Wie viel sollten Sie im Ruhestand ausgeben?

Ich verbringe viel Zeit damit, mich mit Menschen zu unterhalten, die vorzeitig in Rente gegangen sind oder anderweitig finanziell unabhängig sind. Aus rein anekdotischer Sicht, Ich würde sagen, die meisten dieser Leute sind gut eingestellt. Sie arbeiten daran, das Gleichgewicht im Leben zu halten, und vor allem mit ihren persönlichen Finanzen.

Das gesagt, Mir ist aufgefallen, dass viele Rentner – Frühpensionierte oder andere – Schwierigkeiten haben, zu wissen, wie viel sie ausgeben sollen. Ich glaube, dieses Dilemma besteht aus mehreren Gründen:

• Zuerst ist das Problem der Lebenserwartung. Sie wissen nicht, wie lange Sie leben werden. wenn du Tat das genaue Todesdatum (oder sogar das Todesjahr) kennen, Die Altersvorsorge wäre viel einfacher. Du könntest sagen, "Okay, Ich habe noch zehn Jahre und 300 Dollar, 000 auf der Bank. Darauf bezogen, Ich sollte in der Lage sein, 30 Dollar auszugeben, 000 pro Jahr.“ Aber du nicht weiß, wann du sterben wirst, so wird eine Menge Ruhestandsplanung zu Vermutungen.
• Zweitens ist die Frage, was Ihr Geld ist zum ? Möchten Sie Ihren Kindern (oder jemand anderem) ein Vermächtnis hinterlassen? Möchten Sie einen Teil der Veränderung für mögliche medizinische Probleme am Lebensende beibehalten? Oder möchten Sie Ihr Vermögen nutzen, um das Leben in vollen Zügen zu genießen, solange Sie können? In meinem Fall, mein Ideal wäre es, pleite zu sterben. Wenn ich meinen letzten Penny am letzten Tag meines Lebens ausgeben könnte, das wäre perfekt.

Die allgemeine Antwort auf diese beiden Probleme besteht darin, der sogenannten Vier-Prozent-Regel zu folgen. Allgemein gesagt, Es ist sicher, jedes Jahr 4% aus Ihrem Portfolio abzuheben, ohne Gefahr zu laufen, dass Ihnen das Geld ausgeht. (Diese Richtlinie enthält viele Vorbehalte. Um mehr zu erfahren, Folgen Sie diesem Link zu meinem Money Boss-Artikel – oder warten Sie, bis diese Geschichte in ein paar Tagen zu langsam reich wird!)

Die AAII-Journal — das monatliche Magazin der American Association of Individual Investors — hat in den letzten Monaten zwei Artikel über das Problem der Ausgaben im Ruhestand veröffentlicht. Schauen wir uns an, was sie zu sagen haben.

Menschen, die im Ruhestand zu wenig ausgeben

Im ersten Artikel (aus der Ausgabe April 2018) Meir Statman fragt, "Geben Sie im Ruhestand zu wenig aus?" Um den Autor zu paraphrasieren, Ihr finanzielles Leben kann in zwei grundlegende Phasen unterteilt werden.

• Während der Akkumulation Lebensphase, du baust Vermögen auf. Während dieser Zeit, Sie arbeiten hart und investieren mit Bedacht. Wenn Sie vorsichtig sind (und Glück haben), Sie bauen einen Wohlstandsschneeball auf, indem Sie eine große Lücke zwischen dem, was Sie verdienen, und dem, was Sie ausgeben, beibehalten. Die Leute, die die größte Lücke schaffen, werden wahrscheinlich schneller mehr Vermögen aufbauen als diejenigen mit kleineren Lücken.
• Während der Verbrauch (oder Erhaltungs-) Phase Ihres Lebens, Sie wechseln vom Geldverdienen zum Geldausgeben. Nachdem Sie in Rente gegangen sind (und denken Sie daran, die Definition des Ruhestands ist keine feste Sache), Ihr Einkommen wird stark reduziert. Möglicherweise haben Sie nicht einmal ein Einkommen. Stattdessen, Sie leben von dem Geld, das Sie während der Akkumulationsphase Ihres Lebens angesammelt haben.

