen. Sie werden wahrscheinlich Ihr erstes Eigenheim kaufen und Ihre Familie vergrößern. Hochzeit, eine Hypothek und kleine Mäuler zu füttern können Ihr Einkommen schmälern. Sogar der Familienhund frisst einen Teil Ihres Gehaltsschecks.

Es ist leicht zu denken, dass es mit 30 unmöglich ist, für den Ruhestand zu sparen. aber es sollte Ihre oberste Priorität bleiben, vor allem, wenn Ihr Gehalt steigt. Sie müssen hart arbeiten, um die Ausgaben mit dem Sparen in Einklang zu bringen.

Sie können dies tun, indem Sie diesen Strategien folgen:

  • Erhöhen Sie die Einsparungen von 401 (k).
  • Eröffnen Sie ein individuelles Rentenkonto, oder IRA.
  • Behalten Sie eine aggressive Vermögensallokation bei.
  • Halten Sie die Unternehmensbestände in Schach.
  • Lassen Sie nicht zu, dass ein besserer Job Ihren Ruhestandsplan aus der Fassung bringt.
  • Bereiten Sie sich mit einem 529-Plan auf die Studienausgaben vor.
  • Schützen Sie Ihr Einkommen mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung.

1. Erhöhen Sie die Einsparungen von 401 (k)

Im Idealfall, Sie zahlen jedes Jahr den maximal zulässigen Beitrag an einen vom Arbeitgeber finanzierten Fonds, wie ein 401(k). Für 2020, das sind $19, 500. Wenn Sie die Karriereleiter hinaufsteigen, Legen Sie Gehaltserhöhungen in Ihre Altersvorsorge ein, anstatt sie auszugeben.

Wenn Sie es sich nicht leisten können, alle Ihre Gehaltserhöhungen in Pensionsfonds zu stecken, die Beiträge im Laufe der Zeit schrittweise erhöhen, rät Dee Lee, CFP und Autor von „The Complete Idiot’s Guide to 401(k) Plans“.

„Angenommen, Sie haben 3 Prozent in Ihrem 401(k) um sich für das Firmenmatch zu qualifizieren. Fügen Sie ein bisschen mehr hinzu. Dann fügen Sie ein paar Monate später vielleicht noch ein Prozent Ihres Gehalts hinzu, So sparen Sie schließlich 10 bis 15 Prozent Ihres Einkommens, “, sagt Lee. "Sie werden das Geld nicht verpassen, wenn Sie das Sparen langsam steigern."

Selbst schrittweise Erhöhungen um 1 Prozent können auf lange Sicht einen großen Unterschied machen. Zum Beispiel, ein 30-Jähriger, der 6 Prozent von 50 Dollar spart, 000 Gehalt pro Jahr, oder $3, 000, wird $809 eingezahlt haben, 129, bis sie im Alter von 70 1/2 Jahren Geld von ihrem 401 (k) abheben muss. (Dabei wird eine jährliche Wachstumsrate von 8 Prozent angenommen.)

Wenn dieselbe Person ihren Jahresbeitrag nur um 1 Prozent erhöht, oder $500, Sie hätte 943 Dollar, 984. Das ist ein Unterschied von 134 $, 855. Verwenden Sie den Rechner von Bankrate, um zu sehen, wie sich Ihr Rentenbeitrag auf Ihren Gehaltsscheck auswirkt.

Füllen Sie Ihren Notfallfonds weiter auf, auch. Nehmen Sie genug auf, um die wesentlichen Ausgaben für sechs Monate zu decken.

2. Öffnen Sie einen IRA

Wenn Sie bereits so viel wie möglich in einen 401(k)- oder einen anderen vom Arbeitgeber gesponserten Fonds einzahlen, klopf dir auf den Rücken, dann öffnen Sie eine separate IRA.

Im Jahr 2020, Personen unter 50 Jahren können bis zu $6 sparen, 000 in einem Roth IRA oder traditionellen IRA.

Ed Slott, ein national anerkannter Rentenexperte und Autor von „Your Complete Retirement Planning Road Map“, “ sagt, dass jeder einen Roth eröffnen sollte. Sie sparen mit Dollar nach Steuern, aber die Erträge aus Ihren Investitionen wachsen steuerfrei.

