Der traditionelle Ratschlag ist falsch:So viel müssen Sie tatsächlich für den Ruhestand sparen

Ich bin im Allgemeinen ein ausgeglichener Typ. Ich rege mich nicht viel auf. Ich verstehe, dass unterschiedliche Menschen unterschiedliche Perspektiven haben, Deshalb versuche ich, respektvoll zu sein, wenn andere nicht meiner Meinung sind. Nachdem das gesagt wurde, es gibt tatsächlich bestimmte dinge, die mich ärgern. Hier sind ein paar, die sich um die Idee drehen, Ihren Ruhestand basierend darauf zu planen, wie viel von Ihrem Gehaltsscheck Sie sparen sollten.

Mythos Nr. 1:Sie müssen 70% Ihres Einkommens haben

Zum Beispiel, Ich bin verrückt nach traditionellen Ratschlägen, wie viel ich für den Ruhestand sparen soll. wie dieser Artikel unter Geschäftseingeweihter (Wiederhall hier bei Das Wall Street Journal ):

Wie viel soll man also sparen, um 20 bis 30 Jahre nach der Arbeit zu finanzieren? Die allgemein akzeptierte Faustregel lautet, dass Sie möchten, dass etwa 70 % Ihres früheren Jahreseinkommens – mindestens – weiterhin in oder in der Nähe des Stils leben, an den Sie gewöhnt sind.

Lassen Sie mich direkt sein:Diese Faustregel ist albern.

Diese „Regel“ (die von den meisten Rentenrechnern verwendet wird, sowohl im Internet als auch von Finanzplanern) schätzt, wie viel Geld Sie benötigen, indem Sie Ihr Einkommen als Ausgangspunkt verwenden. Das 70%-Verhältnis wird häufig verwendet, aber viele Orte nutzen 80% oder 90%. Unabhängig vom Prozentsatz, Schätzung Ihrer Ruhestandsausgaben aus Ihrem aktuellen Einkommen ist lächerlich . Es ist, als ob Sie versuchen würden, anhand der Tankgröße Ihres Fahrzeugs zu erraten, wie viel Kraftstoff Sie auf einer Fahrt zu Großmutters Haus verbrauchen werden!

• Sagen Sie, Sie verdienen 50 $, 000 pro Jahr, aber 60 $ ausgeben, 000. In diesem Fall Ihr Einkommen unterschätzt Ihren Lebensstil um 10 $, 000 im Jahr. Wenn Sie Ihren Altersvorsorgebedarf auf Ihr Einkommen bezogen haben, du wärst am Arsch.
• Auf der anderen Seite, Wenn Sie ein Geldboss sind, der die Hälfte seines Einkommens spart, Sie würden nur 25 $ ausgeben, 000 von 50 $, 000 Gehalt. Wenn Sie Ihren Rentenbedarf nach Ihrem Einkommen richten, können Sie viel mehr sparen, als Sie benötigen. Sie würden lange nach dem Punkt arbeiten, an dem Sie sicher in Rente gehen könnten.

Es macht keinen Sinn, anhand des Einkommens vorherzusagen, wie viel für den Ruhestand gespart werden muss. ( Null! ) Es ist eine dieser allgegenwärtigen finanziellen Faustregeln – wie „Kaufen Sie so viel Eigenheim, wie Sie sich leisten können“ – die mehr schaden als nützen. Wenn Sie diesen Rat befolgen, besteht die Gefahr, dass Sie im Ruhestand nicht genug gespart haben. Wenn Sie proaktiv sind, wie es viele Leser von Get Rich Slowly tun, du riskierst zu sparen zu viel , Das bedeutet, dass Sie es verpassen werden, Geld zu verwenden, um das Leben zu genießen, wenn Sie jünger sind.

Anstatt anhand Ihres Einkommens zu schätzen, wie viel Sie für den Ruhestand sparen können, Es ist viel sinnvoller, Ihre Altersvorsorge nach Ihren Wünschen zu planen Ausgaben . Ihre Ausgaben spiegeln Ihren Lebensstil wider; Ihr Einkommen nicht.

So, Wie viel müssen Sie für den Ruhestand sparen? Wie viel werden Sie ausgeben? Es hängt davon ab, ob.

