Was ist eine aufgeschobene Rente?

Eine aufgeschobene Rente ist eine beliebte Methode, um eine Rente für Personen zu strukturieren, die ein Ruhestandseinkommen suchen. Eine Annuität zahlt Geld über einen bestimmten Zeitraum aus, in der Regel im Ruhestand, Rentner ein verlässliches Einkommen zu sichern. Bei einer aufgeschobenen Rente, Sparer zahlen entweder einmalig oder im Laufe der Zeit Geld ein, und dann ihre Einkommensströme auf später – möglicherweise Jahrzehnte später – verschieben, je nachdem, wie weit sie vom Ruhestand entfernt sind.

Hier sind die Details zu einer aufgeschobenen Rente, seine größten Vorteile und wer sollte einen in Betracht ziehen.

So funktioniert eine aufgeschobene Rente

Um zu verstehen, was eine aufgeschobene Rente ist, Sie müssen zuerst ein gutes Verständnis dafür haben, wie Renten funktionieren.

Eine Rente ist ein Vertrag, in der Regel bei einer Versicherung, das Einkommen für einen bestimmten Zeitraum im Austausch gegen Geld im Voraus bietet. Die Rente wird ausgezahlt, in der Regel monatlich, nach den Vertragsbedingungen, oft bis zum Tod des Kunden und kann Hinterbliebenenleistungen zahlen. Diese Leistungen können einen Einkommensstrom für bestimmte Begünstigte beinhalten, die den Kunden überleben.

Einer der attraktivsten Aspekte einer Rente kann ihre Sicherheit sein. In vielen Fällen, die Versicherungsgesellschaft kann Ihnen eine bestimmte Rückzahlung des Geldes auf dem Konto anbieten oder Ihnen einen Mindestauszahlungswert garantieren. Es kann auch Todesfallleistungen auf die Leibrente anbieten, Dies ist in der Regel eine Auszahlung wie eine Lebensversicherung beim Ableben des Kontoinhabers.

Was eine Rente in eine aufgeschobene Rente verwandelt, ist, wenn der Kunde – der Rentner, in Branchensprache – bekommt das Geld. Es gibt zwei Hauptwege, um Ihre Zahlungen zu erhalten.

Bei einer aufgeschobenen Rente, Klienten können ihr ganzes Berufsleben lang beitragen, ein bisschen Geld zu ihrer Rente von einem Arbeitslohn hinzufügen. Natürlich, sie können einen Pauschalbetrag einzahlen, auch. Der entscheidende Punkt ist jedoch, dass sie sich bereit erklären, ihre Leistung später zu erhalten. meist Jahre später.

Im Gegensatz, mit Sofortzahlungsrente, ein Kunde zahlt einen Pauschalbetrag ein und erhält fast sofort Zahlungen aus den Einnahmen.

Renten können sich auch in ihrer Struktur unterscheiden. Es gibt drei Haupttypen – eine feste Rente, eine variable Annuität und eine indexierte Annuität. Die Risiken und Erträge dieser können stark variieren, und es ist wichtig, dass die Kunden verstehen, was sie kaufen, bevor sie kaufen.

Diese Arten von Kategorien sind nicht exklusiv. Egal für welche Rentenstruktur Sie sich entscheiden – fix, variabel oder indexiert – Sie müssen auswählen, wann es sich auszahlt. Das ist, Sie können eine aufgeschobene feste Rente oder eine aufgeschobene variable Rente haben, zum Beispiel, oder sogar eine sofortige feste Rente.

Die Vorteile einer aufgeschobenen Rente

Eine aufgeschobene Rente kann einem Rentner mehrere Vorteile bieten, einige davon werden mit Renten als Ganzes geteilt. Zu diesen Vorteilen zählen:

• Steuerabgegrenzte Gewinne – Wie alle Renten, Eine aufgeschobene Rente ermöglicht es einem Sparer, Vermögen auf einem steuerbegünstigten Konto anzuhäufen. Mit einer Rente können Sie steuerbegünstigt sparen, Das bedeutet, dass Einnahmen auf dem Konto nicht besteuert werden, bis sie abgehoben werden. Und wenn Sie mit Nachsteuergeldern auf das Konto einzahlen, Ihre Beiträge kommen ohne zusätzliche Einkommensteuerpflicht aus.
• Unbegrenzte Beiträge – Wie alle Renten, Es gibt keine Begrenzung, wie viel Sie auf das Konto einzahlen können. Das kann für Besserverdiener ein erheblicher Vorteil sein, die ihr traditionelles 401(k) – das ähnliche Steueraufschubvorteile bietet – ausschöpfen können und dennoch Steuern auf Anlagegewinne aufschieben möchten.
• Leistungsspektrum – Renten können eine Reihe von Leistungen bieten – Hinterbliebenenleistungen, Sterbegeld, eine garantierte Mindestauszahlung auf Lebenszeit und andere Funktionen. Diese sind alle im Rentenpreis enthalten.
• Die Macht der Zeit – Indem Sie Ihre Auszahlung verzögern, Eine aufgeschobene Rente gibt Ihrem Geld mehr Zeit, sich zu verzinsen, und dies wird wahrscheinlich die Auszahlung erhöhen, die Sie erhalten können, wenn es an der Zeit ist, Geld abzuheben. Im Allgemeinen, je länger Sie Ihre Rente aufschieben, desto höher kann die Auszahlung sein.

