ETFFIN Finance >> Finanzbildung >  >> Austauschjahr >> Bankgeschäfte

Wie man mit schlechter Kreditverschuldung rauskommt

Wie können Sie Ihre Schulden loswerden, wenn Sie keine gute Kreditwürdigkeit haben? Hier sind einige Ansätze. Bildquelle:Getty Images.

Aus der Schuldenfalle herauszukommen ist immer schwierig. Aber es ist besonders schwierig, wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben. Bei einer schlechten Bonität und einem niedrigen Kontostand kann es noch schwieriger sein, als bei einer besseren Kreditwürdigkeit und einem höheren Kontostand.

Guthabentransfer-Kreditkarten und Privatkredite sind beliebte Methoden, um aus der Verschuldung herauszukommen. Aber sie sind wahrscheinlich nicht für Sie zugänglich, wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben. Sie müssen sich nach anderen Alternativen umsehen, um die Schuldenrückzahlung erschwinglich zu machen oder Ihre Schulden so schnell wie möglich zu bezahlen.

Sind Sie bereit, Ihre Schuldenprobleme zu lösen, sind sich aber nicht sicher, wie Sie aus der Verschuldung mit schlechten Krediten herauskommen? Hier sind einige Optionen, die Sie berücksichtigen sollten:

  • Refinanzierung von Schulden, um die Rückzahlung zu erleichtern: Es ist nicht einfach, sich mit schlechten Krediten zu refinanzieren, aber Sie haben einige Möglichkeiten.
  • Aggressives Bezahlen von Schulden: Verwenden Sie die Schuldenlawine oder die Schuldenschneeballmethode, um Ihre Schulden im Laufe der Zeit zu begleichen.
  • Aushandlung eines Schuldenbereinigungsangebots oder Zahlungsplans :Möglicherweise können Sie weniger als den vollen Betrag zurückzahlen. Aber das ist nicht immer möglich und könnte Ihrer Kreditwürdigkeit schaden.
  • Konkurs anmelden :Ein Konkurs kann berechtigte Schulden uneinbringlich machen, schadet aber auch Ihrer Kreditwürdigkeit. Manchmal ist es trotzdem die richtige Antwort.

Sehen wir uns jede dieser Optionen genauer an, damit Sie entscheiden können, welcher Ansatz für Sie am besten geeignet ist.

Schulden refinanzieren, um die Rückzahlung zu erleichtern

Wenn Sie viele hochverzinsliche Schulden wie Kreditkarten oder Zahltagdarlehen haben, ist die Zahlung schwierig. Ein Großteil Ihrer monatlichen Zahlung fließt in Zinsen, anstatt Ihren Restbetrag zu bezahlen. In manchen Fällen geht so viel von dem, was Sie zahlen, in Zinsen, dass Ihr Kapitalsaldo nicht einmal sinkt.

Die Umfinanzierung in ein Darlehen zu einem niedrigeren Zinssatz könnte die Rückzahlung Ihres Guthabens erleichtern. Mehr Geld fließt jeden Monat in die Senkung Ihres Guthabens. Aber bei einer schlechten Kreditwürdigkeit ist ein zinsgünstiges Privatdarlehen oder eine Überweisung des Restbetrags wahrscheinlich keine Option, es sei denn, jemand mit besserer Kreditwürdigkeit unterschreibt und stimmt zu, die rechtliche Verantwortung für Ihre Schulden zu teilen.

Haben Sie einen Freund oder ein Familienmitglied, das bereit ist, mitzusignieren? Sind Sie zuversichtlich, dass Sie in der Lage sein werden, Zahlungen zu leisten und die Kreditwürdigkeit Ihres Mitunterzeichners nicht zu beeinträchtigen? Wenn ja, könnte dies ein guter Ansatz sein.

Sie könnten sich möglicherweise auch für einige Arten von Krediten mit schlechter Kreditwürdigkeit qualifizieren. Ein 401(k)-Darlehen ist ein gutes Beispiel. Wenn Sie Geld an einem Arbeitsplatz 401 (k) haben und Ihr Plan eine Kreditaufnahme zulässt, benötigen Sie keine gute Kreditwürdigkeit, um einen Kredit zu erhalten. Du leihst dir etwas aus.