Für viele Leute, die Ausgaben sinken, wenn sie aufhören zu arbeiten. Sie fahren weniger. Die Kinder sind aus dem Haus. Die Hypothek ist weg. Und, ironisch, sie müssen nicht mehr für den Ruhestand sparen. Inzwischen, sonstige Ausgaben steigen. (Vor allem, Die Gesundheitskosten steigen mit zunehmendem Alter in die Höhe.)

Das gesagt, es ist So können Sie sich eine grobe Vorstellung davon machen, wie viel Sie in Zukunft benötigen werden. Laut der Rentenvertrauensumfrage 2016 geben etwa 38 % im Ruhestand mehr aus als während der Arbeitszeit. 21% geben weniger aus, und 38 % geben das gleiche aus. Vergangene Iterationen dieser Umfrage haben gezeigt, dass ungefähr zwei Drittel der Amerikaner im Ruhestand die gleichen (oder nur geringfügig unterschiedlichen) Beträge ausgeben wie während der Arbeitszeit.

Übersetzung:Im Allgemeinen Ihre Ausgaben vor dem Ruhestand sind ein ausgezeichneter Prädiktor für Ihre Ausgaben nach dem Ruhestand. Deshalb bevorzuge ich Dies Faustregel: Wenn Sie abschätzen, wie viel Sie für den Ruhestand sparen müssen, Gehen Sie davon aus, dass Sie in Zukunft ungefähr so ​​viel ausgeben werden wie jetzt.

Vergessen Sie den Bullshit „70% Ihres Einkommens“, wenn Sie den Ruhestand planen. Verwenden Sie stattdessen 100 % Ihrer aktuellen Ausgaben.

Mythos Nr. 2:Sie müssen 10 % Ihres Einkommens sparen

GRS-Leserin Carla hat mir eine Nachricht hinterlassen, weil sie verwirrt ist, woher der Standardratschlag „sparen Sie 10 % Ihres Einkommens für den Ruhestand“ stammt. Sie befürchtet, dass zehn Prozent bei weitem nicht ausreichen. Carla schreibt:

Die Finanzexperten sagen immer, man solle 10 % für den Ruhestand sparen (zum Beispiel in deiner bewertung von Der 1-2-3-Geldplan ). Kaufen warum 10%? Es macht für mich keinen Sinn.

Ich bin 25. Wenn ich im normalen Alter von 65 in Rente gehe, das gibt mir ungefähr 40 Jahre Vollzeitlohnverdienen. Nehmen wir an, ich möchte mit 85 sterben. Das sind 20 Jahre Ruhestand. Ich gehe davon aus, dass ich meinen Ruhestand vollständig selbst finanzieren werde (ohne Rücksicht auf irgendeine Art von Rente oder Sozialversicherung).

Wie um alles in der Welt würde das Sparen von 10 % für 40 Jahre Ihre Ausgaben für 20 Jahre decken? Ich weiß, dass die Ausgaben im Ruhestand etwas niedriger sein sollten, und ich weiß, dass das Geld einige Gewinne machen wird, weil es investiert wird, aber wirklich? Wie zum Teufel konnte sich das jemals summieren?

Die kurze Antwort auf Carlas Frage lautet: im Allgemeinen , Wenn Sie früh mit dem Sparen beginnen, und wenn Sie aggressiv investieren, 10 % können oft genug sein. Aber es gibt viele Dinge, die schief gehen können, auch. Der Aktienmarkt könnte in dem Jahr, in dem Sie sich für den Ruhestand entscheiden, um fast 40% fallen (wie 2008). Sie könnten eine katastrophale Krankheit erleiden. Das Land könnte eine Hyperinflation erleben.

Jedes dieser Dinge ist unwahrscheinlich, aber sie sind Möglichkeiten. Deswegen, Viele Menschen sparen mehr als die von Experten allgemein empfohlenen 10%.

Warum 10 %?

