Was ist ein konventioneller unversicherter Kredit?

Kandidaten für konventionelle, unversicherte Kredite gelten als erstklassige Kreditnehmer. Sie haben eine Anzahlung von mindestens 20 Prozent, gute Kreditwürdigkeit und genügend Einkommen, damit sich Hypothekengeber sicher fühlen. Kreditgeber benötigen eine Kreditversicherung, wenn Kreditnehmer nicht genügend Geld oder Kredite haben, um das Risiko der Finanzierung eines Eigenheims auszugleichen. Normen für konventionelle, unversicherte Kredite sind streng, aber die Kredite sind für Kreditnehmer günstiger.

Konventionelle Kreditdefinition und Limits

Konventionelle Kreditgeber, darunter Banken, Kreditgenossenschaften und Hypothekenbanken, verkaufen ihre Kredite oft an die staatlich geförderten Unternehmen Fannie Mae und Freddie Mac. Nicht alle Hypothekengeber verkaufen ihre Kredite; jedoch, die meisten tun dies, um Geld für neue Kredite freizugeben. „Konventionell“ bezieht sich auf die Zeichnungsstandards, die solche Kredite erfüllen müssen. Die Richtlinien von Fannie und Freddie sind normalerweise ähnlich, einschließlich ihrer Obergrenzen für Kreditbeträge. Ab August 2014, das konventionelle Kreditlimit für ein Einfamilienhaus in den kontinentalen USA betrug 417 US-Dollar. 000. Dies bedeutet, dass die GSEs konventionelle Wohnungsbaudarlehen mit einem Guthaben von bis zu 417 US-Dollar kaufen, 000.

Kredite mit hohem Risiko erfordern zusätzlichen Schutz

Private Hypothekenversicherungen erstatten den Kreditgebern einen Teil ihrer Verluste, wenn der Kreditnehmer ausfällt. PMI gilt für konventionelle Kredite, wenn der Kreditbetrag im Vergleich zum Wert des Eigenheims 80 Prozent überschreitet. Zum Beispiel, wenn Kreditnehmer weniger als 20 Prozent beim Kauf eines Eigenheims zurückzahlen oder weniger als 20 Prozent Eigenkapital bei einer Eigenheimrefinanzierung haben, konventionelle Kreditgeber verlangen PMI. Ein Kredit mit einem Loan-to-Value von 80 Prozent oder weniger stellt für Kreditgeber ein deutlich geringeres Risiko dar und letzten Endes, Fannie Mae und Freddie Mac. Deswegen, es erfordert keine zusätzliche Maßnahme des Ausfallschutzes.

Unversicherte Kredite sind günstiger

Konventionell, unversicherte Kredite haben niedrigere monatliche Zahlungen und erfordern weniger Gebühren im Voraus, da sie mit besseren Zinssätzen ausgestattet sind und keinen PMI haben. die monatliche Raten auf Hypothekenzahlungen anheftet. Kredite mit PMI erfordern in der Regel auch Treuhandkonten für die monatliche Erhebung der Hausratversicherung und der Grundsteuern. Um die monatlichen PMI-Raten loszuwerden, Sie können bei Abschluss eine einmalige Pauschalprämie zahlen, die mehrere Versicherungsjahre abdeckt. Andernfalls, Sie müssen warten, bis Sie den herkömmlichen Kredit auf 78 Prozent zurückgezahlt haben, um den PMI zu eliminieren. oder den Kredit komplett refinanzieren.

Nicht konforme Kredite, die PMI erfordern

Ein konventionelles Darlehen, das 417 US-Dollar übersteigt, 000 gilt als "Jumbo" und ist noch schwerer zu qualifizieren als herkömmliche, unversicherte Kredite geringerer Höhe, als "konforme" Kredite bekannt. PMI ist auch für Jumbo-Kredite verfügbar. Laut MarketWatch, kleinere Banken und Kreditgenossenschaften fordern PMI von Versicherern für diese Nische der konventionellen Finanzierung, die sich an wohlhabendere Kreditnehmer richtet. Konventionell, versicherte Jumbo-Kredite sind um 0,2 bis 0,6 Prozent höher verzinst als konforme Kredite.