Schulden-Einkommens-Verhältnis erklärt

Händeschütteln ist toll, aber Banken wollen harte Daten sehen, bevor sie Ihnen Hunderttausende von Dollar geben. Eine Möglichkeit, um festzustellen, ob Sie einen Kredit zurückzahlen können, besteht darin, Ihre Schulden und Ihr Einkommen zu überprüfen, um Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zu berechnen.

Was ist das Schulden-Einkommens-Verhältnis?

Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis ist eine Kennzahl, die erklärt, wie viel Ihres Einkommens zur Bedienung Ihrer Schulden verwendet wird. Es verwendet einen Prozentsatz, um Ihnen und den Kreditgebern zu helfen, zu verstehen, welcher Teil Ihrer Einnahmen direkt für Ihre Schulden verwendet wird.

Kreditgeber verwenden das Verhältnis von Schulden zu Einkommen, um festzustellen, ob Sie in einer guten finanziellen Position sind, um mehr Geld zu leihen. Natürlich, sie nehmen deine Versprechen nicht an. Sie wollen Zusicherungen, dass Sie Ihre Kredite tatsächlich bezahlen können. Sie rechnen lieber selbst nach, um sicherzustellen, dass die Kreditzahlung in Ihr Budget passt. Sie werden Ihre Kreditanträge ablehnen, wenn Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zu hoch ist.

Die Schulden-Einkommens-Relation ist auch ein nützliches Instrument, um die eigene finanzielle Situation einzuschätzen. Es hilft Ihnen zu verstehen, mit wie viel Geld Sie letztendlich jeden Monat arbeiten müssen, nachdem Sie Ihre Schulden bezahlt haben.

Wie funktioniert das Schulden-Einkommens-Verhältnis?

Sie sind wahrscheinlich auf das Verhältnis von Schulden zu Einkommen gestoßen, ohne es zu wissen. Wenn Sie einen Kreditkartenantrag ausfüllen, Ein Studentenlohn, oder eine Hypothek, Der Kreditgeber möchte oft wissen, wie viel Geld Sie verdienen und wie viel Sie für monatliche Ausgaben ausgeben. Dies sind die wichtigsten Variablen, die zur Berechnung des Verhältnisses verwendet werden.

Quoten von mehr als 100 % bedeuten, dass Sie jeden Monat mehr schulden, als Sie verdienen. Dies ist eine äußerst gefährliche und unhaltbare Situation, da Sie sich ständig Geld leihen müssen, um Ihre Verpflichtungen zu erfüllen.

Aber nur weil Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis weniger als 100 % beträgt, bedeutet das nicht, dass es sicher ist, Geld zu leihen. Sie benötigen noch einen Teil Ihres Einkommens, um den Lebensunterhalt zu bestreiten, wie Stromrechnungen, Dein Handy, Lebensmittel, und all die alltäglichen Ausgaben, die immer aufzutauchen scheinen. Kreditgeber wollen also eine Verschuldungsquote von weit unter 100 %.

Kreditauskunfteien berücksichtigen Ihre Schulden-Einkommens-Relation nicht, wenn sie Ihre Kreditwürdigkeit berechnen. Jedoch, Menschen mit einem hohen Schulden-Einkommens-Verhältnis haben tendenziell eine hohe Kreditausnutzungsquote, Dies ist der Prozentsatz des verfügbaren Guthabens, das Sie derzeit verwenden. (Beispiel:Wenn Sie 500 $ auf einem Warenkorb mit einem Limit von 2 $ haben, 000, Ihre Kreditausnutzung beträgt 25 %.) Die Kreditausnutzung ist ein Faktor, der etwa 30 % Ihrer Kreditwürdigkeit ausmacht.

So berechnen Sie das Verhältnis von Schulden zu Einkommen

Die Berechnung Ihres Schulden-Einkommens-Verhältnisses ist etwas komplexer, als es auf den ersten Blick scheint, da es eigentlich zwei Verhältnisse gibt:Front-End und Back-End.

1. Front-End-Schulden-zu-Einkommen

Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen am vorderen Ende wird auch als Ihre Wohnquote bezeichnet. Es wird fast ausschließlich während eines Hypothekenantrags verwendet. Es berechnet, wie viel Ihres monatlichen Einkommens vor Steuern für Ihre Hypothek verwendet wird. Kreditgeber möchten sicherstellen, dass ein einzelner Kredit nicht zu viel Ihres Einkommens auffrisst.

Front-End-Schulden-zu-Einkommen =(Gesamtkreditkosten) / (Gesamteinkommen)

Nehmen wir an, Mark verdient 5 Dollar, 200/Monat und möchte 1 $ abheben, 100/Monat Hypothek. Es wird auch eine Hypothekenversicherung in Höhe von 125 USD pro Monat erfordern. 110 USD/Monat in der Hausratversicherung, und $185/Monat an Grundsteuern. Schlussendlich, seine Hypothek kostet 1 $, 520/Monat.