„Das größte Geld, das man besitzen kann, ist Zeit, “, sagt Slott. „Daher sollten jüngere Leute die jahrzehntelange steuerfreie Aufzinsung nutzen, die ihnen durch eine Roth IRA zur Verfügung steht.“

Im Gegensatz zu vielen anderen Altersvorsorgeplänen Sie müssen nie aus einem Roth auszahlen. Die Einnahmen können so lange wachsen, wie Sie möchten.

Jedoch, Es gibt Einkommensgrenzen für den Beitrag zu einem Roth IRA.

Wenn Sie sich noch nicht für die 401(k) qualifizieren, Schauen Sie sich die traditionelle IRA an. Es gibt keine Einkommensanforderungen, solange Sie nicht in einem arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplan eingeschrieben sind. Sie erhalten einen Steuerabzug für Ihren Beitrag und Ihr Einkommen wächst steuerbegünstigt, Das heißt, Sie zahlen Einkommenssteuern, wenn Sie Ihr Geld abheben.

3. Aufrechterhaltung einer aggressiven Vermögensallokation

Es reicht nicht, nur zu sparen. Sie müssen auch das vorhandene Altersguthaben im Auge behalten, um Wachstumschancen nicht zu verschenken.

In deinen 30ern, Sie müssen aggressiv investieren, Allokation von 80 bis 90 Prozent des Vermögens auf eine Vielzahl von Aktien, sagt Ellen Rinaldi, ehemaliger Leiter der Ruhestandsagenda von Vanguard.

Wichtig ist, dass Sie sich während der Marktvolatilität auf Ihre Ziele konzentrieren. Aktienmärkte steigen und fallen. Rückgänge sind hart, aber sie sind normal.

„Junge Leute haben die Fähigkeit, einen Rückschlag zu überstehen und sie können auf eine Erholung warten. “, sagt Slott. „Sie können es einstellen und vergessen, im Rahmen des Zumutbaren. Dann wird ihnen der Markt langfristig gut tun.“

4. Halten Sie die Unternehmensbestände in Schach

Gehen Sie nicht in die Falle, Ihr Vermögen nicht zu beachten, einschließlich Aktien des Unternehmens, für das Sie arbeiten. Wenn sich Ihre Anteile am Unternehmen gut entwickelt haben, sie können einen großen Teil Ihrer Altersvorsorge ausmachen.

Finanzplaner sind sich im Allgemeinen einig, dass Unternehmensaktien, oder eine andere Einzelaktie, sollte niemals 10 Prozent Ihres Portfolios überschreiten. Darüber hinaus riskieren Sie möglicherweise Ihren Ruhestand. „Ihre Ersparnisse sollten nicht von der Gesundheit eines einzelnen Unternehmens bestimmt werden, “, sagt Rinaldi.

Slott stimmt zu. „Das ist das alte Sprichwort, Du legst nicht alle Eier in einen Korb, " er sagt. „Das Letzte, was Sie wollen, ist, gleichzeitig Ihren Job und Ihre Altersvorsorge zu verlieren, weil der Vorrat sinkt.“

5. Lassen Sie nicht zu, dass ein besserer Job Ihren Ruhestandsplan aus der Fassung bringt

Wenn Sie den Job wechseln, Lassen Sie Ihre Altersvorsorge nicht zu kurz kommen. Zu oft, Arbeitnehmer entscheiden sich dafür, eine 401 (k) von ihrem vorherigen Arbeitgeber auszuzahlen.

Wenn Sie sich vor dem Alter von 59 1/2 Jahren auszahlen lassen, Sie zahlen zusätzlich zur Einkommensteuer eine Strafe von 10 Prozent, was bis zu 37 Prozent betragen kann, wenn Sie ein Gutverdiener sind. Als Reaktion auf die Pandemie und die Rezession Gebühren für das vorzeitige Raiden von 401(k)s werden im Jahr 2020 erlassen.

Der kluge Schachzug besteht darin, die 401 (k) in eine IRA zu verwandeln. die Sie dann beliebig anlegen können.

Schlechtes Timing ist eine weitere kostspielige Falle. Bei den meisten vom Arbeitgeber bereitgestellten Altersvorsorgeplänen müssen Sie eine bestimmte Zeit arbeiten, bevor Sie Anspruch auf die vollen Leistungen haben. bekannt als „Ausleihe“.

