Online-Sparen vs. traditionelles Sparen:Was soll ich wählen?

In den letzten Jahren Online-Sparkonten haben an Popularität gewonnen. Merkmale wie hohe Zinssätze und bequeme Einzahlungs- und Auszahlungsoptionen haben Millionen von Sparern erfolgreich dazu verleitet, sich für reine Online-Banken statt für herkömmliche Sparkonten im stationären Handel zu entscheiden.

Allerdings sind Online-Sparkonten nicht jedermanns Sache. Hier finden Sie eine Übersicht über die Vor- und Nachteile von Online- und traditionellen Sparkonten, einige aktuelle Beispiele für beide Kontotypen und wie Sie entscheiden können, welches für Sie am besten geeignet ist.

Online-Sparkonten zahlen mehr und haben einige andere wichtige Vorteile

Online-Sparkonten können aus mehreren Gründen recht attraktiv sein. Zum einen zahlen sie tendenziell deutlich höhere Zinsen als Sparkonten, die von traditionellen stationären Finanzinstituten angeboten werden. Am 17. September 2018 beträgt der nationale durchschnittliche effektive Jahreszins für Sparkonten 0,08 %, während Online-Sparkonten mit einem effektiven Jahreszins von 1,85 % oder mehr leicht verfügbar sind.

Darüber hinaus bieten viele Online-Sparkonten eine Art der Rückerstattung von Geldautomatengebühren an, während andere Mitglieder landesweiter Geldautomatennetzwerke wie Allpoint sind. Wie wir gleich noch sehen werden, ist ein wesentlicher Vorteil traditioneller Sparkonten die Bequemlichkeit, und ein Teil davon ist der Zugang zu Geldautomaten. Nun, wenn eine Online-Bank bereit ist, Kontoinhabern alle Geldautomatengebühren zu erstatten, die ihnen möglicherweise in Rechnung gestellt werden, macht sie effektiv jeden ATM ein Teil des Netzwerks dieser Bank.

Da Online-Banken schließlich nicht so viel Overhead haben wie herkömmliche Banken – sie müssen nicht für Filialen bezahlen, sie haben weniger Mitarbeiter usw. – können sie einen Teil dieser Kosteneinsparungen an die Kunden weitergeben. Die höheren Zinssätze, die ich erwähnt habe, sind eine Möglichkeit, dies zu tun, aber viele tun dies auch, indem sie die Gebührenstruktur ihrer Konten deutlich niedriger machen als die ihrer konventionellen Gegenstücke.

Traditionelle Sparkonten haben auch einige Vorteile

Andererseits haben traditionelle Bankkonten sicherlich einige ihrer eigenen Vorteile.

Der größte Unterschied ist die Bequemlichkeit. Wenn Sie beispielsweise 100 US-Dollar in bar einzahlen müssen, können Sie einfach zu Ihrer örtlichen Filiale fahren oder einen der Geldautomaten Ihrer Bank aufsuchen und das Geld direkt auf Ihr Sparkonto einzahlen. Mit einem Online-Konto Bargeld einzahlen kann ein oder zwei zusätzliche Schritte beinhalten.

Wenn Sie irgendein Problem mit Ihrem Konto haben, können Sie auch in eine Filiale gehen und mit einem echten Menschen sprechen.

Es ist auch einfacher, mehrere verschiedene Arten von Finanzprodukten zu kombinieren. Beispielsweise gibt es nur wenige Online-Banken, die Spar- und Girokonten, Autokredite, Hypotheken, Maklerkonten, Versicherungsprodukte und Kreditkarten anbieten. Und wenn Sie physische Bankprodukte wie ein Schließfach benötigen, haben Sie keine andere Wahl, als zu einer traditionellen Bank zu gehen.

Macht ein Zinssatz von 2 % wirklich einen Unterschied?

Viele Verbraucher sind nicht bereit, auf die Bequemlichkeit ihrer traditionellen Bank zugunsten von Online-Banken zu verzichten, insbesondere weil die Zinsunterschiede nicht wie eine große Sache erscheinen.

Betrachten Sie jedoch dieses vereinfachte Beispiel. Nehmen wir an, Sie unterhalten einen Notfallfonds in Höhe von 10.000 US-Dollar auf einem Sparkonto. Basierend auf der Differenz zwischen dem höchstbezahlten Online-Sparkonto und dem nationalen Durchschnitt APY können Sie davon ausgehen, dass Sie etwa 177 $ mehr pro Jahr an Zinsen verdienen. Und dank der Aufzinsung bedeutet dies nach fünf Jahren 920 US-Dollar, nach 10 Jahren 1.932 US-Dollar und nach 20 Jahren 4.267 US-Dollar. Auch wenn es nicht so aussieht, als würden Sie viel aufgeben, wenn Sie den 1,8 %-APY nicht nutzen, werden Sie vielleicht überrascht sein, wie groß der Unterschied ist es kann im Laufe der Zeit machen.

