IRA vs. 401(k):Welcher ist besser?

Amerikaner haben mehrere Möglichkeiten, wenn es darum geht, für den Ruhestand zu sparen. und zwei der beliebtesten Optionen sind ein 401(k)-Plan und ein individuelles Rentenkonto (IRA). Die Vermögenswerte in 401(k)-Plänen beliefen sich zum Jahresende 2020 auf insgesamt 6,7 Billionen US-Dollar. nach Angaben des Investment Company Institute (ICI). Inzwischen, IRAs hatten im gleichen Zeitraum ein massives Guthaben von 12,2 Billionen US-Dollar. sagt ICI.

Viele Leute verwechseln die beiden Pläne, und es ist verständlich, angesichts der Ähnlichkeiten zwischen ihnen. Beide bieten das Potenzial für steuerbegünstigtes Investitionswachstum (oder steuerfreies Wachstum, wenn Sie sich für die Roth-Versionen beider Pläne entscheiden). Steuererleichterungen auf Beiträge und die Möglichkeit, in Vermögenswerte wie Aktien und Investmentfonds zu investieren, die ein höheres Renditepotenzial als Sparkonten und Anleihen aufweisen.

Bei so vielen Gemeinsamkeiten, Welches sollten Anleger wählen? Brunnen, Wenn Sie Ihre Beiträge zu beiden maximieren können, Dann müssen Sie sich nicht entscheiden – und genießen gleichzeitig alle Vorteile, die jeder zu bieten hat. Aber auch wenn es erlaubt ist, viele können sich das nicht leisten.

Zur Wahl gezwungen, viele Experten glauben, dass 401(k) die eindeutig überlegene Option ist.

„Es gibt eigentlich keinen Vergleich von IRAs und 401(k)s, “ sagt Joseph Auday, Vermögensberater bei Steel Peak Wealth Management in Beverly Hills, Kalifornien, unter Berufung auf die höhere Beitragsgrenze des 401(k) und die Möglichkeit einer Arbeitgeberübereinstimmung. „Wenn Sie Ihre 401(k) nicht nutzen, du verpasst was."

Jedoch, andere Berater betonen auch, dass beide Pläne für die Altersvorsorge wertvoll bleiben.

„IRAs und 401(k)s können beide einen einzigartigen Wert für die Ruhestandsstrategie einer Person bieten. mit wichtigen Verwendungen und spezifischen Vor- und Nachteilen, die es zu berücksichtigen gilt, “ sagt Michael Burke, CFP bei Lido Advisors in Southbury, Connecticut.

Unten sind neun wichtige Möglichkeiten, in denen sich ein 401 (k) und ein IRA unterscheiden. Wir besprechen auch, welche Variante besser zu Ihrer persönlichen Altersvorsorge passt.

1. IRAs sind leichter zu bekommen

Während die IRA und 401(k) viele Ähnlichkeiten aufweisen, die IRA ist einfacher zu erhalten. Wenn Sie in einem bestimmten Jahr ein Einkommen bezogen haben, dann können Sie zu einer IRA beitragen. (Und sogar Ehepartner von Arbeitnehmern können ohne Erwerbseinkommen eine gründen.) Sie können sie bei vielen Finanzinstituten gründen, einschließlich Banken und Online-Brokerage. Und wenn Sie eine IRA online öffnen, Sie können es in 15 Minuten oder weniger tun.

Das ist bei einem 401(k)-Plan nicht der Fall. die von Ihrem Arbeitgeber erstellt und gesponsert wird. Wenn Ihr Arbeitgeber den Plan nicht anbietet, dann hast du einfach keine Möglichkeit, Sie haben jedoch immer noch die Möglichkeit, eine IRA zu eröffnen.

Zusätzlich, ein Arbeitgeber kann eine Wartezeit für seinen 401(k)-Plan haben. „Neue Mitarbeiter müssen möglicherweise eine Zeitlang warten, bis sie eintreten – in einigen Fällen bis zu sechs Monate oder ein Jahr. “, sagt Burke.

Das ist bei IRAs nicht der Fall. die jederzeit geöffnet werden kann.

2. 401(k)-Pläne können einen Arbeitgeber-Match anbieten

Auch wenn sie möglicherweise schwerer zu bekommen sind, 401(k)-Pläne machen das mit dem Potenzial für kostenloses Geld wett. Das ist, viele Arbeitgeber werden Ihre Beiträge bis zu einem gewissen Grad ausgleichen.

„401(k)s haben manchmal eine Übereinstimmung, abhängig von der Großzügigkeit und finanziellen Lage des Arbeitgebers, “ sagt Michael Lackwood, Gründungsdirektor von Spring Delta Asset Management mit Sitz in New York City. „Wenn Ihr Arbeitgeber eine Übereinstimmung anbietet, es ist am sinnvollsten, zumindest bis zur maximalen prozentualen Übereinstimmung zum 401(k) beizutragen.“

Zum Beispiel, wenn Sie 4 Prozent Ihres Gehalts beitragen, Ihr Arbeitgeber kann 2 anbieten, 3 oder 4 Prozent, als Anreiz zum Sparen. Das ist kostenloses Geld und eine sofortige Rendite für Ihre Investition.

