Dies ist die gefährlichste Art von Schulden in Amerika

Es gibt nie einen guten Grund, diese Art von Darlehen aufzunehmen.

Sie haben wahrscheinlich die Werbespots für sie gesehen. Sie haben normalerweise einen eingängigen Jingle, einen Schauspieler, der immer ein wenig zu beeindruckt von den Dienstleistungen des Unternehmens zu sein scheint und verspricht, dass sie der Stoff der Träume sind – buchstäblich. Zahltagdarlehen klingen zu gut, um wahr zu sein, weil sie es sind. Diese Kreditgeber tarnen sich als Freunde von glücklosen Arbeitern, aber in Wirklichkeit haben sie mehr mit Kredithaien gemeinsam als mit Ihrer Nachbarschaftsbank.

Doch Millionen verzweifelter Amerikaner wenden sich jedes Jahr an Zahltagdarlehen, wenn sie schnelles Geld brauchen, und viele von ihnen wissen nicht einmal, worauf sie sich da eingelassen haben oder dass es einen besseren Weg gegeben hätte.

So funktionieren Zahltagdarlehen

Zahltagdarlehen funktionieren wie jedes andere Darlehen. Sie schließen den Antragsprozess ab, der Kreditgeber gibt Ihnen das Geld und Sie zahlen es im Laufe der Zeit zurück. Die einzigen Unterschiede zwischen einem Zahltagdarlehen und einem Privatdarlehen oder einem anderen Darlehen, das Sie bei Ihrer Bank erhalten, sind die Darlehenslaufzeit und der Zinssatz. Zahltagdarlehen haben in der Regel kurze Laufzeiten von nur wenigen Wochen und die Darlehen sind in der Regel für kleine Beträge – 1.000 $ oder weniger.

Aber während der Zinssatz für ein typisches Darlehen je nach Typ zwischen 4 % und 30 % liegen kann, können Zahltagdarlehen Zinssätze von über 400 % aufweisen. Alle Staaten haben Zinsobergrenzen erlassen, die begrenzen, was ein Zahltag-Kreditgeber verlangen kann, aber viele dieser Obergrenzen bevorzugen immer noch Zahltag-Kreditgeber gegenüber ihren Verbrauchern. Texas, das derzeit die höchste Obergrenze hat, ermöglicht es Zahltagkreditgebern, laut dem Center for Responsible Lending bis zu 661 % an Zinsen zu verlangen.

Um Ihnen eine Vorstellung davon zu geben, wie viel dies kostet, betrachten wir einen 500-Dollar-Zahltagdarlehen mit einer zweiwöchigen Rückzahlungsfrist. Bei einem Zinssatz von 661 % wären Sie in nur zwei Wochen 699,04 $ schuldig. Wenn Sie jetzt keine 500 $ haben, ist es wahrscheinlich, dass Sie in zwei Wochen 700 $ übrig haben? Nein? Nehmen Sie besser einen weiteren Zahltagkredit auf, um den ersten abzudecken. Und so weiter und so weiter, bis Sie anfangen, zu spät zu zahlen, Zahlungen auf Ihren anderen Rechnungen versäumen und von Inkassounternehmen belästigt werden. Jetzt zahlen Sie auch Verspätungsgebühren. Und möglicherweise Gebühren für nicht ausreichende Mittel, wenn der Kreditgeber versucht hat, das Geld direkt von Ihrem Bankkonto abzuheben, und Rollover-Gebühren, wenn Sie Ihr Fälligkeitsdatum verschieben müssen. Für viele sind Konkurs oder Tod der einzige Ausweg.

Warum sollte sich also jemand für diesen offensichtlich schrecklichen Deal anmelden? Der Hauptgrund ist, dass Zahltagdarlehen schnell Bargeld liefern und keine Bonitätsprüfung erfordern, sodass Personen mit schlechter Kreditwürdigkeit hier Darlehen erhalten können, wenn sie sie woanders möglicherweise nicht bekommen können. Aber was wie eine kurzfristige Lösung aussieht, wird oft zu einem noch größeren langfristigen Problem.

