10 Möglichkeiten zur Kreditaufnahme im Ruhestand

• Anspruch auf Darlehen im Ruhestand
• 1. Hypothekendarlehen
• 2. Eigenheimdarlehen oder HELOCs
• 3. Cash-Out-Refinanzierungsdarlehen
• 4. Umgekehrtes Hypothekendarlehen
• 5. USDA-Wohnungsreparaturdarlehen
• 6. Autokredit
• 7. Kredit zur Schuldenkonsolidierung
• 8. Konsolidierung von Studienkrediten
• 9. Ungesicherte Kredite, Kreditlinien
• 10. Zahltagdarlehen
• Die Quintessenz

Viele Rentner denken, dass sie keinen Kredit aufnehmen können – für ein Auto, ein Zuhause, oder ein Notfall – weil sie kein Gehalt mehr bekommen. Eigentlich, während es schwieriger sein kann, sich im Ruhestand für Kredite zu qualifizieren, es ist alles andere als unmöglich. Eines sollte man generell vermeiden, nach Ansicht der meisten Experten, nimmt Kredite aus Altersvorsorgeplänen auf – wie z. B. 401(k)s, individuelle Rentenkonten (IRAs), oder Renten – da dies sowohl Ihre Ersparnisse als auch das Einkommen, auf das Sie im Ruhestand zählen, beeinträchtigen kann.

Die zentralen Thesen

• Es ist im Allgemeinen besser, einen Kredit aufzunehmen, als aus Ihrer Altersvorsorge zu leihen.
• Gesicherte Darlehen, die Sicherheiten verlangen, stehen Rentnern zur Verfügung und umfassen Hypotheken, Eigenheim- und Cash-out-Darlehen, umgekehrte Hypotheken, und Autokredite.
• Kreditnehmer können in der Regel Bundesschulden für Studentendarlehen konsolidieren; Es ist auch möglich, Kreditkartenschulden zu konsolidieren.
• Fast jeder, darunter Rentner, sich für ein besichertes oder unbesichertes kurzfristiges Darlehen qualifizieren können, Diese sind jedoch riskant und sollten nur im Notfall in Betracht gezogen werden.

Anspruch auf Darlehen im Ruhestand

Für selbstfinanzierte Rentner, den größten Teil ihres Einkommens aus Investitionen erwirtschaften, Mietgegenstand, oder Altersvorsorge, Kreditgeber bestimmen in der Regel das monatliche Einkommen eines potenziellen Kreditnehmers mit einer von zwei Methoden:

1. Die Inanspruchnahme von Guthaben zählt die regelmäßigen monatlichen Entnahmen von Vorsorgekonten als Einkommen.
2. Erschöpfung von Vermögenswerten, um die der Kreditgeber eine eventuelle Anzahlung vom Gesamtwert Ihres Finanzvermögens abzieht, nimmt 70% des Restes und teilt ihn durch 360 Monate.

Zu beiden Methoden, der Kreditgeber fügt allfällige Renteneinkünfte hinzu, Sozialleistungen, Renteneinkommen, und Einkommen aus Teilzeitbeschäftigung.

Denken Sie daran, dass Kredite entweder besichert oder ungesichert sind. Bei einem besicherten Kredit muss der Kreditnehmer Sicherheiten stellen, wie ein Zuhause, Investitionen, Fahrzeuge, oder sonstiges Eigentum, das Darlehen zu garantieren. Zahlt der Kreditnehmer nicht, der Kreditgeber kann die Sicherheiten beschlagnahmen. Ein ungesichertes Darlehen, die keine Sicherheiten erfordert, ist schwieriger zu bekommen und hat einen höheren Zinssatz als ein besicherter Kredit.

Hier sind 10 Kreditoptionen – sowie ihre Vor- und Nachteile –, die Rentner nutzen können, anstatt Geld aus ihrem Notgroschen zu entnehmen.

1. Hypothekendarlehen

Die häufigste Art des besicherten Darlehens ist ein Hypothekendarlehen, die das Haus, das Sie kaufen, als Sicherheit verwendet. Das größte Problem bei einem Hypothekendarlehen für Rentner ist das Einkommen – insbesondere wenn es zum größten Teil aus Investitionen oder Ersparnissen stammt.

2. Eigenheimdarlehen oder HELOCs

Diese Art des besicherten Darlehens basiert auf der Kreditaufnahme gegen das Eigenkapital eines Hauses. Ein Kreditnehmer muss 15 bis 20 % Eigenkapital in seinem Haus haben – eine Beleihungsquote (LTV) von 80 % bis 85 % – und im Allgemeinen eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620.

Vor allem, das Tax Cuts and Jobs Act erlaubt den Abzug von Zinsen für Eigenheimdarlehen nicht mehr, es sei denn, das Geld wird für Hausrenovierungen verwendet. Andere Option, ähnlich einem Home-Equity-Darlehen, ist eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC).

Beide sind durch das Haus der Hauseigentümer gesichert. Ein Home-Equity-Darlehen ist ein Darlehen, bei dem der Kreditnehmer eine Vorauszahlung erhält, die über einen festgelegten Zeitraum mit einem festen Zinssatz und einer festgelegten Zahlungssumme zurückgezahlt wird. Ein HELOC, auf der anderen Seite, ist eine Kreditlinie, die nach Bedarf genutzt werden kann. HELOCs haben in der Regel variable Zinssätze und die Zahlungen sind im Allgemeinen nicht fest.

3. Cash-Out-Refinanzierungsdarlehen

Diese Alternative zu einem Eigenheimdarlehen beinhaltet die Refinanzierung eines bestehenden Eigenheims für mehr als der Kreditnehmer schuldet, aber weniger als den Wert des Eigenheims; der zusätzliche Betrag wird zu einem gesicherten Barkredit.