Aktuelle Beispiele für Online- und herkömmliche Sparkonten

Um einige der finanziellen Unterschiede zwischen traditionellen und Online-Sparkonten zu veranschaulichen, finden Sie hier einen kurzen Überblick über einige der aktuellen Sparkonten, die von großen traditionellen und Online-Finanzinstituten angeboten werden.

Datenquelle:Website jeder Bank. APY und Gebührenstruktur vom 27. Dezember 2018.

Fragen, die Sie stellen sollten, bevor Sie entweder öffnen Art des Kontos

Wenn Sie ein Sparkonto vergleichen, sollten Sie sich hier einige der wichtigsten Fragen stellen, die Ihnen den Entscheidungsprozess erleichtern können:

• Wie hoch ist die monatliche Gebühr für das Konto, und gibt es Möglichkeiten, sie zu vermeiden? Beispielsweise erheben viele Banken eine bescheidene monatliche Gebühr, die Sie jedoch vermeiden können, indem Sie ein gewisses Guthaben auf dem Konto halten.
• Welche APY ist mit dem Konto verbunden? Ich habe erwähnt, dass der nationale Durchschnitt extrem niedrig ist, aber Kreditgenossenschaften und lokale Banken zahlen oft deutlich überdurchschnittliche Sätze, also vergleichen Sie unbedingt die Sätze verschiedener Arten von traditionellen Banken.
• Was ist die maximale Anzahl an Abhebungen, die ich pro Monat vornehmen kann, und wie hoch sind die Gebühren, wenn ich diese Zahl überschreite?
• Ist die Online-Rechnungszahlung kostenlos oder ist dieser Service kostenpflichtig? Einige Banken erheben eine kleine Gebühr pro Rechnung für die Online-Rechnungszahlung. Seien Sie sich also dieser Kosten bewusst, wenn Sie diese Funktion nutzen möchten.
• Wie erhalte ich bei Bedarf Hilfe zu meinem Konto? Ich habe erwähnt, dass die meisten Online-Banken keine physischen Filialen haben. Seien Sie also sicher, dass Sie wissen, was Sie tun müssen, wenn Sie Probleme mit Ihrem Konto haben. Hier kann das Lesen von Erfahrungsberichten über den Kundenservice potenzieller Banken eine große Hilfe sein.
• Wie kann ich Geld auf mein Konto einzahlen? Dies ist besonders wichtig bei Online-Sparkonten, da viele kreative und bequemere Einzahlungsmethoden entwickelt haben, insbesondere wenn es um Bargeld geht. Beispielsweise akzeptieren einige Online-Banken an bestimmten Standorten persönliche Bareinzahlungen.
  

Wer sollte sich für ein Online-Sparkonto entscheiden?

Kurz gesagt, ein Online-Sparkonto eignet sich am besten für Menschen, denen der Komfortfaktor traditioneller Banken nicht wirklich wichtig ist und die das Zinspotenzial ihres Geldes maximieren möchten. Wenn es Ihnen nichts ausmacht, Geld über ein verknüpftes Girokonto oder eine andere von Ihrer Online-Bank zugelassene Methode einzuzahlen, und es Ihnen nichts ausmacht, Konten bei mehr als einem Finanzinstitut zu führen (die meisten Online-Bankkunden führen ein Konto bei einer traditionellen Bank auch), könnte ein Online-Sparkonto das Richtige für Sie sein.

Wer sollte bei einem traditionellen Sparkonto bleiben?

Auf der anderen Seite ist der Komfort einer traditionellen stationären Bank für manche Menschen äußerst wichtig. Viele Menschen mögen die Möglichkeit, mit einer Person über ihr Konto zu sprechen, einen Scheck physisch in die Hand eines Kassierers zu legen oder einige der anderen Dienstleistungen zu nutzen, die schnell und persönlich bei traditionellen Banken angeboten werden. Wenn ich zum Beispiel einen Bankscheck benötige, der auf das Geld auf meinem Sparkonto gezogen werden muss, kann ich fünf Minuten zu meiner örtlichen Filiale fahren und einen bekommen.

Außerdem führen viele Menschen gerne alle ihre Finanzkonten bei einer einzigen Institution. Wenn einer dieser Punkte auf Sie zutrifft, ist dies möglicherweise die beste Idee bei einem traditionellen Sparkonto zu bleiben. Denken Sie nur daran, dass Sie dadurch wahrscheinlich eine beträchtliche Menge an Zinsen aufgeben.