Im Gegensatz, Sie sind mit einer IRA allein, und Ihr Geld besteht nur aus dem, was Sie einzahlen, und den Einnahmen aus diesen Beiträgen.

3. IRAs bieten eine bessere Anlageauswahl

Wenn Sie die bestmögliche Auswahl an Anlagen wünschen, dann bietet Ihnen ein IRA – insbesondere bei einem Online-Brokerage – die meisten Möglichkeiten. Sie haben die gesamte Palette von Vermögenswerten im Angebot der Institution:Aktien, Fesseln, CDs, Investmentfonds, ETFs und mehr.

"Allgemein, zur Anlageauswahl und Gesamtverwaltung Ihrer Fonds, Ich würde sagen, IRAs haben einen klaren Vorteil, “, sagt Lackwood.

Im Gegensatz, 401(k)-Pläne bieten normalerweise nur eine relativ kleine Auswahl an Investitionen, auch wenn es die wichtigsten Grundtypen bietet, wie ein Geldmarktfonds und ein Standard &Poor’s 500 Indexfonds.

"In der Regel, Arbeitgeber beschränken die 401(k) die Wahl der Investitionen auf 15-20 Positionen, während eine IRA Tausende von verschiedenen Wahlmöglichkeiten zulässt, “, sagt Lackwood.

„IRAs erlauben in der Regel deutlich mehr Anlageoptionen als der durchschnittliche 401(k)-Plan und können daher besser auf jeden Einzelnen zugeschnitten werden. “, sagt Burke.

4. IRAs erfordern einige Anlagekenntnisse

Die Kehrseite der vielen Investitionsmöglichkeiten in einer IRA ist, dass Sie wissen müssen, in was Sie investieren sollen. und viele Teilnehmer sind dazu einfach nicht in der Lage. Und hier kann ein 401 (k) eine bessere Option für Arbeiter bieten. auch wenn die Anlageauswahl eingeschränkter ist.

Ein 401(k) ist „oft schlüsselfertig, “ sagt Claire Toth, Senior Vermögensstratege bei Peapack-Gladstone Bank in Summit, New Jersey. "Stell es ein und vergiss es."

Während also ein 401(k) weniger Auswahlmöglichkeiten bietet, sagt Toth, Sie bieten „okay Standardanlageoptionen für Teilnehmer ohne Vorkenntnisse“ und bieten möglicherweise Coaching an, um den Teilnehmern zu helfen, ihre Entscheidungen zu verstehen.

Immer noch, Wenn Sie dieses Wissen bereits haben, Lackwood sagt, Sie können „Ihre IRA so verwalten, wie Sie es für richtig halten, mit schneller Aufmerksamkeit (falls erforderlich) und möglicherweise mit weniger Verwaltungsaufwand“.

5. 401(k)s bieten höhere Beitragsgrenzen

In dieser Kategorie, der 401(k) ist einfach objektiv besser. Der vom Arbeitgeber gesponserte Plan ermöglicht es Ihnen, viel mehr zu Ihrer Altersvorsorge hinzuzufügen als ein IRA.

Für 2021, ein 401(k)-Plan ermöglicht es Ihnen, bis zu 19 US-Dollar beizutragen, 500. Teilnehmer ab 50 Jahren können zusätzliche $6 hinzufügen, 500, für insgesamt 26 $, 000.

Im Gegensatz, eine IRA begrenzt die Beiträge auf $6, 000 für 2021. Teilnehmer ab 50 Jahren können zusätzlich 1 USD hinzufügen. 000, für insgesamt 7 $, 000.

Das ist ein klarer Vorteil für den 401(k).

6. 401(k)-Beiträge sind immer steuerlich absetzbar

Ein weiterer wesentlicher Vorteil des traditionellen 401(k) besteht darin, dass Beiträge immer steuerlich absetzbar sind. unabhängig von Ihrem Einkommen. Wenn Sie zu Ihrem 401(k) hinzufügen, Sie leisten diese Beiträge mit Vorsteuergeldern.

„Alle Beiträge vor Steuern senken den Steuerbetrag einer Person für das Jahr, “, sagt Burke. "Es gibt keinen Ausstieg auf jeder Einkommensebene."

Im Gegensatz, Beiträge zu einer IRA können steuerlich absetzbar sein oder nicht, abhängig von Ihrem Einkommen und ob Sie bei der Arbeit bereits durch einen 401(k)-Plan abgesichert sind. Die Absetzbarkeit der Beiträge verfällt mit steigendem Einkommen.

7. Es ist einfacher, einen Roth mit einem IRA einzurichten

Sowohl die 401 (k) als auch die IRA haben eine Variante namens Roth, was besondere steuerliche Vorteile bietet. Der entscheidende Vorteil beider Roth-Konten besteht darin, dass die Teilnehmer bei der Pensionierung keine Steuern zahlen müssen. Im Austausch, ihre Beiträge werden mit Nachsteuergeldern geleistet, So erhalten sie keine Steuererleichterung auf die heutigen Steuern wie bei traditionellen Plänen.

