Was kommt zuerst:Notfallfonds oder Schuldentilgung?

Sie fragen sich vielleicht:„Soll ich zuerst meinen Notfallfonds aufbauen oder Schulden abzahlen?“

Wenn Sie darüber nachdenken, ob Sie Schulden abzahlen oder mehr Geld sparen möchten, sollte Ihr Notfallfonds an erster Stelle stehen! Sie haben richtig gehört, Schulden – wir kümmern uns später (bald, aber später).

Siehst du, beides sind gute Optionen, aber es gibt eine bessere, ähm, bessere Möglichkeit. Wann immer Sie es mit mehreren finanziellen Zielen zu tun haben, drängen sie alle um Ihre Aufmerksamkeit (und Ihr Geld). Aber dieser Wahnsinn hat Methode, und darüber möchte ich heute sprechen.

Soll ich zuerst meinen Notfallfonds aufbauen oder Schulden abzahlen?

Bevor wir über das Sparen für Notfälle oder den Abbau Ihrer Schulden sprechen können, geht es um Ihre Grundbedürfnisse:

1. Decken Sie Ihre Grundbedürfnisse ab

Das Wichtigste zuerst, Sie müssen Ihre wichtigsten Dinge mit den Dollars decken, die Sie derzeit haben. Dies sind Dinge, die:

1. Brauchen
2. Kommen garantiert vor
3. Jeden Monat wiederholen

Typischerweise handelt es sich um Ausgaben im Zusammenhang mit dem Überleben:

• Lebensmittel
• Dienstprogramme
• Miete
• Mindestzahlungen auf Schulden

Und wie weit sind sie bedeckt? Erst nächsten Monat? Wenn Sie mit Unsicherheit bezüglich des Einkommens konfrontiert sind, sollten Sie vielleicht bei diesem Schritt aufhören und Ihr Geld verwenden, um diese wesentlichen Dinge in ein paar Monaten zu decken. Sobald Sie diese abgedeckt haben, gehen Sie weiter zu …

2. Deckung Ihrer nicht monatlichen (aber notwendigen) Ausgaben

Diese Ausgaben sind die Käufe, von denen Sie wissen, dass sie kommen, aber sie fallen nicht jeden Monat an.

Dies können Dinge sein wie:

• Automatische Wartung
• Papierkorbdienst
• Autoversicherung

Wenn Sie sich die Gesamtkosten eines Lebensmonats ansehen, möchten Sie diese einmaligen Ausgaben einbeziehen. Sie können sich das als Vermeidung zukünftiger Schulden vorstellen. Indem Sie diese größeren Kosten in monatliche Einheiten aufteilen, ist es kein großer Schlag, wenn die Rechnung in Höhe von mehreren hundert Dollar fällig wird. Sie haben das Geld bereits beiseitegelegt und es muss nicht auf die Kreditkarte überwiesen werden.

Warum das Sparen für die Grundlagen so wichtig ist

Es ist leicht zu verstehen, warum die Zahlung unserer monatlichen Rechnungen oberste Priorität hat. Sie brauchen ein Dach über dem Kopf und Nahrung, um am Leben zu bleiben. Aber was ist mit diesen unregelmäßigen Ausgaben? Es ist schwieriger, Geld für Autoreparaturen beiseite zu legen, wenn Ihr Auto völlig in Ordnung zu sein scheint – besonders wenn Sie mit Schulden ringen!

Die Sache ist die, wenn Sie Ihre Autoreparaturkategorie jetzt nicht finanzieren, könnte dies (leicht) zu neuen Schulden führen. Ich bin kein Sportler, aber eine sportliche Analogie ist hier perfekt:Stellen Sie sich eine Fußballmannschaft vor, die wirklich gut in der Offensive ist. Ich meine, sie töten es! Aber wenn es um ihre Verteidigung geht, zuckt der Trainer mit den Schultern und sagt:„Meh, lass uns einfach keine Spieler auf den Platz stellen.“

Nun, sie werden verlieren, richtig!? Und das ist nur die Wahrheit. Dasselbe gilt für unser Geld. Sie müssen etwas Verteidigung spielen (sprich:neue Schulden vermeiden), bevor Sie bereit sind, in die Offensive zu gehen (sprich:Schulden abzahlen).

