Ihr 401(k)-Plan:5 clevere Schritte für 2021

Mehr als die Hälfte der Amerikaner hat das Gefühl, nicht genug für den Ruhestand zu sparen. laut einer Bankrate-Umfrage aus dem Jahr 2019. Aber für diejenigen, die zurückgefallen sind, Es ist immer eine gute Zeit, Ihren 401(k)-Plan zu überprüfen und Wege zu gehen, um Sie in Ihren goldenen Jahren für mehr Wohlstand und finanzielle Sicherheit vorzubereiten.

A 401(k) ist ein vom Arbeitgeber gesponsertes Konto, mit dem Sie die Steuern auf Ihre Investitionen bis zur Pensionierung aufschieben können. Das heißt, Sie können schneller mehr Geld aufrollen. Als Bonus, viele Arbeitgeber tragen Matching-Fonds bei, um Sie zum Sparen zu ermutigen, Ihnen kostenloses Geld für etwas anzubieten, das bereits gut ist. (Hier ist die vollständige Anleitung von Bankrate zu 401(k)-Plänen.)

„Der größte Fehler, den man machen kann, ist, überhaupt nicht für den Ruhestand zu sparen, “ sagt Kevin Driscoll, Vice President of Advisory Services bei Navy Federal Financial Group. „Wenn Sie überhaupt nicht in Ihren Ruhestand investieren, Sie lassen Geld auf dem Tisch. Jeder kann die Kontrolle über seine Finanzen übernehmen – es erfordert nur proaktive Anstrengungen.“

Bankrate hat mit einer Reihe von Finanzexperten gesprochen, um die wichtigsten Möglichkeiten aufzuzeigen, wie Sie Ihren 401 (k) einrichten können, um im Jahr 2021 und darüber hinaus erfolgreich zu sein.

5 clevere Moves, um deine 401(k) zu maximieren

Investieren kann schwierig sein, aber der 401(k) ist eine der einfachsten Möglichkeiten, mit dem Investieren zu beginnen, und es ist eine der besten Möglichkeiten für Amerikaner, für ihre goldenen Jahre zu sparen. Viele der folgenden Aktionen konzentrieren sich auf kleine Änderungen, und dann können Sie Aktien tun lassen, was sie am besten können, steigen mit der Zeit.

1. Handeln Sie jetzt

Experten zufolge ist der beste Rat, jetzt zu handeln, auch wenn Ihre Beiträge bescheiden sind. Viele Arbeitnehmer richten ihre Rentenpläne zu Beginn des neuen Jahres ein oder passen sie an. Sie können Ihren Plan jedoch jederzeit einrichten oder anpassen.

„Das neue Jahr ist eine Zeit, um die Altersvorsorgeziele zu überprüfen und sicherzustellen, dass die 401(k)-Leistungen maximiert werden. “ sagt Ed Farrington, Executive Vice President bei Natixis Investment Managers.

Natixis befragte Amerikaner mit Zugang zu einem 401(k) und stellte fest, dass sie den Wert von Investitionen in die Zukunft verstehen. auch wenn sie es nicht immer tun.

Die Umfrage von 2017 „hat ergeben, dass Millennials, zum Beispiel, kaufen Häuser, Familien gründen und Schulschulden abbezahlen. Nur jeder Vierte (25 Prozent) konzentriert sich auf die Altersvorsorge, “, sagt Farrington. „Die gleiche Umfrage ergab, dass die Babyboomer die Altersvorsorge am meisten bedauern, dass sie nicht früher angefangen haben.“

Je mehr Zeit Sie Ihrem Geld geben, um zu wachsen, desto höher sind wahrscheinlich Ihre Renditen im Laufe der Zeit. Handeln Sie noch heute, um Ihre 401(k) in Ordnung zu bringen oder zu investieren. Der 401(k)-Rechner von Bankrate kann Ihnen helfen zu sehen, wo Ihre Ersparnisse stehen.

