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Lohnt sich eine Kreditkarte mit Jahresgebühr überhaupt?

Die Zahlung für eine Kreditkarte kann sich lohnen, wenn die Karte zu Ihrem bestehenden Lebensstil passt und Sie deutlich mehr belohnt als eine gebührenfreie Karte. Aber letztere sind so wettbewerbsfähig, großzügig und voller Vergünstigungen, dass die meisten Menschen mit einer gebührenfreien Karte vollkommen zufrieden sein werden.

Mann, diese Karte sieht toll aus! 4x Cashback, 100 $ jährliches Hotelguthaben und …

Oh, warte – es gibt eine Jahresgebühr von 95 $.

Schade.

Na, Moment mal – vielleicht lohnt es sich ja noch? Woran erkennst du das? Werden die Vergünstigungen und Vorteile die Gebühr rechtfertigen? Oder ist eine gebührenfreie Karte immer der richtige Weg?

Um das herauszufinden, lassen Sie uns bezahlte Prämienkarten untersuchen – warum einige 95 $ und andere 695 $ kosten (ja … ich weiß) – was Sie für Ihr Geld bekommen und wie viel Sie wirklich ausgeben müssen, damit eine bezahlte Karte Sinn macht.

Was sind Kreditkarten mit Jahresgebühr?

Quelle:fizkes/Shutterstock.com

Wie der Name schon sagt, sind Kreditkarten mit Jahresgebühr Prämienkarten, deren Verwendung in der Regel zwischen 50 und 695 US-Dollar pro Jahr kostet.

Warum erheben Kreditkartenaussteller Jahresgebühren für einige Karten und nicht für andere?

Kreditkartenaussteller erheben in der Regel eine Jahresgebühr, um die Kosten für die in der Karte enthaltenen Vergünstigungen zu decken. Trotz der Unmengen an Geld, die diese Banken und Kartenaussteller verdienen, können es sich nicht einmal sie leisten, jedem einzelnen Karteninhaber kostenlosen Lounge-Zugang und 300 $ Reiseguthaben pro Jahr anzubieten.

Kreditkarten mit Jahresgebühr umfassen in der Regel eine Kombination der folgenden gebührenfreien Karten:

Höherer Cashback.
Höhere Einlösungsboni (z. B. Punkte sind beim Einlösen für Reisen 1,5 x wert).
Bessere Willkommensboni ($500 statt $200).
Kontoauszüge (z. B. 300 $ jährliches Hotelguthaben).
Vergünstigungen und Boni (Zugang zur VIP-Lounge, Reise-Concierge rund um die Uhr usw.).

Warum sind einige Gebühren so niedrig (35 bis 95 $), während andere wahnsinnig hoch sind (695 $)?

Eine 500-Dollar-Karte enthält normalerweise mehr Auszugsguthaben als eine 100-Dollar-Karte.

Schauen wir uns zwei scheinbar identische Reisekarten an:

Die Chase Sapphire Preferred® Card kostet ein Jahr, bietet einen Willkommensbonus von 60.000 (nachdem Sie in den ersten 3 Monaten 4.000 $ für Einkäufe ausgegeben haben) im Wert von 750 $ bei Einlösung für Reisen über Chase Ultimate Rewards® und bis zu 5x Punkte Reisekostenrückerstattung und mehr.
Die Chase Sapphire Reserve® Card kostet unglaubliche 550 $ pro Jahr, bietet einen Willkommensbonus von 60.000, nachdem Sie in den ersten 3 Monaten 4.000 $ für Einkäufe ausgegeben haben (im Wert von 900 $ bei Einlösung für Reisen über Chase Ultimate Rewards®) und bis zu 10x Punkte zurück auf reisebezogene Ausgaben und mehr.

Sicher, die schicke Chase Sapphire Reserve® Card hat mehr Cashback (10x) und einen höheren Einlösungsbonus innerhalb von Chase Ultimate Rewards® (1,5x vs. 1,25x) als ihre Schwester, aber beides rechtfertigt keinen Preisunterschied von 455 $.

Das heißt, bis Sie die jährlichen Barprämien des ersteren berücksichtigen. Die Chase Sapphire Reserve® Card umfasst die folgenden Credits:

$300 jährliches Reiseguthaben.
$100 Global Entry oder TSA Pre✓®-Gebührengutschrift (alle vier Jahre).
Kostenlose Anmeldung bei Priority Pass™ Select (auch bekannt als Zugang zur VIP-Flughafenlounge).

