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Hard Inquiries vs. Soft Inquiries:Was ist der Unterschied?

Harte Kreditanfragen stellen einen ganzen Abschnitt Ihrer Kreditauskunft dar, aber was genau sind sie? Wenn Sie zu viele harte Anfragen haben, können diese zu einem Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit führen. Es kann auch dazu führen, dass potenzielle Kreditgeber zweimal über Ihren Kredit- oder Kreditkartenantrag nachdenken.

Der Fair Credit Reporting Act legt Beschränkungen fest, wer Ihre Kreditauskunft abrufen kann und warum und wann sie abgerufen werden darf. Finden Sie heraus, was eine harte Kreditanfrage verursacht und wie Sie Ihre Kreditanträge so zeitlich planen, dass der Schaden, den sie verursachen können, minimiert wird.

Was ist eine harte Kreditanfrage?

Eine harte Kreditanfrage zeigt an, dass Sie aktiv nach Kredit suchen. Dies kann in Form eines Autokredits, eines Studentendarlehens, eines Privatdarlehens, einer Hypothek oder sogar einer Kreditkarte erfolgen. Aus diesem Grund geben Ihnen Kredit-Scoring-Modelle für jedes einzelne ein leichtes Ding. Je mehr Kredit Sie zu bekommen versuchen, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie neue Schulden aufnehmen.

Jedes Mal, wenn Sie einen Kredit beantragen und ein Kreditgeber oder Gläubiger auf Ihre Kreditauskunft zugreift, wird eine harte Kreditanfrage erstellt. Potenzielle Gläubiger sehen mehrfache harte Kreditanfragen als Kreditrisiko. Es könnte bedeuten, dass Sie entweder finanzielle Schwierigkeiten haben oder einen größeren Teil Ihres monatlichen Einkommens für Schuldenzahlungen verwenden müssen.

Außerdem dauert es einige Zeit, bis neue Konten in Ihrer Kreditauskunft erscheinen. Wenn Sie mehrere aktuelle Anfragen zu harten Krediten aufgelistet haben, weiß ein Kreditgeber, der Ihren Antrag überprüft, möglicherweise nicht genau, wie viel Kredit Sie derzeit verwenden.

Es ist wichtig, strenge Anfragen strategisch anzufordern, um sicherzustellen, dass Sie Ihrer Kreditauskunft keinen unnötigen Schaden zufügen.

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Kreditanfragen zu Ihrer Kreditauskunft

Der letzte Abschnitt am Ende Ihrer Kreditauskunft listet alle Anfragen auf, die in den letzten zwei Jahren gestellt wurden. Es enthält den Namen des Kreditkartenausstellers oder Kreditgebers und das Datum der Anfrage. Einige Kreditauskunfteien listen darunter auch die Kontaktdaten des Unternehmens auf. Sie können diese Informationen verwenden, um den Gläubiger anzurufen oder einen Brief mit Fragen oder Bedenken zu senden.

Wenn es an der Zeit ist, einen Kredit zu beantragen, müssen Sie die Angebote mit Bedacht vergleichen. Sie denken vielleicht, dass Sie ein verantwortungsvoller Verbraucher sind, wenn Sie mehrere Kredite beantragen. In Wirklichkeit könnten die Kreditprüfungen jedoch Ihrer Kredithistorie schaden.

Letztendlich zahlen Sie höchstwahrscheinlich höhere Zinsen, wenn Sie das nächste Mal einen Kredit beantragen.

Wie harte Anfragen Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen

Hard Pulls, die in Ihrer Kreditauskunft aufgeführt sind, wirken sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Aber die Auswirkungen sind normalerweise minimal, wenn Sie es nicht übertreiben.

Sobald ein Gläubiger eine Bonitätsprüfung durchführt, sehen Sie einen leichten Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit. Die Kategorie Kreditanfragen macht jedoch nur 10 % Ihrer Gesamtkreditbewertung aus. Eine einzige Anfrage sollte also keinen großen Schaden anrichten.