Alternativen zu Zahltagdarlehen – und was zu tun ist, wenn Sie bereits einen haben

Personen, die Zahltagdarlehen suchen, haben in der Regel zwei große finanzielle Probleme, die angegangen werden müssen:schlechte Kreditwürdigkeit und fehlende Ersparnisse. Wenn beides nicht auf Sie zutrifft, haben Sie definitiv bessere Möglichkeiten. Wenn Sie genügend Ersparnisse haben, machen Sie nicht unnötig Schulden. Wenn Sie eine gute Bonität haben, suchen Sie nach anderen Arten von Krediten, wie z. B. Privatkrediten, die einen angemesseneren Zinssatz haben.

Aber was ist, wenn Sie beides haben? Oder noch schlimmer, was ist, wenn Sie bereits im Zahltagdarlehenszyklus gefangen sind? Ich werde direkt mit dir sein. Es wird nicht einfach sein, diese Situation zu beheben, aber es gibt Dinge, die Sie tun können. Prüfen Sie zunächst, ob der Zahltagdarlehensgeber bereit ist, Ihnen einen erweiterten Zahlungsplan aufzustellen, mit dem Sie das Darlehen in Raten über einen längeren Zeitraum zurückzahlen können, ohne dass zusätzliche Zinsen anfallen, sodass Sie nicht ständig neue Darlehen zur Deckung aufnehmen müssen die vorherigen. Wenn Sie dies tun können, können Sie das Zahltagdarlehen möglicherweise in ein paar Wochen oder Monaten loswerden.

Wenn Ihr Kreditgeber Ihnen nicht erlaubt, erweiterte Zahlungspläne einzurichten, und Sie absolut nicht über das Geld verfügen, um Ihre Schulden zurückzuzahlen, sollten Sie erwägen, einen Gehaltsvorschuss von Ihrem Arbeitgeber zu beantragen. Einige Privatkredite stehen auch Personen mit schlechter Bonität zur Verfügung, daher lohnt es sich, dies zu prüfen. Die Zinssätze werden wahrscheinlich immer noch in der Nähe von 30 % liegen, aber das ist viel besser als 500 %.

Sie könnten sich auch mit Schuldenregelungsprogrammen oder Kreditberatung befassen. Die Schuldnerberatung wird Ihre Schulden nicht los, aber sie kann Ihnen dabei helfen, Strategien zu entwickeln, um sich aus der Verschuldung zu befreien und zu vermeiden, dass Sie in Zukunft noch mehr Schulden machen. Bei der Schuldentilgung stimmt Ihr Kreditgeber zu, den Rest Ihrer Schulden abzuschreiben, wenn Sie einen niedrigeren Betrag zahlen, auf den Sie sich beide einigen können. Sie zahlen in der Regel eine Gebühr für die Dienstleistungen des Schuldenbereinigungsunternehmens und Sie könnten Steuern auf den erlassenen Betrag schulden. Dies ist normalerweise nicht gut für Ihre Kreditwürdigkeit, aber es macht die Dinge möglicherweise nicht allzu viel schlimmer, wenn Ihre Kreditwürdigkeit bereits schlecht ist. Insolvenz ist auch eine Option, wenn nichts anderes hilft.

Sobald Sie Ihr Zahltagdarlehen loswerden, müssen Sie Maßnahmen ergreifen, um sicherzustellen, dass Sie nie wieder eins benötigen. Bauen Sie einen Notfallfonds auf, damit Sie Geld haben, um unerwartete Ausgaben zu decken, wenn sie entstehen, und arbeiten Sie an der Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit. Melden Sie sich für eine gesicherte Kreditkarte an. Dies sind normale Kreditkarten, aber sie richten sich an Personen mit schlechter Bonität und erfordern eine Sicherheitsleistung, die normalerweise Ihrem Kreditlimit entspricht. Ihr Kartenaussteller meldet Ihre Zahlungen an die Kreditauskunfteien und dies kann Ihre Punktzahl verbessern, wenn Sie pünktlich bezahlen. Sollten Sie sich in Zukunft entscheiden, Ihre gesicherte Kreditkarte zu schließen, erstattet das Unternehmen Ihre Kaution zurück, vorausgesetzt, Sie haben kein ausstehendes Guthaben.

Vermeiden Sie Zahltagdarlehen um jeden Preis. Wenn Sie nicht in der Lage sind, über die Runden zu kommen oder Notfallkosten zu decken, wenden Sie sich an eine Kreditberatung und arbeiten Sie daran, Ihren Kredit- und Notfallplan zu verbessern. Die Aufnahme eines Zahltagdarlehens mag einfacher erscheinen, aber es handelt sich nur darum, ein Problem gegen ein viel größeres einzutauschen.