Zahlungspläne und Kreditauskünfte:Wie sich BNPL auf Ihren Score auswirkt

Beim Online-Einkauf suchen Sie sich Ihren Artikel aus, legen ihn in den Warenkorb und gehen dann zur Kasse. Aber an dieser Verkaufsstelle haben Sie oft die Möglichkeit, sofort oder später zu bezahlen. Sie könnten versucht sein, später zu bezahlen, wenn es sich um einen teuren Artikel handelt.

Online ist nicht der einzige Ort, an dem Sie die Option „Jetzt kaufen, später bezahlen“ (BNPL) finden. Unabhängig davon, ob Sie ein Sofa oder eine Zahnspange für Ihr Kind kaufen, besteht häufig die Möglichkeit, später zu bezahlen. Aber welche Auswirkungen hat die Nutzung dieses Dienstes auf Ihre Kreditwürdigkeit? Und wenn Sie eine Zahlung verpassen, landet sie dann in Ihrer Kreditauskunft?

BNPL-Ratenkredite

Die Anbieter der BNPL-Option haben Partnerschaften mit Einzelhändlern, um Ratenkredite für große Einkäufe anzubieten. Dabei handelt es sich um kurzfristige Kredite, die in der Regel innerhalb eines Monats zurückgezahlt werden müssen. Einige BNPL-Anbieter sind PayPal, Affirm, Klarna und AfterPay. Es gibt auch andere BNPL-Anbieter.

„Jetzt kaufen, später zahlen“-Dienste wurden während der Pandemie immer beliebter. Die Mittel waren knapp und die Möglichkeit, die Rückzahlung bei großen Anschaffungen zu verlängern, war attraktiv. Unabhängig davon, ob der Verbraucher über eine schlechte oder eine gute Bonität verfügte, wurden ihm diese kurzfristigen Kredite, die sich von Kreditkarten unterscheiden, in der Regel genehmigt. Mit einer Kreditkarte wie VISA® oder Mastercard® erhalten Sie einen Kreditrahmen und zahlen dann Zinsen für den von Ihnen genutzten Kredit.

Kostenlose Gutschrift möglich

Selbst wenn Sie über eine gute Bonität verfügen, müssen Sie bei Kreditkartenzahlungen für Ihre Einkäufe wahrscheinlich einen hohen Zinssatz zahlen. Und wenn Sie in der Vergangenheit schlechte Bonität hatten, müssen Sie möglicherweise mit noch höheren Zinssätzen rechnen. Viele Kreditgeber bieten jedoch zinslose Zahlungen an.

Die Einschränkung besteht darin, dass Sie alle Ihre Raten pünktlich leisten und vollständig bezahlen müssen. Einige Anbieter erheben Verzugsgebühren, wenn Sie eine Zahlung verpassen oder zu spät kommen. Andere berechnen Zinsen für den gesamten Kaufpreis, wenn Sie Zahlungen nicht rechtzeitig leisten oder in Verzug sind.

Wenn Sie jedoch einen großen Kauf tätigen möchten, knapp bei Kasse sind und gut im Schuldenmanagement sind, ist BNPL normalerweise eine gute Möglichkeit, an kostenlosen Kredit zu kommen.

Schlechte Bonität und BNPL

Ihr Zahlungsverhalten bei anderen Kreditgebern sollte bei der Aufnahme eines BNPL-Darlehens keine Rolle spielen. Die meisten BNPL-Anbieter führen keine strenge Bonitätsprüfung durch. Unabhängig davon, ob Sie über eine gute oder eine schlechte Bonität verfügen, erhalten Sie in der Regel einen kurzfristigen Kredit.

Eine Ausnahme hiervon bildet PayPal Pay in 4, mit dem Sie große Einkäufe in vier Raten zinslos bezahlen können. Da sie jedoch von der Synchrony Bank unterstützt werden, führen sie eine strenge Untersuchung durch. Ihre schlechte Bonität wird Ihnen schaden. Es kann sein, dass Sie nicht wegen schlechter Kreditwürdigkeit abgelehnt werden, aber wenn Sie in Verzug geraten, könnte dies ein Problem in Ihrer Kreditauskunft darstellen.

BNPL wird an Kreditauskunfteien gemeldet

Viele Menschen mit geringer Kreditwürdigkeit oder schlechter Bonität nutzen BNPL-Anbieter, um eine Kreditwürdigkeit aufzubauen oder ihre FICO-Kreditwürdigkeit zu verbessern. Sie erfreuen sich besonders großer Beliebtheit bei der Generation X und den Millennials. Aber wird es den großen Kreditauskunfteien gemeldet?

Die Jury ist sich noch nicht sicher, ob BNPL zum Kreditaufbau beitragen wird. Rechtzeitige Zahlungen erscheinen möglicherweise nicht in Ihrer Kreditauskunft oder erhöhen Ihren FICO-Score.

Die meisten BNPL-Anbieter melden derzeit keine pünktlichen Zahlungen an die großen Kreditauskunfteien, da es für diese Auskunfteien schwierig wäre, diese zu erfassen. Equifax®, Experian® und Transunion® sind derzeit nur für revolvierende Kredite eingerichtet, bei denen es sich um Kredite handelt, die automatisch erneuert werden, wenn Schulden beglichen werden. Im Jahr 2022 kündigten jedoch alle drei Kreditauskunfteien Pläne an, künftig BNPL-Zahlungsdaten zu akzeptieren.

Bedenken Sie auch, dass ein Zahlungsverzug bei BNPL-Darlehen dazu führen kann, dass diese in Ihrer Kreditauskunft erscheinen und Ihrer Kreditwürdigkeit schaden. Sie können dem Inkasso übergeben werden, und zu diesem Zeitpunkt wird der Ausfall den großen Kreditauskunfteien gemeldet. So wie es jetzt aussieht:„Jetzt kaufen, später zahlen“-Zahlungen verbessern Ihre Kreditwürdigkeit möglicherweise nicht, können sie aber schädigen.

Bedenken bezüglich BNPL

Im Januar 2022 leitete das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) eine Untersuchung zu „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Plänen ein. Die Sorge besteht darin, dass der Verbraucher möglicherweise Schulden anhäufen könnte. Obwohl die CFPB darauf hinweist, dass es vielen Menschen als neue Zahlungsmethode gefällt, wird argumentiert, dass es sich nur um eine weitere Form der Verschuldung für diejenigen handelt, die es sich nicht leisten können.

Es ist möglich, dass die Entscheidung, eine BNPL-Option zu nutzen, beim Online-Kauf überstürzt und nicht gut recherchiert wird. Dies könnte später zu Problemen für den Verbraucher führen und sich letztendlich auf seine jährliche Kreditauskunft auswirken.