3. Bauen Sie Ihren Notfallfonds auf

Wenn Sie darüber nachdenken, ist Ihr Notfallfonds nur eine weitere dieser größeren, selteneren Ausgaben – außer dass Sie nicht wissen, wofür er ist. Murphys Gesetz erinnert uns zu Recht daran, dass die Dinge werden passieren (wir wissen nur nicht, wann oder wie viel sie kosten werden). Vielleicht wird die Batterie Ihres neuen Autos den Staub beißen. Vielleicht spießt sich Ihr verrückter Hund mit einem Stock auf (wahre Geschichte, meinem Hund geht es gut, danke). Oder eine unerwartete globale Pandemie wirkt sich direkt auf Ihr Einkommen aus (das haben wir definitiv nicht kommen sehen).

Sollen Sie also Schulden abzahlen oder mehr Geld sparen? Nun, hier kommt der Trommelwirbel…

Ihr Notfallfonds sollte an erster Stelle stehen! Sie haben richtig gehört, Schulden – wir kümmern uns später darum.

Also, wenn Sie aufpassen, budgetieren Sie in dieser Reihenfolge:

1. Grundbedürfnisse (wie Miete oder Mindestschuldenzahlungen)
2. Nicht monatliche, aber notwendige Ausgaben (wie Autoreparaturen oder Krankenkassen)
3. Notfallfonds (Sie entscheiden die richtige Größe basierend auf Ihren aktuellen Umständen)

Also, wie groß sollte mein Notfallfonds sein?

Einige Gurus sagen, dass ein Notfallfonds zu Beginn 1.000 US-Dollar betragen sollte, andere empfehlen einen beträchtlicheren Lebensunterhalt von 3-6 Monaten. Ihr Notfallfonds könnte einfach das Bargeld sein, das Sie gerade zur Hand haben.

4. Wenn das Einkommen unsicher ist, erhöhen Sie Ihr Liquiditätspolster

Inmitten der Unsicherheit in Bezug auf das Einkommen ist es eine Überlegung wert, an Bargeld festzuhalten – sogar mehr als normalerweise. Es könnte im Moment wichtiger sein, zu wissen, dass Sie für einige Monate wesentlicher Ausgaben gedeckt sind, als Ihre Schulden zu tilgen.

• Wenn Sie eine hohe Schuldentilgung geplant haben, Ihr zukünftiges Einkommen jedoch ungewiss ist, ziehen Sie in Betracht, dieses Geld zu behalten, um stattdessen einen größeren Notfallfonds aufzubauen.
• Wenn Sie mitten in der Schuldentilgung stecken, ziehen Sie in Betracht, sich zurückzuziehen, wenn Sie nicht einige Monate Lebenshaltungskosten auf der Bank haben.

Mehr Geld zu haben, kauft mehr Zeit. Wenn Sie mit einem geringeren Einkommen konfrontiert sind, haben Sie durch mehr Bargeld mehr Zeit, um in Ruhe zu entscheiden, was zu tun ist. Dies führt normalerweise zu einer besseren Entscheidungsfindung.

Vielleicht verspüren Sie gerade jetzt einen Kontrollverlust. Sie können nicht kontrollieren, ob Sie Ihren Job verlieren, beurlaubt werden oder eine Gehaltskürzung sehen, aber Bargeld schafft mehr Optionen, die Ihnen einen Teil dieser Kontrolle zurückgeben. Das ist nicht nur finanziell stark, sondern auch emotional.

Denn Geld auf der Bank ist eine konkrete Gewissheit, und das kann tröstlich sein. Sie können Ihr Geld strecken, aber Sie können kein Geld strecken, das Sie nicht haben.

Wenn Sie bereits über ein gesundes Liquiditätspolster verfügen und Ihr Einkommen stabil erscheint, spricht nichts dagegen, Ihre Schuldentilgung wie geplant fortzusetzen. Sie müssen nur wissen, dass es in Ordnung ist, Ihr Bargeldpolster zu kürzen und zu erhöhen, falls sich etwas ändert.

5. Dinge ändern sich? Ändern Sie Ihre Meinung

Das Schöne an diesem Ansatz ist, dass Sie durch die Priorisierung von Bargeld keine dauerhafte Entscheidung treffen. Wenn Sie sich entscheiden, die Schuldenzahlung zurückzuhalten, um in unsicheren Zeiten ein größeres Polster aufzubauen, können Sie Ihre Meinung später jederzeit ändern und dieses Geld in Schulden investieren, wenn die Dinge stabiler werden. Aber Sie können Ihre Meinung nicht ändern, wenn Sie alle angeben das Geld auf Schulden jetzt. Das ist eine dauerhaftere Entscheidung.

Haben Sie noch Fragen dazu, ob Sie Ihren Notfallfonds aufbauen sollten oder Schulden abzahlen?

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