Während der Akkumulationsphase Statmann sagt, Selbstkontrolle ist eine wichtige Eigenschaft. Finanzdisziplin und bewusste Ausgaben ermöglichen es klugen Sparern, große Notgroschen zu bauen. Aber hier ist die Sache:Genau die gleichen Eigenschaften, die den Menschen in der Aufbauphase des Lebens tatsächlich helfen behindern sie während der Konsumphase.

Statmann schreibt:

Übermäßige Selbstkontrolle zeigt sich in der Tendenz, heute weniger auszugeben als unser ideales Ausgabenniveau, treibt uns zu Extremen jenseits der Sparsamkeit. Die Aussicht, Geld auszugeben, verursacht bei den Kneipen emotionalen Schmerz, auch wenn es ansonsten in ihrem Interesse wäre, es auszugeben.

Es ist ironisch, er stellt fest, dass Sparen für die Jugend schwer ist, aber das Ausgeben ist für die Alten schwierig. Was nützt es, einen Vermögensvorrat aufzubauen, wenn Sie es nicht tun? verwenden dieses Geld? „Wir müssen uns nicht schuldig fühlen, wenn wir unsere hart verdienten Ersparnisse für uns selbst ausgeben, “ schreibt Statman.

Aber er weist darauf hin, dass "Manche Leute haben keine Freude daran, für sich selbst Geld auszugeben." Er fordert diese Leute auf, Ausgaben für andere in Betracht zu ziehen. Schenken Sie Familienmitgliedern Geld. Tragen Sie aktiv zu Anliegen bei, die Ihnen wichtig sind. Finden Sie Wege, Ihr Geld zu verwenden, während Sie noch leben, anstatt ein Vermögen zu hinterlassen, wenn Sie tot sind.

Heuschrecken und Ameisen im Ruhestand

Der zweite Artikel (aus der Juni-Ausgabe 2018 der AAII-Journal ) handelt von Heuschrecken und Ameisen im Ruhestand. Dieses Stück ist akademischer als das erste, aber es ist auch interessanter.

„Viele wissenschaftliche Studien zeigen, dass Rentner, besonders wohlhabende Rentner, ihr Notgroschen viel langsamer ausgeben, als die Wirtschaftstheorie vorhersagen würde, “ schreiben die Autoren.

Diese übermäßige Sparsamkeit ist vielen Ökonomen ein Rätsel, die nicht verstehen, warum Menschen während ihrer Arbeitsjahre Opfer bringen würden, um im Ruhestand besser zu leben, wenn sie nicht die Absicht haben, ihre Ersparnisse im Ruhestand auszugeben. Warum nicht mehr Urlaub machen, ein größeres Haus kaufen, oder früh im Leben ein schöneres Auto fahren, anstatt Geld zur Seite zu legen, das nie ausgegeben wird? Diese Tendenz ist besonders rätselhaft, da der durchschnittliche Rentner keinen sehr starken Wunsch zeigt, ein Vermächtnis zu hinterlassen.

Auf der anderen Seite, es gibt tatsächlich Menschen, die im Ruhestand als „Heuschrecken“ agieren, verschwenderisch ausgeben, damit ihre Ersparnisse aufgebraucht sind. So beschreiben die Autoren den Unterschied zwischen Ameisen und Heuschrecken:

Wenn Ameisen im Ruhestand einen Glücksfall erhalten (z. B. eine Erbschaft), Sie geben jedes Jahr etwa 5 USD mehr für jeden 1 USD aus, 000 sie erhalten. Wenn Heuschrecken ein Erbe erhalten, sie geben zusätzlich 260 US-Dollar pro Jahr aus. Das heißt, wenn eine Heuschrecke eine Erbschaft erhält, es wird innerhalb von vier Jahren vollständig aufgebraucht sein.

