So sparen Sie mit 50 für den Ruhestand

Die 50er Jahre sind die Knackzeit, um für den Ruhestand zu sparen. Wenn Sie sich ein Sparziel für die Altersvorsorge gesetzt haben, es aber vernachlässigt haben, Sie müssen es für eine sorgfältige Überprüfung abstauben.

„Sie sollten Ihren Plan regelmäßig überprüfen, mindestens alle drei Jahre, “ sagt der diplomierte Finanzplaner im Ruhestand Dick Bellmer, ehemaliger Präsident der National Association of Personal Financial Advisors.

Sobald Sie sich mit dem Finanzziel, das Sie erreichen möchten, vertraut gemacht haben, unternehmen Sie diese Schritte in Ihren verbleibenden Jahren vor dem Ruhestand, um sicherzustellen, dass Sie dorthin gelangen.

1. Setzen Sie sich realistische Ziele

Als erstes zu berücksichtigen:Ihre bisherigen Ersparnisse und Investitionen. Hoffentlich, Sie haben ständig Geld verstaut, maximale Beiträge zu 401(k)-Plänen und IRAs zu leisten, sowie andere Konten.

Wieviel ist genug? Das hängt von Ihrem Lebensstil und Ihren Ausgaben ab, mögliche Arztrechnungen und die Art der Unterstützung, von der Sie erhalten werden, sagen, eine Altersvorsorge und Sozialversicherung.

Wenn Sie Ihre Sparziele überprüfen, Achten Sie darauf, die Messlatte nicht zu niedrig zu setzen. Verwenden Sie einen Rentenrechner, um eine bessere Vorstellung davon zu bekommen, wie viel Sie möglicherweise sparen müssen.

Wenn Sie Hilfe benötigen, rufen Sie die Experten an. Ziehen Sie in Betracht, sich mit einem Finanzberater zu treffen, der nur auf Honorarbasis tätig ist, der sicherstellen kann, dass Sie auf dem richtigen Weg sind.

2. Schulden angehen

Eine Sache, die Sie davon abhalten kann, für den Ruhestand zu sparen, sind verbleibende Schulden. Wenn du 50 bist, Eine große Schuldenhürde, die Sie möglicherweise noch überwinden müssen, ist Ihre Hypothek.

Es war einmal, Hypothekenverbrennungspartys waren eine unterhaltsame Möglichkeit, die Errungenschaft zu feiern, Ihr Haus frei und klar zu besitzen. Aber dieser Übergangsritus wird immer seltener. Eine Studie von Fannie Mae aus dem Jahr 2017 ergab, dass weniger als die Hälfte der Amerikaner im Alter zwischen 60 und 70 Jahren eine Hypothek hat, wenn sie in Rente gehen.

Ohne eine Hypothek zu bezahlen, Sie könnten sich auf das Sparen oder Investieren an der Börse konzentrieren. Die Auszahlung Ihres Hauses wird wahrscheinlich Zeit in Anspruch nehmen, aber auf Dauer, Das ist es wert.

3. Nutzen Sie Nachholbeiträge

Wenn Sie schon früh im Leben das Sparen für den Ruhestand nicht zu einer Priorität gemacht haben, es ist nicht zu spät, um aufzuholen. Im Alter von 50, Sie können damit beginnen, zusätzliche Beiträge auf Ihre steuerbegünstigten Rentenkonten zu leisten (sogenannte Nachholbeiträge).

Jüngere Arbeitnehmer können nur 19 US-Dollar beitragen, 500 zu ihren 401(k)s und $6, 000 an ihre IRAs im Jahr 2020. Aber Amerikaner ab 50 können bis zu 26 US-Dollar beitragen. 000 in einem 401(k) und bis zu $7, 000 in einer IRA.

Eine Notsituation kann Sie dazu zwingen, Ihre Altersvorsorge aufzustocken (insbesondere, wenn Sie nicht genug Geld für Notfälle beiseite legen). Denken Sie nur daran, dass das Tippen auf Ihre 401 (k) oder IRA vor dem Alter von 59 1/2 Jahren Sie kosten wird. Es gibt Ausnahmen, In den meisten Fällen zahlen Sie jedoch eine Strafe von 10 Prozent für einen Vorbezug.

4. Erstellen Sie ein Gesundheitssparkonto

Ein weiterer wichtiger Schritt ist die Vorbereitung auf die Deckung unerwarteter medizinischer Kosten. Hohe Arztrechnungen können schnell ein Leben lang an Ersparnissen aufbrauchen.

