Wie man eine Finanzkrise ohne Notfallfonds überlebt

Ihr Notfallfonds kann eine fantastische Ressource sein, um Ihre Finanzen über Wasser zu halten, egal welche Hindernisse Ihnen das Leben in den Weg stellt – eine unerwartete medizinische Diagnose, eine wirtschaftliche Rezession oder sogar eine globale Pandemie.

Aber die Realität ist, dass viele Amerikaner keinen gut gefüllten Notfallfonds haben, um Sicherheit in schwierigen Zeiten zu gewährleisten.

Während Experten im Allgemeinen empfehlen, Ausgaben im Wert von drei bis sechs Monaten in einem Notfallfonds aufzubewahren, zeigen Daten der Federal Reserve, dass fast 40 % der Amerikaner bereits vor den Verwüstungen der aktuellen Wirtschaftskrise nicht genug Geld gespart hatten, um einen Notfall in Höhe von 400 US-Dollar abzudecken .

Selbst ein kleiner Sparbetrag kann in finanziellen Schwierigkeiten den Unterschied ausmachen, daher ist es wichtig, einen Plan aufzustellen und nach Wegen zu suchen, wie Sie beginnen können, jeden Monat sogar ein paar Dollar für die Zukunft zu sparen.

Dennoch werden Notfälle naturgemäß nicht immer planbar sein, und wenn Notfälle eintreten, müssen Sie auch ohne finanzielles Sicherheitsnetz einen Weg finden. Glücklicherweise gibt es alternative Ressourcen, an die Sie sich wenden können.

Hier sind einige Lösungen, die Sie in Betracht ziehen sollten, wenn Sie gezwungen sind, sich einem Notfall ohne Notfallfonds zu stellen:

Einen Notfall ohne Notfallfonds überstehen

Wenn Sie aufgrund der COVID-19-Pandemie finanzielle Schwierigkeiten überstehen, unabhängig davon, ob Sie beurlaubt sind, medizinische Schulden übernommen haben oder anderweitig betroffen sind, gibt es Ressourcen, die Ihnen helfen, den Notfall zu überstehen, auch wenn Ihr Notfallfonds es ist fehlt.

Aufgrund der Einzigartigkeit der aktuellen Krise gibt es noch mehr Optionen und Hilfsprogramme, die Sie nutzen können, als noch vor einigen Monaten.

Während das Aufnehmen von Schulden oder das Eintauchen in langfristige Investitionen als letzter Ausweg notwendig werden kann, ziehen Sie diese Hilfsprogramme zuerst in Betracht.

Arbeitslosmeldung

Nachdem Sie Ihre Haupteinkommensquelle verloren haben, sagt Greg McBride, CFA, Chief Financial Analyst bei Bankrate.com, „beginnen Sie damit, Arbeitslosengeld zu beantragen und sich über andere Bundes- oder Landesprogramme zu informieren, für die Sie möglicherweise in Frage kommen, wie Lebensmittelmarken oder Medicaid.“

Auch wenn Sie denken, dass Sie sich möglicherweise nicht qualifizieren, überprüfen Sie Ihre Berechtigung noch einmal. Beurlaubte Arbeitnehmer, Arbeitnehmer, deren Arbeitszeit erheblich reduziert wurde, und sogar Freiberufler und Arbeitnehmer der Gig Economy haben unter anderem jetzt Anspruch auf Arbeitslosengeld nach dem CARES-Gesetz.

Aktuellen Daten des US-Arbeitsministeriums zufolge lag die Arbeitslosenquote im Mai bei 13,3 %. Mehr als 43 Millionen Amerikaner haben in den Wochen, seit das Coronavirus die Vereinigten Staaten getroffen hat, Arbeitslosenunterstützung beantragt.

Angesichts dieses Zustroms von Antragstellern kann sich der Prozess mehr als gewöhnlich verzögern, daher ist es wichtig, den Antrag so schnell wie möglich einzureichen.

Wenn Sie sie erhalten, können Sie auch Ihre kleineren Glücksfälle, wie z. B. eine Steuerrückerstattung oder einen Stimulus-Check, auf Ihre Ausgaben setzen und damit beginnen, ein kleines Sparpolster aufzubauen. Suchen Sie dann nach Unterstützung und reduzieren Sie Ihr Budget, um Ihren Cashflow weiter zu steigern.