2. Holen Sie sich das gesamte kostenlose Geld aus dem Spiel Ihres Unternehmens

„Um auf einer greifbaren Ebene anzufangen, werfen Sie einen Blick auf die 401(k)-Optionen Ihres Unternehmens, “, sagt Driscoll. „Viele Unternehmen bieten ein Incentive-Match an, Sie ermutigen, einen Teil Ihres Gehaltsschecks in eine Rentenkasse zu investieren. Was auch immer sie zusammenbringen, Legen Sie diesen Prozentsatz in Ihre Rentenkasse ein – es ist kostenloses Geld.“

Das Incentive-Match ist einer der besten Teile, vielleicht die beste Single, des 401(k)-Plans. Und der Arbeitgeber-Match ist am einfachsten, Das sicherste Geld, das Sie jemals verdienen können, bietet Ihnen eine sofortige Gegenleistung dafür, dass Sie das tun, was Sie sowieso tun müssen.

Viele Arbeitgeber übernehmen 50 Prozent Ihres Beitrags und manchmal sogar 100 Prozent bis zu einem bestimmten Betrag. Einige Arbeitgeber machen es sogar noch besser, obwohl viele Arbeitgeber überhaupt keinen Match anbieten.

„Stellen Sie sicher, dass Sie genug beigetragen haben, um das vollständige Firmenmatch zu erhalten, “ sagt Kirk Kinder, zertifizierter Finanzplaner bei Picket Fence Financial in Bel Air, Maryland. "Es gibt keinen legitimen Grund, nicht das volle Spiel zu bekommen."

3. Werde aggressiver

Wenn Sie lange Zeit haben, bis Sie in Rente gehen, Sie werden wahrscheinlich besser dran sein, ein aggressiveres Portfolio zu haben. Das bedeutet, dass Ihr Portfolio wahrscheinlich mehr Aktien und weniger festverzinsliche Anlagen wie Anleihen und CDs enthält. Eigentlich, wenn Sie mehr als ein Jahrzehnt vom Ruhestand entfernt sind, Es könnte ein großer Fehler sein, zu konservativ zu sein.

Im Laufe der Zeit, Ein diversifiziertes Aktienportfolio bringt im Allgemeinen mehr Rendite als ein typisches Rentenportfolio. Der Standard &Poor’s 500 Index hat seit Jahrzehnten durchschnittlich rund 10 Prozent jährlich zugelegt. Und da viele Rentner länger leben als je zuvor, Sie müssen sicherstellen, dass ihre Investitionen eine hohe Rendite erzielen.

Viele 401(k)-Pläne haben Fonds mit Zieldatum, die Ihre aggressiven Vermögenswerte automatisch in sicherere umschichten, wenn Sie sich Ihrem Renteneintrittsdatum nähern. Diese Fonds mit Zieldatum können eine gute Lösung für Anleger sein, die sich den Ärger und die Kopfschmerzen bei der Verwaltung ihres eigenen Portfolios ersparen möchten.

„Ich bin ein großer Fan von Stichtagsfonds, “ sagt Mark Wilson, Gründer und Präsident von MILE Wealth Management. „Die meisten davon sind gut diversifiziert, klug gebaut, und automatisch neu ausbalanciert. Bedauerlicherweise, Ich finde sie oft zu konservativ.“

„Niemand braucht alle seine Notgroschen an dem Tag, an dem er in Rente geht, Warum sollten Sie am Tag Ihrer Pensionierung 20 Prozent (oder weniger) Ihrer Investitionen in Aktien haben?, fragt Wilson. "Rentner haben einen langen Horizont und müssen einige Aktien haben, um Steuern und Inflation voraus zu sein."

Wilson empfiehlt, einen Fonds mit einem Zieldatum zu verwenden, der 10-15 Jahre länger ist, als Sie erwarten, in den Ruhestand zu gehen. weil es eine größere Allokation in Aktien haben wird. Zum Beispiel, wenn Sie normalerweise einen Fonds mit Zieldatum 2040 nehmen würden, Betrachten Sie stattdessen eine 2050 oder 2055. Die zusätzlichen Jahre des Fonds sollen Ihnen helfen, eine höhere Rendite zu erzielen und Ihren Lebensstandard besser zu halten.

4. Aber vermeide es, zu aggressiv zu sein

Wenn Sie einen langen Zeithorizont haben, Es kann klug sein, mit Ihrem Portfolio aggressiv zu werden, aber diejenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, sollten vorsichtig sein, auch. Für Rentner und Beinahe-Rentner Es könnte an der Zeit sein, Ihr Vermögen zu bewahren, anstatt zu versuchen, aufzuholen.