Ich denke, die Experten fordern 10 %, weil es ein Ziel ist, das die Leute verstehen können. eine, die nicht allzu einschüchternd wirkt. Es ist eine bequeme finanzielle Faustregel. Meine eigene Meinung – und da sind sich die Experten sicher – sollte man so viel wie möglich für den Ruhestand sparen. Kolumnistin Liz Weston hat einen großartigen Vorschlag:

Sparen Sie 10% für Basics, 15% für Komfort, 20% zu entkommen. Diese Faustregel funktioniert ziemlich gut, wenn Sie mit Anfang 30 beginnen, für den Ruhestand zu sparen. Wenn Sie mindestens 10 % Ihres Einkommens sparen, stellen Sie sicher, dass Sie kein Tierfutter essen. Fünfzehn Prozent sollten Ihnen ein angenehmeres Leben verschaffen, während 20% Ihnen eine Chance auf eine vorzeitige Pensionierung geben (und ja, Sie können die Arbeitgeberbeiträge als Teil Ihres Prozentsatzes anrechnen). Warte nur ein Jahrzehnt, um anzufangen, obwohl, und Sie benötigen 15 % für Basics und 20 % für Komfort; eine vorzeitige Pensionierung darf nicht in Sicht sein.

Heute Abend habe ich meine Frau gefragt, wie viel sie für den Ruhestand zurücklegt. Ihr Gehalt beträgt fast 60 Dollar, 000 im Jahr. Sie legt 18 Dollar beiseite, 000 selbst, und ihr Arbeitgeber trägt 3 US-Dollar bei, 600. Mit anderen Worten, Kris spart fast ein Drittel ihres Bruttoeinkommens. Aber Kris hat nicht immer so viel gespart. Sie hat zuerst nicht viel gespart, hat jedoch den Betrag erhöht, den sie spart, da ihr Einkommen gestiegen ist.

Wenn du 25 bist wie Carla, du bist wahrscheinlich in der nähe von niedrig Punkt Ihrer Verdienstmöglichkeiten. Das ist ein riesig Grund, warum ich dafür bin, Ihre Gehaltserhöhungen auf Sparkonten zu überweisen. Im Allgemeinen, Menschen verdienen mit zunehmendem Alter mehr . Verwenden Sie keine Gehaltserhöhungen, um die Inflation des Lebensstils zu finanzieren, sondern verwenden Sie dieses Geld, um zu sparen. Es kann einige Jahre dauern, aber irgendwann du kann 25 % oder mehr beiseite legen, genau wie meine Frau.

Herausfinden, wie viel Sie sparen können

Weil du die Zukunft nicht sehen kannst, Es gibt keine Möglichkeit, genau zu wissen, wie viel Sie für den Ruhestand sparen müssen. Alles, was Sie tun können, ist Ihre beste Vermutung, unter Berücksichtigung dieser Variablen:

• Wann werden Sie in Rente gehen?
• Wie lange wirst du leben? (Sie können eine Schätzung bei Living to 100 erhalten.)
• Wie viel werden Sie ausgeben?
• Wie wird Ihre Gesundheit sein?
• Wie viel werden Sie sparen und wie aggressiv werden Sie investieren?
• Wie hoch wird die Inflationsrate bis zum Renteneintritt sein?

Weil es so viel Ungewissheit gibt, Finanzplaner nutzen Monte-Carlo-Simulationen, die Tonnen von historischen Daten analysieren, um sie zu schätzen, basierend auf Ihren aktuellen Ersparnissen und dem geplanten Renteneintrittsdatum, wie wahrscheinlich es ist, dass Ihnen im Ruhestand das Geld ausgeht. Die Ergebnisse können Ihnen helfen, zu planen, wie viel Geld Sie sparen können.

Monte-Carlo-Simulationen sind großartig, aber kompliziert; Sie müssen wahrscheinlich einen Finanzplaner konsultieren, wenn Sie einen Lauf für Sie wünschen. Aber Sie können beginnen, indem Sie einige grobe Schätzungen von Hand vornehmen – und mit Hilfe von webbasierten Rentenrechnern.

Spitze: Ein Aufschub des Ruhestands kann nur Ihre finanzielle Situation verbessern. Je länger du arbeitest, zu Ihrer Altersvorsorge beitragen, und gehen Sie, ohne Sozialversicherungs- und Rentenkonten anzuzapfen, desto mehr Geld hast du später.