Jetzt, basierend auf dem, was wir alle aus der Fabel von der Heuschrecke und den Ameisen kennen, Wir würden erwarten, dass Ameisen in dieser Situation die Helden sind, rechts? Sie sind diejenigen, die auf lange Sicht die Nase vorn haben. Nicht so schnell. Während die Ameisen eine gewisse Erleichterung verspüren sollten, dass ihnen im Ruhestand nicht das Geld ausgeht, Die Autoren sagen, sie könnten einige Lehren aus Heuschrecken ziehen:

Heuschrecken verhalten sich viel eher wie ökonomisch rationale Lebenszyklusverbraucher als die Ameisen. Warum haben die Ameisen so viel Geld gespart, wenn sie im Ruhestand nicht mehr ausgeben werden? Dies ist besonders rätselhaft, wenn Ameisen keinen starken Wunsch haben, diesen Reichtum an ihre Kinder oder für wohltätige Zwecke weiterzugeben.

Wie viel sollten Sie im Ruhestand ausgeben?

Diese Artikel sind aus psychologischer Sicht interessant, aber sie bieten keine praktischen Imbissbuden an. Die eigentliche Frage ist:Wie viel sollten Sie im Ruhestand ausgeben?

Hier ist mein Rat:

1. Bestimmen Sie Ihre aktuellen jährlichen Ausgaben. Wenn, wie ich, Ihre Ausgaben schwanken von Jahr zu Jahr, Berechnen Sie durchschnittliche Ausgaben für drei oder fünf Jahre. Rufen Sie diese Nummer an aktuelle Jahresausgaben .
2. Bestimmen Sie Ihr sicheres Ausgabenniveau. Sie können dafür jede beliebige Methode verwenden, aber der Einfachheit halber, Ich würde sagen, benutze die oben erwähnte Vier-Prozent-Regel. Nehmen Sie Ihr gesamtes Nettovermögen und multiplizieren Sie es mit vier Prozent. Wenn Ihr Nettovermögen 1 $ beträgt, 000, 000, zum Beispiel, Sie würden ein Ergebnis von $40 erhalten, 000. (Wenn Sie risikoscheu sind, Lassen Sie entweder das Eigenheimkapital aus der Gleichung heraus oder multiplizieren Sie Ihr Nettovermögen mit drei Prozent.) Diese Zahl ist Ihre sichere jährliche Ausgaben .
3. Vergleichen Sie die Zahlen. Finden Sie die Differenz zwischen Ihren aktuellen Jahresausgaben und Ihren sicheren Jahresausgaben heraus. Wenn Ihre aktuellen Ausgaben höher sind als Ihre sicheren Ausgaben, solltest du wahrscheinlich zurückschneiden. Aber wenn es Ihre aktuellen Ausgaben sind weniger als Ihre sicheren Ausgaben, erlaube dir, mehr auszugeben – wenn du willst.

Normalerweise, wenn ich bei Get Rich Slowly schreibe, mein ziel ist es, die menschen zum ausgeben zu bringen weniger . Meiner Erfahrung nach, die meisten Menschen kämpfen damit, zu viel auszugeben, anstatt zu wenig auszugeben. Das gesagt, Ich habe sicherlich das Gegenteil gesehen. Eigentlich, manchmal grenzt die zögerung, horten auszugeben.

Letztendlich kommt mein Rat auf mein langjähriges Motto auf dieser Seite zurück:„Tue, was für dich funktioniert.“ Offensichtlich, Sie müssen nicht mehr Geld ausgeben. Niemand braucht mehr ausgeben. Aber seien Sie sich bewusst, dass, wenn Sie ein erstaunlicher Reichtumsakkumulator waren, Sie haben die Freiheit, dieses Geld zu verwenden – sei es für sich selbst oder für andere.