Dieser Ansatz birgt große Risiken, wie z. B. eine Strafe von 10 % auf geliehene Mittel, wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen. Aber dieses Risiko einzugehen, könnte sich lohnen, wenn Sie ein 401(k)-Darlehen verwenden können, um alle Ihre Schulden zu begleichen und dieses Darlehen an sich selbst zurückzuzahlen.

Aggressives Bezahlen von Schulden

Wenn Sie Ihren Zinssatz nicht mit einer Saldoübertragung, einem Privatdarlehen oder einem 401(k)-Darlehen senken können, können Sie daran arbeiten, Ihre Schulden so schnell wie möglich zurückzuzahlen. Dieser Ansatz funktioniert, wenn Sie große zusätzliche Zahlungen auf Ihre Schulden leisten und Ihr Guthaben über einen angemessenen Zeitraum senken können.

Wenn Sie mit einem Budget leben, das viel Geld für die Rückzahlung von Schulden aufwendet, hilft dies, Ihren Kapitalsaldo zu reduzieren, solange Sie zusätzliche Zahlungen leisten. Sie könnten auch Geld für die Rückzahlung von Schulden freisetzen, indem Sie Ihr Haus verkleinern, einen günstigeren Gebrauchtwagen fahren oder einen Nebenjob annehmen, um zusätzliches Geld zu verdienen.

Konzentrieren Sie sich darauf, eine Schuld nach der anderen abzuzahlen. Die Methode der Schuldenlawine zahlt zuerst den Kredit mit den höchsten Zinsen aus, während der Schneeball der Schulden auf die Schulden mit dem niedrigsten Saldo abzielt. Wenn die Schulden abbezahlt sind, leiten Sie das Geld, das Sie dafür bezahlt haben, auf die nächste Schuld auf Ihrer Liste um. Fahren Sie fort, bis alle Schulden beglichen sind.

Als zusätzlichen Bonus kann die Zahlung Ihrer Schulden Ihre Kreditwürdigkeit im Laufe der Zeit erheblich verbessern. Nachdem Sie eine Zeit lang Zahlungen geleistet und Ihr Guthaben verringert haben, ist Ihre Kreditwürdigkeit möglicherweise so gut, dass Sie sich für einen Privatkredit oder eine Guthabenübertragung qualifizieren können, um Ihren Zinssatz zu senken.

Aushandlung eines Schuldenbereinigungsangebots oder Abzahlungsplans

Wenn Sie es sich nicht leisten können, Ihre Schulden zurückzuzahlen, wird ein Schuldentilgungsplan für Sie nicht funktionieren. Aber Sie könnten mit Ihren Gläubigern eine Schuldenregelung oder einen Tilgungsplan aushandeln. Dazu müssen Sie Ihre Gläubiger kontaktieren, ihnen mitteilen, dass Sie nicht zahlen können, und eine Einigung erzielen.

Wenn Sie einen Pauschalbetrag für Ihre Schulden zahlen können, können die Gläubiger zustimmen, dies als vollständige Zahlung zu akzeptieren, auch wenn es weniger als der fällige Restbetrag ist. Dies nennt man Schuldentilgung. Es schadet Ihrem Kredit, weil die Schulden als beglichen und nicht vollständig bezahlt gemeldet werden. Aber Sie werden nichts mehr schulden und können daran arbeiten, Ihre Kreditwürdigkeit wieder aufzubauen. Gläubiger werden nur dann zustimmen, wenn sie glauben, dass Sie nicht zahlen können und zumindest etwas von Ihnen kassieren wollen.

Wenn Sie keine Pauschalzahlung leisten und sich Ihre Rechnungen nicht leisten können, können Sie auch einen Zahlungsplan vorschlagen. Dies kann bedeuten, dass der Gläubiger Ihren Zinssatz senkt oder Ihr Konto einfriert. Hoffentlich erheben sie keine Gebühren und andere Strafen mehr, die das Limit überschreiten. In der Regel müssen Sie gemäß einem mit Ihren Gläubigern vereinbarten Zeitplan einen festgelegten Betrag pro Monat zahlen. Manchmal akzeptiert der Gläubiger eine Rückzahlung von weniger als dem fälligen Gesamtbetrag, wenn er der Meinung ist, dass Sie ansonsten nicht zahlen werden.

