Wie kann ich für ein Kind mit besonderen Bedürfnissen investieren?

Liebe Carrie,

Ich habe ein Kind mit besonderen Bedürfnissen. Er ist gerade 5 Jahre alt geworden und bei ihm wurden schwere Lernschwierigkeiten diagnostiziert. Ich bin eine alleinerziehende Mutter und habe nicht viel Geld zu investieren, möchte aber etwas für seine Zukunft tun. Mir wurde gesagt, dass dies einige seiner staatlichen Leistungen beeinträchtigen könnte. Ich habe eine Lebensversicherung und ein Testament, aber wie kann ich Geld für ihn zurücklegen?

– Ein Leser

Lieber Leser,

Die finanzielle Zukunft eines Kindes zu planen, ist keine leichte Aufgabe. Die Planung für ein Kind mit besonderen Bedürfnissen, insbesondere wenn Sie nur über begrenzte Ressourcen verfügen, ist noch schwieriger. Sie haben einen guten Start gemacht, indem Sie eine Lebensversicherung und ein Testament haben. Geld für die Gegenwart – und die Zukunft – beiseite zu legen, ist der nächste Schritt.

Eine der größten Herausforderungen für Menschen mit Behinderungen und ihre Familien bestand darin, zu sparen und zu investieren, um die Ausgaben im Zusammenhang mit Behinderungen zu decken, ohne auf öffentliche Leistungen zu verzichten. Sie haben vielleicht schon von einem Trust für besondere Bedürfnisse gehört, der eine Möglichkeit darstellt, Vermögenswerte für Ihren Sohn beiseite zu legen und zu schützen, aber die Einrichtung kann etwas komplex und kostspielig sein. Es gibt jedoch eine einfachere, kostengünstigere Lösung – ein 529 ABLE-Konto.

ABLE-Konten, die 2014 eingerichtet wurden, ermöglichen es Menschen, zu sparen und zu investieren, ohne strengen Vermögensgrenzen (2.000 USD für eine Einzelperson) zu unterliegen, um bedürftigkeitsabhängige Leistungen des Bundes wie Supplemental Social Security Income (SSI) zu erhalten. Außerdem sind sie einfach zu öffnen, flexibel und bieten gewisse Steuervorteile. Lassen Sie uns darüber sprechen, wie ein ABLE-Konto funktioniert und welche potenziellen Vorteile es bietet.

Die Grundlagen

Ähnlich wie 529-College-Sparpläne werden ABLE-Konten auf Bundesstaatsebene angeboten, Sie müssen sich jedoch nicht für das Programm Ihres eigenen Bundesstaats anmelden. Sie können ein ABLE-Konto in jedem Staat eröffnen, der ausländische Einwohner akzeptiert. Jede Person, die vor dem 26. Lebensjahr eine qualifizierte Behinderung hat, ist für ein ABLE-Konto berechtigt.

Das Konto wird im Namen und zugunsten der Person mit Behinderung eröffnet und Gelder auf dem Konto müssen speziell für den Begünstigten verwendet werden. Der maximale Jahresbeitrag beträgt derzeit 16.000 $.

Die lebenslangen Beitragsgrenzen variieren je nach Bundesstaat und können bis zu 500.000 US-Dollar betragen, jedoch gilt im Allgemeinen eine Untergrenze von 100.000 US-Dollar, wenn der Anspruch auf SSI-Leistungen bestimmt wird. Darüber hinaus wirkt sich das ABLE-Vermögen nicht auf den Anspruch auf Medicaid-Leistungen aus, obwohl Gelder, die zu Lebzeiten Ihres Sohnes nicht verwendet wurden, möglicherweise an Medicaid für behinderungsbedingte Ausgaben zurückgezahlt werden müssen.

Zusätzliche Vorteile

Neben der Möglichkeit zu sparen, ohne staatliche Leistungen zu gefährden, ist ein ABLE-Konto aus vielen anderen Gründen attraktiv, darunter:

• Die Mindestanforderungen für die Kontoeröffnung sind niedrig – Die für die Eröffnung eines Kontos erforderlichen Mindestbeträge variieren je nach Bundesstaat, aber einige betragen nur 25 US-Dollar. Das erleichtert den Einstieg. Zu entscheiden, wie viel Sie sich leisten können, jeden Monat zu spenden, und dann einen automatischen Beitrag einzurichten, kann ein bequemer und kluger Schachzug sein.
• Familie und Freunde können beitragen —Wenn Großeltern, andere Familienmitglieder oder Freunde helfen möchten, bietet ihnen ein ABLE-Konto eine einfache Möglichkeit, einen Beitrag zu leisten. Denken Sie nur daran, dass die oben erwähnte jährliche Beitragsgrenze Beiträge aus allen Quellen umfasst.
• Das Geld kann für eine Vielzahl von Ausgaben verwendet werden – Hier ist einer der wirklichen Vorteile. Während das Geld verwendet werden muss, um "qualifizierte" Invaliditätsausgaben zu bezahlen, ist die Definition sehr weit gefasst. Grundsätzlich umfasst es fast alles, um die Lebensqualität des Begünstigten zu erhalten oder zu verbessern – Bildung, Wohnen, Transport, technische Hilfsmittel, Berufsausbildung, Finanzmanagement, Gesundheitsversorgung – um nur einige zu nennen. Außerdem können die Mittel im Laufe des Lebens des Begünstigten verwendet werden.
• Sie können das Geld vermehren, indem Sie investieren – Hier ist ein weiteres Plus. Die meisten Pläne bieten sowohl Investitions- als auch Sparoptionen, sodass Sie sich auf die Zukunft vorbereiten und für die Gegenwart bezahlen können. Abhängig von den Bedürfnissen und dem Zeitplan Ihres Sohnes können Sie sich entscheiden, einen bestimmten Betrag in ein konservatives, moderates oder aggressives Portfolio zu investieren. Wie bei jedem Anlageplan sollten Sie Dinge wie Anlagemöglichkeiten, Gebühren und Mindestbeträge prüfen und Ihre Risikopräferenzen und Ihren Anlagezeithorizont berücksichtigen, bevor Sie investieren.
• Sie erhalten einige Steuervergünstigungen – Wie bei 529 College-Sparplänen erhalten Sie keinen Bundessteuerabzug im Voraus für Beiträge zu einem ABLE-Konto, aber die Einnahmen wachsen steuerfrei und Abhebungen für qualifizierte Ausgaben sind ebenfalls einkommenssteuerfrei. Einige Staaten bieten zusätzliche Steuervergünstigungen für Einwohner, die sich für den Plan ihres Heimatstaates anmelden. Im ABLE-Ressourcenzentrum können Sie nachsehen, was Ihr Bundesstaat zu bieten hat, und ihn mit anderen Bundesstaaten vergleichen.

Ein ABLE-Konto kann ein guter Anfang sein

Mit einem ABLE-Konto können Sie zwar Geld für die Zukunft Ihres Sohnes beiseite legen und gleichzeitig Rücklagen für laufende Ausgaben bilden, aber es ist nicht die einzige Lösung. Ein Trust für besondere Bedürfnisse ist auch eine Option, wenn Sie einen individuelleren Ansatz benötigen. Bei der Planung ist es auch wichtig, andere staatliche oder lokale Leistungen zu berücksichtigen, auf die Ihr Kind Anspruch hat, und wie ein ABLE-Konto mit Ihrem gesamten Vermögens- und Versicherungsbedarf zusammenarbeitet.

Ein Berater für besondere Bedürfnisse kann helfen

Ich verstehe, dass all dies überwältigend erscheinen kann, also sollten Sie sich vielleicht an einen Berater für besondere Bedürfnisse wenden. Es ist möglich, dass die Personalabteilung des Unternehmens, für das Sie arbeiten, Unterstützung bei der Planung besonderer Bedürfnisse anbietet. Es gibt auch Anwälte und Finanzplaner, die sich darauf spezialisiert haben, Familien und Betreuern mit besonderen Bedürfnissen zu helfen, darunter:

• Allianz für besondere Bedürfnisse (specialneedsalliance.org)
• National Academy of Elder Law Attorneys (naela.org)

Ein Berater für besondere Bedürfnisse kann Ihnen helfen, die Titel von Anlagekonten und Lebensversicherungen zu überprüfen, finanzielle Ressourcen zu bewerten und Ihnen bei der Vorausplanung zu helfen. Auch wenn die Vorabkosten hoch erscheinen mögen, kann Ihnen die Zusammenarbeit mit den richtigen Fachleuten dabei helfen, Zeit, Geld, Kopfschmerzen – und Kummer – später zu sparen.

Haben Sie eine Frage zu persönlichen Finanzen? Senden Sie uns eine E-Mail an [email protected]. Carrie kann nicht direkt auf Fragen antworten, aber Ihr Thema wird möglicherweise für einen zukünftigen Artikel berücksichtigt. Für Schwab-Kontofragen und allgemeine Anfragen,   wenden Sie sich an Schwab.