Tatsächlich könnte es nur ein Rückgang um fünf Punkte oder sogar weniger sein. Die Auflistung bleibt zwei Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft, aber ihre Auswirkung auf Ihre Kreditwürdigkeit hält nur ein Jahr an. Jede Anfrage, die länger als ein Jahr aufgeführt ist, hat überhaupt keine Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit.

Aber die Zeitspanne zwischen den Anfragen ist nicht die einzige Möglichkeit, wie sich eine harte Anfrage auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann. Ihre Kredithistorie spiegelt auch wider, wie viele Anfragen Sie erhalten haben.

Schließlich ist eine Kreditanfrage, die fünf Punkte von Ihrer Gesamtkreditbewertung abzieht, wahrscheinlich keine so große Sache. Aber wenn Sie im letzten Jahr mehrere Kredite und Kreditkarten beantragt haben, kann sich der Schaden wirklich summieren.

So minimieren Sie den Schaden durch eine harte Untersuchung

Glücklicherweise gibt es Möglichkeiten, strategisch nach Krediten zu suchen, ohne Ihre Kreditwürdigkeit zu sehr zu beeinträchtigen. Der erste Schritt besteht darin, herauszufinden, welche Anfragen Sie bereits in Ihrer Kreditauskunft aufgeführt haben. Sie können dies tun, indem Sie kostenlose Kopien Ihrer Kreditauskünfte anfordern.

Überprüfen Sie die Daten im Anfragebereich und sehen Sie, wie viele Sie in den letzten 12 Monaten hatten. Wenn es nur wenige sind, sollten Sie sich frei und frei fühlen, sich nach neuen Krediten umzusehen. Wenn Sie mehrere Einträge haben, überlegen Sie, warum sie dort sind und wie sich Ihre aktuelle Schuldenlast anfühlt.

Vorausplanen

Schauen Sie als Nächstes auf die nächsten 12 Monate und schätzen Sie ab, welche Art von Kredit Sie möglicherweise benötigen. Natürlich kann man größere Notfälle nicht planen, aber man kann sich Gedanken über seine persönlichen und finanziellen Ziele machen. Es ist auch ratsam, einen Notfallsparfonds beiseite zu legen.

Sie möchten Ihre Schulden mit einem zinsgünstigeren Privatkredit konsolidieren? Glaubst du, du brauchst vielleicht ein neues Auto oder möchtest irgendwann wieder zur Schule gehen? Nachdem Sie eine Liste möglicher Verwendungszwecke für neue Kredite erstellt haben, erstellen Sie einen Zeitplan, wann Sie die einzelnen Kredite beantragen möchten. Je weiter Sie harte Anfragen auseinander streuen, desto besser.

Eine Zeitleiste erstellen

Das Erstellen einer Zeitleiste hilft auch dabei, Ihre schwierigen Anfragen zu gruppieren. Wenn Sie innerhalb kurzer Zeit mehrere Kreditanfragen derselben Art haben, zählen diese nur als eine einzige harte Anfrage.

Sowohl Kredit-Scoring-Modelle als auch Kreditgeber erkennen an, dass Sie nach dem besten Kreditangebot suchen müssen. Sie wissen, dass Sie nicht versuchen, mehrere verschiedene Kredite zu bekommen.

Wenn Sie vermeiden möchten, dass mehrere harte Anfragen insgesamt aufgelistet werden, konzentrieren Sie sich auf Kreditgeber, die ein Angebot zur Vorabgenehmigung anbieten. Dies führt lediglich zu einer sanften Bonitätsabfrage Ihrer Kreditauskunft.

Was ist eine Soft-Kreditanfrage?

Eine sanfte Anfrage ermöglicht es Kreditgebern, eine begrenzte Menge an Informationen aus Ihren Kreditauskünften einzusehen, um Ihnen ein Kreditangebot zu unterbreiten. Soft-Credit-Anfragen beeinträchtigen Ihre Kreditwürdigkeit nicht, weil Sie keinen Kredit beantragt oder einem Kreditgeber die Erlaubnis erteilt haben, diese Informationen abzurufen.