Ein besserer Weg

Wenn Sie Ihre Sparziele davon abhängen, wie viel Sie im Ruhestand ausgeben werden, Sie müssen eine Möglichkeit haben, Ihre zukünftigen Ausgaben abzuschätzen. Werden Ihre Ausgaben steigen oder sinken? Das hängt zu einem großen Teil von Ihrer Gesundheit und Ihren Plänen ab. Wenn Sie im Ruhestand krank werden oder viel reisen, zum Beispiel, Ihre Ausgaben können steigen. Im Allgemeinen, obwohl, Ihre Ausgaben werden wahrscheinlich in etwa gleich bleiben. Laut der Rentenvertrauensumfrage des Employee Benefit Research Institute:

• 49% der Rentner geben im Ruhestand weniger aus als zuvor (26% geben viel weniger aus)
• 35 % geben ungefähr so ​​viel aus wie vor der Pensionierung
• 14% geben im Ruhestand mehr aus (obwohl 7% sagen, dass ihre Ausgaben nur „etwas höher“ sind)

Gesamt, 65 % der Amerikaner geben im Ruhestand ungefähr gleich viel oder nur wenig mehr oder weniger aus. Das bedeutet, dass ihre Ausgaben vor dem Ruhestand ein guter Prädiktor für ihre Ausgaben nach dem Ruhestand sind.

Die Ausgaben sinken oft im Ruhestand, weil Ihre Kinder nicht zu Hause sind; Ihre Hypothek ist weg – oder fast (einer der sichersten Schritte zur Alterssicherung besteht darin, Ihre Hypothek abzuzahlen); Sie haben keine Fahrtkosten oder andere arbeitsbezogene Ausgaben; und, ironischerweise, Sie müssen nicht mehr für den Ruhestand sparen. Sicher, Sie haben andere Ausgaben – insbesondere Gesundheitsfürsorge – aber wenn Sie klug und vorausgeplant waren, du solltest gut in Form sein.

Machen Sie keinen Fehler:Sie Wille einen großen Notgroschen für den Ruhestand brauchen – vor allem, wenn Sie Reiseambitionen haben oder jeden Tag Golf spielen möchten. Eigentlich, du solltest so viel wie möglich sparen. Aber lassen Sie sich nicht von dem ständigen Refrain belästigen, dass Sie 70% Ihres Vorruhestandseinkommens benötigen. Das ist Unsinn – stützen Sie Ihre Sparziele stattdessen auf Ihre prognostizierten Ausgaben.

Die Moral hier? Keine Panik – Sie können genug für den Ruhestand sparen. In Rente mit weniger als du denkst , Fred Rock schreibt:

Die meisten Menschen können sich früher als gedacht aus der Lohnsklaverei zurückziehen, wenn sie bereit sind, einen relativ schmerzlosen Preis für ihre Freiheit zu zahlen:einen einfacheren, reduziertes Leben und womöglich, ein Umzug in einen günstigeren Teil des Landes – und das muss nicht abgelegen oder weit weg sein.

Der Schlüssel ist, jetzt mit deinen Mitteln zu leben, Dadurch können Sie Ihren Cashflow steigern, damit Sie für später im Leben Ersparnisse ansammeln können.

Die Kraft des Compoundierens

Selbst wenn Sie 25 % Ihres Einkommens beiseite legen, obwohl, Wie kann das ausreichen, um Ihren Bedarf im Ruhestand zu decken? Wenn Sie sich Sorgen machen, wie viel Ihre Investitionen im Laufe der Zeit tatsächlich verdienen können, Schauen Sie sich zwei vergangene Artikel an:

• Die außergewöhnliche Kraft des Zinseszinses
• Wie viel bringt die Börse tatsächlich zurück?

Knapp, Compounding kann (und tut) enorme Renditen liefern. Diese Renditen werden vergrößert, je länger Ihr Geld die Renditen generiert. Das ist, 1000 Dollar, die 20 Jahre lang zu 10 % investiert werden, verdienen nicht nur das Doppelte, was Sie verdienen würden, wenn das Geld zehn Jahre lang investiert würde.

Spielen Sie mit diesem Zinseszinsrechner, das erste Szenario generiert 2593,74 US-Dollar, während das zweite 6727,50 US-Dollar generiert. (Und das Geld dort für 40 Jahre zu lassen würde produzieren $45, 259,26 !) Es gibt einen Grund, warum Finanzberater die Leute dazu drängen, frühzeitig zu investieren. Rücksendungen werden mit der Zeit vergrößert.

