So investieren Sie Ihre 401(k)

Der 401(k) ist aus gutem Grund einer der beliebtesten Altersvorsorgepläne. Es bietet eine Möglichkeit, für die Zukunft zu sparen und dafür Steuervorteile zu erhalten – sowohl durch die Senkung des aktuellen zu versteuernden Einkommens als auch durch die Stundung von Steuern auf Anlagegewinne. Zu den Mängeln des 401(k) gehören jedoch eine begrenzte Auswahl an Investmentfonds und die Notwendigkeit, diese Fonds selbst auszuwählen. Wenn Ihnen das Know-how beim Investieren fehlt, Es kann sich als schwierig erweisen, Ihr Portfolio zu maximieren.

So wählen Sie Investitionen in Ihre 401(k) aus:einschließlich einer Reihe wichtiger Dinge, auf die Sie besonders achten sollten.

Auswahl Ihrer 401(k)-Investitionen

Ein 401(k)-Plan bietet normalerweise mindestens 10 oder 12 Investmentfonds, obwohl einige Pläne einige Dutzend Auswahlmöglichkeiten bieten, einschließlich Zielfonds. Wie wählen Sie zwischen diesen Optionen aus?

Für viele, die begrenzte Auswahl an Fonds in einem 401(k) kann eher ein Vorteil als ein Nachteil sein, helfen, den Prozess zu vereinfachen. Für erfahrene Anleger, eine begrenzte Fondsauswahl ist, Gut, begrenzend. Diese Anleger bevorzugen möglicherweise die unbegrenzte Auswahl, die in einer IRA verfügbar ist. Aber die meisten 401(k)-Teilnehmer wollen eher eine gute Lösung (hohe Renditen) als eine perfekte Lösung (die besten Renditen).

Es gibt zwei allgemeine Faktoren, die 401(k)-Teilnehmer berücksichtigen sollten:

• Langfristige Renditen: Dies sind die Renditen des Fonds über einen Zeitraum von fünf und zehn Jahren, sowie seit der Gründung.
• Kostenquote: Grundsätzlich, Dies sind die Kosten für das Halten des Fonds für ein Jahr als Prozentsatz des in den Fonds investierten Geldes.

Die Teilnehmer sollten nach den besten Renditen zu den niedrigsten Kosten suchen, ansonsten bleibt alles gleich. Sie müssen manchmal einen Kompromiss zwischen der Performance und den Ausgaben des Fonds eingehen, auch. Es kann sich jedoch lohnen, für die Aussicht auf viel bessere langfristige Renditen eine höhere Gebühr zu zahlen.

Sie sollten beim Kauf von Fonds mit einer guten Performance in letzter Zeit vorsichtig sein. wie ein- oder zweijährige Renditen, hat aber über längere Zeit eine mittelmäßige Leistung abgeliefert. Viele Anleger machen den Fehler, einem heißen Fonds hinterherzujagen, nur um zu sehen, dass seine Leistung in Zukunft sinkt.

„Ein Fonds, der sich konstant gut entwickelt hat und im oberen Drittel liegt, funktioniert für mich, “ sagt Morris Armstrong, ein registrierter Anlageberater bei seinem eigenen Unternehmen in Cheshire, Connecticut. „Ich schaue mir die Ausgaben des Fonds an und wähle normalerweise Fonds, die niedrigere als höhere Kosten haben. Die geringen Kosten können einer der Gründe sein, warum sie im oberen Drittel liegen.“

Wenn Sie sich für einen Stichtagsfonds entscheiden, Sie können die Auswahl Ihrer Investitionen meist überspringen. Bei dieser Art von Fonds Sie wählen, wann Sie das Geld brauchen – Ihr Renteneintrittsdatum, zum Beispiel – und den Rest erledigt der Fonds. Es ist eher eine "mach es für mich"-Lösung, aber Sie werden wahrscheinlich mehr für das Privileg bezahlen. Überspringen Sie weiter unten, um weitere Informationen zu Zielfonds und ihren Vorteilen zu erhalten.

Wenn Sie das Portfolio selbst verwalten möchten, Sie sollten sich die anderen verfügbaren Mittel in Ihrem 401 (k) ansehen. Sie können in Bezug auf Risiko und Rendite erheblich variieren.

