So starten und bauen Sie einen Notfallfonds auf

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Jedes Mal, wenn Sie sich eine neue gesunde Gewohnheit aneignen, müssen Sie irgendwo anfangen.

Ihr Notfallfonds ist da keine Ausnahme – Ausgaben im Wert von bis zu einem Jahr für eine unvorhersehbare zukünftige Härte zu verstauen, klingt wahrscheinlich entmutigend, wenn nicht sogar völlig unglaubwürdig. Aber während Sie ein langfristiges Sparziel im Auge haben sollten, können Ihnen schon ein paar zusätzliche Dollar pro Gehaltsscheck helfen, sich angesichts eines Notfalls sicherer zu fühlen.

„Deshalb ist es wichtig, sich diese Gewohnheit anzueignen“, sagt Greg McBride, CFA, Chief Financial Analyst bei Bankrate.com. „Du wirst nicht sofort dort ankommen.“

Was wichtiger ist als das, wo Sie aufhören, ist einfach ein Konto einzurichten, in das Sie regelmäßig einzahlen, was den entscheidenden Unterschied machen könnte, um Sie in Zeiten finanzieller Schwierigkeiten vor Zahlungsverzug oder hochverzinslichen Schuldensalden zu bewahren.

Hier sind einige Tipps für die Einrichtung Ihrer Notfallspareinlagen, um sicherzustellen, dass Ihre finanzielle Sicherheit auf einer soliden Grundlage steht.

Wie Sie Ihren Notfallfonds in 5 Schritten starten

1. Lernen Sie die Benchmarks kennen

Expertenempfehlungen, wie viel Bargeld in einem Notfallfonds aufbewahrt werden sollte, schwanken. Sie können überzeugende Argumente für Gesamtausgaben von 1.000 $ bis zu Ausgaben im Wert von mehr als einem Jahr finden.

Im Allgemeinen sind etwa sechs Monate Lebenshaltungskosten eine gute Faustregel. Aber Ihr Notfallfonds wird Ihren individuellen Bedürfnissen viel besser gerecht, wenn Sie sich die Zeit nehmen, ein erreichbares Ziel zu erarbeiten, das mit Ihren Einnahmen und Ausgaben übereinstimmt, und es dann im Laufe der Zeit anpassen.

2. Setzen Sie sich ein persönliches Sparziel

Da der Einkommensverlust einer der überzeugendsten Gründe ist, einen Notfallfonds in Anspruch zu nehmen, sollten Sie erwägen, den Gegenwert einiger Monatsausgaben statt eines bestimmten Betrags zu behalten.

Wenn Sie beispielsweise eine relative Arbeitsplatzsicherheit und keine aktuellen Schulden haben, können Ausgaben für ein bis drei Monate ausreichen. Wenn Ihre Einkommensquelle volatiler ist – vielleicht sind Sie ein projektbasierter Freiberufler oder arbeiten Sie in einer Branche, die direkt von COVID-19 betroffen ist –, kann Ihnen das Ziel, Ausgaben im Wert von sechs Monaten bis zu einem Jahr einzusparen, mehr Sicherheit bieten. P>

Denken Sie jedoch daran, Ihr Ziel realistisch zu halten. Sie werden wahrscheinlich nicht in der Lage sein, die Ausgaben mehrerer Monate über Nacht zu sparen, und dieses Ziel überhaupt zu erreichen, mag überwältigend erscheinen. Beginnen Sie stattdessen mit einem kleineren, kurzfristigeren Ziel und erhöhen Sie Ihre Einsparungen im Laufe der Zeit.

3. Bewerten Sie Ihre Ausgaben

Nachdem Sie entschieden haben, wie viele Monate die Ausgaben in Ihrem Notfallfonds verbleiben sollen, müssen Sie bestimmen, was genau das bedeutet.

Überlegen Sie, wohin genau Ihr Geld fließt, sobald es auf Ihr Konto eingezahlt wurde. Sie verwenden wahrscheinlich einen großen Prozentsatz für wiederkehrende monatliche Ausgaben wie Miete oder Hypothekenzahlungen, Nebenkosten und Lebensmittel und reservieren den Rest für freiwillige Ausgaben.