Sind 10% Rendite realistisch? Womöglich. Obwohl selbst die besten CD-Preise jetzt nicht so hoch sind, wie der obige Artikel zeigt, Die durchschnittliche langfristige Rendite von US-Aktien beträgt etwa 10 %. Das ist, was die Bestände in der zurückgekehrt sind Vergangenheit .

Machen Sie das Beste aus Ihrem Geld

Nachdem das gesagt wurde, Es gibt einige wichtige Dinge zu beachten.

Zuerst, wie die Werbung für Investmentfonds Ihnen gerne mitteilen möchte, „Vergangene Renditen sind keine Garantie für zukünftige Ergebnisse“. Nur weil der Aktienmarkt in der Vergangenheit etwa 10 % Rendite erzielt hat, heißt das nicht, dass dies auch in Zukunft der Fall sein wird. (Warren Buffett hat gesagt, dass er erwartet, dass Aktien im nächsten Jahrhundert viel bescheidenere Renditen bieten.)

Sekunde, Durchschnitt ist nicht normal. Jawohl, Es stimmt, dass der US-Aktienmarkt eine durchschnittliche jährliche Rendite von etwa 10 % hat. Aber das bedeutet nicht, dass es jedes Jahr 10% zurückgibt. In manchen Jahren – wie 2008 – fällt der Markt um 39 %. In manchen Jahren – wie 2009 – wächst der Markt um 18%.

Hier sind einige Schlüssel zur Erzielung einer stabilen Rendite aus Ihren Investitionen.

• Einen Plan haben. Entwickeln Sie einen Investitionsplan, der auf Ihr Alter zugeschnitten ist, Deine Tore, und deine Umstände. Fragen Sie sich, wie viel Risiko Sie eingehen möchten. Manche Menschen sind bereit, ein höheres Risiko einzugehen, um eine Chance auf höhere Belohnungen zu haben. Wie auch immer, Nehmen Sie sich Zeit, um einen sinnvollen Plan zu erstellen. Ziehen Sie diesen Plan zu Rate, wenn die Dinge unübersichtlich werden. Wenn Sie sich an Ihren Plan erinnern, können Sie nicht überreagieren – in guten wie in schlechten Zeiten.

• Seien Sie kein emotionaler Investor. Ich habe von einem gehört Menge der Leute, die 2007 in der Nähe der Börsenspitze investiert haben – und dann im letzten Winter verkauft haben. Dies ist ein Kauf hoch und ein Verkauf niedrig. Es ist ein sicherer Weg, Ihr Hemd zu verlieren. Wenn der Markt tankt, keine Panik. Wenn es hoch reitet, Lassen Sie sich nicht von der Euphorie verfangen. Einen Plan haben. Leisten Sie weiterhin Ihre Beiträge. Denken Sie langfristig und ignorieren Sie den kurzfristigen Lärm – egal wie laut der Lärm auch sein mag.

• Überfallen Sie nicht Ihren Ruhestand. Es kann sein sehr verlockend, Ihr Rentenkonto zu plündern, um ein neues Zuhause zu kaufen oder eine Reise nach Europa zu unternehmen – oder sogar Essen auf den Tisch zu legen, wenn Sie arbeitslos sind. Dies ist normalerweise eine schlechte Idee. Wenn Sie vorzeitig in Rente gehen, Sie unterliegen Steuern und Strafen – und Sie berauben Ihr zukünftiges Ich. Du raubst nicht nur das Geld, das du nimmst, sondern auch die Renditen, die es im Laufe der Jahre erwirtschaftet haben könnte.

• Machen Sie regelmäßige Beiträge. Gewöhnen Sie sich an, für den Ruhestand zu sparen, indem Sie regelmäßig investieren. Mach es automatisch, falls Sie können. Der beste Weg, dies zu tun, besteht darin, sich für ein vom Arbeitgeber gesponsertes Programm anzumelden und das Geld von Ihrem Gehaltsscheck abzuheben. Auf diese Weise ist der Vorgang für Sie unsichtbar. Regelmäßige Beiträge zu einem Ruhestandsplan ermöglichen es Ihnen, den Dollar-Kosten-Durchschnitt zu nutzen.