So erstellen Sie ein 401(k)-Portfolio

Wenn Sie sich entscheiden, selbst Investitionen auszuwählen, Sie sollten einige wichtige Prinzipien im Hinterkopf behalten, um intelligentere Investitionen zu tätigen:

• Betrachten Sie Ihre finanziellen Ziele: Ihr Portfolio muss Ihre finanziellen Ziele widerspiegeln. Zum Beispiel, Wenn Sie höhere Renditen wünschen, Ihr Portfolio muss wahrscheinlich mehr in Aktienfonds investiert haben.
• Diversifizieren: Ein diversifiziertes Portfolio hilft, das Risiko zu minimieren und kann sogar dazu beitragen, Ihre langfristigen Renditen zu steigern.
• Beurteilen Sie Ihre Risikobereitschaft: Vermeiden Sie es, zu viel Risiko einzugehen. Sie möchten ein Portfolio haben, das wächst, aber auch nachts schlafen kann.
• Bewerten Sie Ihren Zeithorizont: Mehr Zeit, bis Sie das Geld brauchen, bedeutet, dass Sie mehr Risiken eingehen und höhere Renditen erzielen können.

Über die Auswahl der besten Fonds zu den niedrigsten Kosten hinaus Ihre Fondsauswahl und wie viel Sie in jeden Fonds investieren, hängt von Ihrer persönlichen finanziellen Situation und Ihren Zielen ab.

Diversifikation ist ein wichtiger Faktor, und Sie möchten das Gleichgewicht halten, wenn Sie zu viel in einer Art von Vermögenswerten haben. Zum Beispiel, viele Experten empfehlen eine Allokation in große Aktien wie die eines S&P 500 Indexfonds sowie eine Allokation in Mittel- und Small-Cap-Aktien. Während Aktien oft schneller steigen (und fallen) als Anleihen, Rentenfonds einen stabilisierenden Einfluss auf ein Portfolio haben und verlässliche Erträge erwirtschaften, auch – wertvoll in turbulenten Zeiten.

Betrachtet man jedoch nur die Kosten und Renditen von Aktien- und Rentenfonds, Sie können am Ende mit einem Portfolio nur aus Aktienfonds enden. Sie müssen das Risiko jedes Typs abwägen.

Was die Risikotoleranz und den Zeithorizont betrifft, wenn du in deinen 20ern und 30ern bist, zum Beispiel, Vielleicht möchten Sie eine höhere Allokation in Aktien in Betracht ziehen. Aber mit weniger als fünf Jahren bis zum Ruhestand, Es ist sinnvoll, weniger auf Aktien angewiesen zu sein, um Ihre Risiken zu senken und sicherzustellen, dass Sie das Geld auf Ihrem Konto haben, wenn Sie es brauchen.

Das kann eine Herausforderung sein, weil Sie „Fonds für die verschiedenen Anlageklassen auswählen und entscheiden müssen, in welchem ​​​​Prozentsatz Sie sie haben möchten, “, sagt Armstrong. „Ein 30-Jähriger sollte wahrscheinlich ein höheres Aktienengagement haben als ein 60-Jähriger, aber entscheidet sich oft dafür, zu konservativ zu sein.“

„Wenn Sie mit Geldanlage nicht so vertraut sind, einige Pläne bieten eine Lösung, die eine vorgeschlagene Zuteilung basierend auf der Beantwortung einer Reihe von Fragen zur Risikotoleranz erstellt. “ sagt Jeffrey Corliss, GFP, Geschäftsführer bei der RDM Financial Group bei Hightower in Westport, Connecticut.

„Sobald Sie Ihre Anlageallokation eingerichtet haben, in den meisten Fällen sollten Sie es in Ruhe lassen und es jährlich erneut besuchen, “, sagt Corliss. „Wenn Sie Ihr eigenes Portfolio erstellen, Stellen Sie sicher, dass Sie regelmäßig neu ausbalancieren. So gerät Ihre Anlageallokation nicht zu weit von Ihrem gewünschten Portfolio ab.“

Ein weiterer Punkt zu beachten, auch wenn es sich bereits in den Renditen und Kosten eines Fonds widerspiegeln kann:Passiv gemanagte Fonds wie Indexfonds auf Basis des S&P 500 oder andere breite Börsenindizes übertreffen tendenziell die allermeisten aktiv gemanagten Fonds. Nicht nur das, Passive Fonds sind in der Regel viel billiger.

