Ein vollständiger Leitfaden zu SEP IRAs:Warum Selbstständige einen Blick darauf werfen sollten

Mehr als 15 Millionen Menschen in den USA sind selbstständig, laut einem Bericht von FreshBooks aus dem Jahr 2019. Für viele dieser Arbeitnehmer Die Altersvorsorge hat ihre Eigenheiten und Herausforderungen. Sie können sich nicht auf ein Unternehmen verlassen und die bescheidene Beitragsgrenze für eine traditionelle oder Roth IRA wird einfach nicht ausreichen.

Anstatt Gefahr zu laufen, im Ruhestand einen niedrigeren Lebensstandard zu haben, Selbstständige haben eine weitere Sparoption, um die Größe ihres Ruhestandsgeldes zu erhöhen – die SEP IRA.

Mit höheren Beitragssätzen und einer gewissen Flexibilität die SEP IRA könnte der Rentenplan sein, nach dem viele Selbständige suchen.

Was ist eine SEP-IRA?

Eine SEP-IRA, oder Vereinfachte individuelle Altersvorsorge für Arbeitnehmer, hat viele Funktionen ähnlich einer traditionellen IRA, aber mit ein paar zusätzlichen Vergünstigungen, die es besonders für diejenigen ohne einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan wünschenswert machen. Ein SEP IRA ist ein steuerbegünstigter Ruhestandsplan für jeden, der selbstständig ist, besitzt ein Geschäft, andere beschäftigt, oder ein freiberufliches Einkommen erzielt. SEP IRA-Beiträge gelten als Arbeitgeberbeiträge, also macht das Geschäft sie zum Mitarbeiter (Sie).

Die SEP IRA ist auf Einfachheit ausgelegt – insbesondere wenn Sie Ihr eigenes Unternehmen besitzen und keine anderen Mitarbeiter einstellen.

SEP IRA-Grundlagen:

• Als Selbständiger steuerlich absetzbare Beiträge zur Altersvorsorge leisten
• Geben Sie den geringeren Betrag von 25 Prozent Ihres Einkommens oder 57 US-Dollar ein, 000 für 2020
• Einfach bei einem Kontoanbieter zu eröffnen
• Keine Roth-Option
• Muss einen gleichen Prozentsatz der Vergütung für alle Mitarbeiter beitragen

So funktioniert eine SEP-IRA

Zuerst, anstatt Ihre jährlichen IRA-Beiträge auf $6 zu begrenzen, 000 – der Höchstbetrag, den Arbeitnehmer unter 50 Jahren zu traditionellen und Roth-Plänen im Jahr 2020 beitragen können – SEP IRAs ermöglichen es Ihnen, bis zu 25 Prozent Ihrer Vergütung oder 57 US-Dollar weniger beizutragen. 000. Für einige Arbeitnehmer, die gleichzeitig ihre eigenen Chefs sind, dies bietet auch die Möglichkeit, mehr beiseite zu legen, als sie in der 401 (k) eines Arbeitgebers könnten, die die Beiträge für 2020 auf 19 US-Dollar begrenzt, 500.

Da die SEP eine traditionelle IRA ist, es unterliegt der gleichen Investition, Verteilungs- und Rollover-Regeln wie traditionelle IRAs, laut IRS. Sie können zwar jederzeit Verteilungen von Ihrem SEP IRA entgegennehmen, Abhebungen vor dem Alter von 59 ½ Jahren werden in Ihr steuerpflichtiges Einkommen einbezogen und können mit einer Steuerstrafe von 10 % belegt werden. Zusätzlich, der IRS verlangt, dass Sie in dem Jahr, in dem Sie 72 Jahre alt werden, die erforderlichen Mindestausschüttungen vornehmen, genauso wie Sie es mit einer traditionellen IRA tun würden.

Sie sind beitragsberechtigt, wenn Sie selbstständig sind – auch wenn Sie andere Altersvorsorgekonten haben. Wenn Ihr Geschäft ein Nebengeschäft ist und Sie noch einen festen Arbeitgeber haben, Sie können eine separate SEP IRA eröffnen und dazu beitragen, während Sie immer noch Geld in einen 401 (k) stecken. Plus, wenn Sie ein wenig Steuervielfalt wollen, eine SEP-IRA unterscheidet sich von einer Roth-IRA, Sie können also zu beiden Konten beitragen.

„Für Selbstständige, [eine SEP IRA ist] wirklich eine einfache und kostengünstige Möglichkeit, einen anständigen Geldbetrag für einen Ruhestandsplan zu sparen, “ sagt Tim Steffen, Direktor für Vorausplanung bei Baird.

Realisieren, obwohl, dass, wenn Sie am Ende Leute einstellen, Sie müssen sie genauso behandeln wie Sie. Zu den qualifizierten Arbeitnehmern, die den gleichen Prozentsatz von Ihrem Arbeitgeberbeitrag erhalten müssen wie Sie, zählen diejenigen, die:

• Sind mindestens 21 Jahre alt.
• Verdienen Sie jährlich mehr als 600 US-Dollar.
• Sie haben in den letzten fünf Jahren drei in Ihrem Unternehmen gearbeitet.