„Dennoch konzentrieren sich viele darauf, ihr Vermögen zu steigern – einschließlich aggressiver Anlagestrategien –, anstatt ihr Vermögen gegen plötzliche Marktrückgänge zu schützen. “ sagt David Potter, ehemaliger Sprecher von MassMutual Financial, unter Berufung auf die Unternehmensforschung. "Viele Menschen gehen möglicherweise mehr Risiken ein, als sie denken."

Potter schlägt vor, dass Anleger ihr Portfolio regelmäßig neu bewerten, um zu überlegen, wie es ihnen bei einem deutlichen Rückgang des Marktes ergehen würde.

„Normalerweise Finanzexperten empfehlen, dass Rentensparer ihr Engagement in Aktien innerhalb von fünf Jahren nach dem Renteneintritt und innerhalb der ersten fünf Jahre nach dem Renteneintritt reduzieren. " er sagt. „Ein starker Markteinbruch von 20 Prozent oder mehr während dieser Zeiträume könnte Ihr Einkommen im Ruhestand irreversibel reduzieren.“

So erkennen Sie, ob Ihr Portfolio zu aggressiv ist.

5. Erwägen Sie eine Neuausrichtung

Die verschiedenen Positionen in einem Portfolio wachsen unterschiedlich schnell, und im Laufe der Zeit kann das Portfolio von seiner Zielallokation abweichen. Anleger sollten sich ihre Portfolios ansehen, um zu sehen, ob sie neu gewichtet werden müssen. Die Neugewichtung führt den 401(k) von seiner aktuellen Allokation zu seiner Zielallokation zurück.

Zum Beispiel, wenn Ihre Zielallokation 50 Prozent Anleihen und 50 Prozent Aktien war, es könnte in den letzten Jahren auf 40 Prozent Anleihen und 60 Prozent Aktien angewachsen sein, als die Aktien in die Höhe schossen. Durch die Neuausrichtung, Anleger können einen Teil ihrer geschätzten Vermögenswerte verkaufen und unterbewertete Vermögenswerte kaufen, effektiv hoch verkaufen und niedrig kaufen.

Denken Sie darüber nach, einen Roth 401(k) zu eröffnen

Wenn Sie ein paar Jahre in die Zukunft blicken, Vielleicht möchten Sie auch eine bestimmte Art von 401(k) öffnen, die als Roth 401(k) bezeichnet wird. Bei der Roth-Version Sie finanzieren mit Geld nach Steuern, Sie können aber im Ruhestand steuerfrei abheben. (Hier alle Details zum Roth 401(k).)

Die Steuersätze sind relativ niedrig, Daher könnte jetzt ein guter Zeitpunkt sein, einen Roth 401(k) anstelle eines traditionellen 401(k) zu finanzieren.

„Mit dem Trump-Steuergesetz wegen Untergang im Jahr 2025, wir haben in Zukunft mit höheren Raten zu kämpfen, “ sagt Kinder. „Es könnte ein ausgezeichneter Zeitpunkt sein, die Roth 401(k)-Option zu nutzen und jetzt von den günstigeren Tarifen zu profitieren. Dies gilt insbesondere für Personen unter [Alter] 40 oder Personen in der Steuerklasse von 10 oder 12 Prozent.“

Niedrigere Steuersätze bedeuten, dass die Kosten für die Inanspruchnahme des Roth-Plans geringer sind, da Sie es mit Geld nach Steuern finanzieren. Steuerzahler in höheren Kategorien können ihre Abschaffung der laufenden Steuern als vorteilhafter empfinden, jedoch, und halten Sie sich an den traditionellen 401(k)-Plan.

Dieser Bankrate-Rechner kann Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob der traditionelle 401(k) oder der Roth 401(k) für Sie besser ist.

Endeffekt

Der 401(k) ist ein ausgezeichnetes Fahrzeug, um für den Ruhestand zu sparen, und es ist eine großartige Zeit, sich den vielen anderen Arbeitnehmern anzuschließen, die ihre finanzielle Zukunft durch Sparen und Investitionen sichern. Viele der wichtigsten Bewegungen sind einfach und schmerzlos, und einige belohnen Sie sogar mit einem Bonus für Ihre Mühe.