Auch wenn die Chase Sapphire Reserve® Card mehr kostet als ein neues Mountainbike, bringt sie doch wenig ein sinnvoller, wenn Sie vorhaben, alle enthaltenen Credits zu verwenden. 550 $ – 300 $ – 100 $ =150 $, also nur 55 $ mehr als die Chase Sapphire Preferred® Card.

Kurz gesagt, die meisten Karten mit Gebühren über 100 $ sollten kommen mit reichlich Bonusguthaben, um die Gebühren auszugleichen.

Können Sie jemals eine Jahresgebühr erlassen bekommen?

Es mag Sie überraschen zu hören, dass ja, sogar die Jahresgebühren für Kreditkarten verhandelbar sind. Sie verhandeln möglicherweise nicht immer erfolgreich , aber du kannst es immer versuchen.

Hier sind einige Tipps, wie Sie die Jahresgebühr Ihrer Karte erlassen können.

Verhandeln Sie mit Ihrem bestehenden Kartenunternehmen

Wenn Sie bereits eine gebührenfreie Karte haben und erwägen, auf eine der kostenpflichtigen Jahreskarten Ihres Kartenausstellers umzusteigen, rufen Sie dort an und fragen Sie einfach nett nach. Sie sind möglicherweise bereit, Ihre Jahresgebühr für das erste Jahr zu erlassen.

Bitten Sie sie, den Preis mit einer anderen Karte abzugleichen

Nehmen wir an, die Jahresgebühr Ihrer Kreditkarte ist wirklich Want kostet 295 $ für das Jahr, und Sie stellen fest, dass es ähnliche Vorteile bietet wie eine konkurrierende gebührenfreie oder gebührenfreie Karte. Rufen Sie den Kartenaussteller an und fragen Sie, ob er bereit wäre, den Preis mit der Karte mit niedrigerer Gebühr abzugleichen – oder noch besser, ganz auf die Gebühr zu verzichten.

Chatten Sie mit der Aufbewahrungsabteilung

Wenn Sie bereits eine Kreditkarte mit Jahresgebühr haben und versuchen, Ihre Gebühr zu erlassen oder zu reduzieren, und der Agent am Telefon nicht mitspielt, können Sie jederzeit darum bitten, die Karte einfach zu kündigen.

An diesem Punkt wird eines von zwei Dingen passieren:

Sie werden an die Aufbewahrungsabteilung weitergeleitet, die sich viel eher Ihren Anfragen beugt.
Der Mitarbeiter am Telefon wird Ihre Karte kündigen.

Wenn Sie nicht Wenn Sie Ihre Karte kündigen möchten, müssen Sie möglicherweise einen Moment der Verlegenheit erleiden, wenn Sie dem Agenten sagen, „eigentlich, NVM“ – also denken Sie daran, wenn Sie es nicht mögen, wenn Ihre Bluffs gecallt werden!

Wann ist es vielleicht Was lohnt es sich, eine Jahresgebühr für die Kreditkarte zu zahlen?

Quelle:Victor Josan/Shutterstock.com

Sie erhalten mehr Cashback als mit einer gebührenfreien Karte – unter Berücksichtigung Ihrer Jahresgebühr

Nehmen wir an, Sie erwägen eine Karte, die eine Jahresgebühr von 95 $ erhebt, aber 3x Cashback bietet.

Ihre erste Neigung könnte sein, zu berechnen, wie viel Sie ausgeben müssen, um Ihre Gebühr mit Cashback auszugleichen. Das ist also:

95 $ / 0,03 =3.167 $

So viel gibt man locker in einem Jahr aus, so scheint es wie ein gutes Geschäft.

Aber Moment mal – denken Sie daran, Sie versuchen nicht nur, Ihre Gebühr auszugleichen – Sie versuchen zu verdienen mehr als mit einer gebührenfreien Karte.

Bis Sie 3.167 $ mit einer gebührenfreien Karte mit 1,5-fachem Cashback ausgegeben haben, haben Sie bereits Folgendes verdient:

3.167 $ x 0,015 $ =47,50 $

Erst wenn Sie das Doppelte ausgeben – 6.333 $ – „holt“ die Kreditkarte mit Jahresgebühr die gebührenfreie Karte ein und beginnt, Ihnen mehr zu verdienen.

Kurz gesagt, denken Sie daran, dass Sie, sobald Ihr Cashback Ihre Gebühr gedeckt hat, noch viel mehr Ausgaben vor sich haben, um eine 1,5-fache Gartenkarte zu erhalten.

