Frühzeitige Schuldentilgung – kluge Strategie oder Geldfehler?

Ich hasse Schulden.

Bei mir ist das wirklich so einfach. Ich fühle mich unwohl bei der Vorstellung, Geld zu schulden, und so vermeide ich generell Schulden so gut es geht, und ich arbeite daran, alle Schulden, die ich habe, so schnell wie möglich zu begleichen. Ab sofort, die einzigen Schulden, die ich trage, sind mein Studiendarlehen und unsere Hypothek. und ich habe versucht, dieses Studentendarlehen zu töten.

Aber gleichzeitig sende ich meinem Kreditgeber das Maximum, das ich mir leisten kann, Ich versuche auch, meine Altersvorsorge aufzustocken, da ist das seit einigen Jahren auf Sparflamme.

Schulden fühlen sich für mich realer an als mein Ruhestand braucht. Daher habe ich zusätzliche Zahlungen für mein Studentendarlehen geleistet, während ich nur das Nötigste (oder weniger) für meinen Ruhestand gegeben habe.

Die Frage ist, Verfolge ich eine versierte Geldstrategie oder habe ich mich selbst vernachlässigt? Ich beschloss, es herauszufinden.

Wie viel werden Sie die Zinsen kosten?

Der erste Schritt zur Bestimmung der besten Verwendung Ihres Geldes besteht darin, genau herauszufinden, wie viel Sie sowohl mit Ihrem regulären Auszahlungsplan als auch mit Ihrem beschleunigten Zeitplan für Zinsen ausgeben werden.

Mit einem beschleunigten Schuldentilgungsrechner Ich habe festgestellt, dass ich 40 Monate brauchen werde, um die 13 Dollar abzubezahlen. 169 Rest meines Studiendarlehens, wenn ich die Mindestzahlung von 360 USD pro Monat überweise, und ich werde 1 $ bezahlen, 022,10 zu meinem Zinssatz von 4,5%.

Wenn ich weiterhin die 600 US-Dollar pro Monat überweise, die ich derzeit meiner Studienkreditzahlung zuweist, Ich werde die Schulden in 23 Monaten in Höhe von 599,46 USD an Zinsen begleichen lassen. Bis jetzt, so gut. Anscheinend wird mir die Fortsetzung meines Plans mit schneller Auszahlung über 420 US-Dollar an Zinsen und 17 Monate an Zahlungen sparen.

Wenn Sie diese Berechnung für sich selbst durchführen, Ihre Nummer kann sehr unterschiedlich sein, wenn Sie Kreditkarten mit 15 % Zinsen oder mehr abbezahlen. Stellen Sie sicher, dass Sie diese Zahlen richtig machen, oder Sie können diesen ganzen Entscheidungsprozess abbrechen.

Wie viel wird Ihr Geld sonst verdienen?

Na sicher, diese Berechnungen erzählen nur die halbe Wahrheit. Ich muss auch bestimmen, wie viel mein Rentenkonto wächst, je nachdem, wie ich mein Geld ausgeben möchte.

Mit einem Spar-/Investitionsrechner, Ich habe folgendes herausgefunden:

Auf der anderen Seite, wenn ich die „überschüssigen“ $240 auf dasselbe Rentenkonto mit einer Rendite von 5 % überweisen würde, Ich würde den 40-Monats-Zeitraum mit 10 $ beenden, 147.05, 787,05 USD davon werden verzinst.

An diesem Punkt, Es ist ein wenig schwer zu sagen, was die richtige Vorgehensweise ist. Der Betrag, den ich jeweils an Zinsen verdiene, ist ziemlich nahe an dem Betrag, den ich für den Kredit an Zinsen zahlen werde.

Andere Faktoren

Wieder, das ist nicht die ganze geschichte. Es spielen noch andere Faktoren eine Rolle:

Steuerabzüge: Bis zu 2.500 Euro Zinsen können pro Jahr abgezogen werden. In beiden Fällen, Ich werde jedes Jahr, in dem ich das Darlehen trage, viel weniger als diesen Zinsbetrag zahlen. So kann ich die Pause voll ausnutzen.

Disziplin: Manche Leute müssen für jeden Dollar eine bestimmte Agenda haben, sonst wird er leichtfertig ausgegeben. Ich neige dazu, "zuerst selbst zu bezahlen" - was bedeutet, dass ich jeden Monat diese 600 US-Dollar abschicke und dann herausfinde, wie ich den Rest meiner Rechnungen begleiche. Mit nur einer kleinen Änderung in meinen Gewohnheiten, Ich könnte leicht damit beginnen, 240 Dollar auf mein Rentenkonto zu überweisen. Für andere, diese schöne runde Zahl von $600 könnte zu schwierig sein, sie loszulassen.

Zukünftiges Einkommen: Als Freiberufler, Ich bin mir nicht ganz sicher, wie viel ich von einem Monat zum nächsten verdienen werde. Wenn ich mit Sicherheit wüsste, dass meine Flush-Monate in den nächsten Jahren die Norm sein würden, Sinnvoller ist es vielleicht, den Kredit vorzeitig abzubezahlen und auf ein gutes Einkommen zu zählen, das mir hilft, die Lücke bei der Altersvorsorge auszugleichen. Da ich mir nicht sicher bin, was mich von Monat zu Monat erwartet, es ist sinnvoller, meinem Kreditgeber das Minimum zu schicken, das zusätzliche Geld für den Ruhestand (oder andere Bedürfnisse, falls erforderlich), bis ich sicher sein kann, wie hoch mein Einkommen sein wird. Schließlich, Ich muss meinen Studienkredit nicht vorzeitig abbezahlen, solange ich zahle.

Schulden-Einkommens-Verhältnis: Dies ist ein Teil der Ermittlung der Kreditwürdigkeit, und das Tragen von Schulden länger als nötig kann sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Die frühzeitige Rückzahlung dieser Schulden kann dazu beitragen, Ihre Punktzahl zu verbessern.

Emotion: Egal was die Zahlen sagen, Sie können sich besser fühlen, Schulden vorzeitig abzubezahlen. Solange Sie das nicht als Ausrede benutzen, um Ihre Ersparnisse oder Ihren Ruhestand zu vernachlässigen, Es ist nichts Falsches daran, das zu tun, was sich richtig anfühlt.

Meine Wahl

Ich habe mich entschieden, meinen Studienkredit zu kürzen und den Rest in den Ruhestand zu schicken. Ich habe meine Ruhestandsbedürfnisse lange genug ignoriert, dass ich das Gefühl habe, dass es für mich psychologisch besser wäre, das Gefühl zu haben, in dieser Arena voranzukommen. Und da mich die Zahlen damit etwas nach vorne bringen, es war eine leichte entscheidung.