Front-End-Schulden-zu-Einkommen =(1, 100 + 125 + 110 + 185 ) / 5, 200 =29 %

2. Back-End-Schulden-zu-Einkommen

Ihr Back-End-Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist der Standardbegriff, wenn Leute über Schulden zu Einkommen diskutieren. Dies ist eine umfassendere Zahl, da sie alle Ihre monatlichen Schuldenverpflichtungen berücksichtigt. einschließlich des Darlehens, das Sie aufnehmen möchten. Ist dieser Wert zu hoch, es könnte bedeuten, dass Sie nicht genug Geld verdienen, um Ihre Schulden zu bezahlen. Natürlich, Kreditgeber mögen dieses Szenario nicht.

Back-End-Schulden-zu-Einkommen =(Gesamtausgaben) / (Gesamteinkommen)

Wir verwenden Mark für ein weiteres Beispiel. Seine Hypothek wird 1 $ kosten, 520/Monat, aber er hat auch eine Kreditkarte, die 135 $/Monat kostet, ein Studentendarlehen in Höhe von 315 USD/Monat, und eine Autozahlung bei $155/Monat.

Back-End-Schulden-zu-Einkommen =(1, 520 + 135 + 315 + 155) / 5, 200 =41 %

Andere Überlegungen

Denken Sie daran, dass Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis nicht der einzige Faktor ist, den Sie bei der Aufnahme eines Kredits berücksichtigen sollten. Sie sollten auch andere Ausgaben berechnen, die technisch gesehen keine Schulden sind, aber immer noch an Ihrem Einkommen streichen. Ihre Stromrechnung, zum Beispiel, ist keine Schuld, aber es ist eine Ausgabe, mit der Sie jeden Monat zu tun haben. Diese Art von Ausgaben sollte Teil Ihrer persönlichen Finanzberechnungen sein.

Was ist ein gutes Schulden-Einkommens-Verhältnis?

Das beste Verhältnis von Schulden zu Einkommen beträgt 0 %, was bedeutet, dass Sie keine Schulden haben. Aber das ist für die meisten Menschen keine vernünftige Position. Die meisten von uns haben eine Autozahlung, Ein Studentenlohn, Kreditkarten, etc.

Die eigentliche Frage lautet:"Welche Schulden-Einkommens-Relation wollen die Banken?"

35 % oder weniger: Dies ist die sichere Zone. Das bedeutet, dass Sie wahrscheinlich jeden Monat Geld haben, nachdem Sie Ihre Rechnungen für Lebenshaltungskosten und Notfälle bezahlt haben. Es bedeutet auch, dass Sie wahrscheinlich kurzfristig zusätzliche Schulden aufnehmen können für Ernst Notfälle (z.B. wenn Sie eine Kreditkarte öffnen müssen, um einen kranken Angehörigen zu besuchen, zum Beispiel).

36 % bis 49 %: Wenn Sie in diese Klammer fallen, du hast raum sich zu verbessern. Ergreifen Sie Maßnahmen, um Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zu senken, damit Sie mehr Spielraum haben, um mit unvorhergesehenen Umständen umzugehen. Wenn Sie ein Eigenheimdarlehen benötigen, um einen Dachnotfall zu beheben, zum Beispiel, Das Letzte, was Sie tun möchten, ist, mit der Kreditbeantragung zu kämpfen.

50% oder mehr: Dies ist eine gefährliche Zone. Das bedeutet, dass mehr als die Hälfte Ihres Einkommens für Schulden verwendet wird. Nach Ihren Lebenshaltungskosten Sie werden nicht viel haben, um sich vor plötzlichen Kosten zu schützen. Kreditgeber werden Ihre Kreditaufnahme begrenzen, hohe Gebühren erheben, um sie für das Risiko zu entschädigen, oder dich direkt verweigern. Ergreifen Sie sofort Maßnahmen.

Es ist wichtig zu verstehen, dass dies nur allgemeine Zahlen sind. Jeder Kreditgeber hat andere Kriterien. Ein Kreditgeber kann Sie als sichere Sache ansehen, wenn Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis hoch ist. Es hängt davon ab, wie viel Risiko sie eingehen möchten und wie der Kredit strukturiert ist.

Die meisten Kreditgeber berücksichtigen auch Ihre spezifische finanzielle Situation. Beispielsweise, ein Kreditgeber kann Ihren Kreditantrag genehmigen, obwohl Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen etwas hoch ist, weil er solide Beweise dafür hat, dass Ihr Einkommen bald steigen wird.

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Welches Schulden-Einkommens-Verhältnis benötigen Sie für eine Hypothek?

