Probleme mit der Altersvorsorge? Uncle Sam kann Ihnen zusätzliche Anerkennung geben

Liebe Carrie,

Ich arbeite für eine kleine gemeinnützige Organisation. Ich liebe meinen Job, verdiene aber nicht viel Geld, daher ist es schwierig, für den Ruhestand zu sparen. Das Unternehmen bietet einen Altersvorsorgeplan an, in den ich mich einzahle, aber es gibt keinen Vergleich. Wie kann ich noch mehr sparen?

– Ein Leser

Lieber Leser,

Dies ist eine großartige Frage – und ein großartiger Zeitpunkt, sie zu stellen. Da die Herausforderungen des vergangenen Jahres noch frisch sind und die Menschen darum kämpfen, zu einer Art Normalität zurückzukehren, ist das Sparen in aller Munde, sei es für geplante Ausgaben, einen Notfallfonds, den Ruhestand oder alles oben Genannte. Auf der positiven Seite haben die Amerikaner im Durchschnitt mehr gespart, wobei die persönlichen Sparquoten die höchsten seit Jahren waren. Für viele Menschen ist das Sparen jedoch – insbesondere für den Ruhestand – eine ständige Herausforderung.

Daher bin ich froh, dass Ihre Frage mir die Möglichkeit gibt, über eine Leistung von Uncle Sam zu sprechen, die nur wenige Menschen kennen:den Sparkredit – eine spezielle Steuervergünstigung für Steuerzahler mit niedrigem bis mittlerem Einkommen, die speziell für den Ruhestand sparen. Und da der 15. April kurz vor der Tür steht, bleibt noch Zeit, ihn für dieses Steuerjahr zu nutzen. So funktioniert es.

Funktion

Der Saver's Credit gibt Ihnen eine Steuergutschrift von 50 Prozent, 20 Prozent oder 10 Prozent auf die ersten 2.000 US-Dollar an Beiträgen, die Sie auf ein Rentenkonto einzahlen. Der Prozentsatz, den Sie erhalten, hängt von Ihrem bereinigten Bruttoeinkommen (AGI) und dem Anmeldestatus ab, aber Sie könnten möglicherweise eine Gutschrift von bis zu 1.000 US-Dollar beantragen – oder bis zu 2.000 US-Dollar, wenn Sie gemeinsam mit Ihrem Ehepartner einen Antrag stellen. Man könnte es sich wie ein Ruhestandsmatch der Regierung vorstellen.

Der Sparkredit wird direkt auf Ihre Steuerrechnung angewendet, um den Betrag der von Ihnen geschuldeten Einkommensteuer zu reduzieren. Wenn Ihre Steuerrechnung beispielsweise 1.000 US-Dollar beträgt und Ihr Guthaben 400 US-Dollar beträgt, sind Sie nur 600 US-Dollar schuldig. Wenn Ihre Steuerrechnung 1.000 US-Dollar und Ihr Kredit 1.000 US-Dollar beträgt, ist es eine Wäsche. Du würdest nichts schulden.

Was ist, wenn Ihre Steuerrechnung 500 US-Dollar und Ihr Kredit 1.000 US-Dollar beträgt? Leider werden Ihnen nur die 500 $ auf Ihre Rechnung angerechnet. Das Sparguthaben ist nicht erstattungsfähig, d. h. wenn Ihr Guthaben höher als Ihre Rechnung ist, erhalten Sie die Differenz nicht.

Wie Sie sich qualifizieren

Um sich zu qualifizieren, müssen Sie mindestens 18 Jahre alt sein, kein Vollzeitstudent und dürfen nicht als abhängig von der Steuererklärung einer anderen Person geltend gemacht werden. Dann müssen Sie die AGI-Anforderungen erfüllen. AGI ist Ihr Bruttoeinkommen abzüglich Anpassungen wie abzugsfähige Rentenbeiträge, Steuern für selbstständige Erwerbstätigkeit, Kosten für Lehrkräfte und Studiendarlehenszinsen.

Um sich für eine 50-prozentige Gutschrift bei der Einreichung Ihrer Steuern für 2021 zu qualifizieren, darf der AGI eines einzelnen Antragstellers nicht mehr als 19.750 US-Dollar betragen. Das AGI-Limit für eine 20-prozentige Gutschrift beträgt 21.500 USD; für eine 10-prozentige Gutschrift sind es 33.000 Dollar. Die AGI-Limits für die gemeinsame Anmeldung von Eheleuten betragen 39.500 $, 43.000 $ bzw. 66.000 $. Diese Einkommensgrenzen wurden für 2022 erhöht. 