Jedoch, nicht alle Arbeitgeber haben einen Roth 401(k) angeboten – 2019 nur 75 Prozent. Wenn Ihr Unternehmen die Roth-Version nicht anbietet, Du hast diese Alternative nicht.

Aber jeder, der eine IRA eröffnen kann, kann die Roth-Variante eröffnen. Während die Roth IRA technisch gesehen eine Einkommensgrenze hat, die die Teilnehmer daran hindert, sie zu öffnen, es gibt sowieso einen legalen Weg, der als „Backdoor Roth IRA“ bezeichnet wird. Hier die Details zur Hintertür Roth.

8. Sie können einen 401 (k) Kredit aufnehmen

Im Allgemeinen, wenn Sie Bargeld von einer IRA oder einer 401 (k) abheben, Ihnen werden wahrscheinlich Steuern und Strafen in Rechnung gestellt. Aber die 401 (k) kann Ihnen erlauben, einen Kredit aufzunehmen, je nachdem, wie der Plan Ihres Arbeitgebers aufgebaut ist.

„Ein weiterer klarer Vorteil ist, dass Sie Kredite von einem 401(k) aufnehmen und weiterhin zu Ihrem 401(k) beitragen können. “, sagt Lackwood.

Wie bei einem normalen Kredit Sie müssen Zinsen zahlen, und Sie haben eine Rückzahlungsfrist, nicht länger als fünf Jahre. Aber die Regeln unterscheiden sich von Plan zu Plan, sagt Lackwood, Sie müssen also Ihre spezifischen 401(k)-Regeln überprüfen, um zu sehen, was Sie tun müssen.

Sie können auch Bargeld aus einem 401 (k) für eine Härteabhebung nehmen, und Sie können dies von einer IRA aus tun, auch. Aber die Bedingungen sind in jedem Fall streng.

„401(k)s ermöglichen Notfallabhebungen, aber die meisten Pläne, die von Arbeitgebern angeboten werden, sind sehr starr und bieten nicht viel Flexibilität. “ sagt David Wilson, CFP und Gründer von Planning to Wealth.

Aber eine Abhebung außerhalb des Ruhestands kann Ihre Ruhestandspläne drastisch zunichte machen.

9. A 401(k) ist vor Gläubigern sicherer

Was passiert mit Ihrem Ruhestandsgeld im Falle einer Insolvenz oder eines nachteiligen Rechtsstreits? Die 401 (k) ist sicherer vor Gläubigern als die IRA.

„Der wahre Vorteil eines 401(k) besteht darin, dass der 401(k) in den meisten Staaten vor Gläubigern und Klagen geschützt ist. mit Ausnahme des IRS und eines Ehepartners, “, sagt Lackwood. "Andernfalls, Die Person ist geschützt und sollte Gelder in einem 401 (k) aufbewahren, bis die Klage oder alle Bedenken beseitigt sind.“

Einzelpersonen können eine 401 (k) in eine IRA umwandeln, wenn sie einen Arbeitgeber verlassen, aber viele mögen es nicht tun, wegen des relativen Mangels an Sicherheit in einer IRA, sagt Lackwood.

Was sind die Vor- und Nachteile eines 401k?

Um zusammenzufassen, Der 401(k)-Plan bietet eine Vielzahl von Vor- und Nachteilen. Hier die wichtigsten:

Vorteile eines 401 (k)

• Höhere Beitragsgrenze
• Potenzial für „kostenloses Geld“ über ein Firmenmatch
• Keine Einkommensgrenze für die Einzahlung mit Vorsteuereinkommen
• Kann auf einen Kredit zugreifen
• Mehr Sicherheit gegenüber Gläubigern
• Automatische Lohnabzüge
• Kann eine Anlageberatung vom Planverwalter haben

Nachteile eines 401 (k)

• Keine Garantie, dass Ihr Arbeitgeber eine anbietet
• Begrenzte Anlageauswahl
• Einrichtung einer Roth-Version evtl. nicht möglich

Was sind die Vor- und Nachteile einer IRA?

Die IRA bietet eine ähnliche Vielfalt an Vor- und Nachteilen. Hier die wichtigsten:

Vorteile eines IRA

• Verfügbar für jeden mit Erwerbseinkommen
• Nichterwerbstätige Ehegatten können einen Beitrag leisten, auch
• Große Auswahl an Anlagemöglichkeiten
• Einfach einzurichtende traditionelle oder Roth-Versionen
• Roth IRA eignet sich hervorragend für die Nachlassplanung
• Roth IRA bietet enorme Flexibilität, inklusive straffreiem Einzug von Beiträgen

Nachteile eines IRA

• Relativ niedrige Beitragsgrenzen
• Beitragsabzug ist einkommensbedingt eingeschränkt
• Keine Anlageberatung

Endeffekt

„Der beste Ruhestandsplan für eine Person umfasst oft sowohl eine 401 (k) als auch eine IRA. “, sagt Burke. „Wenn man die Unterschiede zwischen den beiden versteht, eine Person kann fundiertere Entscheidungen treffen, und sicherzustellen, dass sie den größtmöglichen Nutzen aus ihren Anlageentscheidungen ziehen.“