Soll ich meine Hypothek abbezahlen?

„Soll ich meine Hypothek abbezahlen?“, fragen Sie sich vielleicht in Momenten der Zielsetzung oder Tagträumerei. Lassen Sie mich Sie von Anfang an warnen:Sie werden gleich eine Antwort von einem Typen bekommen, der verdammt nah dran ist, total gegen Schulden zu sein.

Nun, da ich meine Voreingenommenheit widerlegt habe, lassen Sie uns über eine vorzeitige Hypothekenrückzahlung sprechen.

Sollten Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen? Vielleicht.

Ich habe viele der Probleme mit Hypotheken, Zinsen, dem Sparen dieser Zinsen, steuerlich absetzbaren Zinsen usw. in einer Diskussion über die Frage 15 vs. 30 Jahre Hypothek besprochen .

Wir werden die Probleme hier noch einmal kurz durchgehen, dann sind Sie mit den Informationen gewappnet, die Sie benötigen, um diese unsterbliche Frage zu beantworten:Soll ich meine Hypothek vorzeitig abbezahlen ?

Die Vorteile einer Hypothek

In Ordnung. Jeder braucht ein Dach über dem Kopf. Es fallen Kosten an, unabhängig davon, ob Sie Ihr Haus vollständig besitzen oder noch versuchen, die Hypothek abzuzahlen. Sie brauchen Schutz. Das ist eine Tatsache des Lebens.

Es ist relativ einfach, ziemlich viel Geld von der Bank zu bekommen und mit Ihrer Hypothek ziemlich gut gehebelt zu sein. Außerdem sind die Hypothekenzinsen derzeit extrem niedrig. Das ist billiges Geld! Das ist ein weiterer Vorteil einer Hypothek.

Schließlich können Ihre Zinsen steuerlich absetzbar sein, wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihre Abzüge aufzuschlüsseln. Dadurch wird ein ohnehin günstiger Zinssatz noch günstiger!

Die Nachteile einer Hypothek

Die Nachteile einer Hypothek? Die Zinskosten sind enorm. Für ein Haus im Wert von 315.000 US-Dollar könnten Sie bei einer Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren leicht auf fast 230.000 US-Dollar an Gesamtzinsen kommen!

Ein weiterer Nachteil ist die Tatsache, dass Sie diesen monatlichen Cashflow verlieren. Wenn Ihr Haus abbezahlt ist, können Sie diese monatlichen Hypothekenzahlungen sinnvoll für eine Investition verwenden. Außerdem gibt es viel Seelenfrieden, der dadurch entsteht, dass man niemandem etwas schuldet. Und das würdest du nicht.

Soll ich meine Hypothek abzahlen oder investieren?

Betrachten Sie das folgende Szenario, bevor Sie entscheiden, ob Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen sollten. Nehmen wir Ron, der einfach verrückt danach ist, sein eigenes Haus zu besitzen. Er hat einen Notfallfonds mit Ausgaben für 3-6 Monate. Also geht er einfach in die Stadt und zahlt seine 30-jährige Hypothek in 13 Jahren ab, indem er monatlich 300 Dollar zusätzlich zahlt. Das Ergebnis? In 13 Jahren ist sein Wohnungsbaudarlehen abbezahlt.

Aber was hätte er in den letzten 13 Jahren mit diesen 300 Dollar anfangen können? Investierte es in den S&P 500. Was wäre daraus geworden? Ohne alle Zahlen zu berechnen, können wir ziemlich sicher sein, dass es viel mehr gewesen wäre als die Zinsen, die er gespart hätte, als er sich entschied, seine Hypothek vorzeitig abzuzahlen (in Ordnung, in Ordnung, seine Investition wäre knapp über 95.000 $ wert). 10 % für 13 Jahre).

Die allgemeine Regel lautet:Wenn Sie sich zwischen der vorzeitigen Rückzahlung der Hypothek oder der Investition dieses überschüssigen Geldes in etwas anderes entscheiden müssen, würden Sie finanziell Wählen Sie diejenige mit der höchsten jährlichen Rendite (Ihr Zinssatz nach Steuern ist Ihre Rendite, da jeder Dollar, den Sie für die Rückzahlung ausgeben, ein Dollar ist, für den Sie keine Zinsen zahlen müssen). Wenn Sie also diese 300 $ zu 10 % in einen kostengünstigen Indexfonds investieren oder 4 % nach Steuern sparen können, würden Sie sich immer dafür entscheiden, das Geld zu investieren.

Sind das 10% garantiert? Himmel nein! Aber auf lange Sicht würde es Ihnen schwer fallen, etwas anderes zu argumentieren. Sind diese 4 % Rendite garantiert? Himmel ja! Dies muss in Ihre Entscheidung zur vorzeitigen Rückzahlung Ihrer Hypothek einbezogen werden.

Eine To-Do-Liste, bevor Sie Ihre Hypothek abzahlen

Sie müssen sicherstellen, dass Ihr Fundament gut gelegt ist, bevor Sie erwägen, Ihr Haus vorzeitig abzuzahlen. Richten Sie einen Notfallfonds ein, werden Sie alle nicht hypothekarischen Schulden los, beginnen Sie damit, 15 % in ein Rentenkonto zu investieren, und dann Arbeiten Sie daran, Ihre Hypothek frühzeitig abzuzahlen.

Das heißt, wenn Sie bereits auf 3-6 Monatsausgaben in bar (Geldmarkt, Sparkonto, also liquide) sitzen, haben Sie außer Ihrem Haus keine Schulden, Sie tragen 15% dazu bei Altersvorsorge (die möglichen Renditen von 10 % an der Börse und die großartigen Steuervorteile, die mit Investitionen für den Ruhestand einhergehen), und Sie haben immer noch überschüssiges Bargeld übrig, um Ihre Hypothek schneller abzuzahlen? Mann – leg los!

Vergiss die möglichen 10 % Rendite im S&P – du machst bereits einen Riesenspaß, wenn du 15 % deines Einkommens konsequent investierst – erziele eine garantierte Rendite von 4 % auf dieses überschüssige Geld. Und wenn Sie das Haus abbezahlt haben, nehmen Sie die Zahlung, die Sie geleistet haben, und fahren Sie in den Urlaub. Wenn Sie aus dem Urlaub zurückkommen, fangen Sie an, Ihren Ruhestand zu planen.

Wenn Sie sich also fragen:„Soll ich meine Hypothek vorzeitig abbezahlen? Meine Antwort ist ja. Aber Ihres mag anders sein – und das macht persönliche Finanzen persönlich! Wählen Sie die Option, die für das Leben, das Sie leben möchten, am besten geeignet ist.

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