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Die verschiedenen Kreditarten:Eine Einführung

Foto:Nora Dunn

Neulich fragte mich ein Freund nach verschiedenen Kreditarten, als sie auf dem Weg zur Bank war, um einige hochverzinste Kreditkartenschulden zu konsolidieren. Ich war überrascht über die scheinbar elementaren Fragen, die sie stellte – sie ist ein intelligentes, etabliertes Mädchen, das ziemlich gut mit Zahlen umgehen kann (die Kreditkartenschulden sind eine andere Geschichte).

Mir wurde klar, dass sie vielleicht nicht allein ist. Obwohl Sie vielleicht wissen, was die verschiedenen Kreditinstrumente und Kreditarten sind, Kennen Sie alle ihre inhärenten Eigenschaften? Wenn Sie sich nicht sicher sind, Hier ist ein Kredit-Primer, um Ihr Wissen aufzufrischen.

Gesichert vs. ungesichert

Alle Kredite, egal was sie sind, sind entweder gesichert oder ungesichert.

Gesicherte Darlehen

Diese sind gegen einen Vermögenswert, den Sie besitzen, gesichert (oder geliehen). wie Ihr Zuhause, die als Sicherheit angeboten wird. Letztendlich, wenn Sie mit dem Kredit in Verzug geraten, die Bank wird ihr Geld zurückbekommen, indem sie Ihr Haus zwangsvollstreckt (oder die Sicherheiten anderweitig beschlagnahmt).

Der Zinssatz sollte sehr niedrig (und oft verhandelbar) sein, in der Nähe des Leitzinses. Je besser Ihre Bonität ist, je mehr Verhandlungsmacht Sie bei den Konditionen haben, inklusive Kreditsumme und Laufzeit.

Zahlungsbedingungen sind flexibel, und kann sogar als „Interest-only“ strukturiert werden.

Wenn das Darlehen gegen das Eigenkapital Ihres Hauses abgesichert ist, der Bewerbungsprozess beinhaltet in der Regel eine „Drive by Appraisal“ Ihres Hauses und einige Anwaltskosten, das sind zusammen ein paar hundert (bis zu tausend) Dollar. Als solche, Normalerweise ist es am besten, einen höheren Kreditqualifizierungsbetrag zu beantragen, als Sie denken, dass Sie benötigen (sofern Sie sich selbst gut genug kennen, um nicht unnötig mehr Schulden zu machen). Wenn Sie später mehr Geld leihen möchten, neue Gutachten und Anwaltskosten können vermieden werden.

Beispiele für besicherte Kredite:

  • Autokredite
  • Darlehen für Boote (und andere Freizeitfahrzeuge)
  • Hypotheken
  • Eigenheimdarlehen
  • Kreditlinien für Eigenheimkredite

Ungesicherte Kredite

Diese sind (wie sie klingen) nicht gegen irgendwelche Vermögenswerte gesichert. Die Bank kann Sammler nur verwenden (und Ihre Konten einfrieren), wenn Sie in Verzug sind.

Der gewährte Kreditbetrag ist im Wesentlichen auf Ihre Bonität und Ihr Einkommen/Vermögen/Schulden zum Zeitpunkt der Antragstellung zurückzuführen. Bei einem unbesicherten Kredit besteht eine deutlich höhere Risikoübernahme seitens der Bank. Daher, der Zinssatz ist viel höher.

Beispiele für unbesicherte Kredite:

  • Persönliche Darlehen
  • Persönliche Kreditlinien
  • Studiendarlehen
  • Kreditkarten/Kaufhauskarten

Kreditarten

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie die Bank Ihnen Geld leihen kann.

Kreditlinie

Ähnlich einer Kreditkarte, Sie erhalten ein maximal zulässiges Guthaben, und jeden Monat können Sie sich von der Kreditlinie bis zum Maximum so viel leihen, wie Sie möchten.

Die monatlichen Mindestzahlungen variieren von einem Prozentsatz (z. B. 3%) des ausstehenden Saldos (wie bei den meisten ungesicherten Kreditlinien), bis nur zu Zinsen (wie bei einigen besicherten Kreditlinien).

Sie können so viel bezahlen, wie Sie möchten, über den Mindestzahlungsbetrag hinaus, wann immer Sie möchten.

