8 Möglichkeiten, straffreie Auszahlungen von Ihrem IRA oder 401(k) vorzunehmen

Wenn sich unerwartete Ausgaben häufen und der Notfallfonds aufgebraucht ist, wo kann man sich für geld wenden? Für viele Menschen ist ihr größter Sparvorrat in steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten versteckt.

Bedauerlicherweise, die Regierung verhängt eine Strafe von 10 Prozent für alle Abhebungen vor dem Alter von 59 1/2 Jahren. Einige vorzeitige Ausschüttungen qualifizieren sich für einen Verzicht auf diese Strafe – zum Beispiel Härten, höhere Bildungsausgaben und den Kauf eines Erstwohnsitzes.

Obwohl der IRS keine Notlage als Härte anerkennt, es gibt Situationen, in denen Anleger ihren Ruhestandsplan vor dem Alter von 59 1/2 Jahren abschließen können, ohne die 10-Prozent-Strafe zu zahlen.

Was ist eine 401(k)- und IRA-Strafabhebung?

Allgemein, wenn Sie Geld von einem 401 (k) vor dem normalen Rentenalter des Plans oder von einem IRA abheben, bevor Sie 59 ½ Jahre alt werden, Sie zahlen zusätzlich 10 Prozent Einkommensteuer als Strafe. Es gibt jedoch einige Ausnahmen, die straffreie Abhebungen ermöglichen.

Straffrei heißt nicht steuerfrei

Wenn Sie eine Auszahlung vornehmen müssen, einige Härtefälle qualifizieren sich für eine Strafbefreiung von einem IRA oder einem 401(k)-Plan, Beachten Sie jedoch, dass strafenfrei nicht steuerfrei bedeutet:

• Abhebungen aus traditionellen IRA- und 401(k)-Plänen, die mit Beiträgen vor Steuern getätigt werden, werden zu ordentlichen Einkommenssätzen besteuert.
• Abhebungen von nicht abzugsfähigen Beiträgen (d. h. diejenigen, die nach Steuern gezahlt werden) zu traditionellen IRA- und 401(k)-Plänen unterliegen nicht den gleichen Steuern wie abzugsfähige Beiträge, Arbeitnehmer müssen jedoch weiterhin Steuern auf alle Einkünfte erheben, die von den Konten abgezogen wurden.
• Beiträge zu einem Roth IRA können jederzeit bezogen werden, und nach Vollendung des 59 ½ Lebensjahres des Kontoinhabers kann der Verdienst straf- und steuerfrei abgehoben werden, solange das Konto mindestens fünf Jahre lang besteht. Die gleichen Regeln gelten für einen Roth 401(k), aber nur, wenn es der Plan des Arbeitgebers zulässt.

In bestimmten Situationen, eine traditionelle IRA bietet strafenfreie Abhebungen an, auch wenn ein vom Arbeitgeber gesponserter Plan dies nicht tut. Wir erklären diese Situationen im Folgenden. Ebenfalls, Seien Sie sich bewusst, dass Arbeitgeberpläne überhaupt keine Härteabzüge vorsehen müssen. Viele tun, Sie können jedoch nur in bestimmten Situationen Härtenrücknahmen zulassen, z. für Arzt- oder Bestattungskosten, aber nicht für Wohn- oder Bildungszwecke.

Hier sind die Möglichkeiten, straffreie Auszahlungen von Ihrem IRA oder 401 (k) vorzunehmen

1. Nicht erstattete Arztrechnungen

Die Regierung wird es Anlegern ermöglichen, Geld aus ihrem qualifizierten Rentenplan abzuheben, um nicht erstattete abzugsfähige Krankheitskosten zu bezahlen, die 10 Prozent des bereinigten Bruttoeinkommens übersteigen.

Die Auszahlung muss im selben Jahr erfolgen, in dem die Arztrechnungen entstanden sind, sagt Alan Rothstein, CPA bei Rothstein &Co., in Avon, Connecticut.