Sowohl bei der Schuldentilgung als auch bei einem Auszahlungsplan müssen Sie normalerweise aufhören, Ihre Kreditkarte zu verwenden. Seien Sie sich dessen bewusst, bevor Sie sich an Ihre Gläubiger wenden, um Ihre Optionen herauszufinden. Schuldentilgungsunternehmen helfen gegen eine Gebühr bei der Aushandlung einer Vereinbarung mit Ihrem Gläubiger, aber Sie können die Gläubiger selbst anrufen, um über einen Plan zu sprechen. Stellen Sie sicher, dass Sie alles schriftlich haben, bevor Sie mit der Zahlung beginnen.

Konkurs anmelden

Wenn Sie die Gläubiger nicht dazu bringen können, einem Zahlungsplan zuzustimmen, und Ihre Schulden wirklich unbezahlbar sind, ist Insolvenz möglicherweise die beste Antwort.

Während eine Insolvenz Ihre Kreditwürdigkeit stark schädigt, kann sie Ihnen auch dabei helfen, zu verhindern, dass jeden Monat negative Informationen in Ihrem Bericht veröffentlicht werden, wenn Sie Zahlungen verpassen und Ihre Karten ausgeschöpft haben. Da Ihnen der Konkurs eine Möglichkeit bieten kann, Ihre Schuldenprobleme zu lösen, ist dies oft der erste Schritt zur Wiederherstellung der Kreditwürdigkeit. Auch wenn es Ihre Punktzahl in den Keller treibt.

Es gibt zwei verschiedene Arten von Insolvenzen, die Sie anmelden können, und beide bieten auf unterschiedliche Weise Abhilfe.

In Kapitel 7 geht es darum, einige Ihrer Vermögenswerte zu verkaufen, um die Gläubiger auszuzahlen. Der Restbetrag der erstattungsfähigen Schulden wird erlassen.

In Kapitel 13 können Sie Ihr Eigentum behalten, aber Sie müssen den Gläubigern in einem drei- bis fünfjährigen Zahlungsplan etwas zahlen.

Am Ende der Liquidation nach Kapitel 7 oder des Rückzahlungsplans nach Kapitel 13 wird der Restbetrag aller erstattungsfähigen Schulden gelöscht.

Wenn Sie Insolvenz anmelden möchten, sprechen Sie mit einem Anwalt, um sicherzustellen, dass Ihre Schulden erstattungsfähig sind. Sie helfen Ihnen durch den gesamten Prozess. Kreditkartenschulden, medizinische Darlehensschulden, Privatdarlehensschulden, Zahltagdarlehensschulden und die meisten Arten von ungesicherten Schulden können normalerweise beglichen werden.

Aber Kindergeldschulden, einige Arten von Steuerschulden und bestimmte andere Arten von Schulden können nicht durch Konkurs ausgelöscht werden. Ihr Anwalt hilft Ihnen bei der Entscheidung, ob eine Insolvenz in Frage kommt.

Welcher Ansatz zum Schuldenabbau ist für Sie am besten geeignet?

Es gibt nicht den einen richtigen Weg, um mit schlechten Krediten aus den Schulden herauszukommen.

Sie könnten versuchen, sich zu refinanzieren, wenn Sie dazu in der Lage sind, um die Auszahlung erschwinglicher zu machen. Sie könnten einen Schuldentilgungsplan verwenden und daran arbeiten, Ihre Schulden zu begleichen. Sie könnten mit Ihren Gläubigern eine Vergleichsvereinbarung aushandeln. Oder Sie könnten Konkurs anmelden.

Berücksichtigen Sie, wie viel Geld Sie zur Verfügung haben, sowie die Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit bei jedem Ansatz, um zu entscheiden, was für Sie richtig ist.