Zum Beispiel, mit einem 401(k), Sie können nach einem Jahr 20 Prozent der Arbeitgeberbeiträge behalten, Sie müssen jedoch ein weiteres Jahr arbeiten, um zusätzliche 20 Prozent zu erhalten und so weiter, bis Sie vollständig erdient sind. Renten sind etwas anders strukturiert, wobei die Leistungen in der Regel nach fünf Dienstjahren zur Verfügung stehen.

Wenn Sie kurz davor sind, einen Zuteilungsmeilenstein zu erreichen, der es Ihnen ermöglicht, mehr zu behalten, oder alle, der Pensionskassenbeiträge und Pensionsleistungen Ihres Arbeitgebers, Es kann sich lohnen, zu warten, bevor Sie Ihren Job aufgeben.

6. Bereiten Sie sich mit einem 529-Plan auf die Studienausgaben vor

Diejenigen mit kleinen Kindern, Achtung:Es ist nie zu früh, ans College zu denken. Finanzberater empfehlen jedoch dringend, das Sparen für den Ruhestand weiterhin zu Ihrer ersten Priorität zu machen.

„Eine sichere finanzielle Zukunft ist entscheidend, “ sagt Bruce McClary, Sprecher der Nationalen Stiftung Kreditberatung. „Es liegt an Ihnen, den Großteil der Finanzierung bereitzustellen, um Sie durch Ihre goldenen Jahre zu bringen. Das wird sonst niemand tun."

Ein 529-Plan ist eine großartige Möglichkeit für Eltern, für Bildung zu sparen, sagt McClary. Ein 529-Plan – so genannt, weil er nach Abschnitt 529 der Bundessteuergesetzgebung zugelassen ist – ist ein steuerbegünstigter Sparplan für eine Hochschulausbildung oder Studiengebühren an einer Grund- oder weiterführenden Schule.

„Nutzen Sie 529 College-Sparpläne, wo sie verfügbar sind, “, sagt McClary. "Es ist eine sehr erschwingliche Möglichkeit, Ihr Kind durch das College zu bringen, anstatt unabhängig Geld beiseite zu legen, um es woanders hin zu schicken."

Familien sollten sich auch erkundigen, ob es duale Studiengänge gibt, Zuschüsse, Darlehen oder Stipendien, die zur Finanzierung der Hochschulausbildung ihrer Kinder beitragen.

Wenn Sie entschlossen sind, Ihr Kind nach Harvard zu schicken, Fangen Sie früh an zu sparen. Wie jede andere große Ausgabe, Es ist einfacher, auf lange Sicht ein wenig zu sparen, als zu versuchen, aufzuholen, wenn Ihre Kinder in der High School sind.

[LESEN: 9 Möglichkeiten, das College kostenlos zu besuchen ]

7. Schützen Sie Ihr Einkommen mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Schließlich, sichern Sie Ihre finanzielle Zukunft. Wenn Sie verletzt oder verletzt sind und nicht arbeiten können, Berufsunfähigkeitsversicherung ersetzt bis zu 60 oder 70 Prozent des entgangenen Einkommens, aber nur für eine gewisse zeit.

Die meisten Arbeitgeber bieten kurzfristige Leistungen an, aber viele mittelständische bis große Unternehmen bieten langfristige Vorteile für bis zu fünf Jahre, und manchmal sogar ein Leben lang, nach den amerikanischen Krankenversicherungsplänen, eine Industriegruppe.

Überprüfen Sie, ob Sie abgedeckt sind. Wenn nicht, und du kannst es dir leisten, Überlegen Sie, ob Sie selbst eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen.

Ähnlich sieht es bei der Lebensversicherung aus. Viele Arbeitgeber bieten es an. Aber wenn Sie arbeitslos sind, Sie verlieren die Deckung.

Wenn Sie knapp bei Kasse sind, Wählen Sie eine Risikolebensversicherung, die Ihnen die meiste Deckung für den geringsten Geldbetrag bietet und Ihnen ermöglicht, sich niedrig zu sperren, konstante Jahresraten auf lange Sicht.