5 Möglichkeiten, die Steuern auf das Renteneinkommen zu minimieren

Es ist überraschend, aber wahr – Sie können vermeiden, dass Sie auf einen Großteil Ihres Alterseinkommens Steuern zahlen. Die Abgabenordnung bietet mehrere Möglichkeiten zur legalen Steuervermeidung, Aber das bedeutet nicht, dass Sie ein beliebiges Einkommen erzielen können, ohne Onkel Sam seinen Lohn zu zahlen. Wenn Sie Ihr Ruhestandseinkommen ganz besteuern oder sogar ganz weglassen möchten, Sie müssen alle Regeln sorgfältig befolgen.

Im Folgenden finden Sie eine Reihe von Möglichkeiten, wie Sie Steuern auf Ihr Alterseinkommen vermeiden können. Beachten Sie jedoch, dass die meisten von ihnen einen maximalen Einkommensbetrag haben, den Sie erhalten können, bevor Steuern ausgelöst werden. Das ist, Sie können ein gewisses Einkommen steuerfrei erhalten, aber wenn du zu viel merkst, wirst du anfangen, Steuern zu zahlen.

1. Sozialversicherung

Jawohl, Sie können Ihre Sozialversicherung erhalten, ohne darauf Steuern zu zahlen, aber es gibt Vorgaben. Ihr vorläufiges Einkommen muss unter bestimmten Grenzen bleiben (25 $, 000 bei Einreichung als Einzelperson, $32, 000 bei gemeinsamer Eheschließung), Aber die Sozialversicherung hat eine bestimmte Formel, die Sie überprüfen müssen. Gehen Sie nicht einfach davon aus, dass Sie sich nicht qualifizieren, weil Ihr Einkommen dieses Niveau übersteigt.

Selbst wenn Sie diese Ebenen überschreiten, Sie müssen möglicherweise immer noch nicht alle Ihre Leistungen versteuern, jedoch. Möglicherweise können Sie nur die Hälfte oder 85 Prozent davon mit Steuern besteuern.

2. Roth IRA

Wenn Sie steuerfreies Einkommen suchen, die Roth IRA ist Ihre beste Wahl und bietet eine Menge Flexibilität, auch. Geld, das Sie im Ruhestand (ab Alter 59 1/2) vom Konto abheben, ist steuerfrei, sofern Sie das Konto seit mindestens fünf Jahren besitzen. Sie zahlen keine Steuern auf Ihre vom Konto abgebuchten Beiträge (da Sie diese bei der Einreise versteuert haben) oder die Einnahmen aus den Beiträgen, Damit ist die Roth IRA ein Liebling der Experten.

Die Roth IRA bietet auch eine Reihe von Vorteilen für die Nachlassplanung, und da Abhebungen kein steuerpflichtiges Einkommen schaffen, Sie können es mit anderen Rentenkonten kombinieren, die dies tun (wie einem traditionellen 401(k)-Konto), Ihr Gesamteinkommen innerhalb der steuerfreien Schwelle zu halten.

3. Roth 401(k)

Der Roth 401(k) bietet einige der gleichen Vorteile des Roth IRA, kann aber unter bestimmten Umständen etwas besser und unter anderen etwas schlechter sein. Wie die Roth IRA, Damit können Sie im Ruhestand (ab Alter 59 1/2) steuerfrei Geld beziehen, nachdem Sie das Konto mindestens fünf Jahre lang geführt haben.

Plus, Da es sich um einen vom Arbeitgeber geförderten Plan handelt, Sie können ein Arbeitgebermatch genießen, die Ihnen gratis Geld für die eigene Altersvorsorge zur Verfügung stellt. Das gesagt, die Arbeitgeberübereinstimmung wird in einem traditionellen 401(k) platziert, Sie erhalten also nicht die speziellen Roth-Vergünstigungen für diesen Vorteil.

Wo die Roth 401 (k) etwas hinter der Roth IRA zurückbleibt, jedoch, ist, dass es ab einem bestimmten Alter Mindestausschüttungen erfordert – was die Roth IRA nicht tut. Das sind einige der wichtigsten Unterschiede, aber diejenigen, die diese Pläne in Betracht ziehen, sollten auch die anderen Unterschiede verstehen, auch.

4. Traditioneller IRA

Jawohl, es ist wahr, Geld, das von einer traditionellen IRA abgehoben wird, ist normalerweise steuerpflichtig, wenn Sie Geld vor Steuern eingezahlt haben. Jedoch, Sie können sich von der Steuer befreien, wenn Ihr Jahreseinkommen unter Ihrem Standardabzug (12 USD, 400 für Einzelpersonen und 24 $, 800 für die gemeinsame Anmeldung von Ehepaaren im Jahr 2020).

Freilich, das ist nicht viel einkommen zum leben. Aber wenn Sie ein traditionelles IRA oder traditionelles 401(k) mit einem Roth-Konto kombinieren können, Sie können das Team taggen – von Ihren traditionellen Konten bis zur Steuerfreigrenze Einkünfte abziehen und dann mit einem Roth-Konto steuerfreie Einkünfte ankurbeln. Plane es richtig, und Sie können weiterhin Sozialleistungen steuerfrei beziehen, auch.