Sie müssen keine Abzüge aufführen, um diese Ausnahme von der 10-prozentigen Steuerstrafe in Anspruch zu nehmen. gemäß IRS-Publikation 590.

2. Behinderung

Der IRS schreibt vor, dass Anleger vollständig und dauerhaft behindert sein müssen, bevor sie in ihre Altersvorsorge einsteigen können, ohne eine Strafe von 10 Prozent zu zahlen.

Rothstein sagt, dass der einfachste Weg, dem IRS eine Behinderung nachzuweisen, darin besteht, Invaliditätszahlungen von einer Versicherungsgesellschaft oder von der Sozialversicherung einzuziehen.

3. Krankenkassenprämien

Wenn Sie arbeitslos sind, können Sie straffreie Abhebungen bei einer IRA vornehmen und das Geld zur Zahlung von Krankenversicherungsprämien verwenden. Voraussetzung ist, dass Sie 12 Wochen arbeitslos sein müssen.

Um im Falle eines Audits eine saubere Spur zu hinterlassen, Rothstein schlägt vor, ein separates Bankkonto zu eröffnen, um Überweisungen von der IRA zu erhalten und es dann nur zur Zahlung der Prämien zu verwenden.

„Oder das Geld lässt sich am besten direkt an den Versicherer überweisen, " er sagt.

4. Tod

Wenn ein IRA-Kontoinhaber stirbt, die Begünstigten können Abhebungen vom Konto vornehmen, ohne die 10-Prozent-Strafe zu zahlen. Jedoch, der IRS erlegt Ehepartnern Beschränkungen auf, die eine IRA erben und sich dafür entscheiden, sie als ihre eigenen zu behandeln. Sie können bestraft werden, wenn sie eine Verteilung vor dem Alter von 59 1/2 Jahren vornehmen.

5. Wenn Sie dem IRS schulden

Wenn Uncle Sam wegen unbezahlter Steuern nach Ihrer IRA kommt, oder mit anderen Worten, belastet das Konto mit einer Abgabe, Sie können eine straffreie Auszahlung vornehmen, sagt CFP-Experte Joe Gordon, Mitbegründer von Gordon Asset Management in Durham, Nordkarolina.

6. Erstkäufer von Eigenheimen

Sie können zwar Geld von Ihrem 401(k) nehmen, um es als Anzahlung zu verwenden, erwarten, eine Strafe von 10 Prozent zu zahlen.

Jedoch, nimm das Geld von deiner IRA, und es ist strafenfrei. Die straffreie Auszahlung ist auch nicht auf Einsteiger beschränkt. Eigenheimkäufer dürfen in den letzten zwei Jahren kein Eigenheim besessen haben, obwohl. Weiter, Sie können mehr als eine straffreie Auszahlung vornehmen, um ein Haus zu kaufen, aber es gibt 10 $, 000 Grenze.

Zum Beispiel, sagt Rothstein, „Du kannst zwei 5 Dollar machen, 000 Abhebungen, aber $10, 000 ist die Lebensdauergrenze.“

Das Abheben von Geld aus einem 401 (k) für eine Anzahlung kann schwieriger sein.

„Wenn die 401(k) sowohl eine Darlehensregelung als auch eine Härtefallrücknahmeregelung enthält, der Teilnehmer muss vor Eintritt in die Härte zunächst die Darlehensvorsorge in Anspruch nehmen, “ sagt Gordon.

7. Ausgaben für Hochschulbildung

Ähnlich, Abzüge können im Allgemeinen von einem 401 (k) zur Deckung der Hochschulkosten vorgenommen werden, wenn der Plan Härteabzüge zulässt, aber sie werden mit einer Strafe von 10 Prozent belegt.

Jedoch, IRA-Abhebungen sind straflos, wenn sie zur Zahlung qualifizierter Ausgaben verwendet werden.