Um Hilfe bitten

Wenden Sie sich an Ihre Gläubiger, Kreditgeber und andere Finanzinstitute, um sich nach Ihrer Berechtigung für Hilfspläne für finanzielle Härten zu erkundigen.

„Sie können Zahlungserleichterungen für Ihre Hypothek, Ihren Autokredit, Kreditkarten und Studentendarlehen erhalten, wenn Sie auf finanzielle Schwierigkeiten stoßen“, sagt McBride. „Das kann die Last der monatlichen Ausgaben wirklich verringern und es Ihnen ermöglichen, das begrenzte Geld, das Sie haben, auf das wirklich Notwendige wie Lebensmittel und Medikamente zu konzentrieren.“

Informieren Sie sich auch über Pro-Bono-Angebote von Finanzplanern und Beratern für Betroffene.

„Ich würde jemanden ermutigen, sich mit seinem Finanzberater oder Finanzplaner zusammenzusetzen, und er kann Ihnen helfen, die Sache durchzusprechen“, sagt Liz Plot, CFP, Associate Financial Planner bei Ballast Point Financial Planning in Columbia, Maryland.

Die Arbeit an Ihrem Budget mit einem Experten kann Ihnen dabei helfen, Ihren Plan individuell anzupassen und die langfristigen Auswirkungen von Schwierigkeiten zu minimieren, mit denen Sie konfrontiert sind.

Optimieren Sie Ihr Budget

Es ist keine Zeit nötiger, Ihr Budget auf das Wesentliche zu reduzieren, als während eines Notfalls, auf den Sie schlecht vorbereitet sind.

Da viele Geschäfte und Einzelhändler aufgrund der Pandemie geschlossen bleiben, wurden Ihre diskretionären Ausgaben wahrscheinlich bereits erheblich reduziert. Gemeinsame Ausgabenkategorien wie Essen gehen, Einkaufen, Kneipenbesuche, Konzertbesuche oder andere Veranstaltungen lassen sich leicht kürzen. Wenn Sie bevorstehende Veranstaltungen oder Urlaubspläne hatten, die Sie absagen mussten, sprechen Sie mit einem Vertreter und erhalten Sie Ihre Rückerstattung in bar statt in Form von Guthaben oder Gutscheinen.

Aber ein Blick auf Ausgaben, die vielleicht nicht so klar sind wie Einsparungen – zum Beispiel wiederkehrende Abonnements und Gebühren, Arten von Lebensmitteln, die Sie im Lebensmittelgeschäft kaufen, und Mitgliedschaften im Fitnessstudio – kann einen großen Unterschied machen.

Verwenden Sie eine Kreditkarte

Schulden aufzunehmen, um Ausgaben zu decken, ist nie ideal, aber wenn es die beste Option ist, gibt es Möglichkeiten, Kreditkarten oder andere Kredite mit Bedacht einzusetzen und Ihre zukünftige Schuldenlast zu reduzieren.

„Niemand möchte Kreditkartenschulden eingehen, aber wenn das Ihre einzige Option ist, machen Sie einen Plan, um sie so schnell wie möglich zurückzuzahlen“, sagt Plot.

Wenn Sie über eine gesunde Kreditwürdigkeit verfügen, sollten Sie erwägen, eine Kreditkarte mit einem Einführungsangebot von 0 % für Einkäufe zu eröffnen. Eine Karte mit einem Einführungs-APR von 0 % für mehrere Monate (diese Karten haben in der Regel eine Laufzeit von 12, 15 oder 18 Monaten) bei Neukäufen kann Ihnen dabei helfen, jetzt ohne spätere Zinsverpflichtungen über die Runden zu kommen.

Dennoch sollte das Aufstocken Ihrer Schulden nicht Ihr Notfallplan sein.

„Sie sollten das so lange wie möglich aufschieben, weil Sie das später mit Zinsen zurückzahlen müssen“, sagt McBride. „Bevor Sie anfangen, sich zu verschulden, verbrauchen Sie Ihren gesamten Notfallfonds.“

Refinanzieren Sie Ihr Eigenheim

Für viele Menschen stellt das Wohnen den größten monatlichen Haushaltsposten dar, was bedeutet, dass es eine große Hilfe sein kann, die Wohnkosten um einen beliebigen Betrag zu senken, wenn das Geld knapp ist.