5. Ein steuerpflichtiges Konto

Wenn Sie Geld auf einem steuerpflichtigen Maklerkonto haben, Sie müssen Kapitalerträge versteuern, diese Steuern werden jedoch nur beim Verkauf erhoben. (Sie müssen immer noch die Steuerregisterkarte für Dividenden auswählen, Das bedeutet jedoch, dass Sie Aktien jahrzehntelang halten und Gewinne zusammenfassen können, ohne jedoch dazu gezwungen zu werden, Steuern darauf zu zahlen. Eigentlich, Sie können den Bestand an Erben weitergeben, weil sich die Bestandskostenbasis auf den Preis an Ihrem Todestag erhöht, Damit können Erben die Gewinnsteuer vollständig umgehen.

Sie können auch Steuern auf Ihre langfristigen Kapitalgewinne vermeiden, für Vermögenswerte, die länger als ein Jahr gehalten werden. Für 2020, Ihr langfristiger Kapitalertragsteuersatz beträgt 0 Prozent, wenn Ihr Einkommen unter einem bestimmten Niveau liegt (40 USD, 000 als einzelner Filer oder $80, 000 als Eheschließung gemeinsam.)

So maximieren Sie die Vorteile des steuerfreien Einkommens

Um diese Strategien zu maximieren, Sie müssen Ihre Finanzen im Voraus planen, und das könnte einige sorgfältige Berechnungen erfordern.

1. Minimieren Sie das benötigte Einkommen

Um es einfacher zu machen, im Ruhestand steuerfreies Einkommen zu erzielen, Es ist nützlich, mit weniger Geld zu leben. Wenn Sie weniger Geld benötigen, Sie müssen nicht so viel von Ihrem Rentenkonto abheben. Dieser Ansatz kann bedeuten, dass Sie im Ruhestand weniger Geld ausgeben, Es kann aber auch bedeuten, dass Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben sorgfältig geplant haben, um sie zu minimieren, wenn Sie diese Einnahmen tatsächlich realisieren.

2. Zahle deine Hypothek ab

Eine gute Möglichkeit, die Kosten zu minimieren, besteht darin, Ihre Hypothek vor der Pensionierung abbezahlen zu lassen. Eine Wohnungszahlung ist oft die größte Einzelausgabe einer Familie, also indem Sie es beseitigen, Sie können das Einkommen, das Sie in einem bestimmten Steuerjahr erzielen müssen, drastisch reduzieren. Sie können den gleichen Ansatz mit anderen großen Ausgaben wie einem Auto oder sogar einem medizinischen Verfahren versuchen.

Wenn die Rückzahlung Ihrer Hypothek nicht möglich ist, Es kann sinnvoll sein, eine günstigere Hypothek aufzunehmen.

3. Planen Sie Ihre Auszahlungen sorgfältig

Manchmal benötigen Sie möglicherweise mehr Einkommen und fallen in eine steuerpflichtige Klasse. Das ist ok. Typischerweise nur der Teil Ihres Einkommens, der über der steuerpflichtigen Schwelle liegt, wird versteuert.

Zum Beispiel, wenn Ihr Einkommen unter dem Standardabzug liegt ($24, 800 für die gemeinsame Anmeldung einer verheirateten oder qualifizierenden Witwe im Jahr 2020), Sie zahlen keine Bundessteuern. Aber wenn du über dieses Niveau gehst, Sie werden nur 10 Prozent auf die nächsten 19 US-Dollar besteuert, 750 des Einkommens. Mit anderen Worten, Sobald Sie diese erste Schwelle überschritten haben, jeder zusätzliche Dollar an Einkommen (bis zu fast 20 US-Dollar, 000) wird mit dem gleichen Satz besteuert.

Mit diesem Anmeldestatus können Sie bis zu 44 US-Dollar erzielen, 550 an Einkommen und zahlen nur 10 Prozent Steuern auf die 19 US-Dollar, 750, oder insgesamt 1 $, 975, für einen durchschnittlichen Bundessteuersatz von etwa 4,4 Prozent. Gehen Sie über dieses Einkommensniveau, und Sie zahlen 12 Prozent auf zusätzliches Einkommen und dann noch mehr.

Wenn Sie dieses zu versteuernde Einkommen benötigen, es könnte sinnvoll sein, dies bis zu dem Punkt zu realisieren, an dem sich die Steuerklasse ändert, und dann könnten Sie im nächsten Jahr wieder in den steuerfreien Status zurückfallen. Diese Strategie könnte umsichtig sein, wenn Sie dadurch vermeiden können, in eine höhere Kategorie zu gelangen. 12 Prozent in diesem Fall.

Endeffekt

Es kann schwierig sein, Steuern auf Ihr Renteneinkommen vollständig zu vermeiden. und ist es vielleicht nicht wert, vor allem, wenn Sie dazu Ihren Lebensstil erheblich einschränken müssen. Aber je früher Sie beginnen, Pläne zu schmieden – zum Beispiel mit sehr wertvollen steuerfreien Abhebungen wie dem Roth IRA und dem Roth 401(k) – desto mehr Flexibilität haben Sie, Ihre Ruhestandsjahre genau so zu verbringen, wie Sie sie möchten, anstatt sich um Steuern zu sorgen.

Ausgewähltes Bild von FG Trade von Getty Images.