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So behalten Sie Ihre Altersvorsorge im Griff



Zu wissen, wie viel man für den Ruhestand sparen sollte, ist eine doppelte Herausforderung. Erstens ist es schwierig, Ihre Ausgaben – und damit Ihren Einkommensbedarf – für einen Ruhestand abzuschätzen, der noch Jahre, wenn nicht Jahrzehnte entfernt ist. Zweitens ist es schwer zu beurteilen, ob Sie genug sparen, um dieses Ziel zu erreichen, selbst nachdem Sie sich auf eine Zielportfoliogröße festgelegt haben.

Um etwas Klarheit in dieses Rätsel der Altersvorsorge zu bringen, haben wir einen Leitfaden entwickelt, der Ihnen hilft, abzuschätzen, wie viel Sie heute in Ihrem Altersvorsorgeportfolio haben sollten, basierend auf Ihrem Alter und Einkommen. Sobald Sie festgestellt haben, ob Ihr Portfolio auf dem richtigen Weg, hinter oder vorn ist, können Sie jetzt handeln, um sicherzustellen, dass Sie Ihre Ruhestandsziele erreichen.



Berechnung Ihrer angestrebten Einsparungen



Der Ruhestand sieht für jeden anders aus. Aber unter der Annahme, dass Sie im Ruhestand den gleichen Lebensstil wie heute beibehalten, können Sie anhand Ihres Jahreseinkommens und eines angemessenen Multiplikators basierend auf Ihrem Alter berechnen, wie viel Sie bis jetzt angespart haben sollten, was Sie der folgenden Tabelle entnehmen können.



Multiplikatorbereich des jährlichen Einkommens nach Alter

Jährlicher Einkommensmultiplikatorbereich nach Alter

Um Ihren Multiplikator zu finden, gehen Sie zu der Zeile mit dem Alter, das Ihrem eigenen am nächsten kommt, und verwenden Sie den Multiplikator in der rechten Spalte. Wenn Sie sich zwischen den Altersstufen befinden, ziehen Sie in Erwägung, die Multiplikatoren für das niedrigere und das höhere Alter zu mitteln. Wenn Ihr Einkommen weniger als 100.000 US-Dollar beträgt, konzentrieren Sie sich mehr auf das untere Ende des jährlichen Einkommensmultiplikatorbereichs. Wenn Sie mehr als 250.000 US-Dollar verdienen oder sicherer sein möchten, dass Ihre Ersparnisse unerwarteten Rentenausgaben standhalten können, sollten Sie einen höheren Multiplikator verwenden.

  • Aktuelles Alter 
  • Jahreseinkommensmultiplikator 
  • Aktuelles Alter  30
  • Jahreseinkommensmultiplikator  1X
  • Aktuelles Alter  35
  • Jahreseinkommensmultiplikator  2–3X
  • Aktuelles Alter  40
  • Jahreseinkommensmultiplikator  3–4X
  • Aktuelles Alter  45
  • Jahreseinkommensmultiplikator  4–6X
  • Aktuelles Alter  50
  • Jahreseinkommensmultiplikator  6–8X
  • Aktuelles Alter  55
  • Jahreseinkommensmultiplikator  7–10X
  • Aktuelles Alter  60
  • Jahreseinkommensmultiplikator  9–13X
  • Aktuelles Alter  66 
  • Jahreseinkommensmultiplikator  11–16X

Quelle

Schwab Center for Financial Research

Die zugrunde liegenden Berechnungen verwenden zukunftsgerichtete Kapitalmarkterwartungen (CMEs). Eine Einkommensspanne zwischen 50.000 und 300.000 US-Dollar wurde verwendet, um verschiedene Auswirkungen auf den Multiplikatorsatz zu testen. Es wird davon ausgegangen, dass das Einkommen bei einer jährlichen Inflation von 2,47 % stetig steigt. Es wird davon ausgegangen, dass die Altersvorsorge im Alter von 25 Jahren beginnt und im Alter von 66 Jahren endet. Aus unserer Forschung geht hervor, dass die Zielsparquote als Annahme verwendet wird – basierend auf einer Bandbreite von 15 % bis 20 % des Jahreseinkommens – und repräsentiert, was jemand benötigen würde zwischen 25 und 66 Jahren zum Portfolio beitragen.

Der Ruhestand wird mit einer Dauer von 30 Jahren angenommen. Der Bezug des anfänglichen Ruhestandseinkommens basiert auf der Notwendigkeit von 50 % bis 66 % des aktuellen Einkommens, das durch Reduzierung des aktuellen Jahreseinkommens um die angestrebte Sparquote und den hypothetischen Betrag der Sozialversicherungsleistung im vollen Rentenalter im Alter von 66 Jahren für die getestete Einkommensspanne ermittelt wird. Das Altersguthabeneinkommen basiert auf einer nachhaltigen Anfangsabhebungsrate, die durch die Simulation von 1.000 Zufallsszenarien mit einer Erfolgswahrscheinlichkeit von 75 % berechnet wird. Die Erfolgswahrscheinlichkeit wird als Prozentsatz der Zeiten berechnet, in denen der Endsaldo des Portfolios größer als 0 $ war. Das Portfolio folgt während der Sparphase einem altersabhängigen Gleitpfad und endet mit einem moderaten Portfolio. Der anfängliche Auszahlungsbetrag in Dollar wird um eine jährliche Inflationsrate von 2,47 % erhöht.