Wer sollte eine aufgeschobene Rente in Betracht ziehen?

Renten können die Bedürfnisse vieler Menschen erfüllen, wegen der garantierten Einkommensquelle, wenn sie nicht mehr arbeiten können. Aber sie haben einige bemerkenswerte Nachteile, auch.

„Jemand, der sich dem Ruhestand nähert und in naher Zukunft einen Einkommensbedarf haben wird, möchte möglicherweise eine aufgeschobene Rente für einen Teil seines Vermögens in Betracht ziehen. “ sagt Chad Hamilton, GFP, Direktor für Praxismanagement bei Brown and Company.

Kombinieren Sie die Stundungsfunktion mit einem Festvertrag – der eine Mindestverzinsung Ihrer Investition verspricht – und diese Rente bietet viel Sicherheit für einen Rentner, vor allem in Verbindung mit der Sozialversicherung. (Hier ist der durchschnittliche Sozialversicherungsscheck für Rentner.)

Diejenigen, die einen Teil der potenziellen Anlagerenditen von Aktien ohne einige der Risiken wünschen, könnten eine variable aufgeschobene Rente in Betracht ziehen. Bei einer variablen Rente, der Anleger legt Geld in Aktienfonds an, unter anderen, und kann ein garantiertes Mindesteinkommen haben.

„In einem Marktumfeld, wie wir es in diesem Jahr erlebt haben, manchmal ermöglicht die Garantie zukünftiger Erträge einem Anleger, der sonst geneigt wäre, zum falschen Zeitpunkt zu verkaufen – und die Markterholung zu verpassen – investiert zu bleiben, “, sagt Hamilton.

Was sind die Nachteile einer aufgeschobenen Rente?

Trotz seiner Vorteile, eine aufgeschobene Rente hat einige klare Nachteile, von denen einige erheblich sind.

Zu diesen Nachteilen gehören:

• Komplexität – Ein Rentenvertrag kann lang und komplex sein, mit vielen wichtigen Details im Kleingedruckten versteckt.
• Hohe Gebühren – Die Gebührenspanne für Ihre Anlage kann beträchtlich sein, insbesondere die Verkaufsprovision, die leicht bis zu 6 oder 7 Prozent erreichen können. Aber einige Renten können mit noch mehr Gebühren belastet werden. Lesen Sie das Kleingedruckte genau.
• Illiquide – Es kann hart sein, wenn nicht unmöglich, um Ihr Geld aus der Rente zu bekommen. Hier können Sie mit weiteren Gebühren – etwa einer Rückkaufsgebühr – konfrontiert werden, wenn Sie Ihren Vertrag kündigen.
• Strafen für vorzeitigen Austritt – Sie können die Steueraufschubleistungen einer Annuität verlieren und sogar mit einer Bonusstrafe belegt werden, wenn Sie Ihr Geld vor dem Alter von 59 1/2 Jahren abheben.

„Es ist wichtig, das Produkt wirklich gut zu verstehen, bevor Sie investieren, “, sagt Hamilton.

"Zum Beispiel, um den Nutzen eines garantierten Einkommensprodukts anzuerkennen, Sie müssen möglicherweise die Entscheidung treffen, das Einkommen zu aktivieren – oder das Konto zu verrenten, “, sagt Hamilton. „Normalerweise diese Entscheidung ist unwiderruflich, und es bedeutet, dass Sie nicht mehr auf das Kapital des Anlagekontos zugreifen können, aber stattdessen ist es eine Einnahmequelle für Sie.“

Endeffekt

Aufgeschobene Renten können eine gute Entscheidung für die richtige Person zur richtigen Zeit sein, Sie haben jedoch erhebliche Nachteile, die potenzielle Anleger vor der Anmeldung klar verstehen sollten. Trotz dieser teuren Nachteile Renten bleiben ein beliebtes Anlageinstrument für den Ruhestand, zum Teil, weil sie für den Makler, der sie verkauft, so lukrativ sind, und zum Teil wegen der unbegrenzten Möglichkeit, Erträge in einem steuerbegünstigten Anlageinstrument anzulegen.

Ausgewähltes Bild von Thomas Barwick von Getty Images.