Behalte das im Hinterkopf, wenn du vorankommst. Wenn Sie einen großen Prozentsatz Ihres Einkommens zu einer SEP IRA beitragen, Sie müssen denselben Prozentsatz des Einkommens Ihrer Mitarbeiter auf ihre eigenen Rentenkonten einzahlen. Denken Sie also über Ihre Zukunftspläne nach. Für einige Geschäftsinhaber, ein SIMPLE IRA könnte eine bessere Lösung bieten.

Vorteile eines SEP IRA

• Bietet Ihnen eine Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen: Wenn Sie selbstständig sind, Sie haben möglicherweise nicht viele Möglichkeiten für eine steuerbegünstigte Altersvorsorge, und das kann helfen.
• Steueraufgeschoben: Ihre Beiträge werden mit Dollar vor Steuern geleistet, Sie erhalten also heute einen Steuerabzug und zahlen erst beim Abheben Steuern.
• Einfach einzurichten: Ein Broker, der SEP IRAs anbietet, kann Sie durch ein paar einfache Schritte führen, nachdem Sie ein IRS-Formular ausgefüllt haben.
• Machen Sie größere Beiträge: Beitragsgrenzen sind höher als bei herkömmlichen und Roth IRAs, sowie mehr als das, was Sie zu einem 401(k) beitragen können.
• Flexibilität: Sie müssen nicht jedes Jahr (für sich selbst oder Ihre Mitarbeiter) einen Beitrag leisten.

Nachteile eines SEP IRA

• Mitarbeiter müssen gleich behandelt werden wie Sie: Dies ist nur ein Arbeitgeberbeitrag. Mitarbeiter leisten keine eigenen Beiträge und Sie müssen den gleichen Prozentsatz der Mitarbeitervergütung wie Sie selbst beitragen.
• Keine Nachholbeiträge: Wenn Sie über 50 Jahre alt sind, es gibt keine Aufholbeiträge wie bei IRAs und 401(k)s. (Jedoch, die höheren Beitragsgrenzen einer SEP IRA könnten dieses Negativ aufwiegen.)
• Keine Roth-Option: Wer es vorzieht, Geld mit Nachsteuerbeiträgen zu streicheln und steuerfrei abzuheben, hat Pech. Es gibt keine Roth-Option, Während Ihr Geld also steuerfrei wächst, Sie werden immer noch Steuern zahlen müssen, wenn Sie Ausschüttungen vornehmen. Sie unterliegen später auch den erforderlichen Mindestausschüttungen.

Erste Schritte:Öffnen eines SEP IRA

Das Einrichten einer SEP IRA ist einfach. Beginnen Sie mit dem Ausfüllen und Einreichen des IRA-Formulars 5305-SEP. Anstatt das Formular selbst an den IRS zu senden, Sie können einen Broker wie Fidelity oder Vanguard verwenden, um sich anzumelden und das Formular für Sie bereitzustellen.

Vergleichen Sie SEP IRA-Verwahrer, bevor Sie Ihre Wahl treffen, obwohl. Überprüfen Sie die Mindestinvestitionen, Gebühren und Anlagemöglichkeiten angeboten. Finden Sie heraus, wie Mitarbeiter auch auf ihre Konten zugreifen können, sollten Sie Mitarbeiter hinzufügen.

So investieren Sie mit einem SEP IRA

Denken Sie daran:Ihr SEP IRA ist eine Art Rentenkonto, keine wirkliche Investition. Wie bei jedem Anlagekonto wie aggressiv Sie investieren und welche Arten von Vermögenswerten Sie kaufen, hängt von Ihrem Alter ab, das Alter, in dem Sie in Rente gehen möchten und Ihre Risikobereitschaft. Berücksichtigen Sie bei der Auswahl von Anlagen für Ihr Portfolio sorgfältig Ihre eigenen zukünftigen Bedürfnisse.

Im Allgemeinen, Asset-Allocation-Modelle schlagen vor, dass Sie Ihr Altersvorsorgeportfolio in Bezug auf Aktien gewichten, während Sie jung und noch weiter vom Ruhestand entfernt sind. Wenn Sie sich Ihrem Renteneintrittsdatum nähern, Viele Experten schlagen vor, das Risiko Ihres Portfolios zu reduzieren und seine Ertragskomponente durch eine Neugewichtung mit mehr Anleihen zu erhöhen. Der Grund? Aktien haben in der Vergangenheit langfristig höhere Renditen erzielt als festverzinsliche Vermögenswerte. aber kurzfristig mehr Kursvolatilität leiden.

Ihr Kontoanbieter sollte eine Vielzahl von Aktien haben, Anleihen und Investmentfonds zur Auswahl. Jeder Ihrer Mitarbeiter sollte ein eigenes Konto beim Anbieter haben, damit er seine eigenen Anlagen und Vermögensallokation wählen kann.

Endeffekt

Wenn Sie selbstständig sind und nach einer Möglichkeit suchen, einen Beitrag zu einer steuerbegünstigten Altersvorsorge zu leisten, eine SEP IRA kann eine gute Option sein. Es bietet Ihnen die Möglichkeit, jedes Jahr einen stattlichen Betrag einzubringen und Ihre Ersparnisse steuerbegünstigt wachsen zu lassen. Eine SEP IRA kann besonders nützlich sein, wenn Sie keine anderen Mitarbeiter haben – und nicht vorhaben, diese in Zukunft einzustellen.