Das maximale Schulden-Einkommens-Verhältnis, das Sie haben können, um eine qualifizierte Hypothek aufzunehmen, beträgt 43%. Eine qualifizierte Hypothek ist eine Art von Darlehen mit stabilen Eigenschaften und Schutz für Hauskäufer.

Einer dieser Schutzmaßnahmen ist die Rückzahlungsfähigkeitsregel, Dies erfordert, dass Kreditgeber nach Treu und Glauben versuchen, festzustellen, ob Sie das Darlehen zurückzahlen können. Wenn Ihnen eine Bank eine qualifizierte Hypothek gewährt, es bedeutet, dass sie glauben, dass Sie es zurückzahlen können. Kreditgeber dürfen Ihnen keine qualifizierte Hypothek gewähren, wenn Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis über 43% liegt.

Können Sie eine _nicht _qualifizierte Hypothek ohne die Grenze des Schulden-Einkommens-Verhältnisses erhalten? Ja, Kreditgeber unterliegen jedoch weiterhin der Rückzahlungsfähigkeitsregel, Es gibt also zusätzliche Reifen, durch die Sie springen können, und Sie zahlen wahrscheinlich einen höheren Preis.

Selbst eine Erhöhung des Zinssatzes um 0,25 % könnte kosten Tausende von Dollar über die Laufzeit einer Hypothek, Daher ist es in der Regel kostengünstiger, Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zu senken, anstatt eine nicht qualifizierte Hypothek aufzunehmen.

So verbessern Sie Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis

Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zeigt das Verhältnis zwischen zwei Zahlen:Gesamtschulden und Einkommen. Sie können das Verhältnis beeinflussen, indem Sie eine oder beide dieser Zahlen ändern.

Das heißt, es gibt zwei Möglichkeiten, Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zu senken:Steigern Sie Ihr Einkommen oder reduzieren Sie Ihre Schulden. Einfach zu machen, aber nicht unbedingt einfach.

Der erste Schritt besteht darin, ein persönliches Budget zu erstellen, falls noch nicht geschehen. Verwenden Sie es, um Ihr Geld zu verwalten, indem Sie Ihre Ausgaben (egal wie klein) verfolgen und unnötige Einkäufe vermeiden.

Reduzieren Sie Ihre Schulden

Die Reduzierung Ihrer Schulden ist so einfach wie die schnelle Rückzahlung. (Das ist nicht so einfach, natürlich.) Begleichen Sie zuerst Ihre kleineren Guthaben, damit sie nicht mehr eine monatliche Verpflichtung sind.

Wenn Ihre Konten in Ordnung sind, Kontaktieren Sie Ihre Kreditgeber und fordern Sie niedrigere Zinssätze an. Einige reduzieren Ihre Rate, um Ihr Geschäft aufrechtzuerhalten. Wenn Ihre Kreditgeber Ihre Zinsen nicht senken, Ziehen Sie in Betracht, Ihr Guthaben auf eine 0%- oder Niedrigzinskarte zu übertragen.

Wenn Sie viele Kreditkonten haben, konsolidieren Sie sie zu einem einzigen Darlehen mit einer niedrigeren monatlichen Zahlung. Merken Sie sich, jedoch, dass dies zwar Ihre Schulden-Einkommens-Relation senkt, aber kleinere monatliche Zahlungen bedeuten normalerweise mehr Gesamtzahlungen, was sich auf Ihre Gesamtzahlung auswirken kann. Sie müssen entscheiden, ob es sich lohnt, insgesamt mehr zu zahlen, wenn Sie Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis senken.

Am wichtigsten, hör auf, neue Schulden aufzunehmen! Tätigen Sie keine Einkäufe mit Ihren Kreditkarten und vermeiden Sie die Aufnahme neuer Kredite.

Steigern Sie Ihr Einkommen

Um Ihr Einkommen zu steigern, Sie könnten…

• Bitte um eine Gehaltserhöhung bei der Arbeit

• Freiwilliger für Überstunden

• Wechsel in eine höher bezahlte Position

• Finden Sie ein neues, höher bezahlter Job

• Nimm einen Nebenjob an

• Starte ein Nebengeschäft

• Generieren

Kreditgeber werden einen Nachweis für dieses neue Einkommen auf Ihren Kontoauszügen sehen wollen. Sie benötigen in der Regel zwei Monate aktuelle Erklärungen, aber sie können mehr verlangen.

Weniger Schulden, Mehr Einkommen

Die große Erkenntnis hier sollte Sie nicht schockieren:Kreditgeber bevorzugen weniger Schulden und mehr Einkommen. Wenn Sie Ihr Einkommen so hoch wie möglich treiben und Ihre Schulden so weit wie möglich reduzieren (vorzugsweise auf 0 USD), Sie werden es in Zukunft viel einfacher haben, Geld zu leihen. Sie haben auch eine insgesamt gesündere Finanzlage und viel weniger Stress in Ihrem Leben.

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