Die Karte bietet einen satten Willkommensbonus zur Deckung ihrer Gebühren

Zum Glück haben viele Kreditkarten mit Jahresgebühr große, saftige Willkommensboni, um ihre Jahresgebühren zu decken – oft für mehrere Jahre.

Nehmen Sie zum Beispiel die American Express® Gold Card. Sicher, es wird eine Kreditkartengebühr von 250 $ erhoben – aber es ist auch hat einen Willkommensbonus von 60.000 Membership Rewards®-Punkten im Wert von 0,6 bis 2 Cent pro Stück, wenn er für Reisen über bestimmte Partner eingelöst wird.

Sie erhalten eine Gutschrift für Dinge, für die Sie bereits bezahlen

Als ich zum ersten Mal die Kreditkartengebühr für The Platinum Card® von Amex sah, konnte ich es kaum glauben. $695 pro Jahr? Wer fällt darauf rein?

Quelle: Giphy.com

Aber dann sagte mir die kleine Amex-Fee, ich solle weiterlesen, und erstaunlicherweise begann die Platinum Card® Sinn zu machen.

Zusätzlich zu einem Willkommensbonus von bis zu 100.000 und bis zu 10 x Membership Rewards®-Punkten bei ausgewählten Einkäufen bietet die Platinum Card®:

200 $ Hotelguthaben.
$200 Gutschrift für Fluggebühren.
$200 Uber Cash.
Guthaben für digitale Unterhaltung im Wert von 240 $.
$100 Global Entry oder $85 TSA PreCheck®.
Und mehr.

Bevor wir über Punkte und Vergünstigungen sprechen, allein die Kontoauszüge machen Bonus-Cashback im Wert von 940 $ aus.

Wenn Sie bereits sind 940 $ in diesen Gebieten ausgeben, dann macht die Jahresgebühr von 695 $ der Platinum Card® nicht nur Sinn – es ist ein Rabatt.

Die Karte hat Vergünstigungen und Boni, die Ihnen das Leben leichter machen

In den meisten Fällen sind die Vergünstigungen einer Kreditkarte allein die Zahlung einer Jahresgebühr wahrscheinlich nicht wert – aber wenn Sie einen Tiebreaker zwischen einer kostenpflichtigen Karte und einer gebührenfreien Karte suchen, können sie nur das Zünglein an der Waage sein.

Zu den Vorteilen der Kreditkarte mit Jahresgebühr gehören häufig:

Reiseversicherung.
Zugang zur Lounge.
Reise-Concierge-Unterstützung rund um die Uhr.
Und mehr.

Beispielsweise erhalten Sie mit der Delta SkyMiles Gold American Express Card unter anderem immer Main Cabin 1 Priority Boarding, sodass Sie Ihre Sachen verstauen und sich auf jedem Flug einfach früher entspannen können. Dieser Vorteil allein ist vielleicht keine 250 $ pro Jahr wert, aber alles, was Ihren Stress verringert, ist etwas wert!

Wann ist es nicht Was lohnt es sich, eine Jahresgebühr für die Kreditkarte zu zahlen?

Sie erhalten nicht genug Cashback, um die Gebühr zu decken

Denken Sie daran, dass die meisten gebührenfreien Karten heutzutage 1,5x Cashback bieten. Die Citi® Double Cash Card bietet tatsächlich 2x Cashback (plus viele weitere Vorteile).

Aus diesem Grund wird es für Kreditkarten mit Jahresgebühr immer schwieriger, mit ihren Pro-Bono-Brüdern zu konkurrieren. Die Jahresgebührenkarte wird sich wahrscheinlich nicht allein durch Cashback-Prämienpunkte rechtfertigen, es sei denn, Sie geben viel aus .

Sie müssen auch die damit verbundenen Vergünstigungen und Boni berücksichtigen.

Die Vergünstigungen und Boni sind die Jahresgebühr nicht wert

Die Luxury Card™ Mastercard® Black Card™ ist ein Lehrbuchbeispiel für eine kostenpflichtige Karte, die einfach nicht annähernd ihre Jahresgebühr wert ist. Sein Hauptbonus – ein 100-Dollar-Guthaben der Fluggesellschaft – deckt den unverschämten Aufkleberpreis von 495 Dollar nicht annähernd ab.

Denken Sie auch daran, dass die Vergünstigungen, Boni und Kontoauszugsguthaben einer Jahresgebühr-Prämienkarte nur dann bares Geld wert sind, wenn Sie sie verwenden. Ich selbst habe in der Vergangenheit vergessen, mein Kontoauszugsguthaben zu verwenden, was nur Geld auf dem Tisch liegen lässt.