• Profitieren Sie von kostenlosem Geld. Wenn Sie Zugang zu einer arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorge haben, benutze es. Wenn Ihr Arbeitgeber Ihre Rentenbeiträge einzahlt, es ist, als würde man kostenloses Geld bekommen. Es gibt wenige bessere Angebote in der Finanzwelt. (Gibt es irgendein bessere Angebote?)

Jede dieser Maßnahmen kann Ihnen helfen, langfristig bessere Ergebnisse aus Ihrer Altersvorsorge zu erzielen. Aber der wahre Schlüssel ist zu Jetzt anfangen . Je früher Sie beginnen, desto mehr Zeit haben Sie, um Ihre Ziele zu erreichen.

Die Zahlen ausführen

Nicht jeder Rentenrechner leitet seine Zahlen aus dem Vorruhestandseinkommen ab. Während meiner Recherche, Ich habe mehrere Tools gefunden, mit denen Benutzer den Ruhestandsbedarf basierend auf anderen Faktoren prognostizieren können. inklusive Spesen. Einige dieser Rechner sind einfach; andere sind komplexer:

• T. Rowe Price:Rentenrechner
• MoneyRates.com:Was sind meine Altersvorsorge-Ersparnisse wert?
• Moneychimp:Einfacher Rentenrechner

Mein Lieblingsrechner, jedoch, verbindet Einfachheit und Komplexität. FIRECalc 3.0 mag auf den ersten Blick überwältigend erscheinen (dort gibt es viel Text zu lesen), aber eigentlich ziemlich elegant. Es fragt, wie viel Sie gespart haben, wie viel du jedes Jahr ausgibst, und wie viele Jahre Sie zu leben erwarten. Dann, historische Daten verwenden, Es erzeugt ein Diagramm, das Ihnen zeigt, wie wahrscheinlich Ihre Planung erfolgreich ist:

FIRECalc zeigt Ihnen die Ergebnisse jedes Startpunkts, seit 1871. Sie können ein Gefühl dafür bekommen, wie sicher oder riskant Ihre Altersvorsorge ist, basierend darauf, wie es allen Marktbedingungen standgehalten hätte, mit denen wir je konfrontiert waren.

Wenn Sie das FIRECalc-Modell komplexer machen möchten, du kannst. Aber es ist möglich, Spaß damit zu haben – und viel zu lernen – indem Sie einfach die grundlegenden Datenfelder auf der Hauptseite verwenden.

„Wie viel soll ich für den Ruhestand sparen?“ ist eine komplexe Frage. Es gibt keine magische Antwort, weil niemand die Zukunft sehen kann. Alles, was Sie tun können, ist Ihre beste Schätzung unter Berücksichtigung historischer Inflationsraten und Anlagerenditen zu machen. zukünftige Gesundheitskosten, und Ihre geschätzte Lebenserwartung.

Haben Sie versucht, Ihre Rentenversicherungsnummer zu berechnen? Welche Methode hast du verwendet und warum? Wenn Sie kurz vor dem (oder tatsächlich im) Ruhestand sind, Ich würde gerne Ihren Rat hören. Wie sollen diejenigen von uns in der Planungsphase vorgehen?

Wie viel sollten Sie sparen?

Altersvorsorge ist ein kompliziertes Thema, und ich habe hier nur an der Oberfläche gekratzt. Es gibt viele Variablen, die ich nicht behandelt habe (Steuern, Inflation, etc.). Carla ist dem Spiel weit voraus, indem sie diese Fragen jetzt stellt.

So, wie viel von deinem einkommen macht Sie für den Ruhestand sparen? Sparst du 10% wie Carla? Sparen Sie 25 % wie meine Frau? Wie sind Sie auf diesen Betrag gekommen? Planen Sie in Zukunft mehr zu sparen? Ich bin besonders daran interessiert, von denen zu hören, die im oder kurz vor dem Ruhestand sind. Hätten Sie gerne mehr gespart, als Sie jünger waren? Was würden Sie anders machen? Welchen Rat kannst du Leuten wie Carla geben, die gerade erst anfangen?