FSA vs. HSA – Was ist der Unterschied und wie wählt man?

Mit der offenen Einschreibung gleich um die Ecke, Es ist an der Zeit, darüber nachzudenken, welche gesundheitlichen Vorteile Sie für das kommende Jahr in Anspruch nehmen werden.

Es kann sich etwas stressig anfühlen, da es viel zu beachten gibt und das Abwägen Ihrer Optionen überwältigend sein kann. Damit Sie eine fundierte Entscheidung treffen können, Wir werfen einen Blick auf die Vorteile und Unterschiede zwischen flexiblen Ausgabenkonten (FSA) und Gesundheitssparkonten (HSA).

Beide Konten bieten zwar Steuervorteile, Es gibt einige wichtige Unterschiede zwischen den beiden, die Sie kennen müssen.

FSA vs. HSA

Auf hohem Niveau, FSAs und HSAs sind sich insofern sehr ähnlich, als sie es den Menschen ermöglichen, Geld für die Gesundheitskosten beiseite zu legen. Diese Kosten werden oft als „qualifizierte medizinische Kosten, “ einschließlich Selbstbehalt, Zuzahlungen und Mitversicherung, und monatliche Rezeptkosten.

Hier ist ein tieferer Blick auf die Unterschiede zwischen den beiden.

Flexibles Ausgabenkonto (FSA) Gesundheitssparkonto (HSA) Berechtigung Muss von Ihrem Arbeitgeber angeboten werdenMuss über eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt (HDHP) verfügen Beitragsgrenze $ 2, 750 für Gesundheit FSA, $ 5, 000 für abhängige Pflege FSA$3, 500 für allein, $7, 200 für die Familienversicherung Beitragsänderungen Die Beiträge werden in der Regel einmal zu Beginn des Jahres gewählt, es sei denn, es tritt ein „qualifizierendes Ereignis“ ein. Jedoch, als Folge der COVID-19-Pandemie, Arbeitnehmer können nun ihre Beiträge zur Jahresmitte ändern, wenn ihr Arbeitgeber dies zulässt. Der Arbeitnehmer kann die Beitragshöhe das ganze Jahr über jederzeit ändern. Kontoinhaber Arbeitgeber Arbeitnehmer Arbeitgeberbeiträge Arbeitgeber können die FSA-Beiträge der Arbeitnehmer bis zur jährlichen Beitragsgrenze aufstocken, jedoch, die kombinierten Beiträge dürfen die jährlichen IRS-Grenzen nicht überschreiten. Arbeitgeber können die FSA-Beiträge der Mitarbeiter bis zur Beitragsgrenze für das Jahr aufstocken. Es gibt zwei Möglichkeiten, wie diese Beiträge den Arbeitnehmern zugutekommen. Gemäß § 125 Plan, auch bekannt als Kantinenplan, Arbeitnehmern werden Leistungen angeboten, die entweder vorsteuern oder von ihrem Bruttoeinkommen ausgeschlossen werden können. Ohne den Abschnitt 125-Plan, alle Beiträge gelten als Teil des Einkommens des Arbeitnehmers und sind steuerlich absetzbar. Steuervorteile Die Beiträge sind vor Steuern, da sie als Gehaltsaufschub gelten. Die Beiträge sind steuerlich absetzbar oder können von Ihrem Gehalt vor Steuern ausgeschüttet werden. Verzinsung Nein Ja Sich umdrehen Verwenden Sie es oder verlieren Sie es – es sei denn, Ihr Arbeitgeber erlaubt eine Verlängerung, die in der Regel auf 500 USD/Jahr begrenzt ist. Jedoch, Infolge von COVID-19 ist der Rollover-Betrag auf 550 US-Dollar gestiegen und hat eine längere Nachfrist, wenn der Arbeitgeber dies zulässt. Nicht verwendete Guthaben werden in das nächste Jahr übertragen. Übertragbarkeit Das Konto verfällt nach einem Jobwechsel, es sei denn, Sie entscheiden sich innerhalb von 60 Tagen nach dem Jobwechsel für die Fortsetzung der COBRA-Krankenversicherung. Aufwandsentschädigung Sie können mehr ausgeben, als derzeit auf Ihrem Konto vorhanden ist, solange Ihre Beiträge so eingestellt sind, dass dieser Betrag bis Ende des Jahres erreicht wird. Um es einfacher auszudrücken, FSAs funktionieren wie eine Kreditlinie. Sie können nur das ausgeben, was Sie bereits gespart haben. HSAs funktionieren also eher wie eine Debitkarte.

Es ist auch erwähnenswert, dass Sie wahrscheinlich nicht beide Arten von Konten haben können, es sei denn, Ihr FSA ist ein FSA mit „begrenztem Zweck“. Dies müssen Sie mit Ihrem Arbeitgeber besprechen, da die Berechtigung von Fall zu Fall unterschiedlich ist.