Allgemein als weiche Kreditprüfung bezeichnet, prüfen Kreditkartenaussteller Ihre Kreditwürdigkeit, um Ihnen personalisierte Angebote zuzusenden. Kreditgeber und Kreditkartenunternehmen führen auch weiche Kreditprüfungen durch, damit sie Ihnen ein Angebot vorab genehmigen können, ohne dass Sie einen ganzen Antrag ausfüllen und mehrere harte Kreditanfragen stellen müssen.

Sanfte Anfragen zu Ihrer Kreditauskunft

Möglicherweise bemerken Sie in Ihrer Kreditauskunft einen Abschnitt mit weichen Kreditanfragen. Sie werden direkt unter Ihren harten Anfragen aufgeführt und werden als Anfragen bezeichnet, die sich nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Jeder kommt mit einem anderen Code, der erklärt, warum sie dort sind. Möglicherweise sehen Sie, wie einer Ihrer aktuellen Gläubiger eine oberflächliche Überprüfung Ihrer aktuellen Kreditsituation durchführt.

Sie konnten auch sehen, dass nur Ihr Name und Ihre Adresse an einen Kreditgeber weitergegeben wurden, damit er Ihnen ein Angebot zusenden konnte. Andere Arten von weichen Anfragen umfassen Beschäftigungsüberprüfungen, Anfragen zur Einsicht in Ihre eigene Kreditauskunft und Überprüfungen von Gläubigern, die ein Kreditportfolio kaufen.

Jede dieser Auflistungen kann für 12 bis 24 Monate in Ihrer Kreditauskunft verbleiben. Sie wirken sich jedoch niemals auf Ihre Kreditwürdigkeit aus und sollten Kreditgebern keine roten Fahnen zeigen, wenn Sie einen Kredit beantragen.

Können Anfragen aus Ihrer Kreditauskunft entfernt werden?

Harte Anfragen können aus Ihrer Kreditauskunft entfernt werden, wenn Sie dem Abruf Ihrer Informationen nicht zugestimmt haben. Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft und suchen Sie nach harten Anfragen für Kreditkarten oder Kredite, die Sie nicht beantragt haben. Dann beantragen Sie, dass die harte Anfrage entfernt wird, damit sie sich nicht negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt.

Beginnen Sie mit dem Senden eines Einschreibens per Post an den Gläubiger, der die harte Anfrage angefordert hat. Oft entfernen sie die harte Anfrage aus Höflichkeit, da es einfacher ist, als den Nachweis zu erbringen, dass Sie Ihre Autorisierung tatsächlich erteilt haben.

Wenn dies nicht der Fall ist, müssen sie Ihnen eine Kopie eines Kreditantrags mit Ihrer Unterschrift oder einem anderen Nachweis dafür zukommen lassen, dass sie im Rahmen ihrer gesetzlichen Rechte waren, Ihre Kreditinformationen anzufordern.

Anfechtung von harten Kreditanfragen

Wenn Sie immer noch nicht einverstanden sind oder überhaupt keine Antwort erhalten, ist es an der Zeit, eine Untersuchung zu beantragen. Sie müssen bei jeder der drei großen Kreditauskunfteien eine separate Untersuchung anfordern.

Sie können diesen Musterbrief als Vorlage für Ihren eigenen Brief verwenden. Das Kreditbüro muss innerhalb von 30 bis 45 Tagen antworten, sodass Sie bald eine Schließung des Problems sehen sollten. Verfolgen Sie einfach, wann Sie den Brief gesendet haben, damit Sie wissen, wann Sie gegebenenfalls nachfassen müssen.

Harte Anfragen sind nicht unbedingt eine schlechte Sache, aber Sie müssen ihnen Aufmerksamkeit schenken, um sicherzustellen, dass sie Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigen. Mit einem gewissen strategischen Timing bei Ihren Kreditanfragen sollten Sie sich keine allzu großen Sorgen über harte Anfragen zu Ihrer Kreditauskunft machen müssen.