Ihre Kreditwürdigkeit ist nicht hoch genug

Das ist ganz einfach – wenn Ihre Kreditwürdigkeit unter 690 liegt, qualifizieren Sie sich möglicherweise überhaupt nicht für eine Prämienkarte mit Jahresgebühr.

Aber warten Sie eine Sekunde – wenn Sie versuchen, zu bezahlen Warum sollte das Kreditkartenunternehmen Sie bei einer Kreditkarte daran hindern, ihnen Geld zu geben?

Prämienkarten für Jahresgebühren sind so konzipiert, dass sie Großverbraucher anziehen – insbesondere Großverbraucher, die ihre Rechnungen nachweislich pünktlich bezahlen. Aus diesem Grund verlangen Kreditkartenunternehmen eine höhere Kreditwürdigkeit für kostenpflichtige Karten – etwa 690 im Vergleich zu 660 für eine reguläre, gebührenfreie Prämienkarte (obwohl die Zahlen je nach Kartenaussteller variieren).

Wenn Sie mehr über Ihre Kreditwürdigkeit erfahren möchten, sehen Sie sich Wie Kredite funktionieren:Das Kreditverlaufs-Meldesystem verstehen an . Und wenn Sie versuchen, Ihre Zahlen zu verbessern, damit Sie erfolgreich eine ausgefallene kostenpflichtige Karte beantragen können, können wir Ihnen auch dabei helfen – lesen Sie So verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit Schritt für Schritt .

Sie benötigen einen effektiven Jahreszins von 0 % für Käufe oder Guthabenübertragungen

Sie sollten wissen, dass Prämienkarten mit Jahresgebühr selten, wenn überhaupt, 0 % APR-Anreize bieten.

Das liegt wiederum daran, dass diese Karten darauf ausgelegt sind, große Geldgeber anzuziehen – nicht große Sparer oder Schuldenkonsolidierer. Tatsächlich schlagen Ihnen die meisten Kreditkarten mit Jahresgebühr direkt den maximalen effektiven Jahreszins der Branche ein – normalerweise etwa 29,99 % – was bedeutet, dass es keine Vergebung gibt, wenn Sie eine Zahlung verpassen.

Wenn Sie glauben, dass Sie Hilfe bei alten oder neuen Schulden benötigen oder einfach im nächsten Jahr oder so eine Zahlung verpassen, sollten Sie unbedingt die Finger von einer bezahlten Prämienkarte lassen. Sehen Sie sich stattdessen unsere Liste der Besten Kreditkarten mit 0 % effektivem Jahreszins an und Beste Guthabenübertragungskarten .

Die Karte passt zu Ihrem gewünschten Lebensstil – nicht die, die Sie haben

Machen Sie nicht den gleichen Goober-Fehler wie ich!

Von 2013 bis 2015 hatte ich eine bestimmte Reiseprämienkarte für die Arbeit, die eine Jahresgebühr von 95 US-Dollar verlangte. Und Mann, hat es sich gelohnt – meine Firma verlangte von uns, dass wir alle Reise- und Restaurantkosten auf unserer eigenen Karte abbuchen (um später erstattet zu werden), also war ich verwüstet die Punkte hoch.

Dann, als ich 2015 meinen Job kündigte, beschloss ich, meine Karte noch etwas länger zu behalten, vorausgesetzt Ich würde weiterreisen.

Stattdessen habe ich mich eingelebt, mein Buch geschrieben und vergessen, meine Karte zu kündigen. Im Grunde sind 95 $ den Bach runter.

Als ich meinen Fehler erkannte, lernte ich eine wertvolle Lektion im Umgang mit Geld:

Wählen Sie die Kreditkarte, die zu Ihrem Lebensstil passt – nicht die, die Sie denken wirst du haben.

Fragen, die Sie sich stellen sollten, bevor Sie die Jahresgebühr einer Kreditkarte zahlen

Quelle:alexialex/Shutterstock.com

Um die beiden vorherigen Abschnitte zu konsolidieren, finden Sie hier einen „Bauchcheck“-Fragebogen, um zu sehen, ob eine kostenpflichtige Karte das Richtige für Sie ist:

Ist meine Kreditwürdigkeit hoch genug, um diese Karte zu beantragen? Oder muss ich meine Zahlen erhöhen?
Benötige ich 0 % effektiven Jahreszins für Einkäufe oder eine Guthabenübertragung? Wenn dies der Fall ist, bietet eine kostenpflichtige Karte diese in der Regel nicht und ist nicht geeignet – ich sollte mir stattdessen die erstklassigen 0 %-APR-Karten für neue Einkäufe oder Guthabenübertragungen ansehen.
Warum erwäge ich diese Karte? Passt es zu meinem bestehenden Ausgabegewohnheiten? Oder wird es mich dazu anregen, mehr auszugeben, wenn ich sparen sollte?
Wird der Willkommensbonus mit der Jahresgebühr verrechnet? Sind die Punkte jeweils einen Cent wert oder weniger? Und werde ich genug ausgeben, um den Willkommensbonus rechtzeitig auszulösen (z. B. 4.000 $ in 3 Monaten)?
Ist es wirklich besser als eine gebührenfreie Karte? Jetzt, da gebührenfreie Karten bis zu 2 % Cashback auf alle Einkäufe bieten, ist diese kostenpflichtige Karte das Geld wirklich wert?
Was ist das kombinierte Kontoauszugsguthaben wert? Und werde ich es überhaupt benutzen?
Werde ich diese Karte wirklich länger als ein Jahr nutzen? Oder soll ich in 11 Monaten kündigen, bevor ich die Gebühr erneut bezahle?

Bleiben Sie im Zweifelsfall bei einer gebührenfreien Prämienkarte. Wie Mazdas und Toyotas holen sie ihre "Luxus"-Pendants in Bezug auf Wert und Vorteile für Weg wirklich ein weniger Geld.

Eine Liste der am besten bewerteten gebührenfreien Prämienkarten finden Sie unter Beste Kreditkarten ohne Jahresgebühr – Zahlen Sie keinen Cent, um eine weitere Kreditkarte zu erhalten .

Tipps zur optimalen Nutzung Ihres nein -Gebührenkarte

Sie sagen, dass Sie, bevor Sie 35.000 $ für ein glänzendes neues Auto ausgeben, zuerst 35 $ ausgeben sollten, um Ihr altes Auto zu waschen und zu wachsen. Oft ist ein guter Spuckputz alles, was Sie brauchen, um das Auto zu schätzen, das Sie bereits haben.

Wenn Sie ein Upgrade von einer gebührenfreien Karte auf eine kostenpflichtige Karte in Betracht ziehen, versuchen Sie zunächst, ein wenig Zeit mit Ihrer gebührenfreien Karte zu verbringen.

Maximieren Sie Ihre Cashback-Prämien – Bietet Ihre Karte rotierende 5x Cashback-Prämienkategorien wie die Chase Freedom Flex℠? Wenn ja, stellen Sie sicher, dass Sie diese Belohnungen sowohl aktivieren als auch maximieren.
Sehen Sie, welche versteckten Vorteile Ihre Karte hat – Selbst gebührenfreie Karten bieten heutzutage überraschend viele Vorteile. Capital One VentureOne Rewards bietet beispielsweise eine kostenlose Vollkaskoversicherung für Mietwagen, eine kostenlose Reiseunfallversicherung, einen automatischen Garantieverlängerungsschutz und sogar Lounge-Zugang – alles für 0 $.
Erwägen Sie zuerst eine andere gebührenfreie Karte – Wenn Sie immer noch das Gefühl haben, dass Ihre gebührenfreie Karte nicht alle Ihre Anforderungen erfüllt oder Ihr Cashback maximiert, ziehen Sie eine andere gebührenfreie Karte in Betracht, bevor Sie in eine kostenpflichtige Karte investieren. Wie oben dargestellt, ist die Capital One VentureOne Rewards-Kreditkarte eine hervorragende Reisekarte ohne Gebühr, die Sie speziell für die Buchung von Flügen und Hotels verwenden können, ohne sich Gedanken über die Deckung Ihrer Jahresgebühr machen zu müssen.

Zusammenfassung

Sollten Sie also für eine Prämien-Kreditkarte bezahlen?

Wahrscheinlich nicht. Gebührenfreie Karten sind heutzutage einfach so großzügig mit Cashback und Vergünstigungen, dass sich die meisten bezahlten Karten einfach nicht lohnen, es sei denn, Sie geben Globs aus von Geld.

Aber wenn Sie das sind, rechnen Sie nach – berechnen Sie, wie viel Sie für eine gebührenfreie Karte und die entsprechende bezahlte Karte ausgeben, und bestimmen Sie, wie viel Geld Sie sparen und wie viel Geld Sie zurückerhalten werden. Wenn eine bezahlte Karte Ihnen wirklich viel zurückzahlt, vielleicht es wert sein.

Aber für die meisten von uns wird uns eine gebührenfreie Prämienkarte sehr glücklich machen.

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