Die Zinssätze sind niedrig. Wenn Sie also über eine ausreichende Bonität verfügen, um sich für die besten Konditionen zu qualifizieren, können Sie mit der Refinanzierung Ihres Eigenheims zu einem niedrigeren Zinssatz im Laufe der Zeit viel Geld sparen. Stellen Sie nur sicher, dass die Kosten und Gebühren der Refinanzierung Ihre Ersparnisse nicht übersteigen, insbesondere wenn Sie bereits mit Zahlungen zu kämpfen haben.

Wie andere Gläubiger bieten viele Hypothekengeber Hilfsprogramme für Kreditnehmer an, die Anspruch auf bis zu 12 Monate ausgesetzte oder reduzierte Hypothekenzahlungen haben, was eine bessere kurzfristige Lösung zur Senkung ihrer Wohnkosten sein kann. Auch Mieter sollten sich an Ihren Vermieter oder Hausverwalter wenden und um Unterstützung oder Nachsicht für ein paar Monate bitten.

Denken Sie nur daran, dass Nachsicht nicht Vergebung bedeutet. Letztendlich müssen Sie die versäumten Zahlungen nachholen, also stellen Sie sicher, dass Sie im Voraus einen Plan ausarbeiten.

Kredite aus Ihren Investitionen

Selbst im Notfall sollte der Rückgriff auf Ihre langfristigen Anlagen, wie z. B. eine Altersvorsorge, Ihr letzter Ausweg sein.

Laut Jill Schlesinger, CFP, Moderatorin des Podcasts „Jill On Money“, ist es ein Break-the-Glass-Szenario. „Ich möchte wirklich, wirklich betonen, dass es eine schwierige Entscheidung ist, Geld von diesem Rentenkonto abzuheben“, sagt Schlesinger. „Es muss einen zwingenden Grund dafür geben.“

Sofern sich Ihre Situation nicht verschlechtert, riskieren Sie nicht Ihre langfristige finanzielle Gesundheit und die Arbeit, die Sie in die Aufstockung Ihres Rentenfonds investiert haben, um kurzfristige Unterstützung zu erhalten und das exponentielle Wachstumspotenzial Ihrer Investitionen einzubüßen.

McBride stimmt zu. „Die Anzapfung des Rentenkontos sollte Ihr absolut letzter Ausweg sein“, sagt er. „Versuchen Sie, Geld von Familie und Freunden zu leihen, bevor Sie das Rentenkonto anfassen.“

Wenn Sie jedoch Investitionen in andere Konten haben, die nicht steuerbegünstigt sind, wie z. B. ein Online-Brokerage-Konto, kann eine Auszahlung vorteilhaft sein. Sie werden Einnahmen verlieren, aber Sie werden immer noch die Nase vorn haben, wenn Sie hochverzinsliche Schulden oder andere finanzielle Einbußen vermeiden können.

Es ist beängstigend, einem Notfall von Angesicht zu Angesicht gegenüberzustehen, bevor Sie die Zeit und die Ressourcen zur Vorbereitung hatten – besonders wenn die Krise so ungewiss und weitreichend ist wie eine globale Pandemie.

Profi-Tipp

Anstatt auf kurzfristige Lösungen zurückzugreifen, die Sie im Laufe der Zeit in eine schlechtere Position bringen, können Sie mit etwas Planung und Kommunikation die andere Seite eines Notfalls sicherer erreichen.

Fazit

Tun Sie, was Sie können, um etwas Geld zu verdienen, sei es bei der Suche nach einem neuen Job oder bei der Beantragung von Arbeitslosengeld. Dann arbeiten Sie daran, Ihre Kosten zu senken, zu sparen, was Sie können, und für die fernere Zukunft zu planen.

Die Krise endet möglicherweise nicht schnell, aber denken Sie daran, dass sich Ihre Umstände irgendwann verbessern werden.

„Sobald Sie in einer besseren Position sind, schreiben Sie einen Plan auf“, sagt Plot. „Setzen Sie sich mit Ihrer Familie zusammen und machen Sie einen Plan, was Sie erwartet, wenn Sie mindestens ein oder zwei Monate nicht arbeiten, je nach Ihrer Region.“

Die Planung wird nicht nur dazu beitragen, dass alle auf der gleichen Seite bleiben, sagt sie, sondern kann auch eine enorme emotionale und mentale Erleichterung inmitten der Ungewissheit sein.