Wenn Sie Anspruch auf ein FSA oder ein HSA haben, Dann sollten Sie die Vorteile des jeweiligen Plans voll ausschöpfen. Der Hauptvorteil von beiden besteht darin, dass Sie Steuern sparen können, indem Sie sich dafür entscheiden, einen Teil Ihres Gehalts auf eines dieser steuerbegünstigten Konten zu legen.

Was gilt als qualifizierte medizinische Ausgabe?

Sie können Ihre FSA- und HSA-Mittel vor Steuern/steuerlich abzugsfähig für Tausende von berechtigten Einkäufen verwenden. aber bevor du ausgibst, Überprüfen Sie, ob es sich um eine genehmigte Ausgabe handelt.

Eine gute Faustregel, ob es sich um eine qualifizierte Ausgabe handelt, ist, ob Sie sie als medizinische Notwendigkeit betrachten können. Der IRS-Steuercode bezieht sich auf den Begriff "medizinische Versorgung" als "Beträge, die für die Diagnose, Heilung, Abschwächung, Behandlung oder Vorbeugung von Krankheiten, oder um eine Struktur oder Funktion des Körpers zu beeinträchtigen.“

Einfach gesagt, Einige Ihrer täglichen Ausgaben können als förderfähige Ausgaben gelten. Um zu überprüfen, Durchsuchen Sie die FSA-Store-Berechtigungsliste.

Hier ist ein breiter Blick auf einige beliebte Ausgaben, die normalerweise in Frage kommen:

• Medizinische Zuzahlungen und Mitversicherung
• Kosten für die Zahnbehandlung (d. h. Zahnersatz)
• Kosten für Sehhilfe (d. h. Augenuntersuchung, Brille)
• Verschreibungspflichtige Medikamente und rezeptfreie Behandlungen

Zusätzlich, HSA-Mittel können für Versicherungsprämien nach Steuern wie COBRA und andere Langzeitpflegeprämien verwendet werden.

Zu den Ausgaben, die normalerweise nicht als förderfähige medizinische Ausgaben gelten, gehören:

• Kosmetik oder Schönheitschirurgie
• Trainingsgeräte
• Haushaltshilfe
• Bestattungskosten
• Fitnessprogramme (d. h. Mitgliedschaften im Fitnessstudio)

Wie viel sollten Sie beitragen?

Sobald Sie sich für ein Konto entschieden haben, Im nächsten Schritt entscheiden Sie, wie viel Sie spenden möchten.

Eines der wichtigsten Dinge, die zu berücksichtigen sind, sind die Rollover-Regeln für jeden Kontotyp – FSA-Gelder werden verwendet oder verloren, während Mittel in HSAs in das nächste Jahr übertragen werden können.

Damit ist gesagt, Wenn Sie sich für die HSA-Route entscheiden, wird aufgrund der Flexibilität empfohlen, jedes Jahr den maximalen Betrag einzuzahlen.

„Im Gegensatz zur FSA, wo Sie Ihre Beiträge jährlich ausschöpfen müssen, das HSA-Geld kann investiert werden, um zu wachsen und sich zu vermehren. Dies ist vergleichbar mit einer traditionellen IRA.“ sagt Barbara A. Friedberg, ein Finanzexperte und Inhaber von Robo-Advisor Pros.

Wenn Sie Ihre HSA-Beiträge investieren können, dann kannst du sie vielleicht steuerfrei anbauen, was letztendlich zu einem größeren HSA-Saldo führt, da Ihre Beiträge im Laufe der Zeit steuerfrei angewachsen sind.

Wenn Sie das Geld brauchen, Sie können sie leicht zurückziehen, Aber wenn Sie Glück haben und sie nicht alle mit 65 aufbrauchen, dann können Sie das Geld ohne Strafe abheben und für alles verwenden und nur Einkommensteuer zahlen – ein schöner Bonus für Ihre Altersvorsorgestrategie. sagt Friedberg.

Was die FSA-Beiträge betrifft, Lauren Anastasio, CFP bei SoFi legt nahe, dass Sie es als strategisches Ausgabenkonto betrachten.

„Obwohl es einen kleinen Betrag gibt, der jedes Jahr verlängert werden kann, ein FSA sollte nur mit dem Betrag finanziert werden, den Sie während des Planjahres voraussichtlich ausgeben werden, “, sagt Anastasio. „Wenn Sie Ihren Selbstbehalt dauerhaft erreichen oder geplante medizinische Ausgaben wie eine Operation oder Schwangerschaft haben, Die Finanzierung Ihrer FSA mit dem Betrag zur Deckung Ihres Selbstbehalts wäre ein guter Anfang.“

Endeffekt

Flexible Ausgabenkonten und Gesundheitssparkonten sind solide Optionen, wenn Sie berechtigt sind. Indem Sie zu diesen steuerbegünstigten Konten beitragen, Sie könnten Ihre Einkommensteuern senken und gleichzeitig Mittel für wichtige Gesundheitsausgaben zur Verfügung haben.