„Aktive Manager haben es schwer, Indexfonds zu schlagen, “, sagt Armstrong.

Wenn Ihr 401(k)-Plan wirklich miserabel ist – hohe Kosten und niedrige Renditen – dann haben Sie einige Alternativen wie eine IRA. Jedoch, einer IRA fehlt einer der Hauptvorteile eines 401(k)-Plans, das Potenzial für einen Arbeitgeber-Match.

Auch wenn Ihr 401(k) schlecht eingerichtet ist, Sie sollten berücksichtigen, ob Ihr Arbeitgeber bei der Einzahlung auf das Konto entsprechende Fonds anbietet. Wenn ja, es ist ein großer Vorteil, Vermögen anzuhäufen, im Vergleich dazu, es selbst in einer IRA zu tun. Das Spiel ist kostenloses Geld, und Sie sollten im Allgemeinen versuchen, so viel wie möglich vom Spiel zu bekommen. Dann können Sie sich an Ihre IRA wenden.

Welche Art von Investitionen sind in einem 401(k) enthalten?

Ein 401(k)-Plan bietet normalerweise eine Reihe von Investitionen, ein einzelner Plan bietet jedoch möglicherweise nicht alle möglichen Anlagearten. Zu den gängigsten Anlagemöglichkeiten zählen:

• Aktienfonds. Diese Fonds investieren in Aktien und können bestimmte Themen haben, wie Value-Aktien oder Dividenden-Aktien. Eine beliebte Option ist hier ein S&P 500 Indexfonds, das die größten amerikanischen Unternehmen umfasst und das Rückgrat vieler 401(k)-Portfolios bildet.
• Investmentfonds für Anleihen. Diese Fonds investieren ausschließlich in Anleihen und können bestimmte Arten von Anleihen enthalten, wie kurz- oder mittelfristig, sowie Anleihen bestimmter Emittenten wie der US-Regierung oder Unternehmen.
• Investmentfonds mit Zieldatum. Diese Fonds investieren in Aktien und Anleihen, und sie verschieben ihre Zuweisungen basierend auf einem bestimmten Zieldatum oder wenn Sie in Rente gehen möchten.
• Wertstabile Fonds. Diese Fonds investieren in niedrig verzinste, aber sehr sichere Anlagen, wie mittelfristige Staatsanleihen, und die Renditen und das Kapital sind gegen Verlust versichert. Diese Fonds eignen sich eher für Anleger, die kurz vor dem Ruhestand stehen, als für jüngere Anleger.

Einige 401(k)-Pläne können Ihnen auch den Kauf einzelner Aktien ermöglichen, Fesseln, ETFs oder andere Investmentfonds. Diese Fonds bieten Ihnen die Möglichkeit, das Portfolio selbst zu verwalten, eine Option, die für fortgeschrittene Anleger mit guten Marktkenntnissen wertvoll sein kann.

Auswahl eines Fonds mit Zieldatum

Wenn Sie Ihre eigenen Investitionen verwalten möchten, das ist großartig, aber viele 401(k)-Teilnehmer würden es vorziehen, dass jemand anderes dies tut. Während einige 401(k)-Pläne eine Orientierungshilfe bieten können, und erlauben Ihnen sogar, mit einem Finanzberater zu sprechen, viele bieten diese Option nicht. In diesem Fall, Ein Zielfonds kann eine Alternative sein, die die Lücke mit einem professionell erstellten Portfolio schließt.

„Zielfonds sind Anlageentscheidungen, bei denen die Fondsfamilie eine Allokation basierend auf Ihrem angestrebten Renteneintrittsdatum und möglicherweise Ihrer Risikobereitschaft erstellt. “, sagt Corliss.