Ein Paar Mitte 60 braucht 285 Dollar, 000 zur Deckung der Gesundheitskosten im Ruhestand, laut einer Schätzung von Fidelity Investments aus dem Jahr 2019. Hinzu kommen die stratosphärischen Kosten für die erweiterte Pflege in Pflegeheimen. Ein Bericht von Genworth besagt, dass die durchschnittlichen jährlichen Kosten für ein halbprivates Zimmer in einem Pflegeheim 89 US-Dollar betrugen. 292 im Jahr 2018. Vor diesem Hintergrund Die Rentenplanung muss auch die zukünftigen medizinischen Kosten berücksichtigen.

Eine Möglichkeit ist eine langfristige Krankenversicherung, die eine erweiterte medizinische Versorgung bezahlt, einschließlich solcher Dinge wie Pflege und betreutes Wohnen. Wenn Sie sich qualifizieren, Sie sollten auch erwägen, ein Gesundheitssparkonto zu eröffnen. Dadurch verringert sich Ihr zu versteuerndes Einkommen. Ihre Ersparnisse wachsen steuerfrei, und wenn Sie 65 werden, Sie können Abhebungen vornehmen, ohne Strafen oder Steuern zu zahlen (Ersparnisse werden nur besteuert, wenn Sie das Geld für andere als qualifizierte medizinische Ausgaben verwenden). Bevor Sie ein Konto auswählen, Sie möchten sich umschauen, um die besten Funktionen für Sie zu finden, wie niedrige Gebühren oder niedrige Mindestguthabenanforderungen.

5. Machen Sie das Beste aus der Sozialversicherung

Sie können frühestens mit dem Bezug der Sozialversicherung beginnen, wenn Sie technisch 62 Jahre alt sind. Aber mit 50, Es schadet nicht, über Ihren Plan zum Sammeln von Leistungen nachzudenken. Sie können den Sozialversicherungsrechner von Bankrate verwenden, um Ihre Leistungen abzuschätzen.

Experten sagen, dass die meisten Menschen die Sozialversicherung zu früh in Anspruch nehmen. Das ist ein Fehler. Der Aufschub des Ruhestands bietet Ihnen nicht nur die Möglichkeit, mehr zu verdienen. Dies wirkt sich auch auf den Umfang Ihrer monatlichen Leistungsüberprüfungen aus. Elijah Kovar, Mitbegründer von Great Waters Financial in Minneapolis, sagt, dass durch den Bezug der Sozialversicherung mit 70 statt mit 62 Jahren, Ihr monatlicher Leistungsbetrag steigt um rund 76 Prozent.

Warten auf die Erhebung der Sozialversicherung, Kovar sagt, ist auch eine gute Idee, wenn Sie verheiratet sind und mehr Geld verdienen. Wenn ein Ehepartner den anderen überlebt, der überlebende Ehegatte behält die höhere Sozialversicherungsleistung. Indem Sie den Besserverdiener warten lassen, um seine Leistungen in Anspruch zu nehmen, Sie haben einen größeren Pot, aus dem Sie im Ruhestand ziehen können.

Ein weiterer wichtiger Aspekt bei der Entscheidung, wann Sie die Sozialversicherung in Anspruch nehmen möchten, ist Ihre steuerliche Situation. Kovar sagt aus steuerlicher Sicht, es ist die beste Einnahmequelle, die wir außerhalb der Roth IRAs haben. Um Ihre Sozialversicherungsleistungen zu maximieren, müssen Sie auch Strategien implementieren, die den steuerpflichtigen Einkommensbetrag senken. wie das Spenden von Vermögenswerten für wohltätige Zwecke.

6. Über das Investieren hinaus Einkommen generieren

Ihre Investitionen sind wahrscheinlich ein Einkommensstrom, den Sie im Ruhestand verwenden möchten. Neben Ihrem Portfolio und Ihrer Altersvorsorge jedoch, Sie sollten über andere Möglichkeiten nachdenken, Ihr Einkommen zu steigern, wie eine Nebenbeschäftigung.

Eine Bankrate-Umfrage aus dem Jahr 2018 ergab, dass 37 Prozent der Amerikaner einen Nebenjob haben. Freiberuflich tätig oder als Berater tätig zu sein, kann zusätzliche Einnahmen erzielen, wenn Sie beim Sparen für den Ruhestand im Rückstand sind. Und es ist weniger riskant als alternative Wege wie der Kauf einer Rente.

Dieser Artikel wurde im November 2020 aktualisiert, um Änderungen der Beitragsgrenzen zu berücksichtigen.