Es sei denn, eine Refinanzierung für eine kürzere Laufzeit – sagen wir, 15 Jahre – der Kreditnehmer verlängert die Zeit bis zur Tilgung der Hypothek. Um zwischen einer Refinanzierung und einem Home-Equity-Darlehen zu entscheiden, die Zinsen für den alten und neuen Kredit berücksichtigen, sowie Schließungskosten.

4. Umgekehrtes Hypothekendarlehen

Ein umgekehrtes Hypothekendarlehen (auch bekannt als HECM – Home Equity Conversion Mortgage) bietet ein regelmäßiges Einkommen oder einen Pauschalbetrag basierend auf dem Wert eines Eigenheims. Im Gegensatz zu einem Eigenheimkredit oder einer Refinanzierung Das Darlehen wird erst zurückgezahlt, wenn der Hausbesitzer stirbt oder aus dem Haus auszieht.

An diesem Punkt, allgemein, der Hausbesitzer oder die Erben können das Haus verkaufen, um das Darlehen abzubezahlen, der Hausbesitzer oder die Erben können das Darlehen refinanzieren, um das Haus zu behalten, oder der Kreditgeber kann ermächtigt werden, das Haus zu verkaufen, um den Kreditsaldo zu begleichen.

Umkehrhypotheken können räuberisch sein, richtet sich an ältere Menschen, die verzweifelt nach Bargeld suchen. Wenn Ihre Erben nicht über die Mittel zur Tilgung des Darlehens verfügen, dass das Erbe verloren geht.

5. USDA-Wohnungsreparaturdarlehen

Wenn Sie die Mindesteinkommensgrenze erreichen und das Geld für Reparaturen zu Hause verwenden möchten, Sie können sich über das US-Landwirtschaftsministerium für ein Darlehen nach Abschnitt 504 qualifizieren. Der Zinssatz beträgt nur 1%, und die Rückzahlungsfrist beträgt 20 Jahre. Der maximale Kreditbetrag beträgt 20 USD, 000, mit potenziellen zusätzlichen $7, 500 Stipendium für ältere, Hausbesitzer mit sehr geringem Einkommen, wenn es verwendet wird, um Gesundheits- und Sicherheitsrisiken im Haus zu beseitigen.

Qualifizieren, der Kreditnehmer muss der Eigenheimbesitzer sein und das Haus bewohnen, woanders keinen bezahlbaren Kredit bekommen können, ein Familieneinkommen haben, das weniger als 50 % des flächenmäßigen Medianeinkommens beträgt, und für Zuschüsse, 62 Jahre oder älter sein und ein Reparaturdarlehen nicht zurückzahlen können.

Während es schwieriger sein kann, sich im Ruhestand für Kredite zu qualifizieren, es ist alles andere als unmöglich.

6. Autokredit

Ein Autokredit bietet wettbewerbsfähige Preise und ist einfacher zu erhalten, da er durch das von Ihnen gekaufte Fahrzeug abgesichert ist. Die Zahlung mit Bargeld kann Zinsen sparen, ist aber nur sinnvoll, wenn Ihre Ersparnisse dadurch nicht aufgebraucht werden. Aber im Notfall, Sie können das Auto verkaufen, um das Geld zurückzubekommen.

7. Kredit zur Schuldenkonsolidierung

Ein Schuldenkonsolidierungskredit soll genau das tun:Schulden konsolidieren. Diese Art des unbesicherten Darlehens refinanziert Ihre bestehenden Schulden. Allgemein, Dies kann bedeuten, dass Sie die Schulden länger begleichen, vor allem, wenn die Zahlungen niedriger sind. Zusätzlich, der Zinssatz kann niedriger sein als der Zinssatz Ihrer aktuellen Schulden.

8. Modifizierung oder Konsolidierung des Studiendarlehens

Viele ältere Kreditnehmer, die ein Studiendarlehen haben, wissen nicht, dass die Nichtbegleichung dieser Schulden dazu führen kann, dass ihre Sozialversicherungszahlungen teilweise einbehalten werden. Glücklicherweise, Konsolidierungsprogramme für Studentendarlehen können Zahlungen durch Stundung oder sogar Stundung vereinfachen oder reduzieren.

Die meisten bundesstaatlichen Studiendarlehen sind für eine Konsolidierung geeignet. Jedoch, Direkte PLUS-Darlehen an Eltern zur Finanzierung der Ausbildung eines abhängigen Schülers können nicht mit bundesstaatlichen Studiendarlehen konsolidiert werden, die der Schüler erhalten hat.

9. Ungesicherte Kredite und Kreditlinien

Obwohl schwerer zu bekommen, Ungesicherte Kredite und Kreditlinien stellen kein Risiko für Vermögenswerte dar. Zu den Optionen gehören Banken, Kreditgenossenschaften, Peer-to-Peer-Kredite (P2P) (von Investoren finanziert), oder sogar eine Kreditkarte mit einem einleitenden Jahreszins von 0%. Betrachten Sie die Kreditkarte nur dann als Zahlungsquelle, wenn Sie sicher sind, dass Sie sie vor Ablauf des günstigen Tarifs abbezahlen können.

10. Zahltagdarlehen

Fast jeder, darunter Rentner, können sich für ein besichertes oder unbesichertes kurzfristiges Darlehen qualifizieren. Der Zahltag, den die meisten Rentner genießen, ist ein monatlicher Sozialversicherungsscheck. und das ist, was geliehen wird. Diese Kredite haben sehr hohe Zinsen und Gebühren und können räuberisch sein.