Wenn Sie sich dem Zieldatum nähern, der Fonds wird automatisch konservativer, Verlagerung weg von Aktien und hin zu Anleihen. "Zum Beispiel, ein Fonds mit Zieldatum 2045 ist aggressiver und weist normalerweise einen höheren Aktienanteil auf als ein Fonds mit Zieldatum 2025, “, sagt Corliss.

Während Zielfonds von Unternehmen zu Unternehmen etwas unterschiedlich sein können, Sie sind im Allgemeinen gut diversifiziert und balancieren automatisch aus.

"Für viele Leute, Die Auswahl eines Fonds mit Zieldatum ist die „sicherste“ Wahl und ermöglicht eine Set-and-Forget-Mentalität, “, sagt Armstrong.

Auch Stichtagsfonds sind keine perfekten Lösungen, obwohl sie bei der Erstellung eines diversifizierten Portfolios helfen. Teilnehmer an einem 401(k)-Plan sollten dennoch besonders auf die Kostenquoten dieser Fonds achten. die viel höher sein kann als bei einem passiv verwalteten Indexfonds.

Ein weiteres Thema ist die Allokation des Fonds in Aktien und Anleihen.

„Sie sollten nicht unbedingt das Datum wählen, das dem Zeitpunkt Ihrer Pensionierung am nächsten liegt, “, sagt Corliss. „Manchmal kann die an diesem Datum verwendete Allokation für Ihre besondere Risikobereitschaft zu stark in Aktien investiert sein.“

Zur selben Zeit, Einige Experten empfehlen sogar, ein Zieldatum zu wählen, das 10 oder 15 Jahre nach Ihrem tatsächlichen Renteneintrittsdatum liegt. Der Grund dafür ist, dass die Menschen, wenn sie länger leben, die höhere Allokation in Aktien benötigen, die schneller wachsen, um die Altersvorsorge nicht zu überdauern.

Einige 401(k)-Pläne können auch eine Anlageform anbieten, die als Vermögensallokationsfonds bezeichnet wird. die Anlagen in Anlageklassen mit unterschiedlichen Allokationen in Aktien und Anleihen platziert. Die Mittel könnten als aggressiv bezeichnet werden, moderat oder konservativ. Aggressivere Fonds werden höhere Allokationen in Aktien haben, während konservativere Fonds tendenziell mehr Anleihen haben.

„Bevor Sie in diese investieren, Sie müssen Ihre Hausaufgaben machen und prüfen, wie die Zuteilung aussieht, um zu sehen, ob sie Ihrer Risikobereitschaft entspricht, “, sagt Corliss.

Kann man bei einem 401(k) Geld verlieren?

Es ist möglich, Geld in einem 401 (k) zu verlieren, abhängig davon, in was Sie investiert sind. Die US-Regierung schützt den Wert von Anlagen in marktbasierten Wertpapieren wie Aktien und Anleihen nicht. Investitionen in Aktienfonds, zum Beispiel, kann je nach Gesamtmarkt stark schwanken. Aber das ist der Kompromiss für die potenziell viel höheren Renditen, die bei Aktien verfügbar sind.

Das gesagt, wenn Sie in einen wertbeständigen Fonds investieren, der Fonds schwankt nicht wirklich viel, und Ihre Renditen oder Erträge sind durch eine private Versicherung gegen Verlust abgesichert. Der Kompromiss besteht darin, dass die Renditen von Fonds mit stabilem Wert viel niedriger sind. im Durchschnitt, die über lange Zeiträume in Aktien- und Rentenfonds zurückkehrt.

Daher ist es wichtig zu verstehen, in was Sie investiert haben, und was die potenziellen Risiken und Chancen sind.

Endeffekt

Die Welt des Investierens ist vielen 401(k)-Teilnehmern fremd, Daher ist es wichtig, einige der Grundlagen zu lernen, auch wenn Sie nicht beabsichtigen, selbst Gelder auszuwählen. Wenn Sie sich über Ihre Optionen informieren, können Sie viel Geld sparen und sogar mehr Geld verdienen.

„Ob Sie sich entscheiden, Ihre eigene Allokation zu erstellen oder eines der vorgefertigten Portfolios zu verwenden, Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, in was Sie investieren, “, sagt Corliss.