Die letzte Voraussetzung ist natürlich, dass Sie einen Beitrag auf ein Alterskonto leisten. Es ist wichtig zu beachten, dass Rollover-Beiträge nicht für die Gutschrift qualifiziert sind und berechtigte Beiträge durch kürzlich erfolgte Rentenkontoausschüttungen reduziert werden können. Hier gibt es viel Flexibilität, da eine breite Palette von Rentenkonten enthalten ist:traditionelle und Roth IRAs, traditionelle und Roth 401(k)s, 403(b)s, 457-Pläne, SIMPLE- und SEP-IRAs sowie TSP- und ABLE-Konten .

Nehmen wir also an, Sie sind Single, Ihr Einkommen beträgt 21.500 US-Dollar und Sie haben 1.200 US-Dollar zu Ihrem betrieblichen Altersvorsorgeplan beigetragen. Sie könnten eine 20-prozentige Steuergutschrift in Höhe von 240 $ beantragen.

Nehmen wir nun an, Sie reichen gemeinsam mit Ihrem Ehepartner ein, Ihr kombinierter AGI beträgt 39.500 $ und Sie stecken jeweils 1.000 $ (insgesamt 2.000 $) in eine IRA. Sie können beide eine Steuergutschrift von 50 % für insgesamt 1.000 $ beantragen.

Wann Sie es beanspruchen sollten

Stellen Sie zunächst sicher, dass Sie alle IRA-Beiträge für 2021 bis zum 15. April 2021 leisten. Dann können Sie möglicherweise den Saver's Credit beanspruchen, wenn Sie Ihre regulären Einkommenssteuern einreichen. Die Frist für Beiträge im Jahr 2021 für andere Arten von Konten, die für den oben genannten Sparkredit in Frage kommen, war der 31. Dezember 2021. Sie müssen das IRS-Formular 8880 einreichen, in dem Sie nach Ihrem AGI fragen.

Und denken Sie daran, dass ein Rentenbeitrag steuerlich absetzbar sein kann, was Ihren AGI senken kann. Sie könnten also möglicherweise den Vorteil des Steuerabzugs für Ihren Beitrag sowie die Steuergutschrift erhalten. Es ist eine Art doppelte Belohnung für das Sparen. Wenn Sie Hilfe bei der Feststellung benötigen, ob Sie Anspruch auf den Sparkredit haben, sehen Sie sich den interaktiven Steuerassistenten des IRS an. Wenn Sie weitere Hilfe bei der Steuervorbereitung benötigen, können Sie sich auch für kostenlose Steuerunterstützung aus dem VITA-Programm (Volunteer Income Tax Assistance) des IRS qualifizieren.

Andere Möglichkeiten, Ihre Ersparnisse zu steigern

Der Sparkredit kann ein willkommenes Extra sein, wenn Sie sich qualifizieren, aber selbst wenn Sie dies nicht tun, gibt es andere Möglichkeiten, Ihre Ersparnisse zu erhöhen. Stellen Sie zunächst sicher, dass das Sparen in Ihrem Budget enthalten ist. Richten Sie dann automatische monatliche Überweisungen von Ihrem Girokonto auf ein Sparkonto ein, um es ganz einfach zu machen. Denken Sie daran, dass Sie sich zuerst selbst bezahlen.

Wenn Sie einen betrieblichen Altersvorsorgeplan haben, stellen Sie sicher, dass Sie genug beitragen, um eine Übereinstimmung zu erhalten. Wenn Sie Ihren Beitrag auch nur um einen kleinen Prozentsatz erhöhen, erhöhen Sie langfristig Ihre Ersparnisse. Kein Firmenplan? Ehepartner zu Hause bleiben? Möglicherweise können Sie und Ihr Ehepartner dennoch eine IRA eröffnen und regelmäßige Beiträge leisten. Sehen Sie sich auch ein Gesundheitssparkonto (HSA) an, wenn Sie einen Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt haben. Dies ist eine großartige Möglichkeit, Krankheitskosten im Voraus zu planen, Altersvorsorge aufzustocken und Steuern zu sparen.

Wann immer Sie einen Glücksfall erhalten – eine Gehaltserhöhung, einen Bonus, eine Steuerrückerstattung oder sogar ein Geschenk – sollten Sie erwägen, einen Teil davon in Ersparnisse zu investieren. Die Beträge, die Sie sparen, mögen auf den ersten Blick gering erscheinen, aber lassen Sie sich nicht entmutigen. Sie werden sich im Laufe der Zeit summieren. Machen Sie dann den nächsten Schritt und investieren Sie Ihre Ersparnisse, damit es möglicherweise schneller wächst. Sowohl beim Sparen als auch beim Investieren sind Zeit und Beständigkeit zwei der Schlüsselfaktoren, um Ihre Ziele zu erreichen. Bleiben Sie dran!

Haben Sie eine Frage zu persönlichen Finanzen? Senden Sie uns eine E-Mail an [email protected]. Carrie kann nicht direkt auf Fragen antworten, aber Ihr Thema wird möglicherweise für einen zukünftigen Artikel berücksichtigt. Wenden Sie sich bei Fragen zu Schwab-Konten und allgemeinen Anfragen an  Schwab.