Einige Kreditlinien sind mit Schecks ausgestattet, oder kann für Debittransaktionen mit Ihrer Bankkarte verknüpft werden.

Kann gesichert oder ungesichert werden.

Konventionelle Kredite

Konventionsdarlehen umfassen Privatkredite, Eigenheimdarlehen, Autokredite, usw.

Die Rückzahlungsfristen und Amortisationen sind im Voraus festgelegt und konsistent. Zum Beispiel, ein $5, 000 Darlehen zahlbar über 3 Jahre in gleichen Zahlungen zu 8% Zinsen.

Sie können dieses Darlehen nicht aufstocken, ohne ein neues Darlehen vollständig zu beantragen.

Sie können den Kredit in der Regel schneller als geplant ohne Strafe abbezahlen.

Die monatlichen Mindestzahlungen sind oft höher als bei einer Kreditlinie, aufgrund der kürzeren Amortisation (Zeitraum zur Rückzahlung).

Kann gesichert oder ungesichert werden.

Hypothek

Hypotheken sind immer besicherte Kredite, wobei die Sicherheiten in der Regel Immobilien sind. Sie sind für viel Geld, und sind über längere Zeiträume zahlbar.

Maximale Amortisationen (Rückzahlungsfristen) für eine Hypothek reichen von 25 bis 30 Jahren, je nachdem wo du wohnst.

Sie können sich bis zu einem bestimmten Prozentsatz des Schätzwertes der Immobilie ausleihen, einigen Einschränkungen und Versicherungsbestimmungen unterliegen.

Die Zinskonditionen können entweder fest oder variabel sein. Festzinsen sperren Ihren Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum, in der Regel fünf Jahre. Variable Zinssätze schwanken mit dem Leitzins, und haben wenig bis keine Sperrfrist.

Die Strafe, um eine Hypothek mit festem Zinssatz mittelfristig zu brechen, kann unverschämt sein. Wenn also die Zinsen dramatisch sinken, Sie bleiben bei Ihrem Zinssatz, bis die Laufzeit (z. B. fünf Jahre) abgelaufen ist. Auf der Kehrseite, wenn die Zinsen dramatisch steigen, Ihr Zinssatz ist für die Dauer der Laufzeit abgesichert.

Alle Zinsen werden im Voraus bezahlt. In den ersten Jahren nach einer Hypothek fast alle Ihre Zahlungen bestehen aus Zinsen, mit nur ein paar Dollar Reduzierung des Kapitals. Erst in den späteren Jahren einer Hypothek nimmt die Kürzung der Hauptdarlehenssumme Fahrt auf.

Obwohl Sie nicht immer so viel zurückzahlen können, wie Sie möchten, Sie können in der Regel zusätzliche Zahlungen leisten, die Ihren Hauptdarlehensbetrag direkt reduzieren.

Kreditkarten

In manchen Kreisen als Gegensatz zu allem Guten und Reinen bekannt, Kreditkarten neigen dazu, einen schlechten Ruf zu bekommen. Je nachdem, wie sie verwendet und missbraucht werden, sie können zugegebenermaßen schlechte Nachrichten sein.

Ihnen wird ein maximaler Saldo zugewiesen, mit der Freiheit, innerhalb des Limits so viel oder wenig aufzuladen.

Standardkreditkarten sind immer ungesichert, der Zinssatz ist also hoch:normalerweise 9-19% (mit einem Durchschnitt eher bei 18%)

Die Mindestzahlung ist in der Regel recht gering – manchmal ausgedrückt als Prozentsatz des ausstehenden Saldos, aber in einigen Fällen ist es wenig mehr als nur das Interesse.

Wenn Sie den Restbetrag vor Fälligkeit vollständig begleichen, Ihnen werden in der Regel keine Zinsen berechnet (dies hängt von der Kreditkarte ab).

Jede Art von Schulden dient einem bestimmten Zweck, obwohl sie je nach Ihrer Situation ausgetauscht werden können. Das Wichtigste bei der Verwaltung Ihrer Schulden ist, realistisch zu sein, was Sie handhaben können. Unterschätzen Sie den Geldbetrag, den Sie jeden Monat für Ihre Schulden zahlen müssen, um auf der sicheren Seite zu sein. um nicht zu tief einzudringen.