Bestimmen Sie, welche dieser Ausgaben Sie in einem Notfall für wesentlich halten, und verwenden Sie sie, um Ihr Sparziel zu bestimmen. Und angesichts der Schließungen von Freizeiteinrichtungen, Einzelhandelsgeschäften und Restaurants infolge der Pandemie ist es jetzt möglicherweise bequemer denn je, diese Berechnungen durchzuführen.

Wenn Sie in den letzten Monaten gezwungen waren, Ihre diskretionären Ausgaben zu kürzen, haben Sie jetzt möglicherweise eine klarere Vorstellung von Ihren notwendigen Ausgaben in einer Krise, anhand derer Sie Ihr Sparziel besser einschätzen können.

4. Überdenken Sie Ihren Plan

Nachdem Sie erfolgreich begonnen haben, regelmäßige Sparbeiträge zu leisten oder Ihr erstes kurzfristiges Sparziel erreicht haben, nehmen Sie sich etwas Zeit, um Ihren Plan durchzugehen und zu überdenken, ob er immer noch am besten geeignet ist.

Wenn alles glatt läuft, können Sie sich entscheiden, sich selbst anzutreiben und Ihr Ziel um 10 oder 15 % zu erhöhen. Wenn Sie nicht auf dem richtigen Weg sind, Ihre Prognosen zu speichern, ist es möglicherweise an der Zeit, Ihr Budget und Ihre Ausgaben zu überdenken.

Und wenn sich Ihre Situation ändert, konfigurieren Sie Ihren Sparplan neu. Veränderte Lebensumstände erfordern eine Änderung Ihrer Ersparnisse. Diese Anpassung könnte nach einer Einkommensänderung nach der Geburt von Kindern oder sogar kurz vor dem Ruhestand erfolgen.

„Egal, ob Sie im Ruhestand sind, Sie brauchen immer noch einen Notfallfonds“, sagt Liz Plot, CFP, Associate Financial Planner bei Ballast Point Financial Planning in Columbia, Maryland.

„Dinge passieren – eine Autoreparatur, ein Todesfall in der Familie, Jobverlust. Die Idee ist, diesen Notfallfonds zu haben, ihn für diesen Notfall zu verwenden und ihn dann wieder aufzubauen.“

Die regelmäßige Neubewertung Ihres Sparziels stellt sicher, dass Ihre Ersparnisse mit Ihren sich entwickelnden Ausgaben übereinstimmen und Ihr Sicherheitsnetz im Laufe der Zeit mitwächst.

Profi-Tipp

Legen Sie ein Sparziel fest, wählen Sie ein Konto aus, das Ihren Anforderungen entspricht, und passen Sie es nach Bedarf im Laufe der Zeit an.

5. Entscheiden Sie sich für ein Konto

Es mag wie ein kleines Detail erscheinen, aber das Konto, auf dem Sie Ihren Notfallfonds aufbewahren, kann große Auswirkungen auf Ihre Ersparnisse haben.

Sie sollten einen zugänglichen Ort auswählen, damit Sie Ihr Geld im Notfall verwenden können. Es könnte jedoch in Versuchung geraten, es zu verfügbar zu machen, z. B. unter Ihrer Matratze oder auf Ihrem Girokonto.

„Wenn Sie es jeden Freitagabend überfallen, um am Wochenende Spaß zu haben, werden Sie nur mit Ihren Rädern durchdrehen“, sagt McBride.

Am wichtigsten ist, dass Sie sich einen sicheren Ort aussuchen, an dem Sie sich keine Gedanken über Schwankungen und Risiken machen müssen. Ein risikoreiches Anlagekonto wird Ihnen im Notfall wahrscheinlich keine guten Dienste leisten.