„Es kann für dich selbst sein, Ihr Ehepartner, Kinder, Enkelkinder, unmittelbare Familienmitglieder. Typischerweise Es wird Bücher umfassen, Unterricht, Lieferungen, Kost und Logis und für die postsekundäre Ausbildung, “ sagt Bonnie Kirchner, Autor von "Wem können Sie Ihr Geld anvertrauen?"

8. Für Einkommenszwecke

Abschnitt 72 (t) der Abgabenordnung ermöglicht es Anlegern, Geld aus ihrem Rentenplan für Einkommen zu entnehmen, aber es gibt Einschränkungen.

„Sie müssen im Laufe der Zeit im Wesentlichen gleiche regelmäßige Zahlungen leisten“, sagt Kirchner.

Die kürzeste Zahlungsfrist beträgt fünf Jahre. Eine Möglichkeit besteht darin, eine jährliche Ausschüttung für fünf Jahre oder bis zum Alter von 59 1/2 Jahren vorzunehmen, was auch immer länger ist.

Zum Beispiel, Frührentner möchten möglicherweise ihre Rentenkonten anzapfen, bevor die Sozialversicherung einsetzt.

„Das Wesentliche ist, dass du die Zahlungen nimmst und die Steuern zahlst, aber Sie zahlen keine Strafe, auch wenn Sie 52 oder 53 Jahre alt sind, “ sagt Gordon.

Es gibt andere Optionen für die Ausschüttungen, die es einem Anleger ermöglichen, Zahlungen „über seine Lebenserwartung“ zu leisten oder eine umgekehrte Hypotheken-Amortisation durchzuführen. “ sagt Gordon.

Diese periodischen Zahlungen können auch über Ihr Leben und das Ihres Begünstigten verteilt werden.

So vermeiden Sie vorzeitige Auszahlungen

Das Anzapfen Ihres Altersguthabens sollte nur als letztes Mittel verwendet werden. Hier sind einige Möglichkeiten, um einen frühen Zugriff auf Ihre 401(k) oder IRA zu vermeiden:

Bauen Sie einen Notfallfonds auf

Dies sollte die Grundlage Ihres Finanzplans sein und Experten empfehlen, etwa sechs Monate an Ausgaben zu sparen. Sie können dieses Geld auf einem hochverzinslichen Sparkonto parken, um mehr Zinsen zu verdienen als auf einem herkömmlichen Girokonto. Ein Notfallfonds sollte Ihnen helfen, die meisten Kurvenbälle des Lebens zu verwalten.

Profitieren Sie von Kreditkarten-Werbeangeboten

Ziehen Sie in Erwägung, ein Einführungsangebot für Kreditkarten zu verwenden, das für einen bestimmten Zeitraum null Prozent Zinsen beinhaltet. Dies könnte Ihnen helfen, Ihren Ausgabenbedarf sofort zu finanzieren, Achten Sie jedoch darauf, dass der Saldo nicht übertragen wird, sobald der höhere Zinssatz einsetzt.

Versuchen Sie, Hilfe von Freunden und Familie zu bekommen

Sich in schwierigen Zeiten auf die finanzielle Unterstützung Ihrer Gemeinde zu verlassen, kann eine großartige Möglichkeit sein, über die Runden zu kommen, ohne sich zu verschulden oder Ruhestandskonten anzuzapfen.

Freunde und Familie sind oft nachsichtiger als ein Finanzinstitut bei einem Kredit.

Endeffekt

In den meisten Fällen, Eine vorzeitige Auszahlung von Ihrem 401 (k) oder IRA führt zu einer zusätzlichen Strafe von 10 Prozent zusätzlich zu den Einkommenssteuern. Es gibt Fälle, in denen die Strafe erlassen wird, Sie zahlen jedoch weiterhin die reguläre Einkommensteuer auf den Bezug. Versuchen Sie, die Abhebungen nach Möglichkeit zu vermeiden und stellen Sie sicher, dass Sie einen starken Notfallfonds für schwierige Zeiten aufgebaut haben.