Sehen wir uns ein paar Szenarien an.



Szenario 1



Ruth ist 45 Jahre alt und verdient jährlich 265.000 Dollar. Basierend auf der Tabelle sollte ihr derzeit geschätztes Ruhestandsportfolio etwa das 4- bis 6-fache ihres Einkommens oder etwa 1.060.000 bis 1.590.000 US-Dollar betragen. Da ihr Einkommen am oberen Ende des Einkommensspektrums liegt, sollte sie erwägen, ihren aktuellen Portfoliowert mit der höheren Schätzung zu vergleichen.



Szenario 2



Alan ist 53 Jahre alt und hat ein Einkommen von 100.000 Dollar. Da Alan zwischen den Altersgruppen in der Tabelle liegt, könnte er die Multiplikatorbereiche für Alter 50 (6–8x) und Alter 55 (7–10x) mitteln und 6,5–9x verwenden, um seine Zielersparnisse zu berechnen, wodurch sein derzeit geschätztes Ruhestandsportfolio etwa 650.000 US-Dollar beträgt auf 900.000 $. Wenn Alan plant, im Ruhestand viel Geld für Reisen auszugeben, könnte er in Betracht ziehen, sich auf das obere Ende des geschätzten Portfoliobereichs zu konzentrieren.

Denken Sie daran, dass diese Multiplikatoren als Kurzanleitung dienen sollen, um ungefähr zu helfen, wo Ihre geschätzten Altersvorsorgeguthaben in einem bestimmten Alter liegen sollten. Wenden Sie sich für spezifischere Empfehlungen und Anleitungen an professionelle Hilfe.



Müssen Sie Ihren Altersvorsorgeplan anpassen?



Sobald Sie wissen, ob Sie hinter dem Ziel, auf dem richtigen Weg oder über dem Ziel liegen, um Ihr Altersvorsorgeziel zu erreichen, gehen Sie wie folgt vor:

Wenn Sie im Rückstand sind :Keine Panik – aber handeln Sie.

  • Jetzt mehr sparen :Es ist die naheliegendste – und wahrscheinlich schwierigste – Lösung, aber je früher Sie Ihre Ersparnisse erhöhen, desto länger kann Ihr Geld potenziell vom zusammengesetzten Wachstum profitieren. Erhöhen Sie Ihre jährlichen Beiträge und denken Sie daran, mindestens so viel zu sparen, dass Sie, falls angeboten, Ihren vollen Arbeitgeberanteil erhalten.
  • Überdenken Sie Ihr Ziel :Können Sie von weniger leben? Einige Ausgaben können im Ruhestand wegfallen, z. B. Fahrtkosten oder eine Hypothekenzahlung.
  • Bleib flexibel :Lassen Sie sich nicht entmutigen. Wenn Sie ein paar Jahre länger arbeiten oder im Ruhestand Teilzeit arbeiten, müssen Sie Ihr Portfolio möglicherweise nicht sofort für Einkommen nutzen. Dies könnte auch dazu beitragen, die Sozialversicherung zu verzögern, was Ihre Leistung um bis zu 8 % pro Jahr erhöhen könnte, nachdem Sie das volle Rentenalter erreicht haben.

Wenn Sie auf dem richtigen Weg sind :Mach weiter so. Leisten Sie weiterhin Beiträge und gleichen Sie Ihr Portfolio regelmäßig aus.

  • Maximieren Sie Ihre Rentenkonten :Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie 2022 bis zu 27.000 USD auf ein 401(k) und bis zu 7.000 USD auf ein individuelles Altersvorsorgekonto einzahlen. (Unter 50-Jährige können bis zu 20.500 $ bzw. 6.000 $ spenden.)
  • Bleib bei Aktien :Ihr Portfolio sollte konservativer werden, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern – aber nicht zu konservativ. Erwägen Sie, zumindest ein gewisses Aktienengagement beizubehalten, um vom Marktwachstum zu profitieren, aber nicht so sehr, dass Sie den Schlaf verlieren, falls der Markt ins Stolpern gerät.

Wenn Sie vorne liegen :Herzlichen Glückwunsch! Bleiben Sie konzentriert und pflegen Sie Ihr Polster.

  • Speichere weiter :Sparen Sie so lange wie möglich so viel wie möglich. Du weißt nie, wann das Leben – oder der Markt – dir einen Curveball zuwirft.
  • Überprüfen Sie Ihre Annahmen :Planen Sie vorzeitig in Rente zu gehen? Planen Sie, im Ruhestand mehr auszugeben? Planen Sie keine anderen Einkommensquellen im Ruhestand wie Sozialversicherung oder eine Rente, um Ihre Ersparnisse aufzubessern? Stellen Sie sicher, dass Ihre Ersparnisse mit Ihrer Rentenvision übereinstimmen.


Holen Sie eine zweite Meinung ein



Ganz gleich, wo Sie sich auf Ihrem Weg in den Ruhestand befinden – aber besonders, wenn Sie mit Ihren Ersparnissen ins Hintertreffen geraten – die Zusammenarbeit mit einem Finanzplaner ist eine großartige Möglichkeit, Ihre Ruhestandsannahmen auf den Prüfstand zu stellen und einen realistischen Plan zu erstellen. Und je früher Sie handeln, desto mehr Zeit haben Sie für notwendige Kurskorrekturen.





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