Hier sind einige Arten von sicheren, zugänglichen Konten, die Sie in Betracht ziehen sollten:

Ertragsstarkes Sparkonto

„Ein Online-Sparkonto ist wirklich der beste Ort für das Geld“, sagt McBride. „Sie können ganz einfach darauf zugreifen, indem Sie es mit Ihrem Girokonto bei Ihrer aktuellen Bank oder Kreditgenossenschaft verknüpfen, haben den Schutz der Einlagensicherung des Bundes und die Rendite ist besser als bei jedem vergleichbaren Sparvehikel.“

Ein hochverzinsliches Sparkonto – das heute in der Regel rund 1,5 % APY (jährliche prozentuale Rendite) abwirft – kann Ihnen helfen, bescheidene Zinsen auf Ihre Ersparnisse zu verdienen und einen einfachen Zugang zu Geldern zu gewährleisten.

Diese Konten werden sowohl von Online- als auch von stationären Banken angeboten und beinhalten oft niedrige oder keine Gebühren und niedrige Mindesteinlagen.

Geldmarktkonto

Tagesgeldkonten ähneln renditestarken Sparkonten, wenn es um niedrige Gebühren und Zinserträge geht.

Geldmarktkonten enthalten jedoch normalerweise Debitkarten oder Papierschecks, sodass Sie das Geld abheben können, ohne es auf ein anderes Konto zu überweisen. Dieser Schritt kann in einem echten Notfall hilfreich sein, aber er könnte riskant sein, wenn Sie befürchten, zu viel auszugeben.

Je nach Bank können auch Tagesgeldkonten bei der Eröffnung eine höhere Mindesteinlage verlangen. Wenn Sie kurzfristig nur ein paar Dollar pro Monat für Ihren Notfallfonds sparen möchten, sollten Sie später mit der Eröffnung eines Geldmarktkontos warten, sobald Sie ein größeres Sicherheitsnetz aufgebaut haben.

Einlagenzertifikat

CDs sind viel weniger liquide als ein hochverzinsliches Spar- oder Geldmarktkonto, bieten aber in der Regel höhere Zinserträge.

„Sie binden Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum, und es gibt eine Vorfälligkeitsentschädigung“, sagt McBride. „Das ist nicht ideal für Ihren Notfallfonds und sicherlich kein Ausgangspunkt für Ihren Notfallfonds.“

Aber sie könnten eine Ergänzung sein, sagte er. Beispielsweise könnten Sie die Ausgaben für drei Monate auf einem ertragsstarken Sparkonto halten und dann den Rest Ihres 12-Monats-Notfallfonds in gestaffelten CDs anlegen, um Ihre Einnahmen zu maximieren.

Traditionelles Sparkonto

Die Aufbewahrung Ihrer Notfallersparnisse auf einem traditionellen Sparkonto mit geringer Rendite kann den Prozess vereinfachen – es ist normalerweise einfach, ein Konto bei derselben Bank oder Kreditgenossenschaft zu eröffnen, bei der Sie bereits ein Girokonto haben. Aber Sie werden wahrscheinlich einige Zinserträge einbüßen.

Achten Sie darauf, dass Sie nicht in Versuchung geraten, Ihre Notfallersparnisse auszugeben, wenn Sie sich für dieses Konto entscheiden. Laut Plot „ist es gut, es bei einer anderen Bank aufzubewahren, als Sie es normalerweise tun; es ist aus den Augen, aus dem Sinn, also kommen Sie nicht in Versuchung, es zu benutzen, und es ist wirklich nur für Notfälle.“

Warum das wichtig ist

Wenn Sie Ihren Notfallfonds auf einem soliden Fundament aufbauen, können Sie sich sicher fühlen, egal welche Hindernisse im Laufe der Zeit auf Sie zukommen. Und wenn die Zeit kommt, in der Sie für ein paar Monate Unterstützung benötigen, um Zahlungen zu leisten, oder Ihnen ein neuer Automotor in Rechnung gestellt wird, werden Sie froh sein, ein Polster zu haben.

Fahren Sie mit dem nächsten Teil dieses Leitfadens fort, um umsetzbare Schritte zu erhalten, mit denen Sie Ihre monatlichen Ersparnisse vereinfachen und Ihren Notfallfonds aufbauen können.