So sparen Sie Geld für die Zukunft

Das Sparen für ein Haus oder für den Ruhestand kann entmutigend erscheinen. Es ist kein neues Outfit oder Küchengerät, über das wir hier sprechen. Sie müssen erhebliche Summen für langfristige Bedürfnisse wie den Ruhestand, ein Hauskauf oder die Ausbildungskosten eines Kindes.

Die gute Nachricht ist, dass die Zeit auf Ihrer Seite ist – und der IRS auch. In vielen Fällen, Sparen für langfristige Bedürfnisse bedeutet, dass Sie auf steuerbegünstigten Konten wie IRAs sparen können, 401(k)s und 529 Sparpläne.

Hier sind sechs Tipps, die Sie befolgen sollten, um Ihre langfristigen Sparziele zu erreichen.

1. Profitieren Sie von steuerbegünstigten Konten

Der Ruhestand kann für Sie noch Jahrzehnte entfernt sein, aber Sie sollten so schnell wie möglich mit dem Sparen beginnen. Als Faustregel gilt, 10 bis 15 Prozent des Bruttoeinkommens pro Jahr für den Ruhestand zu sparen.

Richten Sie bei der Arbeit automatische Abzüge von Ihrem Gehaltsscheck für einen 401(k)-Plan ein. wenn es verfügbar ist. 401(k)s kommen oft mit entsprechenden Beiträgen von Ihrem Arbeitgeber. Mit einem 401(k) Ihre Beiträge werden steuerfrei geleistet, und Sie werden auf Ihre Auszahlungen im Ruhestand besteuert.

Wenn Ihr Arbeitgeber keine 401(k) anbietet, Richten Sie monatliche automatische Beiträge von Ihrem Bankkonto zu einem traditionellen IRA oder einem Roth IRA ein. Der Unterschied zwischen beiden besteht darin, dass Sie das Einkommen nach Steuern in eine Roth IRA einzahlen und das Einkommen im Ruhestand steuerfrei abheben. Mit einer traditionellen IRA, Sie tragen ein Einkommen vor Steuern bei und zahlen Steuern auf Abhebungen. Ziehen Sie eine SEP-IRA in Betracht, wenn Sie selbstständig sind.

Ein 529-Bildungssparplan ist ein Anlagekonto, mit dem Sie die Einkünfte für das Studium steuerfrei abheben können. sowie Grund- und weiterführende Schulen, für qualifizierende Ausbildungskosten, inklusive Unterricht, Bücher und Unterkunft und Verpflegung. Die Abhebungen können an jeder Schule verwendet werden.

Ein Prepaid-College-Plan, auf der anderen Seite, ermöglicht es Ihnen, Credits für einen Begünstigten zu kaufen, um eine bestimmte staatliche öffentliche Universität zu den heutigen Studiengeldern zu besuchen, Geld sparen, wenn die Studiengebühren steigen. Ein Prepaid-College-Plan umfasst keine Unterkunft und Verpflegung.

2. Automatisieren Sie Ihre Ersparnisse

Der sicherste Weg zum Erfolg besteht darin, Einsparungen für langfristige Ziele zu automatisieren, damit Sie nicht einmal darüber nachdenken müssen.

„Trägheit ist eine mächtige Sache, “ sagt Greg McBride, CFA, leitender Finanzanalyst bei Bankrate. „Du musst deine Ersparnisse automatisieren, damit es zuerst passiert. Wenn Sie bis zum Monatsende warten und den Rest aufheben, zu oft, nichts bleibt übrig. Wenn es da ist, es gibt keine Konsistenz.“

Richten Sie jeden Monat automatische Überweisungen von Ihrem Bankkonto auf ein Anlagekonto ein, von Ihrem Girokonto auf Ihr Sparkonto, oder von Ihrem Gehaltsscheck zu einem 401 (k).

3. Investieren Sie aggressiver, um langfristige Einsparungen zu erzielen

Eine gute Faustregel ist, konservativ für Geld zu investieren, auf das Sie innerhalb von fünf Jahren zugreifen müssen. Mit längerfristigen Sparzielen, Sie können es sich leisten, aggressiver zu sein. Ein großer Fehler, den Menschen bei langfristigen Ersparnissen oft machen, ist, zu konservativ zu investieren. sagt McBride.

„Wenn Sie von einer Rendite von 8 Prozent ausgehen, Sie sollten den Großteil davon besser in Aktien halten, '' er sagt. "Sie können Ihre Rentenkonten nicht mit Anleihen und Bargeld vollstopfen."

Am Beispiel eines Sparrechners Wenn Sie mit 1 $ beginnen, 000 und zahlen monatlich 100 US-Dollar auf ein Geldmarktkonto bei einer Bank ein, das 0,5 Prozent monatlich verzinst, Sie werden mit 13 $ enden, 359 nach 10 Jahren. Wenn Sie den gleichen Geldbetrag in Aktien anlegen und im gleichen Zeitraum 6 Prozent verdienen, Sie würden mit 18 $ enden, 289 – fast 5 US-Dollar, 000 mehr.

4. Profitieren Sie von zusammengesetzten Renditen

Zusammengesetzte Renditen bedeuten, dass Ihre Renditen Geld verdienen, und nicht nur Ihre Beiträge. Dadurch kann Ihr Geld im Laufe der Zeit erheblich wachsen.

Ein Beispiel von Vanguard zeigt, wie das funktioniert. Wenn Sie einen einmaligen Betrag von 10 US-Dollar investiert haben, 000, und Ihre Renditen durchschnittlich 6 Prozent pro Jahr betragen, aber du hast die Einnahmen jedes Jahr herausgenommen, du würdest $24 verdienen, 000 über 40 Jahre. Wenn Sie diese Renditen stattdessen jedes Jahr neu angelegt haben, Sie würden mit ungefähr 93 $ enden, 000 zusätzliches Einkommen, Ihr Rentenkonto wäre also 103 $ wert, 000.

„Um langfristig zu sparen, Zeit ist dein größter Verbündeter, “, sagt McBride.

5. Widmen Sie Ihre Ersparnisse bestimmten Zielen

Um mit Ihren Ersparnissen auf dem Laufenden zu bleiben, Versuchen Sie, für jedes Ziel separate Konten einzurichten. Sie sollten ein kurzfristiges Sparkonto für Notfälle wie eine Autoreparatur, und separate Konten oder CDs für jedes langfristige Sparziel, wie ein Rentenkonto, ein Konto für eine Anzahlung auf ein zukünftiges Haus, und einen College-Sparplan.

Schätzen Sie, wie viel Sie jeden Monat in jeder Kategorie sparen müssen, um Ihr Ziel zu erreichen. Online-Rechner machen dies einfach. Zum Beispiel, wenn du 20€ brauchst, 000 für eine Anzahlung auf ein Haus, Sie müssen sechs Jahre lang etwa 255 US-Dollar pro Monat sparen, bei einer monatlichen Verzinsung von 3 Prozent.

6. Vermeiden Sie es, Ihre Rentenkonten zu plündern

Irgendwann, Sie könnten versucht sein, auf Ihre Altersvorsorge zuzugreifen, bevor Sie in Rente gehen. Nicht. Sie stehlen von Ihrem zukünftigen Ich, wenn Sie Ihre Rentenkonten vorzeitig durchsuchen. Für vorzeitige Abhebungen müssen Sie möglicherweise sogar eine saftige Strafe von 10 Prozent zahlen. zusätzlich zur Zahlung von Steuern auf das Einkommen.

Betrachten Sie Ihre Rentenkonten nicht als Geldquelle für den aktuellen Bedarf. Ziehen Sie einen Privatkredit in Betracht, einen zweiten Job anzunehmen oder einen Mitbewohner zu bekommen, falls zusätzliches Geld benötigt wird.

„Wenn Sie es sich nicht leisten können, ein Haus zu kaufen, ohne Ihren Ruhestand zu plündern, “ McBride sagt, "Sie können es sich nicht leisten, ein Haus zu kaufen."